Berapa Lama Nilai Negatif bertahan pada Laporan Kredit?

Secara umum, nilai negatif tetap ada pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun, meskipun kebangkrutan Bab 7 bertahan selama 10 tahun. Yang penting untuk diingat adalah bahwa dampaknya berkurang secara dramatis dari waktu ke waktu.

Beberapa pembayaran yang terlewat pada tahun lalu menyebabkan pukulan besar pada skor Anda. Jika Anda kembali ke jalur yang benar dan mulai melakukan pembayaran tepat waktu yang konsisten, nilai buruk yang sama mungkin hanya membuat Anda kehilangan beberapa poin setelah lima tahun.

“Kami tahu bahwa konsumen melewatkan pembayaran. Itu kenyataan,” kata Can Arkali, ilmuwan utama untuk analisis dan skor di FICO, otoritas paling tepercaya dalam bisnis kredit.

Cara Membatasi Kerusakan Pembayaran yang Terlewatkan

Hal yang terjadi segera setelah pembayaran yang terlewat itulah yang menentukan berapa banyak kerusakan jangka panjang yang terjadi, Arkali menjelaskan.

"Hal pertama untuk memperbaiki kerusakan adalah untuk mendapatkan arus dan tetap mengikuti pembayaran Anda," katanya. “Semakin lama Anda berhasil membayar tagihan tepat waktu, bahkan pada kewajiban yang terlewatkan, semakin baik Anda. Informasi pembayaran negatif tidak akan hilang dengan cepat, tetapi dampaknya pada skor Anda semakin berkurang setiap tahun.”

Tiga biro kredit utama di AS – Experian, Equifax, dan TransUnion – mengumpulkan informasi Anda ke dalam laporan kredit, yang dibagi menjadi tiga kategori:jalur perdagangan; pertanyaan kredit; dan catatan dan koleksi publik.

Jalur perdagangan adalah akun kredit yang digunakan biro untuk melacak riwayat pembayaran Anda. Ini termasuk kartu kredit, rekening ritel (kartu kredit department store atau jalur kredit apa pun dari tempat Anda berbelanja), pinjaman cicilan (pinjaman mobil atau pinjaman apa pun yang Anda gunakan untuk pembayaran rutin), rekening perusahaan pembiayaan, dan pinjaman hipotek.

Seberapa andal Anda membayar pada akun tersebut adalah faktor terpenting dalam nilai kredit Anda. Riwayat pembayaran kredit menentukan 35% dari skor FICO. Nilainya lebih dari komponen skor lainnya.

Kenakalan adalah pembayaran yang terlewatkan pada jalur perdagangan dan tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Satu pembayaran yang terlewat dapat menurunkan skor Anda dari 60 hingga 130 poin tergantung pada skor asli Anda. Semakin tinggi skor Anda, semakin banyak skor Anda akan turun karena pembayaran yang terlambat atau terlewatkan.

Semakin lama Anda membiarkan pembayaran tetap menunggak, semakin banyak poin yang akan hilang dari skor kredit Anda. Keterlambatan pembayaran 60 hari lebih buruk daripada pembayaran keterlambatan 30 hari, jadi sebaiknya Anda mengejarnya secepat mungkin.

Meskipun demikian, efek keterlambatan pembayaran terhadap skor Anda akan menurun seiring waktu.

“Semakin baru informasi itu, semakin besar dampaknya terhadap skor kredit Anda,” kata Arkali. “Jika Anda memiliki keterlambatan pembayaran yang berusia satu tahun, itu akan memiliki dampak negatif yang sedikit lebih jelas daripada yang telah berusia empat tahun.”

Kapan Pembayaran Terlambat Dilaporkan ke Biro Kredit?

Jangan bingung pembayaran yang terlambat dengan pembayaran yang terlewat. Hanya karena kreditur Anda memukul Anda dengan denda keterlambatan, bukan berarti Anda melewatkan pembayaran. Merupakan pelanggaran hukum federal bagi kreditur untuk melaporkan pembayaran yang terlewat sampai lewat 30 hari.

Pembayaran yang terlewat dapat terjadi karena beberapa alasan, tetapi terlepas dari apakah Anda kekurangan dana atau hanya ceroboh, efeknya tetap sama.

Katakanlah Anda sedang mengalami perceraian dan lupa tentang akun yang Anda bagikan dengan pasangan sehingga batas waktu pembayaran berlalu. Ketika kesalahan ditemukan, sangat penting untuk membayar hutang sesegera mungkin. Membangun kembali kredit Anda setelah perceraian dapat menjadi tantangan, terutama jika Anda memenuhi kewajiban pembayaran mantan pasangan Anda, tetapi jika Anda dapat menjaga pembayaran Anda tetap terkini, skor Anda akan meningkat.

Jika pembayaran tetap menunggak cukup lama, kreditur dapat memilih untuk menagihnya dan menjualnya ke agen penagihan utang. Tagihan lebih serius daripada pembayaran yang terlewat dan akan tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun, bahkan jika Anda akhirnya membayarnya secara penuh.

Pertanyaan Sulit vs Pertanyaan Ringan

Pertanyaan kredit juga dapat mempengaruhi skor kredit Anda tergantung pada jenisnya. Ada dua jenis pertanyaan, pertanyaan ringan (yang tidak memengaruhi nilai kredit) dan pertanyaan sulit (yang memengaruhi nilai kredit).

Pertanyaan sulit terjadi ketika Anda mengajukan permohonan kredit baru seperti kartu kredit atau pinjaman mobil. Ini akan menurunkan skor Anda beberapa poin dan tetap berada di laporan kredit Anda selama dua tahun.

Pertanyaan ringan terjadi ketika Anda meminta laporan atau skor kredit, atau ketika perusahaan kartu kredit melakukan peninjauan akun untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu mereka. Pertanyaan ringan tidak berpengaruh pada skor kredit Anda tetapi akan muncul di laporan kredit selama dua tahun.

Laporan kredit juga melihat catatan publik Anda termasuk kebangkrutan, penyitaan, gugatan, lampiran upah, hak gadai dan penilaian. Penjualan singkat akan tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun, tetapi itu hanya dapat mencegah Anda mendapatkan hipotek baru selama 2-3 tahun.

Jumlah waktu kebangkrutan yang tersisa pada laporan kredit Anda tergantung pada jenis yang Anda arsipkan. Bab 13 kebangkrutan memungkinkan Anda untuk menyimpan sebagian besar aset Anda dan akan tetap berada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Bab 7 kebangkrutan sedikit lebih serius. Anda harus melikuidasi aset Anda untuk melunasi hutang, dan ini tetap ada di laporan kredit Anda selama 10 tahun.

Penyitaan—ketika bank menyita rumah Anda karena gagal melakukan pembayaran—akan ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Hak gadai pajak juga akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Jika Anda tidak membayar pajak, pemerintah dapat memberikan hak gadai atas properti Anda, dan jika Anda tidak mengurus hak gadai, hak gadai tersebut akan tetap ada dalam laporan Anda hingga 10 tahun.

Jika Anda memperbaiki kesalahan dan mengelola keuangan secara bertanggung jawab, skor kredit Anda akan meningkat seiring waktu.

Cara Mendapatkan Bantuan Saat Anda Memiliki Kredit Macet

Jika Anda memerlukan keringanan utang dengan kredit macet, pertimbangkan untuk bekerja sama dengan lembaga konseling kredit nonprofit dan mendaftar dalam program pengelolaan utang, di mana Anda bisa mendapatkan keringanan suku bunga dan membantu membayar tagihan tepat waktu, berapa pun nilai kredit Anda.