ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

7 Pertanyaan Sulit Tentang Utang,

Dijawab

Kita semua pernah mendengar cerita tentang kesengsaraan finansial yang menimpa orang-orang yang gagal membayar utangnya, mati tanpa kemauan, atau mengalami perceraian yang tidak menyenangkan. Tapi apa kebenarannya? Apakah ada yang namanya penjara kredit? Bisakah mengajukan kebangkrutan memberi Anda catatan keuangan yang bersih? Apakah Anda bertanggung jawab atas hutang mantan pasangan?

Kami menjawab beberapa pertanyaan utang Anda yang paling mendesak. Seperti biasa, Anda harus melakukan riset sendiri — setiap situasi berbeda dan undang-undang serta peraturan berubah berdasarkan kasus per kasus. Ini adalah titik lompatan Anda. Sekarang, mari kita mulai.

1. Apakah gagal membayar utang merupakan pelanggaran yang bisa dipenjara?

Jawaban cepat untuk pertanyaan ini adalah tidak. Dan untuk mengambil satu langkah lebih jauh, menurut Komisi Perdagangan Federal (FTC), adalah melanggar hukum bagi penagih utang untuk mengancam Anda dengan penahanan.

Anda dapat dituntut atas hutang tersebut, gajimu bisa dihias, rekening bank Anda dibekukan, aset Anda disita, dan banyak hal buruk lainnya dapat menimpa Anda karena gagal membayar, tetapi masuk penjara tidak termasuk dalam daftar konsekuensi yang mungkin terjadi.

Peringatan dan pengecualian untuk aturan ini adalah jika Anda berutang tunjangan anak atau pajak. IRS biasanya tidak memaksakan waktu penjara untuk tidak membayar. Penahanan disediakan bagi mereka yang berbohong, curang, dan mencoba untuk menipu sistem. Dalam kedua kasus - penghindaran pajak dan kegagalan untuk membayar tunjangan anak (secara teknis penghinaan terhadap pengadilan) - Anda memiliki pilihan. Kamu bisa, umumnya, pertahankan kebebasan Anda saat Anda mengejar ketinggalan — tetapi Anda harus proaktif dan patuh. (Baca juga:Inilah yang Terjadi Jika Anda Tidak Bayar Pajak)

2. Haruskah saya meminjam dari masa pensiun untuk melunasi hutang?

Ini adalah pertanyaan yang rumit dan jawabannya dapat bervariasi berdasarkan situasi Anda. Umumnya, jawabannya adalah tidak .

Sebagian besar penasihat keuangan akan memberi tahu Anda bahwa ada banyak opsi yang harus Anda jelajahi sebelum mengetuk akun pensiun Anda. Anda harus berusaha untuk menghabiskan opsi ini sebelum meminjam terhadap 401(k) Anda atau menyerang IRA Anda. Anda mungkin terkena biaya penarikan awal dan Anda dapat secara serius menggagalkan penghasilan Anda di masa depan.

Meminjam dari masa pensiun Anda biasanya merupakan solusi cepat untuk masalah yang lebih dalam. Anda akan mengobati gejalanya, tetapi gagal untuk memperbaiki masalah. Dan, jika Anda melakukannya sekali, kemungkinan Anda akan melakukannya lagi. Jangan gunakan sumber daya hari esok untuk membayar kesalahan hari ini. Temukan cara lain. Jika Anda merasa bahwa ini adalah hanya pilihan, silakan berkonsultasi dengan penasihat keuangan sebelum Anda melakukannya. (Baca juga:6 Cara Bodoh Bayar Utang)

3. Jika saya menceraikan pasangan saya, apakah saya bertanggung jawab atas tagihan mereka?

Jawaban atas pertanyaan ini adalah tegas, "Tergantung." Di sinilah Anda harus melakukan riset dan mungkin perlu mencari nasihat hukum.

Tingkat tanggung jawab Anda sehubungan dengan hutang mantan pasangan tergantung pada beberapa faktor kunci. Undang-undang negara bagian Anda dan apakah Anda menandatangani kontrak kredit atau tidak adalah dua masalah teratas. Umumnya, jika John Hancock Anda ada dalam kontrak, Anda bertanggung jawab.

Selama proses perceraian, pasangan harus menyepakati siapa yang berutang apa dan siapa yang akan membayar, dan telah digariskan dalam keputusan perceraian mereka. Hal penting yang perlu diperhatikan di sini adalah bahwa keputusan tersebut menetapkan siapa Sebaiknya membayar — namun, dari segi hukum, jika Anda menandatangani kontrak kredit, Anda bertanggung jawab jika mantan pasangan Anda gagal melakukan pembayaran. (Baca juga:Cara Melindungi Diri Secara Finansial Selama Perceraian atau Perpisahan)

4. Apakah ada undang-undang pembatasan utang?

Setiap negara bagian menetapkan undang-undang pembatasan utangnya sendiri. Setiap jenis hutang memiliki jangka waktunya sendiri. Bisa jadi hanya tiga tahun, atau sebanyak enam. Anda perlu meneliti undang-undang untuk negara bagian Anda dan untuk utang khusus Anda untuk menentukan periode kedaluwarsa.

Yang mengatakan, fakta bahwa waktu telah berakhir tidak menghapus hutang. Statuta pembatasan membatasi kemampuan kreditur untuk menuntut Anda dan untuk mendapatkan perintah pengadilan untuk pembayaran kembali. Kreditur masih dapat mengejar pelunasan utang yang telah lewat masa berlakunya selama masih mematuhi Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil. Satu-satunya cara untuk menghilangkan atau menghapus hutang adalah dengan membayarnya, apakah itu dibatalkan oleh pemberi pinjaman, atau diberhentikan dalam keadaan pailit. (Baca juga:Yang Harus Dilakukan Saat Kreditur Menggugat)

5. Saya telah gagal membayar pinjaman hari gajian. Apa yang terjadi sekarang?

Anda sudah tahu ini, tetapi saya harus menyatakannya sebagai catatan:Pinjaman bayaran adalah berita buruk. Mereka mahal, dan default akan menyebabkan Anda sejumlah besar sakit hati finansial.

Pemberi pinjaman bayaran secara agresif mengejar peminjam yang tidak membayar. Dan jika Anda dituntut, bukan hanya utang yang harus Anda tanggung — Anda juga dapat dimintai pertanggungjawaban atas biaya hukum dan bunga tambahan yang timbul selama proses tersebut. Ini adalah web yang bisa membawa Anda seumur hidup untuk menguraikannya.

Jika Anda memiliki pinjaman gaji, Anda harus menyerangnya. Anda harus memprioritaskannya di atas semua hutang Anda yang lain. Waktu adalah musuhmu, jadi Anda harus buru-buru menyingkirkannya secepat mungkin. Bekerja samalah dengan pemberi pinjaman untuk menjaga agar utang tetap baik. Dapatkan pekerjaan kedua, potong semua pengeluaran yang tidak perlu, dan simpan setiap dolar untuk melunasinya. (Baca juga:Cara Melindungi Diri Dari Pinjaman Predator)

6. Apakah pengajuan kebangkrutan membebaskan semua hutang?

Tidak. Ada dua jenis umum kebangkrutan yang diajukan kebanyakan orang:

  • Bab 7 kebangkrutan melikuidasi semua aset Anda yang tidak dikecualikan untuk melunasi kreditur. Ini adalah pilihan yang disarankan jika Anda memiliki sejumlah besar hutang tanpa jaminan, seperti kartu kredit dan tagihan medis, dan sangat sedikit atau tidak ada pendapatan.

  • Bab 13 kebangkrutan menyesuaikan utang Anda menggunakan rencana pembayaran. Opsi ini disarankan jika Anda memiliki pendapatan yang stabil dan utang terjamin seperti pinjaman rumah atau mobil, tetapi sangat jauh tertinggal dalam pembayaran sehingga Anda menghadapi tindakan hukum (penyitaan atau penyitaan kembali barang-barang berharga).

Membuat hutang Anda hilang secara ajaib mungkin tampak seperti ide bagus, tetapi kebangkrutan memiliki sisi gelap. Itu tidak (kecuali dalam kasus yang jarang terjadi) menyingkirkan hipotek, pinjaman mahasiswa, pajak, alimentasi, atau tunjangan anak. Dan pengadilan dapat memerintahkan agar beberapa properti Anda dijual untuk membantu melunasi utang. Menyatakan kebangkrutan juga mendatangkan malapetaka pada skor kredit Anda selama bertahun-tahun yang akan datang. Setelah Anda mengajukan, bab 7 tetap ada di laporan kredit Anda selama 10 tahun dan bab 13 tetap ada selama tujuh tahun.

Sebelum jatuh bangkrut, Anda harus berkonsultasi dengan CPA atau fidusia keuangan bersertifikat lainnya, dan seorang pengacara. Pastikan Anda sepenuhnya memahami dan mempertimbangkan dampak jangka panjang kebangkrutan terhadap kehidupan finansial Anda. (Baca juga:11 Langkah yang Harus Dilakukan Saat Kepailitan Adalah Satu-satunya Pilihan Anda)

7. Jika ada anggota keluarga yang meninggal, apakah saya bertanggung jawab atas hutang mereka?

Jawaban singkatnya adalah tidak. Menurut FTC, anggota keluarga almarhum tidak wajib membayar hutang kerabat yang meninggal. Almarhum perkebunan berhutang hutang, bukan kamu. Ini berarti sebelum harta warisan dilikuidasi dan dibagi-bagi menurut kehendak kerabat Anda, semua hutang harus dibayar.

Jika harta itu tidak cukup untuk menutupi hutang, hutang tidak terbayar. Anggota keluarga tidak wajib membayar. Namun, untuk setiap aturan, ada pengecualian. Anda bisa harus membayar utang jika Anda ikut menandatangani utang, tinggal di negara bagian properti komunitas seperti California, atau menikah dengan almarhum. Perlu juga dicatat bahwa jika Anda adalah pelaksana harta warisan, Anda harus memastikan semua hutang orang yang Anda cintai dilunasi sebelum Anda melikuidasinya. Jika tidak, Anda bisa bertanggung jawab atas hutang tersebut. (Baca juga:Siapa yang Membayar Saat Orang Tercinta Meninggalkan Hutang?)