Cara Keluar dari Hutang Tanpa Uang dan Kredit Macet

Berutang dapat memengaruhi banyak faktor dalam hidup Anda, dari apakah Anda mampu membeli mobil baru atau tidak jika mobil Anda rusak atau jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit.

Memiliki kredit buruk dapat membuat Anda mundur dari lompatan yang Anda butuhkan untuk memulihkan kesehatan keuangan Anda. Jika Anda sedang mengerjakan cara melunasi hutang, pertama-tama lihat bagaimana nilai kredit Anda berperan. Kemudian telusuri rencana pembayaran untuk melihat mana yang cocok untuk Anda. Tidak semua rencana cocok, jadi pastikan Anda memilih salah satu yang masuk akal untuk uang dan gaya hidup Anda.

Apa yang dimaksud dengan skor kredit "buruk"?

Meskipun ada banyak model penilaian kredit yang berbeda, yang paling populer adalah skor FICO Anda. Skor FICO berkisar antara 300-850, dengan 850 menjadi sempurna.

Nilai kredit yang buruk dapat berasal dari berbagai tempat:

• Pembayaran yang terlewatkan. Riwayat pembayaran Anda mencapai 35% dari skor kredit FICO Anda. Semakin banyak pembayaran tepat waktu yang Anda miliki, lebih baik. Tetapi terus-menerus membayar tagihan terlambat atau pembayaran yang hilang secara terus-menerus dapat menyebabkan skor Anda anjlok.
• Penggunaan kredit yang tinggi. Berapa banyak hutang Anda dibandingkan dengan batas kredit Anda, juga dikenal sebagai rasio pemanfaatan kredit Anda, membuat 30% dari nilai kredit Anda. Jika Anda terus-menerus membawa saldo tinggi pada kartu Anda atau secara konsisten hampir menghabiskan kartu Anda, skor kredit Anda dapat terpengaruh secara negatif — bahkan jika Anda melunasi saldo Anda setiap bulan.
• kredit baru. Jika Anda baru memulai perjalanan kredit Anda, skor Anda mungkin rendah. Ini karena Anda belum memiliki riwayat kredit yang cukup lama untuk menunjukkan kelayakan kredit Anda.

Memiliki skor kredit yang buruk dapat mendiskualifikasi Anda dari membeli rumah, mobil, atau mendapatkan kartu kredit. Kadang-kadang, skor kredit Anda yang rendah bahkan dapat mencegah Anda memenuhi syarat untuk menyewa tempat tinggal.

Siapkan rencana pembayaran

Jika Anda mencoba mengatur keuangan Anda di jalur yang benar, Anda memiliki beberapa opsi berbeda untuk dipilih. Pastikan untuk meninjau semuanya, karena tidak setiap pilihan adalah yang terbaik untuk semua orang.

Bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda

Untuk keluar dari hutang, Anda harus mengakui bahwa Anda memilikinya; menjangkau pemberi pinjaman Anda adalah awal yang baik. Baik itu pinjaman pelajar atau kartu kredit, penting untuk meminta pemberi pinjaman Anda untuk bekerja dengan Anda dalam rencana pembayaran yang terbaik untuk Anda berdua. Ini menunjukkan bahwa Anda berkomitmen untuk bekerja dengan mereka untuk membayar kembali utang Anda.

Sebelum menelepon, tinjau anggaran Anda untuk melihat apa yang secara realistis mampu Anda bayar setiap bulan. Saat Anda menelepon, memiliki nomor itu berguna. Ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman Anda bahwa Anda telah melakukan penelitian dan Anda siap untuk memulai perjalanan Anda untuk keluar dari hutang.

Tanyakan tentang rencana pembayaran kesulitan

Beberapa penerbit kartu kredit mungkin menawarkan rencana pembayaran kesulitan bagi mereka yang membutuhkan bantuan tambahan. Jika Anda memiliki banyak kartu kredit yang berbeda dan memiliki hutang besar dengan semuanya, Anda harus menjangkau masing-masing dari mereka secara individual untuk menyiapkan banyak rencana yang berbeda.

Rencana pembayaran kesulitan bervariasi berdasarkan masing-masing pemberi pinjaman, tetapi mereka mungkin menawarkan beberapa cara berbeda untuk mengurangi beban Anda, seperti:

• Pembayaran minimum yang lebih kecil
• Biaya yang lebih rendah atau penghapusan biaya tertentu
• Suku bunga lebih rendah
• Jadwal pembayaran tertentu

Menegosiasikan rencana kesulitan adalah cara yang baik untuk mulai membayar kembali utang Anda. Bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda tentang bagaimana berpartisipasi dalam rencana tersebut dapat memengaruhi skor kredit Anda.

Minta kenaikan gaji

Jika Anda telah memotong anggaran Anda sejauh mungkin dan masih membutuhkan lebih banyak uang untuk membayar utang, coba tingkatkan penghasilan Anda.

Meminta kenaikan gaji mungkin tampak sulit, apalagi jika anda belum pernah melakukannya. Sebelum bertemu dengan atasan Anda, tinjau enam bulan atau tahun terakhir dari riwayat pekerjaan Anda dan temukan semua cara yang telah Anda lakukan di atas dan di luar dalam pekerjaan Anda. Pikirkan tentang kapan Anda melangkah untuk memimpin sebuah proyek atau membantu anggota tim ketika mereka sedang berjuang. Pertimbangkan saat-saat Anda terlambat atau memperbaiki masalah besar yang membantu memajukan perusahaan.

Setelah Anda membuat daftar pencapaian terbaru, memiliki beberapa angka dalam pikiran. Pertama, pertimbangkan jumlah dolar yang akan Anda terima. Kemudian pikirkan tentang angka yang lebih tinggi untuk diberitahukan kepada supervisor Anda. Dengan cara itu, jika bos Anda menegosiasikan potensi kenaikan Anda, Anda tahu di mana titik pemberhentian Anda.

Jika Anda kekurangan pencapaian baru-baru ini atau Anda merasa tidak bahagia dalam pekerjaan Anda, mungkin sudah waktunya untuk mulai mencari pekerjaan baru.

Gunakan metode debt avalanche atau debt snowball

Rencana pembayaran datang dalam berbagai bentuk. Terkadang menemukan yang tepat berarti mencermati cara Anda memandang uang. Sementara metode longsoran salju dan bola salju serupa dalam pendekatannya, fokus mereka berbeda.

Metode debt avalanche memprioritaskan utang Anda dengan tingkat bunga atau APR tertinggi. Untuk memulai, daftar semua hutang Anda dengan bunga tertinggi ke bunga terendah. Lanjutkan melakukan pembayaran minimum untuk semua hutang Anda, tetapi bayar setiap dolar ekstra yang Anda bisa untuk hutang dengan bunga tertinggi. Anda akan melakukan ini setiap bulan sampai hutang berbunga tinggi itu lunas sepenuhnya, kemudian pindah ke utang bunga tertinggi berikutnya sampai semua utang Anda lunas.

Metode bola salju utang mengambil pendekatan serupa, tetapi alih-alih berfokus pada minat tertinggi, Anda akan fokus pada hutang terkecil Anda terlebih dahulu. Lanjutkan untuk melakukan pembayaran minimum untuk semua hutang Anda yang lain, tetapi bayarlah sebanyak yang Anda bisa untuk hutang terkecil yang Anda miliki sampai lunas. Kemudian bergerak menuju hutang terkecil berikutnya sampai semua hutang Anda lunas.

Coba metode kepingan salju utang

Baik metode longsoran hutang dan bola salju hutang mengharuskan Anda memiliki uang ekstra untuk membayar hutang tersebut — tetapi menemukan uang tambahan tidak selalu memungkinkan. Jika itu masalahnya, pertimbangkan metode kepingan salju utang.

Strategi ini membutuhkan uang ekstra dalam jumlah yang sangat kecil dan memasukkannya ke dalam hutang Anda baik dalam metode longsoran salju atau bola salju. Mungkin Anda membuat kopi di rumah dan mendapat tambahan $5, atau Anda menghemat $10 untuk belanja bahan makanan. Gunakan contoh ini untuk melakukan pembayaran ekstra atas hutang Anda sambil tetap melakukan pembayaran minimum untuk hal lainnya.

Metode kepingan salju utang menggunakan banyak tabungan kecil untuk melakukan pembayaran utang. Mungkin tidak secepat rencana pembayaran lainnya, tetapi itu bisa berguna jika Anda tidak memiliki uang tunai.

Bekerja dengan perusahaan konsolidasi utang

Bagaimana itu bekerja: Perusahaan konsolidasi hutang bekerja atas nama Anda untuk menggabungkan semua hutang Anda menjadi satu pembayaran yang dapat dikelola. Anda akan membayar perusahaan setiap bulan dan perusahaan itu akan meneruskan pembayaran Anda kepada kreditur Anda.

Kelebihan: Banyak agen memberi Anda kesempatan untuk melunasi hutang Anda dengan menawarkan konseling kredit dan bekerja atas nama Anda. Jika Anda tidak dapat membuat perubahan signifikan sendiri, perusahaan konsolidasi utang dapat melakukan pekerjaan untuk Anda.

Kontra: Anda harus membayar untuk layanan ini. Beberapa lembaga nirlaba menawarkan bantuan dengan biaya lebih rendah daripada perusahaan lain, tetapi berharap untuk membayar biaya dalam beberapa kapasitas. Anda mungkin juga menemukan bahwa tidak semua jenis utang cocok untuk jenis program ini. Hutang yang dijamin dengan agunan, seperti kredit mobil atau rumah Anda, mungkin tidak memenuhi syarat.

Bekerja dengan perusahaan pelunasan utang

Bagaimana itu bekerja: Alih-alih mengkonsolidasikan utang Anda, penyelesaian terlihat untuk mendapatkan utang Anda dibayar kurang dari Anda berutang. Sebuah perusahaan akan bekerja atas nama Anda untuk menegosiasikan penyelesaian di mana Anda akan membayar kurang dari iuran Anda untuk melunasi hutang.

Kelebihan: Membayar kurang dari apa yang Anda berutang adalah keuntungan besar. Dan melunasi hutang sehingga tidak lagi membayangi Anda adalah pereda stres yang besar.

Kontra: Tidak membayar jumlah penuh hutang Anda dapat berdampak negatif pada nilai kredit Anda. Itu juga tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun, yang dapat merusak peluang Anda untuk mengajukan kredit baru di masa mendatang. Penyelesaian hutang harus dilakukan dengan sangat hati-hati dan hanya jika Anda tidak memiliki banyak pilihan lain yang tersedia.

Pertimbangkan kebangkrutan sebagai upaya terakhir

Bagaimana itu bekerja: Menyatakan kebangkrutan memiliki kesempatan untuk menghapus hutang Anda yang telah membayangi Anda. Jika Anda menyatakan Bab 7 pailit, ini memberitahu pemberi pinjaman Anda tidak memiliki dana yang tersedia untuk membayar hutang Anda.

Kelebihan: Ini memberi Anda awal yang baru. Ini menghapus banyak hutang lama yang tidak mampu Anda bayar, memungkinkan Anda berkonsentrasi untuk memulai dari awal dengan yang baru, hidup lebih sehat secara finansial.

Kontra: Ini menyebabkan skor kredit Anda menurun dan dapat bertahan di laporan kredit Anda hingga satu dekade. Tidak semua hutang dihapus ketika Anda menyatakan kebangkrutan, jadi Anda mungkin masih bertanggung jawab atas beban keuangan besar bahkan setelah kebangkrutan Anda selesai. Kebangkrutan dapat membantu membebaskan sejumlah uang untuk Anda, tetapi dapat menyebabkan lebih banyak kerusakan daripada yang bersedia Anda terima. Pertimbangkan dengan hati-hati kebangkrutan sebagai upaya terakhir jika tidak ada cara lain yang berhasil.