12 Alasan Hutang Anda Tidak Berkurang

Resolusi Tahun Baru 2016 Anda adalah akhirnya melunasi semua hutang Anda. Tapi sekarang Mei, dan saldo Anda hampir tidak bergerak. Apa yang sedang terjadi? Berikut adalah 10 alasan utama mengapa utang Anda tidak berkurang — dan apa yang dapat Anda lakukan untuk bebas dari utang pada akhir tahun:

1. Anda Masih Menggunakan Kartu Kredit Anda

Mengutip instruktur berlayar lama saya:"Perahu sedang mengambil air, Nona. Anda mungkin ingin menutup lubang itu sebelum Anda mulai melepaskan. A'yup."

Jangan menambah hutang yang ingin Anda bayar. Tinggalkan kartu kredit Anda di rumah, membekukannya, atau bahkan memotongnya. Hanya. Berhenti. Menggunakan. Dia. Jika Anda tidak dapat membayar tunai untuk sesuatu, maka Anda tidak mampu membelinya.

2. Anda Tidak Memiliki Dana Darurat

Mobil Anda mogok. Komputer Anda rusak. Anda rusak. Jika Anda tidak memiliki dana darurat, semua biaya yang tidak direncanakan itu langsung kembali ke kartu kredit Anda. Sebelum Anda mulai mengurangi hutang, Anda harus memasukkan $1 terlebih dahulu, 000 ke dalam rekening tabungan.

Hidup terjadi. Pikirkan rekening darurat Anda sebagai keuangan yang setara dengan kantong udara mobil Anda. Kemungkinan besar Anda akan terhindar dari kecelakaan jika Anda memiliki sesuatu untuk melindungi Anda dari kecelakaan itu.

3. Penghasilan Anda Terlalu Rendah

Jika Anda menggunakan kartu kredit Anda untuk membayar kebutuhan seperti bahan makanan atau tagihan listrik karena Anda kekurangan uang tunai, Anda akan berhutang untuk waktu yang lama. Kartu kredit adalah metode yang sangat mahal untuk meminjam uang.

Jika Anda berada dalam situasi ini, Anda perlu meningkatkan penghasilan Anda dengan cara (legal) apa pun yang diperlukan. Bisakah Anda mendapatkan pekerjaan paruh waktu? Bisakah Anda menghemat perumahan dengan menyewakan kamar di rumah, bahkan jika itu berarti Anda harus tidur di ruang tamu atau berbagi kamar dengan anak-anak Anda? Bisakah Anda mengajukan permohonan bantuan makanan? Sekarang bukan waktunya untuk kesombongan. Kesombongan adalah untuk orang kaya. (Lihat juga:100+ Cara Menghasilkan Lebih Banyak Uang Tahun Ini)

4. Anda Mengikuti Keluarga Jones, dan Keluarga Jones Itu Bodoh

Tekanan teman sebaya membuat Anda tetap miskin. Itu benar. Banyak orang lebih suka berjuang untuk membayar tagihan kartu kredit mereka yang besar daripada mengakui bahwa mereka tidak mampu membeli makan siang, tiket konser, sekolah swasta untuk anak-anak, asuransi mobil, dll.

Orang-orang yang membuat Anda merasa tidak enak karena tidak menghabiskan uang yang tidak Anda miliki bukanlah orang yang akan membantu Anda keluar dari hutang. Jangan biarkan orang lain mendikte bagaimana Anda membelanjakan uang yang Anda peroleh.

Matikan keluarga Jones dengan memberi tahu mereka bahwa Anda menabung untuk impian Anda. Sebagai contoh, kapan saja ada orang yang menekan saya untuk membelanjakan uang yang tidak saya miliki, saya katakan, "Itu terdengar bagus, tapi saya tidak mampu membelinya karena saya menabung untuk body kamera agar saya bisa bekerja secara profesional sebagai fotografer arsitektur.” Apa impian Anda? Rumah? Liburan? Pendidikan? Pensiun dini?

Impian Anda juga menjadi motivator yang hebat untuk keluar dari utang. Suami saya sangat ingin pergi ke Pulau Paskah untuk ulang tahunnya yang ke-50 (dia saat ini berusia 48 tahun). Dia mulai serius membayar hutang kami ketika dia menyadari bahwa kami tidak akan punya waktu untuk menabung untuk liburan itu jika kami tidak membayar hutang kami pada akhir tahun ini.

5. Anda Hanya Membayar Saldo Minimum

Bank menyukainya ketika Anda hanya membayar saldo minimum. Semakin lama Anda membayar hutang Anda, semakin banyak uang yang mereka hasilkan dengan membebankan bunga kepada Anda. Bahkan jika Anda hanya dapat membayar $20 lebih banyak dari saldo minimum Anda per bulan, setiap sedikit membantu.

Sebagai contoh, katakan Anda membawa $5, 000 saldo pada kartu kredit dengan APR 12%. Jika Anda membayar pembayaran bulanan minimum $100, Anda perlu 70 bulan untuk melunasi kartu dan Anda akan membayar tambahan $1, 966 minat! Tetapi, jika Anda menaikkan pembayaran bulanan menjadi $120 per bulan, Anda dapat melunasi kartu dalam 50 bulan dan membayar $1, 500 bunga. Hampir semua orang dapat membuat pekerjaan sampingan untuk menghasilkan tambahan $20 per bulan. Sedikit kerja ekstra itu akan menghemat bunga $466!

6. Anda Tidak Membayar Kartu Bersaldo Rendah atau Bunga Tinggi Terlebih Dahulu

Menurut survei Gallup, jumlah rata-rata kartu kredit yang dibawa orang Amerika di dompet mereka selalu rendah. (Kerja yang baik, Amerika!) Meskipun 33% orang Amerika hanya memiliki satu atau dua kartu kredit, 18% orang Amerika memiliki tiga atau empat kartu, dan 7% orang Amerika memiliki lebih dari tujuh kartu. Jadi, jika Anda memiliki hutang yang tersebar di beberapa kartu, bagaimana memprioritaskan kartu mana yang perlu dilunasi terlebih dahulu?

Ada dua aliran pemikiran utama dalam hal membayar utang dengan cepat:Lunasi pinjaman dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu (Metode Longsor) dan lunasi pinjaman dengan saldo terendah terlebih dahulu (Utang Bola Salju). (Baca juga:Bola Salju atau Longsor:Strategi Pengurangan Hutang Mana yang Terbaik untuk Anda?)

Saat menganggarkan untuk salah satu metode, ingat Anda masih harus membayar saldo minimum setiap bulan pada kartu Anda yang lain.

Dengan Metode Longsor, Anda mencurahkan semua dana ekstra Anda untuk membayar kartu kredit Anda dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu. Jelas sekali, semakin tinggi tingkat bunga, semakin mahal untuk meminjam uang menggunakan kartu itu. Jadi, Anda akan membayar lebih sedikit bunga dalam jangka panjang, jika Anda membayar kartu suku bunga tinggi Anda terlebih dahulu. Setelah Anda membayar kartu Anda dengan tingkat bunga tertinggi, Anda melanjutkan untuk membuang semua uang ekstra Anda terhadap utang pada kartu dengan tingkat tertinggi berikutnya. Ulangi sampai semua hutang Anda hilang.

Satu-satunya downside ke metode ini adalah bahwa tingkat bunga tertinggi Anda mungkin juga kartu dengan saldo tertinggi. Jika ini masalahnya, itu akan menjadi maraton, bukan lari cepat, untuk membayar hutang itu. (Baca juga:Cara Menggunakan Transfer Saldo untuk Memotong Biaya Bunga)

Debt Snowball mirip dengan metode avalanche kecuali Anda menggunakan semua uang tunai yang tersedia untuk membayar kartu dengan saldo terendah terlebih dahulu. Dengan metode ini Anda mendapatkan rasa pencapaian dengan melunasi kartu dengan cepat, yang dapat memberi Anda motivasi untuk terus membuang uang ke hutang Anda.

Kedua metode ini berhasil jika Anda rajin. Gunakan metode mana pun yang paling cocok untuk Anda.

7. Pembayaran Anda Menuju Biaya

Kartu terbaik adalah kartu yang menggabungkan APR terendah dan biaya tahunan dengan fasilitas terbesar untuk hidup Anda. Untuk membandingkan kartu dan pinjaman, Anda perlu tahu berapa banyak Anda membayar bunga dan biaya pada setiap alat.

Berbicara tentang biaya. Jangan terlambat dengan pembayaran Anda. Biaya keterlambatan adalah cara yang sama sekali tidak memuaskan untuk membelanjakan uang Anda. Jika Anda terkena denda keterlambatan, hubungi pemberi pinjaman Anda dan lihat apakah mereka akan membebaskan biaya untuk Anda. Pemberi pinjaman sering memiliki masa tenggang rahasia untuk pembayaran terlambat, tetapi Anda harus bertanya. Kiat pro:tanyakan dengan baik.

Bank juga suka membebankan biaya tambahan jika Anda menggunakan ATM yang salah. Saya telah melihat biaya ATM setinggi $3 per transaksi! Jika Anda seperti saya dan tinggal jauh dari tempat Anda bank, pastikan bahwa Anda menarik cukup uang tunai untuk membayar hidup Anda di antara bank run, dan jelaskan tentang ATM apa yang dapat Anda gunakan tanpa terganggu.

Sebelum Anda bepergian, pastikan kartu debit atau kredit Anda tidak membebankan biaya penukaran uang tambahan selain biaya ATM.

8. Anda Membeli untuk Poin Hadiah

Banyak kartu hadiah lebih mahal daripada kartu yang tidak memiliki fasilitas. Tidak hanya kartu hadiah yang umumnya memiliki APR yang lebih tinggi, mereka juga cenderung datang dengan biaya tahunan. Apakah imbalan Anda sepadan dengan biaya tambahannya? Lakukan matematika. (Lihat juga:Cara Memutuskan Apakah Kartu Kredit Biaya Tahunan Tepat untuk Anda)

Penting untuk diperhatikan bahwa sebagian besar fasilitas kartu hadiah hanyalah keuntungan jika Anda tidak membayar biaya bunga tambahan. Jika Anda tidak dapat menghapus saldo kartu Anda setiap bulan, mungkin lebih murah untuk hanya membeli tiket pesawat diskon daripada mencoba menggunakan poin jarak tempuh untuk bepergian dengan harga murah.

Bahkan jika Anda adalah salah satu dari burung langka yang melunasi kartu mereka setiap bulan dan tidak pernah menghasilkan bunga, Anda masih bisa menjadi korban akselerasi pembelian. Orang sering membeli barang secara kredit yang tidak akan mereka beli dengan uang tunai jika mereka tahu bahwa mereka hampir "mendapatkan" hadiah.

9. Anda Tidak Memahami Ruang Lingkup Utang Anda

Sebuah studi baru-baru ini menunjukkan bahwa orang-orang memiliki gagasan yang cukup bagus tentang berapa banyak mereka berutang pada rumah dan mobil mereka, tetapi buruk dalam memperkirakan jenis utang lainnya. Para peneliti menemukan bahwa orang memperkirakan utang kartu kredit mereka menjadi 40% lebih sedikit dari yang dilaporkan pemberi pinjaman, dan keluarga meremehkan hutang pinjaman siswa mereka sebesar 25%!

Saya memiliki lebih dari satu rekening bank. Saya memiliki lebih dari satu pinjaman. Saya memiliki lebih dari satu dana pensiun. Saya menggunakan Mint.com untuk mendapatkan snapshot dari semua perbankan saya di satu halaman. Aplikasi keuangan semacam ini bagus untuk melacak semua akun Anda.

10. Periode Transfer Saldo 0% Anda Telah Kedaluwarsa

Jelas jika Anda beralih dari membayar bunga 0% menjadi membayar lebih dari bunga 0% untuk hak istimewa menggunakan kredit, itu akan dikenakan biaya. Tapi sebelum Anda memindahkan hutang Anda, melakukan matematika. Apakah lebih murah membayar biaya transfer utang ke kartu kredit lain dengan periode transfer saldo 0%, atau lebih murah untuk melunasi hutang yang ada dengan cepat?

Penting untuk diperhatikan bahwa setiap kali Anda membuka atau menutup kartu, skor kredit Anda akan terpukul. Bahkan jika Anda ditolak untuk kredit, hanya tindakan memeriksa kredit Anda oleh pemberi pinjaman akan merusak kredit Anda. Semakin rendah skor kredit Anda, semakin sulit bagi Anda untuk mendapatkan pinjaman rumah atau mobil terbaik. Berpikir secara strategis.

11. Anda Tidak Berbicara dengan Pemberi Pinjaman Anda

Sudahkah Anda menelepon perusahaan kartu kredit Anda baru-baru ini dan meminta mereka untuk menurunkan APR Anda? Jika Anda telah menjadi pelanggan lama atau telah menerima penawaran yang lebih baik melalui pos, hubungi perusahaan kartu kredit Anda dan mintalah penurunan suku bunga.

Sementara kita membahas tentang pemberi pinjaman, apakah Anda sudah berbicara dengan bank atau serikat kredit Anda tentang pinjaman konsolidasi utang? Suku bunga pada Home Equity Line of Credit atau pinjaman konsolidasi utang seringkali jauh lebih rendah daripada kartu kredit.

12. Anda Tidak Memiliki Rencana

Hanya satu dari setiap tiga orang Amerika yang memiliki anggaran rumah tangga yang terperinci. Ini berarti bahwa mayoritas orang Amerika tidak tahu kemana uang mereka pergi. Tidak mungkin membuat keputusan keuangan yang cerdas jika Anda hanya menebak bagaimana dan di mana Anda menghabiskan uang Anda.

Orang-orang yang berhasil membayar kartu kredit mereka dengan cepat membuang setiap dolar cadangan pada hutang mereka. Satu-satunya cara untuk menemukan setiap dolar cadangan adalah dengan membuat anggaran. Jika Anda belum pernah membuat anggaran, jangan stres. Ini jauh lebih mudah daripada yang Anda pikirkan.

Sudahkah Anda berhasil melunasi hutang? Apa yang kamu lakukan? Bagikan teknik membunuh hutang Anda dengan sesama pembaca di bagian komentar.