ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

Haruskah Anda Menggunakan Pinjaman Peer-to-Peer untuk Membayar Utang Kartu Kredit?


Jika Anda menggali diri Anda dari hutang kartu kredit, Anda mungkin mempertimbangkan untuk meminjam dari perusahaan peer-to-peer lending (P2P). Tergantung pada situasi pribadi dan profil kredit Anda, pendekatan ini memungkinkan Anda untuk keluar dari utang lebih cepat dan menghemat uang.

Ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan selain kemungkinan tersangkutnya suku bunga yang lebih rendah, mengurangi pembayaran bulanan Anda, dan mempercepat pembayaran Anda. Inilah yang harus Anda ketahui tentang mendapatkan pinjaman dari pemberi pinjaman Peer-to-Peer.

Pertimbangkan Pro dan Kontra Pinjaman Peer-to-Peer

Ada keuntungan yang berbeda dan kerugian yang patut diperhatikan untuk pembiayaan kembali kartu kredit atau konsolidasi utang dengan pemberi pinjaman P2P, seperti Klub Peminjaman atau Prosper.

Mendapatkan pinjaman P2P memiliki beberapa manfaat yang memungkinkan Anda melunasi hutang kartu kredit dengan cepat.

Suku Bunga Lebih Rendah

Suku bunga serendah 6,03% tersedia melalui pemberi pinjaman P2P, tergantung pada kelayakan kredit Anda. Bahkan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk tarif serendah mungkin, Anda mungkin dapat meminjam dengan tarif yang jauh lebih rendah daripada tarif saat ini pada kartu kredit Anda, yang bisa mencapai 30%. Selain itu, kartu kredit diatur sehingga Anda membayar bunga di atas bunga Anda, karena didasarkan pada saldo total berjalan Anda.

Jadwal Pembayaran Tetap

Pinjaman sepenuhnya diamortisasi selama jangka waktu pinjaman standar baik 36 bulan atau 60 bulan dan tingkat bunga Anda tetap sama sepanjang jangka waktu; hasil dari, pembayaran pinjaman Anda dapat diprediksi dan setiap pinjaman dibayar penuh pada akhir jangka waktunya.

Kontra

Sebelum melakukan pinjaman baru, pastikan bahwa Anda mengetahui semua biaya, termasuk jumlah bulanan yang harus dibayar dan biaya tambahan.

Biaya Asal

Biaya originasi pinjaman dibebankan kepada peminjam di Lending Club dan Prosper. Biaya ini berkisar dari 1,1% hingga 5,0% dari jumlah pinjaman dan dipotong dari hasil pinjaman yang ditransfer ke peminjam. Tingkat persentase tahunan (APR) yang terkait dengan tingkat bunga yang ditawarkan kepada Anda mencerminkan biaya pinjaman yang sebenarnya dan termasuk biaya originasi (mirip dengan biaya transfer saldo perusahaan kartu kredit).

Pembayaran Bulanan Tetap

Peminjam harus melakukan seluruh pembayaran pinjaman setiap bulan, sebagai lawan dari saldo kartu kredit di mana Anda dapat mengubah pembayaran Anda tergantung pada arus kas Anda (setelah memenuhi pembayaran minimum yang diperlukan).

Biaya Keterlambatan

Biaya keterlambatan pembayaran lebih besar dari $15 atau 5% dari saldo pinjaman yang belum dibayar (juga disebut sebagai jumlah angsuran yang belum dibayar). Jika Anda memiliki saldo pinjaman yang tinggi, 5% bisa berarti biaya yang sangat besar (5% dari $5000 adalah $250).

Bandingkan Total Pembayaran Berbagai Alternatif Pembayaran

Untuk memutuskan apakah Anda harus menggunakan pinjaman P2P untuk membayar hutang kartu kredit, mulai dengan mendapatkan penawaran harga. Kemudian evaluasi penawaran untuk melihat apa yang paling cocok untuk situasi Anda.

Katakanlah Anda memiliki $35, 000 saldo pada kartu kredit Anda, tingkat bunga 18,90%, dan pembayaran bulanan minimum 4% dari saldo terutang Anda (saat ini, $1, 400.00). Jika Anda melakukan pembayaran minimum 4,0% selama lima tahun dan kemudian $500 per bulan hingga saldo lunas (dengan pembayaran terakhir untuk menghapus sisa hutang), maka Anda akan membayar $52, 615,70 selama 78 bulan.

Meminjam melalui pemberi pinjaman P2P untuk menghilangkan saldo kartu kredit dan kemudian membayar kembali pinjaman P2P dapat bekerja lebih baik untuk Anda secara finansial. Sebagai contoh, Anda bisa mengambil pinjaman konsolidasi utang di Prosper. Dilihat dari daftar di situs web perusahaan, Anda mungkin dapat memperoleh pinjaman 36 bulan dengan tingkat bunga 10,29% untuk pembayaran bulanan sebesar $1, 134,12 jika Anda memiliki kredit yang baik dengan peringkat "A". Anda akan dikenakan biaya originasi pinjaman sebesar $1, 750,00. Selama masa pinjaman, biaya Anda untuk menghapus hutang kartu kredit Anda menggunakan metode ini akan berjumlah $42, 478,42, selama Anda melakukan setiap pembayaran tepat waktu dan tidak pernah memiliki biaya keterlambatan atau biaya lainnya.

Kalau tidak, Anda bisa meminjam uang melalui Lending Club. Berdasarkan tarif yang ditawarkan kepada anggota keluarga, Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman 36 bulan untuk pembayaran kartu kredit dengan tingkat bunga 7,69% jika Anda memiliki kredit rata-rata dengan peringkat "A4". Biaya originasi pinjaman Anda adalah $1, 050.00 dan pembayaran bulanan Anda akan sama dengan $1091.78. Secara keseluruhan, Anda akan melakukan pembayaran sebesar $40, 354.24 untuk melunasi pinjaman Anda.

Jika Anda memutuskan untuk membayar utang secara agresif dengan $1, 400.00 pembayaran bulanan, maka saldo kartu kredit akan terhapus dalam waktu kurang dari tiga tahun menggunakan salah satu opsi ini. Total biaya Anda akan bervariasi mulai dari lebih dari $39, 000 hingga hampir $44, 000 tergantung pada biaya bunga dan biaya originasi pinjaman.

Perhatikan bahwa jika tarif kartu kredit Anda jauh lebih tinggi, 29,99% misalnya, maka manfaat pinjaman P2P jauh lebih besar.

Jadilah Realistis Tentang Arus Kas Anda

Menghancurkan angka untuk menentukan tindakan terbaik Anda adalah cara yang masuk akal untuk membuat keputusan. Dalam skenario yang dijelaskan di atas, melunasi saldo kartu kredit Anda dengan tarif tinggi dan meminjam dengan tarif yang jauh lebih rendah menggunakan pinjaman P2P tampaknya paling masuk akal.

Namun sebelum mendaftar untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi utang, Anda harus mempertimbangkan apa yang mungkin terjadi jika Anda terlambat melakukan pembayaran. Baik di Lending Club maupun Prosper, biaya keterlambatan pembayaran lebih besar dari $15 atau 5% dari saldo yang belum dibayar. Jadi, jika Anda mengalami masalah arus kas di tahun kedua pinjaman Anda dan terlambat lebih dari 16 hari dalam pembayaran, Anda akan dikenakan biaya keterlambatan lebih dari $1, 000. Hanya sedikit dari biaya seperti itu dapat menciptakan kesulitan pembayaran pinjaman yang signifikan.

Masalah yang sebanding dengan perusahaan kartu kredit Anda dapat memicu biaya keterlambatan dan biaya bunga tambahan (bersama dengan tingkat bunga yang lebih tinggi), tetapi biaya keterlambatan Anda harus kurang dari biaya P2P. Lagi, setiap situasi berbeda dan harus dievaluasi secara independen.

Jika gambaran keuangan Anda kemungkinan akan berubah dalam tiga sampai lima tahun ke depan, pertimbangkan apakah arus kas Anda akan mampu mempertahankan pembayaran rutin. Peristiwa besar dalam hidup, seperti kembali ke sekolah pascasarjana, memulai sebuah keluarga, atau membuka usaha baru, dapat mengganggu sementara ketersediaan dana. Pastikan Anda akan dapat melakukan pembayaran bulanan secara tepat waktu selama masa pinjaman.

Ketika membandingkan berbagai jenis kredit, melihat semua aspek dari struktur pinjaman, suku bunga, pembayaran bulanan, ketentuan, dan biaya. Perhatikan bahwa penawaran yang diberikan kepada Anda mungkin terlihat jauh berbeda dari yang tersedia untuk teman Anda, rekan kerja, atau anggota keluarga. Lakukan perhitungan dan pertimbangkan seluruh gambaran keuangan Anda saat menentukan apakah Anda harus menggunakan pinjaman P2P untuk membayar utang kartu kredit.

Klik di sini untuk melihat penawaran pinjaman yang tersedia di Prosper.