Inilah Yang Terjadi Saat Kartu Kredit Anda Ditagih

Utang rumah tangga telah meningkat selama 20 kuartal berturut-turut. Menurut laporan terbaru dari Federal Reserve Bank of New York, Utang rumah tangga AS mencapai rekor $13,86 triliun pada kuartal kedua tahun 2019. Utang kartu kredit menyumbang sekitar $870 miliar dari utang yang belum dibayar ini.

Dalam beberapa kasus, tingginya suku bunga yang sering menyertai utang kartu kredit dapat menyulitkan peminjam untuk membayar tagihannya, akhirnya mengakibatkan tagihan kartu kredit. Jika Anda terlambat membayar, inilah yang perlu Anda ketahui tentang tagihan dan bagaimana dampaknya terhadap kredit Anda.

• Apa itu charge-off kartu kredit?
• Apa yang terjadi jika tagihan kredit Anda ditagih?
• Bagaimana tagihan kartu kredit memengaruhi kredit Anda?
• Berapa lama charge-off bertahan pada laporan kredit Anda?
• Bagaimana cara menghapus tagihan kartu kredit?
• Tagihan merugikan kredit Anda — tetapi bukan akhir dari dunia

Apa itu charge-off kartu kredit?

Jika Anda benar-benar menunggak pembayaran kartu kredit Anda, kreditur dapat menagih hutangnya. Tagihan kartu kredit terjadi ketika kreditur pada dasarnya menyerah untuk menagih hutang, menghapusnya sebagai piutang tak tertagih untuk tujuan pajak, dan menjualnya ke kolektor.

Tagihan kartu kredit muncul sebagai tunggakan dan bisa tinggal di laporan kredit Anda untuk waktu yang lama. Mereka juga tidak membebaskan Anda dari kewajiban Anda untuk membayar kembali utang Anda — Anda masih akan mendengar kabar dari penagih utang.

Penting untuk memahami apa yang terjadi ketika kartu kredit Anda ditagih dan apa yang dapat Anda lakukan untuk mengurangi dampaknya.

Apa yang terjadi jika tagihan kredit Anda ditagih?

Tagihan kartu kredit terjadi ketika pembayaran dengan kartu kredit jauh di belakang sehingga kreditur memutuskan untuk menagih hutang Anda tidak mungkin.

Biasanya, charge-off terjadi setelah kartu Anda menunggak selama 120 hingga 180 hari. Selama waktu itu, Anda mungkin akan menerima panggilan penagihan dari penerbit kartu Anda. Namun, perusahaan kartu tidak perlu memberi tahu Anda sebelum secara resmi menagih hutang Anda.

Ketika kreditur mulai menghubungi Anda, Anda mungkin dapat menemukan solusi yang memungkinkan Anda untuk menghindari charge-off. Itu selalu yang terbaik untuk menjadi proaktif dan mengingatkan kreditur Anda segera setelah Anda tahu Anda tidak dapat membayar tagihan Anda. Penerbit kartu Anda mungkin bersedia bekerja sama dengan Anda dalam rencana pembayaran atau melunasi hutang Anda kurang dari hutang Anda — dan ada baiknya meminta untuk mencoba menghindari tagihan.

Kadang-kadang, Namun, charge-off menjadi tak terelakkan karena Anda tidak dapat membayar tagihan Anda. Saat hutang Anda dilunasi:

1. Penerbit kartu menutup akun Anda dan memberi tahu agen pelaporan kredit tentang tunggakan utang.
2. Biasanya, hutang tersebut kemudian dijual ke agen penagihan — jadi Anda masih harus membayarnya, tetapi Anda mungkin akan membayar orang lain daripada kreditur asli.
3. Penagih utang yang membeli utang Anda yang telah ditagih dari penerbit kartu mungkin mengambil beberapa langkah untuk mencoba menagih dari Anda, termasuk berpotensi membawa tindakan hukum terhadap Anda.

Penting untuk diketahui bahwa Anda memiliki hak berdasarkan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil, sehingga penagih utang tidak dapat:

• Mengancam kamu
• melecehkanmu
• Menelepon Anda di tempat kerja jika Anda meminta mereka untuk tidak melakukannya
• Menelepon Anda pagi-pagi sekali atau larut malam

Bagaimana tagihan kartu kredit memengaruhi kredit Anda?

Tagihan kartu kredit dapat berdampak negatif pada kredit Anda, tetapi kerusakan biasanya dimulai jauh sebelum pengisian daya yang sebenarnya. Itu karena kreditur biasanya mulai melaporkan pembayaran yang terlewat begitu Anda terlambat 30 hari.

Menurut FICO, pembayaran yang terlambat hanya 30 hari dapat mengurangi skor kredit Anda lebih dari 80 poin, dan pembayaran yang terlambat 90 hari bisa membuat skor Anda turun 130 poin. Anda akan memiliki beberapa pembayaran yang terlewat pada laporan Anda bahkan sebelum Anda sampai ke fase tagihan, sehingga skor kredit Anda mungkin mengalami kerusakan serius.

Setelah pengisian daya benar-benar terjadi, akun akan dipindahkan dari bagian "Rekening Berprestasi Baik" dari laporan kredit Anda ke bagian terpisah untuk "Akun Negatif" atau "Item Negatif". Ini menurunkan skor Anda lebih jauh, dan itu juga dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman di masa depan.

Berapa lama charge-off bertahan pada laporan kredit Anda?

Sebuah charge-off dapat mempengaruhi keuangan Anda jauh ke masa depan. Itu akan tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun, dan begitu juga pembayaran yang terlewatkan sebelum ditagih.

Meskipun tanda hitam ini pasti akan memengaruhi laporan kredit Anda — dan memengaruhi cara pemberi pinjaman memandang Anda sebagai peminjam — ada kabar baik. Semakin tua informasi negatif pada laporan kredit Anda, semakin kecil pengaruhnya.

Ini berarti jika Anda memiliki hutang yang dilunasi tetapi Anda memiliki perilaku pinjaman yang bertanggung jawab selama bertahun-tahun setelah itu, kredit Anda perlahan akan mulai pulih. Jadi, jika Anda dapat menemukan cara untuk mengelola utang kartu kredit Anda dan memenuhi kewajiban keuangan Anda secara bertanggung jawab, kredit Anda dapat meningkat dari waktu ke waktu.

Bagaimana cara menghapus tagihan kartu kredit?

Setelah kartu kredit ditagih, Anda mungkin tidak dapat menghapus tagihan dari catatan kredit Anda.

Menyengketakan tagihan kartu kredit

Anda dapat menyengketakan laporan tagihan yang tidak akurat. Jika agen pelaporan kredit menemukan Anda tidak benar-benar gagal membayar hutang Anda, itu akan diambil dari laporan Anda. Tapi ketika charge-off benar-benar terjadi, penerbit kartu tidak memiliki kewajiban untuk mengeluarkannya. Dalam beberapa kasus, Namun, meyakinkan penerbit kartu untuk menghapus tanda hitam dari laporan kredit Anda dimungkinkan — jika Anda dapat menegosiasikan kesepakatan.

Berurusan dengan kreditur asli

Pertama dan terutama, Anda harus berurusan dengan kreditur asli yang melaporkan tagihan. Jika penerbit kartu menjual utang kepada agen penagihan, bernegosiasi dengan agensi itu bukan akan mendapatkan charge-off dihapus dari laporan Anda. Agen penagihan memiliki hak hukum untuk menagih hutang tetapi tidak ada otoritas hukum untuk mengubah apa yang dilaporkan oleh penerbit kartu asli kepada agen pelaporan kredit.

Kreditur asli, di samping itu, dapat setuju untuk menghapus laporan tagihan dari laporan kredit Anda dan dapat melakukannya jika Anda mencapai kesepakatan untuk membayar tagihan Anda. Anda dapat menghubungi kreditur Anda dan menanyakan apakah mungkin bersedia untuk menghapus rincian yang menghina dari riwayat kredit Anda dengan imbalan pembayaran penuh atau sebagian atau masuk ke dalam rencana pembayaran.

Pertimbangkan untuk membayar tagihan Anda secara penuh

Khas, Anda memiliki lebih banyak pengaruh negosiasi dengan penerbit kartu kredit jika Anda dapat membayar tagihan secara penuh dan keluar dari hutang — jadi pertimbangkan untuk mencoba melakukan pekerjaan sampingan, membiayai kembali utang kartu kredit untuk menurunkan pembayaran bulanan atau mencari sumber penghasilan tambahan lain sehingga Anda dapat membayar kembali semua utang Anda.

Dan sebelum Anda benar-benar mengirimkan pembayaran, pastikan Anda mendapatkan persetujuan secara tertulis sehingga Anda dapat membuktikan bahwa penerbit kartu setuju untuk menghapus laporan tagihan. Sebaliknya, Anda mungkin menemukan bahwa Anda telah membayar tagihan, tetapi tagihan tetap muncul di riwayat kredit Anda.

Charge off merugikan kredit Anda — tetapi bukan akhir dari dunia

Tagihan kartu kredit jelas merupakan berita buruk bagi kredit Anda, tetapi kadang-kadang pergulatan keuangan membuat tuntutan tak terelakkan.

Kabar baiknya adalah Anda terkadang dapat menghapus tagihan — dan bahkan jika Anda tidak bisa, Anda dapat membangun kembali kredit Anda dari waktu ke waktu. Jadi, sementara Anda harus mencoba menghindari tagihan dengan berbicara dengan kreditur Anda segera setelah Anda tidak dapat melakukan pembayaran, Anda tidak boleh membiarkan tagihan menyebabkan terlalu banyak tekanan finansial. Selalu ingat:Ada cara untuk bangkit kembali, bahkan jika Anda telah berjuang dengan cara melunasi hutang di masa lalu.