Semua Cara Pembayaran Minimum Itu Jahat

Siapa pun yang memiliki kartu kredit akrab dengan pembayaran minimum. Sebagian besar kartu kredit tidak mewajibkan pemegang kartu untuk melunasi saldonya secara penuh setiap bulan, tapi mereka melakukan mengharuskan pemegang kartu untuk membayar beberapa jumlah minimum. Ini bisa serendah 2% hingga 3% dari saldo terutang, atau minimal $25 atau $35 — mana saja yang lebih tinggi.

Meskipun membayar minimum secara teknis membuat akun Anda tetap dalam performa yang baik, ada konsekuensi negatif dari keputusan ini. Berikut adalah lima alasan mengapa pembayaran minimum itu jahat dan harus dihindari.

Mereka Membuat Anda Berhutang

Pembayaran minimum dapat membuat tagihan kartu kredit Anda tetap terjangkau, tetapi Anda harus mempertimbangkan gambaran besarnya. Pada akhirnya, pembayaran minimum tidak menguntungkan keuntungan Anda — mereka menguntungkan perusahaan kartu kredit Anda.

Yang benar adalah, pembayaran minimum adalah trik licik yang dirancang untuk membuat Anda menjadi budak utang kartu kredit. Semakin lama Anda menyimpan saldo di kartu Anda, semakin banyak uang yang diperoleh kreditur Anda dari Anda. Jika Anda hanya membayar minimum Anda setiap bulan, Anda akan membawa saldo Anda selama bertahun-tahun yang akan datang. Sebagai contoh, jika Anda memiliki kartu kredit dengan $2, 000 saldo dan tingkat bunga 17%, dan Anda hanya melakukan pembayaran minimum setiap bulan (2% dari saldo Anda), itu akan membawamu lebih dari 21 tahun untuk melunasinya. Anda akan membayar lebih dari $3500 untuk bunga saja — dan itu jika Anda tidak melakukan pembelian tambahan pada kartu tersebut.

Itu mungkin tampak seperti kejutan, tapi itulah mengapa jadwal pembayaran minimum dirancang. Karena mereka mengambil persentase dari saldo Anda, setiap bulan, pembayaran minimum yang diperlukan turun. Itu melakukan dua hal — mendorong Anda untuk membayar lebih sedikit sehingga Anda menjaga keseimbangan lebih lama, dan itu juga menipu Anda untuk berpikir bahwa Anda benar-benar membuat kemajuan dalam melunasi utang Anda. Jika Anda melihat bahwa pembayaran Anda semakin rendah, Anda merasa seperti utang Anda semakin kecil juga. Tapi Anda sebenarnya hampir tidak mengurangi hutang sama sekali.

Jika di sisi lain, Anda membayar $50 per bulan, Anda perlu lima tahun untuk melunasinya, dengan bunga sekitar $970. Itu perbedaan besar dibandingkan dengan 21 tahun dan bunga $3500. Setiap sedikit tambahan yang dapat Anda masukkan ke dalam hutang kartu kredit Anda akan secara signifikan mengurangi waktu pembayaran Anda.

Jika Anda dapat membuat rencana yang masuk akal dan menjaga anggaran Anda, transfer saldo akan menghentikan pembayaran bunga dan membantu Anda melunasi utang lebih cepat.

Pembelian Menjadi Lebih Mahal

Kartu kredit mungkin nyaman, tetapi juga mahal — dan sayangnya, jika Anda membawa saldo dari bulan ke bulan dan hanya melakukan pembayaran minimum, Anda akhirnya menghabiskan lebih banyak untuk setiap pembelian yang dilakukan dengan kartu tersebut. Dan begitu Anda meninggalkan saldo di kartu Anda, masa tenggang menghilang dan Anda segera mulai memperoleh bunga saat Anda melakukan pembelian. Masa tenggang hanya aktif jika tidak ada saldo terutang. (Baca juga:Semua Yang Tidak Anda Ketahui Tentang Bunga dan Masa Tenggang Kartu Kredit)

Jika Anda harus melakukan pembelian dalam jumlah besar, Anda bisa mendapatkan kartu dengan APR pengantar 0% untuk pembelian. Untuk jangka waktu tertentu, tidak ada bunga yang dibebankan pada saldo terutang Anda. Ini memberi Anda waktu untuk melunasi pembelian tanpa bunga. Namun, setelah periode intro selesai, APR reguler akan dimulai. Penting untuk hanya menggunakan kesempatan itu jika Anda tahu bahwa Anda dapat melunasi saldo selama periode waktu APR pengantar.

Skor Kredit Anda Bisa Menderita

Di masa mudaku, Saya pikir selama saya membayar pembayaran minimum saya tepat waktu, nilai kredit saya dilindungi. Saya masih muda dan bodoh dan tidak menyadari bagaimana faktor-faktor lain mempengaruhi penilaian kredit.

Hanya membayar minimum mungkin tidak berdampak negatif langsung pada skor Anda, tapi itu tidak benar-benar membantu, salah satu. Saldo kartu kredit yang tinggi dapat menghasilkan rasio pemanfaatan kredit yang lebih tinggi, yang merupakan persentase utang terutang dibandingkan dengan batas kredit Anda yang tersedia. Pemanfaatan kredit adalah faktor terbesar kedua yang membentuk skor kredit Anda, dan jika saldo kartu kredit Anda melebihi 30% dari kredit yang tersedia, skor Anda akan terpukul.

Anda dapat menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda — dan selanjutnya meningkatkan skor kredit Anda — dengan membayar lebih dari minimum Anda setiap bulan. Pembayaran minimum hanya itu — minimum. Bahkan jika Anda hanya menggandakan atau melipatgandakan minimum Anda, ini akan mengurangi utang Anda dan mengurangi jumlah bunga yang Anda bayarkan secara signifikan.

Ini Mempengaruhi Area Lain dari Kehidupan Finansial Anda

Membayar hanya minimum mungkin tidak tampak seperti masalah besar, sampai Anda menyadari bagaimana keputusan ini dapat memengaruhi area lain dalam kehidupan finansial Anda. Jika Anda hanya membuat minimum dan membawa saldo tinggi pada kartu kredit — menghasilkan skor kredit yang lebih rendah — ini memengaruhi kemampuan untuk mendapatkan jenis pembiayaan lainnya. Jika Anda mengajukan hipotek atau pinjaman mobil, pemberi pinjaman akan melihat saldo Anda yang tinggi dan skor rendah dan menganggap Anda sebagai pelamar yang berisiko. Ada kemungkinan Anda tidak memenuhi syarat untuk beberapa pinjaman, atau bank mungkin tidak menawarkan persyaratan yang menguntungkan.

Pembayaran Minimum Dapat Meningkat

Masalah lain dengan pembayaran minimum adalah bahwa mereka tidak diukir di atas batu. Kartu kredit adalah jenis akun kredit yang berputar. Saat saldo Anda naik, begitu juga jumlah hutang Anda. Pembayaran minimum Anda mungkin dapat dikelola hari ini. Tetapi jika Anda terus menagih ke akun Anda dan tidak melakukan upaya apa pun untuk mengurangi saldo secara signifikan, pembayaran minimum Anda dapat meningkat. Jika Anda sudah berjuang dengan anggaran Anda hanya untuk memenuhi pembayaran minimum, yang paling penting adalah duduk dan membuat rencana pembayaran hutang. Sebaliknya, Anda akan terjebak dalam siklus hutang ini selama beberapa generasi.

Apakah Anda membayar minimum pada kartu kredit Anda?