ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

Apakah Saya Memiliki Cukup Hutang untuk Mengajukan Kepailitan?

Memikul hutang dari hipotek, Pinjaman, kartu kredit, dan bahkan jalur kredit ekuitas rumah bisa jadi sulit. Faktanya, dari $13,54 triliun utang rumah tangga yang terutang oleh konsumen AS pada akhir 2018, saldo hampir $320 miliar telah jatuh tempo 90 hari atau lebih, menurut Federal Reserve Bank of New York.

Kebangkrutan harus dianggap sebagai upaya terakhir yang dapat memiliki efek jangka pendek dan jangka panjang. Namun bagi sebagian orang, mengajukan Bab 7 atau Bab 13 mungkin masuk akal.

Dengan kebangkrutan Bab 7, Anda dapat mengajukan petisi agar hutang yang memenuhi syarat dilunasi. Ini biasanya utang tanpa jaminan, seperti tagihan medis atau kartu kredit. Wali amanat kemudian meninjau aset Anda yang dapat dijual, seperti rumah atau mobil, dan kemudian menjualnya untuk membayar kembali kreditur Anda. Hutang yang tersisa kemudian dilunasi oleh pengadilan kepailitan.

Dalam pengajuan kebangkrutan Bab 13, pengadilan mengembangkan rencana pengaturan ulang utang yang dapat membantu Anda menyimpan sebagian dari properti Anda sambil membayar utang Anda selama beberapa tahun. Pada akhir kebangkrutan Bab 13, Anda mungkin menerima pembebasan hutang yang terkait dengan kasus tersebut jika kriteria tertentu terpenuhi.

Karena ini adalah dua jenis kebangkrutan yang paling umum yang dapat diajukan konsumen, banyak orang bertanya-tanya berapa banyak hutang yang harus mereka miliki untuk memenuhi syarat untuk setiap bab dan apakah langkah ini tepat untuk mereka.

Dalam panduan ini, kita akan melihat persyaratan keuangan yang terkait dengan kebangkrutan, ketika mungkin masuk akal untuk mengajukan, dan bagaimana memulainya.

Berapa banyak hutang yang harus saya ajukan untuk kebangkrutan?

Tidak ada jumlah minimum hutang yang diperlukan untuk mengajukan kebangkrutan, yang bisa menjadi kabar baik, tergantung pada situasi Anda.

“Situasi setiap orang berbeda, itulah mengapa sulit untuk mengatakan berapa banyak hutang yang Anda butuhkan untuk mengajukan kebangkrutan, ” kata John C. Colwell, seorang pengacara yang berbasis di San Diego dan Presiden Asosiasi Nasional Pengacara Kepailitan Konsumen.

“Untuk pencari nafkah yang hidup dari gaji ke gaji dan berjuang untuk menyewa, terkadang masuk akal untuk melakukan Bab 7 untuk membersihkan batu tulis, " dia berkata. "Mungkin juga ada keadaan ketika mengajukan Bab 13 untuk mengatur ulang utang lebih masuk akal."

Ketika masuk akal untuk mengajukan kebangkrutan

Colwell mengatakan situasi pribadi Anda dan jumlah tekanan keuangan yang Anda miliki adalah indikator kunci apakah pengajuan kebangkrutan adalah demi kepentingan terbaik Anda.

“Ada titik pemicu tertentu yang menunjukkan bahwa Anda sebaiknya memperlambat dan mulai mengajukan pertanyaan, ” kata Colwell. “Ini termasuk mengambil hari gajian reguler dan pinjaman judul terhadap mobil Anda, melakukan transfer saldo 0% pada kartu kredit dan hanya melakukan pembayaran minimum, atau bahkan berpikir untuk melikuidasi atau mengambil pinjaman untuk dana pensiun.”

Anda sedang mempertimbangkan langkah berisiko untuk mengikuti pembayaran

Mengambil, Misalnya, seorang pria yang memiliki $100, 000 dalam hutang kartu kredit dan $75, 000 di rekening pensiun dan telah berjuang untuk melakukan pembayaran minimum setiap bulan. Dia hanya mendapat $25, 000 setahun dan sedang mempertimbangkan untuk melikuidasi 401(k) miliknya untuk melunasi sebagian dari hutang ini.

Alih-alih mempertaruhkan tabungan pensiunnya, pria itu mungkin ingin melihat pengajuan Bab 7 kebangkrutan. Sebagian besar jenis pendapatan pensiun tidak memenuhi syarat untuk likuidasi berdasarkan Bab 7, jadi dia mungkin bisa menyimpan uang pensiunnya dan keluar dari hutang dengan membebaskan hutang kartu kreditnya.

Stres sangat membebani hidup Anda

Colwell juga merekomendasikan untuk melihat jumlah stres yang disebabkan oleh hutang Anda dalam hidup Anda. Jika khawatir tentang cara melunasi hutang berdampak pada kesehatan dan hubungan pribadi Anda, mungkin sudah waktunya untuk berpikir tentang mengajukan kebangkrutan.

Contohnya, katakanlah pasangan yang sudah menikah lewat tiga bulan untuk pembayaran $350 mereka, 000 hipotek dan menghadapi penyitaan di rumah mereka. Mereka juga terlambat membayar mobil mereka, dan kepemilikan kembali kendaraan mereka akan mencegah mereka bolak-balik ke pekerjaan penuh waktu mereka. Hasil dari, mereka terus-menerus stres, berkelahi, dan bahkan berbicara tentang perceraian.

Pada kasus ini, memikirkan tentang mengajukan kebangkrutan Bab 13 mungkin merupakan ide yang baik untuk pasangan ini sebagai cara untuk mengejar pembayaran dan mengurangi stres pada hubungan mereka.

Awal yang baru sepadan dengan kesuksesan Anda

Pertimbangan lain adalah apakah Anda dapat menahan dampak pada skor kredit Anda. Menurut Colwell, sebagian besar orang yang dia lihat mengajukan kebangkrutan sudah memiliki nilai kredit yang rendah, dan pelepasan utang mereka benar-benar dapat memberi mereka dorongan.

Dorongan itu memang datang dengan biaya, Namun, karena Bab 7 kebangkrutan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama 10 tahun. Dengan Bab 13, kebangkrutan tetap pada laporan kredit Anda selama 7 tahun. Juga, sulit untuk meminjam selama Anda berada dalam kasus ini, yang bisa dari tiga sampai lima tahun.

Meskipun Anda dapat menghabiskan waktu bertahun-tahun untuk membangun skor kredit Anda, memiliki kebangkrutan pada catatan Anda dapat berdampak pada pinjaman di masa depan. Anda mungkin dikenakan suku bunga yang lebih tinggi, disetujui untuk jumlah uang yang lebih kecil, atau bahkan ditolak untuk pinjaman atau kredit.

Pikirkan tentang seorang wanita yang menyewa apartemen dan memiliki keadaan darurat medis yang menghasilkan $250, 000 dalam tagihan rumah sakit yang tidak dapat dia bayar dengan $55, 000 gaji tahunan. Dia memiliki sedikit aset yang bernilai tinggi dan memiliki nilai kredit yang cukup baik. Mendapatkan catatan yang bersih dengan mengajukan Bab 7 mungkin merupakan pilihan yang baik untuk dia pertimbangkan.

Dia memiliki beberapa aset yang bisa dilikuidasi untuk membayar hutang, yang memungkinkan dia untuk memiliki hutangnya sepenuhnya dilunasi. Lembur, kebangkrutan harus memiliki dampak negatif minimal pada kemampuan jangka panjangnya untuk meminjam uang.

Apakah saya memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13?

Ada beberapa persyaratan kelayakan dasar untuk pengajuan Bab 7 dan Bab 13, menurut Pengadilan Amerika Serikat.

Contohnya, jika penghasilan bulanan Anda saat ini lebih dari median negara bagian, uji sarana akan diterapkan untuk menentukan apakah klaim Anda sah menurut hukum.

Anda juga tidak dapat mengajukan jika, dalam waktu 180 hari sebelum pengajuan, Anda secara sukarela menolak kasus sebelumnya. Hal ini dapat terjadi jika pemegang hak gadai mendekati pengadilan untuk memulihkan properti mereka dari Anda untuk memenuhi hutang Anda.

Untuk kebanyakan orang, Namun, pertanyaannya bukan tentang memenuhi syarat tetapi apakah ini pilihan yang tepat untuk situasi Anda.

Bab 7 kelayakan

individu, kemitraan, perusahaan, dan bisnis lain memenuhi syarat untuk mengajukan kebangkrutan Bab 7. Juga dikenal sebagai kebangkrutan likuidasi, paling baik digunakan untuk utang tanpa jaminan, seperti hutang kartu kredit, medis, pinjaman gaji, dll.

Saat Anda mengajukan, wali amanat mengambil alih aset Anda yang tidak dikecualikan, yang kemudian dievaluasi dan dijual untuk membayar kreditur Anda. Sisa hutang Anda kemudian dilunasi - pada dasarnya diampuni - dalam waktu tiga hingga empat bulan. Pembebasan hanya berlaku untuk kasus kebangkrutan individu, bukan untuk mereka yang mengajukan bisnis, kemitraan, atau korporasi.

Di bawah Bab 7, Anda mungkin dapat menyimpan beberapa properti Anda, tergantung pada undang-undang negara bagian di mana Anda mengajukan dan berapa banyak Anda berutang. Setiap negara bagian memiliki undang-undangnya sendiri tentang apa yang memenuhi syarat sebagai properti yang dikecualikan.

Bab 13 kelayakan

Meskipun tidak ada jumlah minimum utang untuk mengajukan kebangkrutan Bab 13, ada batasan jumlah hutang yang bisa Anda miliki. Menurut Pengadilan Amerika Serikat, Anda tidak memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 13 jika Anda memiliki hutang tanpa jaminan lebih dari $394, 725 dan hutang terjamin lebih dari $1, 184, 200.

Bab 13 juga disebut rencana penerima upah karena mengatur ulang utang untuk pembayaran kembali. Ini mungkin pilihan yang baik jika Anda menghadapi penyitaan, kepemilikan kembali, atau bahkan beberapa jenis pemotongan upah, yang dapat mencakup pajak yang belum dibayar. Anda mungkin dapat menyimpan aset yang seharusnya dijual di bawah pengajuan Bab 7.

“Bab 13 bisa bagus untuk mendapatkan kendali atas utang yang tidak terkendali, dengan asumsi Anda memiliki pendapatan untuk membayar di bawah pengaturan baru, ” kata Colwell. “Hampir semua kreditur harus menghentikan tindakan penagihan mereka setelah petisi pailit diajukan dan melihat ke pengadilan dan kode untuk bagaimana melanjutkan.

“Debitur mengusulkan rencana reorganisasi. Rencana itu dapat menyediakan untuk menyembuhkan atau mengejar tunggakan sebuah rumah, menulis ulang atau mengamortisasi kembali pinjaman mobil, memaksa IRS ke dalam rencana pembayaran, serta kompromi pembayaran kepada kreditur tanpa jaminan lainnya. Jika rencana itu dikonfirmasi, debitur membayar sesuai dengan rencana dan harta benda (rumah, mobil, dll.) dilindungi.”

Pengurangan suku bunga atau jumlah hutang dan rencana pembayaran formal dapat dinegosiasikan sebagai bagian dari kebangkrutan Bab 13. Namun, pembebasan tidak dikeluarkan sampai kasus kepailitan selesai, yang bisa memakan waktu tiga sampai lima tahun.

Berapa biaya untuk mengajukan kebangkrutan?

Mengajukan kebangkrutan tidak murah. Biaya pengarsipan sederhana berkisar dari $ 310 hingga $ 335, tergantung pada bab mana yang Anda arsipkan.

Selain mengajukan kasus Anda, Anda juga harus memberikan salinan pengembalian pajak Anda. Undang-undang kebangkrutan federal juga mengharuskan Anda untuk menyelesaikan kursus pendidikan debitur sebelum dan sesudah mengajukan, yang juga memiliki biaya yang terkait dengan mereka.

Memenuhi semua persyaratan ini dapat menghasilkan rata-rata antara $400 dan $500.

Jika Anda memilih untuk melibatkan pengacara kebangkrutan dalam kasus Anda, dikenakan biaya tambahan. Colwell memperkirakan bahwa pengajuan Bab 7 dengan seorang pengacara dapat berkisar dari $1, 500 hingga $2, 500, meskipun biaya pengacara dapat sangat bervariasi di seluruh AS Karena kasus Bab 13 berlangsung selama tiga hingga lima tahun, itu tidak masuk akal untuk memperkirakan itu bisa menggandakan biaya.

Banyak pengacara akan melakukan konsultasi secara gratis dan kemudian membebankan biaya proyek tetap ditambah biaya pengarsipan. Beberapa mungkin memilih untuk menagih per jam, yang mungkin jauh lebih mahal dalam jangka panjang.

Di mana untuk memulai jika Anda berpikir untuk mengajukan

Meneliti opsi kebangkrutan dan belajar sebanyak mungkin tentang proses pengarsipan adalah langkah pertama yang baik. Karena kebanyakan pengacara kebangkrutan memberikan konsultasi gratis, membuat janji dan mengajukan pertanyaan adalah cara berisiko rendah untuk mengumpulkan informasi.

Konsumen harus berhati-hati dalam mengevaluasi informasi tentang kebangkrutan, Colwell memperingatkan. Dia merekomendasikan untuk meneliti pengacara melalui State Bar Associations dan Better Business Bureau, mencari pengacara anggota National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys, dan bertanya kepada teman dan keluarga tentang pengalaman mereka.

Jangan tunda. Banyak orang menunda melihat pilihan keuangan mereka, yang dapat memperpanjang stres dan meningkatkan jumlah hutang. Colwell merekomendasikan mencari bantuan dan berbicara dengan penasihat utang atau pengacara kebangkrutan sesegera mungkin, karena beban utang tidak sebanding dengan dampaknya terhadap kehidupan pribadi Anda.

“Tekanan untuk mendapatkan informasi terbaru tentang pembayaran, kemungkinan kehilangan harta benda, dan mendapatkan panggilan harian dari kreditur sangat nyata, " dia berkata. "Satu-satunya cara nyata untuk mendapatkan jawaban adalah dengan bertanya."