7 Kali Anda Pasti Akan Dikenakan Bunga Kartu Kredit

Bunga kartu kredit adalah yang terburuk. Untuk satu hal, sebagian besar kartu memiliki APR rata-rata hampir 17%, menurut CreditCards.com. Itu dibandingkan dengan kurang dari 4% untuk hipotek atau 11% untuk pinjaman pribadi.

Saat Anda menggunakan kartu kredit, Anda harus berusaha menghindari pembayaran bunga bila memungkinkan. Setiap kali Anda membuka tagihan kartu kredit, periksa baris di atas yang menunjukkan berapa banyak bunga yang telah Anda kenakan. Jika jumlah ini tidak nol, cari tahu mengapa Anda dikenakan bunga agar hal itu tidak terjadi lagi.

Jika Anda membayar saldo penuh sebelum tanggal jatuh tempo pembayaran setiap bulan, angka itu harus nol. Berikut adalah beberapa saat ketika kartu kredit membebankan bunga kepada Anda.

1. Ketika Anda membayar terlambat

Sebagian besar kartu menawarkan masa tenggang, yang berarti bahwa pembelian baru tidak dikenakan bunga sampai setelah tanggal jatuh tempo pembayaran. Undang-undang mengharuskan masa tenggang bebas bunga setidaknya 21 hari. Tetapi masa tenggang hanya berlaku jika Anda melakukan tidak memiliki saldo pada awal periode penagihan.

Katakanlah Anda memiliki kartu baru tanpa saldo. Anda menagih $100 pada kartu Anda pada tanggal 1 Juli, siklus penagihan ditutup pada 28 Juli, dan pembayaran jatuh tempo pada 18 Agustus. Anda memiliki waktu hingga 18 Agustus untuk melunasi saldo $100 Anda secara penuh tanpa membayar bunga apa pun. Ini berarti bahwa pada dasarnya, Anda mendapatkan hampir dua bulan pinjaman tanpa bunga.

Namun, jika Anda lupa mengirimkan pembayaran dan terlambat, Anda akan membayar biaya keterlambatan serta bunga atas saldo, termasuk denda keterlambatan. Meskipun Anda mungkin berpikir bahwa jika Anda membayar saldo dua hari setelah tanggal jatuh tempo, Anda akan dikenakan bunga dua hari, Anda sebenarnya akan dikenakan biaya lebih dari itu. Dengan membayar terlambat, Anda telah kehilangan masa tenggang Anda secara surut, dan bunga dihitung mulai 1 Juli — hari Anda melakukan pembelian.

Berapa banyak Anda akan dikenakan biaya? Kartu kredit mengungkapkan bagaimana mereka menghitung bunga yang akan mereka kenakan pada kertas tipis itu, pengungkapan panjang yang mereka kirimkan kepada Anda, tetapi secara umum, untuk setiap hari Anda memiliki saldo selama bulan itu, Anda akan berutang saldo hari itu dikalikan dengan tarif periodik harian Anda. Anda mendapatkan tarif periodik harian Anda dengan membagi APR Anda dengan 365. Jadi tarif harian untuk APR 20% adalah 0,054%. Tergantung pada penerbit kartu, tingkat ini dapat bertambah setiap hari, artinya Anda akan membayar bunga atas bunga Anda setiap hari.

Anda akan melihat tagihan untuk saldo ini pada tagihan bulan depan. Anda memulai periode penagihan baru dengan saldo, jadi Anda tidak akan memiliki masa tenggang dalam siklus penagihan baru, salah satu. Di akhir bulan baru, Anda akan membayar bunga atas saldo bulan lalu, yang masuk ke saldo bulan baru juga, ditambah bunga untuk setiap tagihan baru yang Anda buat sepanjang bulan, dan tentu saja, denda keterlambatan karena tidak membayar tepat waktu. Tambahan, Anda dapat membayar "bunga tambahan" pada bulan berikutnya. Lebih lanjut tentang itu sebentar lagi.

2. Ketika Anda membayar tepat waktu, tapi bukan saldo penuh

Seperti yang kami sebutkan sebelumnya, masa tenggang yang ditawarkan kartu hanya berlaku saat Anda memulai siklus penagihan tanpa saldo. Jika Anda menagih $1, 000 bulan lalu, tetapi hanya membayar $900, Anda memulai siklus penagihan baru dengan saldo $100. Anda mungkin berpikir bahwa bank akan mulai membebankan bunga hanya pada saldo $100 yang dimulai pada periode penagihan baru. Tapi itu tidak begitu.

Seperti yang kita lihat pada contoh di atas, dikenakan bunga secara surut jika pembelian tidak dibayar penuh dalam masa tenggang. Jadi, Anda akan dikenakan bunga atas $1 penuh, 000 selama siklus penagihan bulan lalu hingga tanggal pembayaran $900 diterima oleh penerbit Anda. Pada saat itu, saldo Anda turun menjadi $100, dan bunga kemudian akan dihitung pada saldo baru tersebut hingga laporan bulan ini ditutup.

Ingin masa tenggang itu kembali? Anda harus melunasi saldo $100 ditambah bunga yang tertera pada laporan bulanan Anda saat ini. Tapi itu tidak semua. Anda mungkin juga akan dikenakan bunga pada hari-hari antara saat pernyataan diterbitkan dan saat pembayaran Anda diterima. Ini kadang-kadang disebut "bunga tertinggal" atau "bunga sisa, " dan itu paling menonjol jika Anda membayar tagihan Anda dengan cek, yang memakan waktu beberapa hari untuk mencapai penerbit dan jelas.

Sebagai contoh, bayangkan Anda memulai Februari dengan saldo $100 itu. Anda menerima pernyataan tertanggal 5 Februari dan mengirimkan cek Anda sebesar $100 ditambah bunga pada 10 Februari. Penerbit menerapkan pembayaran ke rekening Anda pada tanggal 15. Bulan depan, Anda menerima pernyataan lain yang mengatakan bahwa Anda saat ini memiliki saldo $3,23. Itu adalah jumlah sisa bunga, yang ditagihkan ke akun Anda antara tanggal 5 Februari dan 15 Februari. Salah satu cara untuk menghindarinya adalah dengan menggunakan pembayaran online, tetapi meskipun demikian, Anda harus menelepon bank dan menanyakan dengan tepat berapa banyak utang Anda jika Anda melakukan pembayaran online pada tanggal 5 Februari. Kemudian bayar jumlah tersebut secara penuh pada tanggal 5 Februari.

Sayangnya, bahkan melakukan itu bukanlah jaminan. Beberapa kartu kredit mengharuskan Anda untuk tidak memiliki saldo bergulir selama dua siklus penagihan penuh sebelum Anda mendapatkan kembali masa tenggang.

3. Saat penawaran promosi bunga 0% berakhir

Ada beberapa kartu kredit yang menawarkan masa promosi bunga 0% untuk pembelian Anda. Anda tidak akan dikenakan bunga selama periode promosi. Tapi kamu akan dikenakan bunga untuk setiap pembelian baru segera setelah periode promosi berakhir — dan tingkat bunga tersebut bisa tinggi. Itulah mengapa penting untuk melunasi seluruh saldo sebelum masa promosi berakhir, dan hanya gunakan kartu jika Anda dapat melunasi saldo penuh setiap bulan.

Perhatikan juga bahwa Anda dapat dikenakan bunga jika Anda terlambat membayar atau melanggar beberapa bagian lain dari syarat dan ketentuan kartu. Jika Anda memilih untuk memanfaatkan penawaran seperti ini, baca setiap kata yang dicetak halus untuk memastikan Anda memahami apa yang Anda hadapi. Periksa laporan setiap bulan untuk memastikan bahwa Anda belum dikenakan bunga.

4. Saat Anda mengambil uang muka

Perjanjian kartu Anda akan menjelaskan hal ini:Masa tenggang Anda biasanya tidak berlaku untuk penarikan tunai. Bunga akan mulai bertambah pada hari Anda mendapatkan uang muka. Tidak hanya itu, tetapi uang muka sering kali membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pembelian dan mungkin juga dikenakan biaya.

5. Saat Anda menggunakan cek kenyamanan

Kertas-kertas itu memeriksa bahwa kartu kredit Anda mengirimkan Anda pada dasarnya seperti penarikan tunai berteknologi rendah, dengan kerugian yang sama:Bunga mulai bertambah pada saat cek disetorkan, mungkin dengan tarif yang lebih tinggi daripada tarif reguler Anda, dan mungkin ada biaya. Ketika saya mendapatkan ini, Saya segera merobek mereka.

6. Saat Anda menagih tiket lotere

Saya terkejut menemukan peringatan ini di salah satu perjanjian kartu kredit saya:Pembelian "setara tunai" seperti tiket lotere, cek perjalanan, wesel, dan chip judi tidak dikenakan masa tenggang. Anda mungkin dikenakan bunga atas pembelian tersebut mulai hari Anda membuatnya, bahkan jika Anda tidak membawa keseimbangan.

7. Saat Anda mentransfer saldo dari kartu lain

Mentransfer saldo dari kartu dengan tarif tinggi ke kartu dengan tarif lebih rendah dapat menghemat uang Anda, terutama karena banyak kartu transfer saldo menawarkan bunga 0% untuk waktu yang terbatas. Tetapi Anda harus ingat bahwa setelah Anda mentransfer saldo ke kartu, Anda membawa saldo sampai Anda membayarnya secara penuh. Itu berarti Anda tidak akan memiliki masa tenggang pada kartu itu.

Itu mungkin tidak masalah selama Anda berada dalam periode promosi 0% dan hanya memiliki saldo yang ditransfer di kartu. Tapi begitu Anda melakukan pembelian di kartu, itu tunduk pada bunga dari saat Anda membeli item.

Tidak hanya itu, tetapi karena cara pembayaran dialokasikan, Anda akan membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi saldo daripada jika Anda melakukan pembelian itu di kartu lain. Menurut hukum, penerbit dapat menerapkan jumlah pembayaran minimum ke saldo mana pun yang dipilihnya (saldo yang ditransfer 0% atau saldo pembelian baru dengan bunga lebih tinggi). Bank pasti akan memilih untuk menempatkan pembayaran minimum itu ke saldo tanpa bunga. Apa pun yang Anda bayar di atas minimum harus, oleh hukum, pergi ke saldo pembelian dengan bunga lebih tinggi. Tetapi jika itu tidak cukup untuk menghapus saldo pembelian, Anda sekarang akan dikenakan biaya bunga lebih pada bulan depan. Intinya:Jangan melakukan pembelian baru pada kartu transfer saldo.

Dan, seperti halnya kartu yang menawarkan APR 0% untuk pembelian baru selama periode perkenalan, jika Anda membayar terlambat atau melanggar beberapa ketentuan lain dari kartu, Anda dapat segera kehilangan tarif promosi dan dikenakan bunga di masa mendatang. (Baca juga:Daftar Periksa Lengkap Anda untuk Transfer Saldo yang Sukses)

Waspadalah terhadap penalti APR

Jika Anda memiliki beberapa pembayaran terlambat, atau jika Anda menulis cek buruk bahwa perusahaan harus mengembalikannya kepada Anda, perusahaan kartu kredit Anda mungkin menampar Anda dengan APR yang lebih tinggi, yang akan berlaku untuk semua pembelian di masa mendatang, bukan hanya keterlambatan pembayaran. Beberapa kartu akan meninjau akun Anda dan mengembalikan APR Anda ke tarif sebelumnya jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu berturut-turut segera untuk jangka waktu tertentu.

Apakah Anda benar-benar harus membayar?

Hanya karena Anda melihat biaya bunga pada laporan mutasi kartu kredit Anda tidak berarti Anda harus membayarnya secara mutlak. Jika Anda memiliki sterling — dan sejarah panjang — dengan perusahaan kartu ini, mereka mungkin mengerti jika Anda hanya sesekali tergelincir. Saya telah berhasil meminta agen layanan pelanggan membebaskan biaya keterlambatan dan biaya bunga ketika saya secara tidak sengaja terlambat membayar beberapa hari atau bahkan ketika saya lupa pembayaran bulanan sama sekali. Pada kesempatan lain, layanan pelanggan membebaskan biaya tetapi tidak bunga. Tidak ada salahnya untuk bertanya.