Mengapa Skor Kredit Hebat Tidak Menunjukkan Kesehatan Finansial

Skor kredit seperti operasi plastik. Mereka dapat membuat Anda terlihat baik, tetapi kredit yang baik tidak selalu berarti Anda sehat secara finansial.

Banyak konsumen tidak menyadarinya sampai semuanya terlambat. Dengan operasi plastik, "terlambat" adalah ketika ahli bedah Michael Jackson mengatakan kepadanya, "Maaf, kami tidak dapat melakukan operasi hidung lagi karena Anda tidak memiliki hidung yang tersisa."

Dengan skor kredit, saat itulah bos berkata, "Kami memberhentikan Anda," dan Anda langsung kesulitan membayar tagihan. Atau Anda pensiun dan tiba-tiba menyadari bahwa meskipun dengan nilai kredit yang baik, Anda harus mengantongi bahan makanan paruh waktu jika ingin makan di luar lebih dari sekali dalam sebulan.

Itu tidak berarti nilai kredit yang baik tidak ada artinya. Ini akan membantu Anda mendapatkan suku bunga pinjaman yang lebih baik, yang dapat menghemat puluhan ribu dolar. Skor tinggi juga menunjukkan Anda memiliki setidaknya beberapa kebiasaan finansial yang mengagumkan.

Kredit Bagus tapi Tidak Ada Uang

Sebuah survei Consumer Financial Health Study terhadap lebih dari 7.000 orang menemukan bahwa 21% memiliki nilai kredit yang baik atau sangat baik dan tampak seperti tipe konsumen yang dapat menangani pinjaman besar, tetapi berjuang untuk membayar tagihan mereka dan menghemat uang. Dalam banyak kasus, 21% itu telah memainkan sistem untuk meningkatkan skor kredit mereka.

Rahasia kecil yang tidak terlalu kotor adalah bahwa orang dapat secara artifisial menaikkan nilai kredit mereka; beberapa orang meningkatkan skor mereka dengan sengaja. Hasil akhirnya adalah setara finansial dari garis Billy Crystal lama dari hari-harinya di Saturday Night Live:“Lebih baik terlihat baik daripada merasa baik.”

Hanya Membayar Pembayaran Minimum

Terkadang skor perasaan senang hanyalah produk sampingan dari strategi pembayaran yang cacat. Misalnya, 35% dari nilai kredit Anda berasal dari riwayat pembayaran Anda, tetapi membayar tagihan Anda tepat waktu tidak sama dengan membayar tagihan Anda. Anda dapat mengumpulkan poin FICO hanya dengan melakukan pembayaran minimum tepat waktu. Itu tidak banyak mengurangi prinsip, dan membawa beban itu bisa mahal.
Katakanlah Anda berutang $9,000 pada kartu kredit dengan tingkat bunga 18,9%, dan Anda melakukan pembayaran minimum 2% dari saldo setiap bulan. Dibutuhkan lebih dari delapan tahun untuk melunasinya dan Anda harus membayar $8.840 untuk bunga penghisap darah.

Sehingga saldo $9,000 akan membuat Anda membayar hampir $9,000 lebih untuk melunasinya. Tapi itu tidak akan berdampak buruk pada nilai kredit Anda selama Anda melakukan transfusi bulanan kecil itu tepat waktu.

Menaikkan Batas Kartu Kredit Anda

Cara lain untuk mencurangi skor kredit Anda adalah dengan pemanfaatan kredit yang rendah, yaitu utang Anda dibagi dengan batas kredit Anda secara keseluruhan. Ini dihitung untuk 30% dari skor FICO Anda dan idealnya tidak lebih tinggi dari 30% dari kredit Anda yang tersedia.

Katakanlah Anda berhutang $3.000 pada kartu dengan batas $5.000. Pemanfaatan kredit Anda adalah 60% tidak sehat. Anda dapat memperbaikinya dengan mendapatkan kartu kredit lain. Jika batas kredit Anda $10.000 dan Anda tidak menggunakannya untuk apa pun, total batas kredit Anda sekarang adalah $15.000 dan penggunaan kredit Anda tiba-tiba turun hingga 20%.

Masalahnya, banyak konsumen tergoda untuk menggunakan kredit baru seolah-olah itu adalah uang yang baru ditemukan. Pada awalnya, itu hanya digunakan sesekali, dan Anda mulai meningkatkan skor kredit Anda. Namun, sebelum Anda menyadarinya, tagihannya merata di dompet Anda di samping kartu lama dan laporan bulanan Anda mencerminkan lebih banyak pengeluaran daripada yang Anda anggarkan untuk dua kartu.

Transfer Saldo Kartu Kredit

Trik lain untuk mempermainkan sistem adalah mentransfer saldo Anda ke kartu baru dengan APR pengantar nol. Tarif baru akan kedaluwarsa setelah 12 bulan, dan Anda akan dikenakan bunga jika belum melunasi uang yang ditransfer.

Nilai kredit yang baik juga akan memenuhi syarat untuk hipotek yang lebih besar. Beberapa konsumen meminjam jumlah maksimum yang memenuhi syarat, tetapi ini menghabiskan begitu banyak anggaran bulanan mereka, mereka tidak dapat mencurahkan uang untuk kebutuhan lain.

Jadi jangan biarkan skor kredit 700-plus menipu Anda. Itu bisa menutupi masalah yang pada akhirnya akan mencuat seperti hidung yang tidak lagi ada di wajah Michael Jackson. Salah satu cara untuk mengetahuinya adalah dengan menjawab beberapa pertanyaan.

Apakah Anda Memiliki Dana Darurat?

Dana darurat harus mencakup cukup untuk menutupi tiga sampai enam bulan biaya hidup – perumahan, makanan, perawatan kesehatan, asuransi, utilitas, dan transportasi. Jika tidak, berhentilah fokus pada skor Anda dan cari tahu cara menyimpannya.

Apakah Anda Memiliki Rencana Pensiun?

Fidelity Investments merekomendasikan untuk menabung 15% dari penghasilan sebelum pajak Anda setiap tahun dari usia 25–67 tahun. Tujuannya adalah agar 70% dari pendapatan Anda saat ini tersedia selama 30 tahun. Jika Anda belum mulai menabung untuk masa pensiun, inilah saatnya untuk meninjau pendapatan dan pengeluaran Anda dan mencari cara untuk berkontribusi secara teratur ke akun yang disponsori perusahaan, seperti 401(k) atau akun pensiun individu.

Sebagian besar konsumen tidak dekat. Survei Economic Policy Institute menemukan bahwa hampir separuh keluarga Amerika tidak memiliki tabungan pensiun.

Aman untuk mengasumsikan bahwa setidaknya beberapa dari orang-orang tersebut memiliki nilai kredit yang baik.

Itu akan membutuhkan lebih banyak usaha daripada sekadar menggigit dan menyelipkan jalan Anda ke nilai kredit yang baik, tetapi Anda harus bertanya pada diri sendiri satu pertanyaan terakhir:Apakah saya ingin terlihat baik atau apakah saya ingin merasa baik?

Dengan rencana keuangan yang tepat, Anda dapat melakukan keduanya.