3 Kali Kebangkrutan Adalah Langkah yang Tepat

Mengajukan kebangkrutan Bab 13 atau Bab 7 akan dikenakan biaya, menurunkan skor kredit Anda sebesar 100 poin atau lebih. Ini akan membuat kualifikasi untuk kartu kredit baru, pinjaman hipotek, pinjaman mobil, atau pinjaman pribadi hampir tidak mungkin, setidaknya selama beberapa tahun setelah Anda mengajukan. Tetapi itu tidak berarti bahwa mengajukan kebangkrutan bukanlah keputusan yang tepat.

"Kami melihat kebangkrutan sebagai upaya terakhir, " kata Leslie Tayne, seorang pengacara pembebasan utang dan pendiri Tayne Law Group di Melville, New York. "Tapi kadang-kadang saya menyarankan orang untuk mengajukan kebangkrutan. Ketika melunasi hutang akan meninggalkan Anda tanpa uang yang tersisa untuk meletakkan makanan di atas meja, jika itu berarti Anda tidak dapat membayar hipotek Anda, jika tidak ada yang tersisa, itu bencana, dan kemudian masuk akal untuk mengajukan kebangkrutan."

Tapi Tayne memperingatkan bahwa pengajuan kebangkrutan tidak boleh dianggap enteng. Melakukannya akan merusak kredit Anda hingga 10 tahun. Tetapi jika tidak ada pilihan lain? Ada tiga waktu ketika mengajukan perlindungan kebangkrutan memang masuk akal.

Bab 13 atau Bab 7? Ketahui Sebelum Anda Mengajukan

Sebelum Anda melakukan file untuk perlindungan, Anda perlu tahu konsekuensinya. Ada dua jenis utama perlindungan kebangkrutan yang biasanya dapat diakses konsumen:Bab 13 dan Bab 7.

Dalam Bab 7, Anda tidak membayar utang Anda di bawah rencana pembayaran. Sebagai gantinya, seorang hakim kebangkrutan menangani penjualan aset Anda yang tidak dikecualikan untuk mengumpulkan cukup uang untuk membayar kembali setidaknya sebagian dari hutang Anda. Rumah Anda mungkin dilindungi di bawah Bab 7 kebangkrutan, tapi penting untuk memeriksa dengan pengacara terlebih dahulu.

Di bawah Bab 13, seorang hakim kebangkrutan membuat rencana pembayaran kembali. Di bawah rencana ini, Anda membayar kembali sebagian atau seluruh hutang Anda, tetapi pada tingkat — dan dengan pembayaran bulanan — yang Anda mampu.

Kedua bentuk kebangkrutan biasanya akan menurunkan skor kredit Anda sebesar 100 poin atau lebih. Tapi kebangkrutan Bab 7 tetap ada di laporan kredit Anda selama 10 tahun, sementara Bab 13 jatuh setelah tujuh.

Pemberi pinjaman akan melihat pengajuan kebangkrutan Anda setiap kali Anda mengajukan permohonan kartu kredit, hak Tanggungan, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, atau bentuk hutang lainnya. Anda akan berjuang untuk mendapatkan pemberi pinjaman untuk menyetujui aplikasi Anda - setidaknya untuk beberapa tahun pertama setelah mengajukan perlindungan kebangkrutan - dan sering harus membayar suku bunga yang lebih tinggi ketika pemberi pinjaman memutuskan untuk meminjamkan uang kepada Anda.

Kapan, kemudian, apakah menerima kredit ini masuk akal?

1. Kewajiban Anda Lebih Dari Aset Anda

Tayne mengatakan bahwa kebangkrutan seringkali merupakan pilihan terbaik ketika konsumen berutang begitu banyak sehingga kewajiban mereka jauh lebih tinggi daripada nilai aset mereka. Dalam beberapa kasus, hampir tidak mungkin bagi konsumen untuk mengejar hutang mereka.

“Jika pendapatan jauh lebih kecil daripada pengeluaran, jika tidak ada akhir yang terlihat bahkan jika saya membantu mereka memotong pengeluaran mereka, maka kebangkrutan mungkin menjadi satu-satunya pilihan, " Tayne berkata. "Jika penghasilan mereka tidak akan pernah membuat mereka memenuhi persyaratan untuk membayar bahkan jumlah minimal dari hutang mereka setiap bulan? Maka kebangkrutan mungkin menjadi satu-satunya pilihan mereka."

2. Negosiasi Tidak Berhasil

Sebelum mengajukan kebangkrutan, Anda harus selalu mencoba untuk bernegosiasi dengan kreditur Anda. Banyak yang mungkin bersedia mengurangi jumlah uang yang Anda berutang kepada mereka jika Anda dapat membuktikan bahwa Anda sedang berjuang secara finansial. Untuk membuktikan ini, Anda mungkin harus mengirimkan salinan slip gaji dan laporan bank terbaru kepada kreditur Anda, apa pun yang akan membuktikan bahwa penghasilan Anda turun atau tabungan Anda habis.

Tetapi jika kreditur Anda tidak mau bernegosiasi dengan Anda, Anda mungkin tidak memiliki pilihan lain selain mengajukan perlindungan kebangkrutan. Setelah Anda melakukan file, wali kebangkrutan akan mengambil alih tugas negosiasi dengan orang yang Anda berutang. Negosiator profesional ini mungkin lebih berhasil meyakinkan kreditur untuk memaafkan setidaknya sebagian dari utang Anda.

3. Kehilangan Pekerjaan atau Penyakit Serius Membuat Anda Tidak Dapat Membayar Tagihan Anda

Sering, orang jatuh ke dalam masalah keuangan karena peristiwa bencana, apakah kehilangan pekerjaan atau keadaan darurat medis yang serius. Tagihan dan hutang dapat menumpuk dengan cepat ketika salah satu dari kemunduran ini memangkas kemampuan Anda untuk menghasilkan pendapatan bulanan.

Jika kehilangan pekerjaan, darurat medis, atau bencana keuangan lainnya telah menghilangkan semua atau sebagian besar pendapatan bulanan Anda, dan Anda tidak dapat melihat cara apa pun untuk mengejar hutang Anda yang menumpuk, mengajukan perlindungan kebangkrutan mungkin memberi Anda kelegaan yang Anda butuhkan dalam perjalanan untuk bangkit kembali dari kemunduran keuangan Anda.

Pernahkah Anda mempertimbangkan kebangkrutan?