Mengelola Utang dengan Gaji Guru Adalah Mungkin:Inilah Cara Mendapatkan Keringanan Utang

Berkarir sebagai pendidik tidak dapat disangkal bermanfaat. Anda mendapatkan kesempatan untuk secara langsung menginspirasi dan mendorong kaum muda, pikiran cerah masa depan.

Tetapi data gaji baru-baru ini melukiskan gambaran yang kurang cerah. Faktanya, Menurut Asosiasi Pendidikan Nasional, gaji guru rata-rata mulai dari 2017-18 adalah $39, 249. Jika dibandingkan dengan gaji nasional rata-rata $75, 339, jelas ada kesenjangan gaji untuk guru secara nasional.

Kesenjangan gaji ini bertentangan dengan kenyataan bahwa guru termasuk di antara populasi lulusan umum yang membawa hutang pinjaman siswa rata-rata $ 22, 600, menurut data terbaru dari Experian. Apalagi, guru didorong untuk mengejar gelar master atau doktoral agar memenuhi syarat untuk kenaikan gaji "jalur", mengambil total beban pinjaman siswa rata-rata mereka menjadi $66, 000 untuk gelar master, menurut Pusat Statistik Pendidikan Nasional.

Untung, ada beberapa program federal yang menawarkan bantuan bagi para guru yang bertanya-tanya bagaimana cara melunasi utang. Berikut adalah rincian program pengampunan pinjaman siswa utama yang dapat membantu.

Program Pengampunan Pinjaman Guru

Di bawah Program Pengampunan Pinjaman Guru, Anda dapat memiliki hingga $17, 500 hutang pinjaman mahasiswa diampuni, tergantung pada materi pelajaran yang Anda ajarkan.

Apa yang harus Anda ketahui?

Guru matematika dan sains sekolah menengah, serta guru pendidikan luar biasa, dapat menerima $17, 500 dalam pengampunan pinjaman mahasiswa. Guru SD dan SMP, kualifikasi Pengampunan Pinjaman Guru dalam mata pelajaran lain, memenuhi syarat untuk $5, 000 penghargaan. Terlepas dari jumlah yang telah Anda ampuni di bawah program ini, itu tidak dihitung sebagai penghasilan kena pajak.

Kualifikasi tambahan meliputi:

• Menjadi guru yang berkualitas
• Bekerja penuh waktu
• Menyelesaikan lima tahun akademik berturut-turut dan lengkap
• Mengajar di sekolah berpenghasilan rendah atau lembaga layanan pendidikan

Untuk menjadi “guru yang berkualifikasi tinggi, Anda harus mendapatkan gelar sarjana minimal, memiliki sertifikasi negara sebagai guru, dan tidak pernah sertifikasi atau lisensi Anda dibebaskan.

Guru SD baru juga diwajibkan lulus ujian negara yang menunjukkan pengetahuan dasar kurikulum di berbagai bidang, suka membaca, menulis, dan matematika.

Departemen Pendidikan A.S. memperbarui daftar sekolah yang memenuhi kualifikasi program ini setiap tahun. Direktori Sekolah Berpenghasilan Rendah dapat membantu Anda mengetahui apakah institusi Anda memenuhi syarat sebagai sekolah berpenghasilan rendah.

Untuk siapa itu yang terbaik

Guru yang memiliki jumlah hutang pinjaman siswa yang sederhana. “Jika Anda memiliki kurang dari $20, 000 dalam pinjaman mahasiswa, Pengampunan Pinjaman Guru bisa masuk akal, ” kata Travis Hornsby, ahli pinjaman mahasiswa dan pendiri Student Loan Planner.

Ini sebagian besar karena Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF) memberikan manfaat pengampunan yang lebih besar dengan batasan yang lebih sedikit.

Bagaimana cara mendapatkannya

Setelah menyelesaikan lima tahun akademik penuh waktu yang diperlukan, Anda dapat mengajukan permohonan Pengampunan Pinjaman Guru. Kepala petugas administrasi sekolah atau lembaga Anda harus melengkapi bagian sertifikasi dari formulir.

Pengampunan Pinjaman Layanan Umum

Pengampunan Pinjaman Layanan Umum memberikan keringanan utang yang signifikan bagi guru yang memenuhi syarat. Setelah melakukan 120 pembayaran yang memenuhi syarat di bawah rencana pembayaran berbasis pendapatan (IDR), sisa saldo pinjaman mahasiswa Anda dapat dimaafkan, bebas pajak.

Apa yang harus Anda ketahui?

PSLF adalah salah satu opsi pengampunan pinjaman siswa terluas untuk guru karena tidak memerlukan bidang materi pelajaran tertentu untuk memenuhi syarat. Namun, ada persyaratan kelayakan penting yang harus dipenuhi agar pinjaman pelajar berhasil diampuni:

• Bekerja penuh waktu di lembaga pemerintah atau organisasi nirlaba
• Memiliki Pinjaman Langsung (tidak default)
• Daftarkan dalam paket IDR
• Memiliki 120 pembayaran bulanan yang memenuhi syarat, dibuat setelah 1 Oktober, 2007

Program ini hanya tersedia untuk Pinjaman Langsung, tetapi Anda memiliki opsi untuk menggabungkan pinjaman federal lainnya menjadi Pinjaman Konsolidasi Langsung. Namun, melakukannya akan mengatur ulang jumlah pembayaran Anda. Hanya pembayaran baru yang dilakukan terhadap Pinjaman Konsolidasi Langsung yang berlaku untuk 120 pembayaran bulanan yang memenuhi syarat, jadi luangkan waktu untuk mempertimbangkan apakah ini masuk akal bagi Anda.

Di sisi positifnya, 120 pembayaran bulanan yang memenuhi syarat tidak harus berurutan. Fleksibilitas ini berguna jika Anda memutuskan untuk bekerja pada perusahaan yang tidak memenuhi syarat untuk waktu yang singkat, karena pembayaran kualifikasi Anda sebelumnya masih dihitung.

Penting juga untuk mendaftar di salah satu dari empat paket IDR, yang meliputi Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR), Pembayaran Kontinjensi Pendapatan (ICR), Bayar Saat Anda Dapatkan (PAYE), dan Revisi Pay As You Earn (REPAYE).

Secara teknis, Rencana Pelunasan Standar 10 tahun juga dianggap sebagai rencana yang memenuhi syarat, tetapi paket ini tidak mengizinkan Anda untuk memanfaatkan manfaat PSLF. Ini karena PSLF membutuhkan 120 pembayaran, dan pada akhir 10 tahun, Anda tidak akan memiliki sisa pinjaman siswa untuk dimaafkan.

Untuk siapa itu yang terbaik

Guru nyaman bekerja di sektor publik, terutama mereka yang memiliki jumlah hutang pinjaman mahasiswa yang tinggi, karena PSLF mengampuni 100% pinjaman mahasiswa setelah 120 pembayaran pertama yang memenuhi syarat.

“Jika Anda berutang lebih dari $20, 000 hutang, Manfaat PSLF lebih masuk akal untuk dikejar, ” kata Hornsby. “Tetapi perlu diingat bahwa Anda harus melakukan pembayaran berdasarkan pendapatan, yang menambahkan penghasilan pasangan Anda untuk menghitung pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda. Jika pasangan Anda berpenghasilan tinggi secara signifikan, pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda naik, juga."

Bagaimana cara mendapatkannya

Pertama, berbicara dengan pemberi pinjaman Anda untuk mendapatkan rencana IDR. Karena Anda harus melayani di sektor publik selama 10 tahun, adalah bijaksana untuk melacak pembayaran dengan mengirimkan Formulir Sertifikasi Ketenagakerjaan setiap tahun atau jika Anda mengubah majikan Anda.

Mengingat, meminta pinjaman pelajar Anda diampuni tidak otomatis setelah melakukan 120 pembayaran yang memenuhi syarat — Anda masih harus mengirimkan Aplikasi PSLF untuk Pengampunan.

Pembatalan Guru Pinjaman Perkins

Anda dapat memiliki 100% hutang pinjaman mahasiswa Federal Perkins yang diampuni selama lima tahun layanan kualifikasi.

Apa yang harus Anda ketahui?

Selain tahun layanan yang diperlukan untuk Pembatalan Guru Pinjaman Perkins penuh, guru harus bekerja penuh waktu di sekolah berpenghasilan rendah. Anda juga dapat memenuhi syarat jika Anda mengajar pendidikan khusus, matematika, Sains, dwibahasa atau bahasa asing, atau mengajar mata pelajaran yang menurut negara bagian Anda memiliki kekurangan di bidang tersebut.

Guru sekolah swasta mungkin memenuhi syarat jika sekolah Anda dianggap sebagai sekolah dasar atau menengah nirlaba.

Pinjaman dibatalkan secara bertahap, berdasarkan jadwal sebagai berikut:

• Tahun 1 dan 2: 15% dari Pinjaman Perkins diampuni
• Tahun 3 dan 4: 20% dari Pinjaman Perkins diampuni
• Tahun 5: 30% dari Pinjaman Perkins diampuni

Di bawah Pembatalan Guru Pinjaman Perkins, Anda tidak perlu disertifikasi atau dilisensikan, dan majikan Anda menentukan apakah posisi Anda dianggap purna waktu dan memenuhi syarat untuk tunjangan.

Untuk siapa itu yang terbaik

Guru dengan Pinjaman Federal Perkins yang juga memiliki kurang dari $20, 000 dalam utang mahasiswa.

Bagaimana cara mendapatkannya

Untuk mengajukan permohonan pengampunan pinjaman mahasiswa melalui program ini, langsung ke sekolah yang memberikan pinjaman atau pemberi pinjaman Perkins sekolah untuk meminta formulir dan instruksi yang diperlukan.

Bisakah Anda menggabungkan program pengampunan pinjaman?

Mungkin tampak menguntungkan untuk keluar dari utang dengan menggabungkan manfaat dari beberapa program. Namun, Anda mungkin tidak melakukan kebaikan apa pun dengan melakukannya.

Sebagai contoh, komitmen lima tahun untuk memenuhi syarat Pengampunan Pinjaman Siswa Guru — termasuk pembayaran yang telah Anda lakukan — tidak dihitung dalam 10 tahun, 120 persyaratan pembayaran yang memenuhi syarat untuk PSLF. Menggabungkan kedua program akan menghabiskan waktu total 15 tahun. Plus, bahkan penghargaan Pengampunan Pinjaman Siswa Guru terbesar tidak penting karena Anda dapat memenuhi syarat untuk pengampunan 100% atas sisa hutang pinjaman siswa Anda setelah hanya 10 tahun melalui PSLF.

“Anda dapat menggabungkan Pengampunan Pinjaman Guru dengan Pembatalan Pinjaman Federal Perkins, jika Anda memiliki kurang dari $20, 000 dalam hutang pinjaman mahasiswa dan memiliki Pinjaman Perkins, ” kata Hornsby. "Tapi strategi ini hanya menguntungkan sebagian kecil manusia di luar sana."

Sementara opsi pengampunan ini adalah penyelamat untuk tabungan jangka panjang, Anda mungkin perlu keringanan utang sekarang.

Apakah pinjaman konsolidasi untuk guru dengan kredit macet tersedia?

Terkadang pengampunan pinjaman bukanlah pilihan yang paling layak. Jika Anda memiliki kredit macet dan mengalami kesulitan dari pinjaman pelajar yang bukan Pinjaman Langsung atau Pinjaman Perkins, Anda dapat mempertimbangkan Pinjaman Konsolidasi Langsung.

Tidak seperti pinjaman konsolidasi utang swasta yang membutuhkan kredit yang baik untuk mendapatkan persetujuan dan memenuhi syarat untuk suku bunga yang kompetitif, Pinjaman Konsolidasi Langsung federal tidak memerlukan pemeriksaan kredit. Ini dapat memperpanjang jangka waktu pembayaran Anda hingga 30 tahun dan menurunkan pembayaran bulanan Anda — tetapi dengan biaya.

Memperpanjang jangka waktu Anda meningkatkan utang pinjaman siswa Anda secara keseluruhan. Di atas hutang pokok yang seimbang, jenis konsolidasi ini menambahkan bunga pinjaman asli Anda ke dalam pinjaman baru, yang berarti Anda akan memperoleh bunga atas bunga.

Ada juga pilihan untuk mengkonsolidasikan pinjaman federal Anda ke pinjaman pribadi, tapi ada resikonya sebagai guru.

“Anda hanya akan membiayai kembali pinjaman federal sebagai guru jika Anda tidak berencana untuk bertahan di lapangan, ” kata Hornsby. “Jika Anda berencana untuk mempertahankan karir mengajar, Anda akan kehilangan PSLF dan perlindungan federal lainnya dengan menggabungkan pinjaman mahasiswa federal menjadi pinjaman pribadi.”

Jika melakukan pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda adalah perjuangan untuk Anda dengan gaji guru, segera hubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengeksplorasi pilihan Anda sebelum membuat langkah terakhir.