Begini Cara Penyelesaian Hutang Bisa Membuat Hutang Anda Semakin Memburuk

Iklannya, biasanya diputar di radio AM atau TV larut malam, menjanjikan solusi mudah untuk masalah hutang Anda:Perusahaan penyelesaian hutang mengatakan mereka dapat menghapus hutang Anda hanya dalam waktu dua bulan atau mengurangi jumlah hutang Anda sebesar 65 persen, 75 persen, atau 85 persen.

Kedengarannya cukup bagus. Tapi penyelesaian utang tidak sesederhana yang dijanjikan iklan itu.

Bekerja dengan perusahaan penyelesaian utang - perusahaan yang menegosiasikan jumlah utang yang lebih rendah dengan kreditur Anda - memiliki dampak keuangan yang serius. Dan banyak yang bisa salah. Sebelum Anda mendaftar untuk pelunasan utang, pastikan Anda menjelajahi opsi lain.

Pertaruhan yang berbahaya

Masalah terbesar dengan penyelesaian utang adalah bahwa itu berjudi. Anda berjudi bahwa prosesnya akan berhasil dan utang Anda akan dihapuskan atau diturunkan. Sayangnya, tidak ada jaminan bahwa ini akan benar-benar terjadi.

Dan karena cara perusahaan penyelesaian utang beroperasi, Anda dapat menyebabkan kerusakan parah pada kredit Anda saat mengambil taruhan ini. Katakanlah Anda berjuang untuk membayar pembayaran kartu kredit bulanan Anda dan sejumlah besar tagihan medis. Anda menghubungi perusahaan yang mengkhususkan diri dalam penyelesaian utang. Perusahaan itu kemudian akan meminta Anda untuk berhenti melakukan pembayaran kepada kreditur ini.

Kedengarannya seperti nasihat yang buruk (karena memang begitu). Tujuan perusahaan penyelesaian utang di sini adalah untuk meyakinkan kreditur Anda bahwa tidak mungkin Anda mampu melunasi utang Anda secara penuh. Tetapi seringkali dibutuhkan waktu berbulan-bulan bagi perusahaan penyelesaian untuk meyakinkan kreditur Anda untuk menurunkan hutang Anda. Gagal membayar selama itu akan merusak kredit Anda.

Pada waktu bersamaan, perusahaan penyelesaian utang akan meminta Anda untuk melakukan pembayaran rutin untuk itu, yang akan disimpan oleh perusahaan dalam rekening tabungan. Selama Anda tidak melakukan pembayaran kepada kreditur Anda tetapi Anda membayarnya ke layanan penyelesaian utang, perusahaan akan bernegosiasi dengan kreditur Anda, berharap untuk mengurangi jumlah yang Anda berutang kepada mereka masing-masing.

Setelah kreditur Anda dan perusahaan penyelesaian utang Anda mencapai kesepakatan, perusahaan akan menggunakan dana yang Anda setorkan untuk melunasi sisa hutang Anda, mengambil potongan sebagai biaya sendiri.

Itu tidak selalu berhasil

Sayangnya, penyelesaian utang tidak selalu berhasil. Sebuah laporan oleh Asosiasi Perusahaan Penyelesaian Utang yang dibuat kepada Komisi Perdagangan Federal pada tahun 2007 melaporkan bahwa rata-rata, hanya 45 persen hingga 50 persen konsumen yang menyelesaikan program penyelesaian utang setelah mereka memulainya. Banyak pelanggan mengambil tindakan yang akan merusak nilai kredit mereka hanya untuk tidak mendapatkan bantuan finansial dengan melakukannya.

Pada tahun 2010, Kantor Akuntabilitas Pemerintah AS melaporkan tingkat yang lebih rendah, mengatakan bahwa kurang dari 10 persen konsumen berhasil menyelesaikan program penyelesaian utang.

Anda dapat dikenakan biaya bulanan yang tinggi

Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit mengatakan bahwa banyak perusahaan penyelesaian utang membebankan biaya bulanan untuk layanan mereka yang dapat mencapai $89 per bulan. Itu banyak uang untuk layanan yang mungkin tidak mengurangi hutang Anda secara signifikan.

Anda akan membayar banyak bahkan jika hutang Anda berkurang

Perusahaan penyelesaian hutang biasanya membebankan klien mereka dengan salah satu dari dua cara:Mereka akan membebankan persentase dari total hutang Anda untuk biaya mereka, atau persentase dari jumlah utang akhir yang mereka negosiasikan.

Katakanlah Anda berhutang $70, 000. Jika perusahaan menagih Anda 20 persen dari total utang Anda, Anda akan membayar $14, 000 untuk layanan mereka. Mungkin perusahaan pelunasan utang mengurangi $70 itu, 000 hutang menjadi $35, 000. Jika perusahaan mengenakan biaya, mengatakan, 20 persen dari utang negosiasi akhir Anda, Anda akan membayar $7, 000.

Jelas sekali, lebih baik bekerja dengan perusahaan yang membebankan Anda persentase dari hutang Anda yang telah diselesaikan. Tapi meski begitu, Anda akan membayar banyak untuk penyelesaian utang.

Skor kredit Anda mungkin macet

Penyelesaian hutang dapat menghancurkan skor kredit Anda. Setiap kali Anda membayar tagihan kartu kredit terlambat lebih dari 30 hari, Misalnya, skor kredit Anda akan turun 100 poin atau lebih. Jika Anda sengaja melakukan ini saat bekerja dengan perusahaan pelunasan utang, Anda akan melihat skor Anda anjlok.

Laporan kredit Anda juga akan mencantumkan semua hutang yang telah diselesaikan. Ini dianggap negatif pada laporan Anda karena kreditur Anda terpaksa menerima kurang dari apa yang mereka berutang. Ini, dimengerti, mungkin membuat kreditur kurang bersemangat untuk bekerja sama dengan Anda di masa depan.

Sering, perusahaan penyelesaian utang menegosiasikan utang yang telah dibebankan, artinya kreditur asal telah menyerah untuk menagihnya dan telah menjual hutangnya kepada kreditur lain yang kemudian mencoba untuk mendapatkan setidaknya sejumlah uang dari Anda. Utang tersebut akan terdaftar sebagai dibebankan pada laporan Anda. Tanda negatif ini akan tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun, dan tidak akan hilang hanya karena Anda akhirnya melunasi hutang.

Alternatif

Untung, ada alternatif untuk penyelesaian utang.

• Jika Anda memiliki skor kredit yang cukup tinggi, Anda dapat mengajukan permohonan untuk kartu kredit transfer saldo. Banyak dari kartu ini memiliki bunga rendah atau tidak ada bunga untuk jangka waktu setidaknya satu tahun — seringkali lebih lama. Anda harus membayar biaya transfer saldo (biasanya 3 persen dari saldo Anda) dan sangat berhati-hati dalam menyelesaikan pembayaran saldo Anda sebelum periode perkenalan berakhir dan yang baru, tingkat yang jauh lebih tinggi masuk. Tetapi bagi sebagian orang, opsi ini berfungsi. (Baca juga:6 Bahaya Tersembunyi Transfer Saldo)

• Anda juga dapat memeriksa dengan bank Anda atau pemberi pinjaman peer-to-peer untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi utang dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda bayar sekarang. Tetapi dengan jenis pinjaman ini Anda juga memerlukan nilai kredit yang baik.

• Jika Anda tidak memiliki kredit yang baik, pertimbangkan untuk menghubungi kreditur Anda secara langsung untuk menyusun rencana pembayaran yang sesuai dengan anggaran Anda. Kreditur tidak berkewajiban untuk bekerja sama dengan Anda, tetapi banyak akan sebagai cara untuk akhirnya mendapatkan uang yang Anda berutang kepada mereka.

• Anda juga dapat bekerja sama dengan lembaga konseling kredit konsumen nirlaba untuk menyusun rencana pengelolaan utang (debt management plan/DMP). Agen konseling akan bernegosiasi dengan kreditur Anda atas nama Anda, biasanya menghasilkan tingkat bunga 20 persen lebih rendah dan pembayaran bulanan 50 persen lebih rendah.

  Anda biasanya harus menutup semua akun kartu kredit Anda saat Anda berada di bawah DMP, tetapi keuntungannya adalah Anda hanya memiliki satu pembayaran yang harus dilakukan dan itu ke agen konseling kredit. Menutup akun Anda akan menyebabkan penurunan sementara dalam skor kredit Anda, tetapi DMP secara keseluruhan jauh lebih tidak berbahaya bagi kredit Anda daripada penyelesaian utang. Anda dapat menemukan penasihat kredit nirlaba di daerah Anda melalui salah satu dari dua asosiasi:National Foundation for Credit Counseling (NFCC) atau Financial Counseling Association of America (FCAA).

• Sebagai upaya terakhir, Anda mungkin mempertimbangkan kebangkrutan. Ini terkadang kurang merusak laporan kredit Anda daripada penyelesaian utang, meskipun beberapa jenis kebangkrutan tetap ada di laporan kredit Anda lebih lama. Pastikan Anda benar-benar menilai pro dan kontra dari kebangkrutan sebelum mengambil langkah ini.