Kesenjangan Tabungan Melebar untuk Orang Amerika. Inilah Alasannya, dan Cara Mengetahui Berapa Banyak Uang yang Harus Anda Simpan

Rumah tangga Amerika memiliki median $5.300 uang tunai di bank.

Itu menurut data dari 2019, terakhir kali Federal Reserve melakukan Survei Keuangan Konsumen nasional. Dan meskipun survei The Fed adalah gambaran paling komprehensif tentang seberapa aman orang Amerika secara finansial, survei ini hanya dilakukan setiap tiga tahun — dan banyak yang telah terjadi sejak 2019.

Misalnya, kami telah melihat bukti kesenjangan kekayaan Amerika yang meningkat selama beberapa tahun terakhir, dengan tabungan pribadi dan pertumbuhan investasi beberapa orang meroket, sementara yang lain menghadapi kesulitan keuangan dan menguras tabungan mereka selama pandemi. Sebuah studi Deloitte di seluruh dunia dari tahun 2021 menemukan bahwa 17% orang Amerika melaporkan penurunan tabungan tunai dari tahun sebelumnya, sementara 17% proporsional melihat peningkatan tabungan mereka.

Tahun ini, orang tampaknya menabung lebih sedikit. Faktor besar adalah rekor tingkat kenaikan inflasi – yang sedang diupayakan oleh Federal Reserve untuk diperangi dengan menaikkan suku bunga, memberi insentif kepada bank untuk meningkatkan APY untuk rekening tabungan dan lebih banyak konsumen untuk menabung. Namun sejauh ini, tingkat tabungan pribadi telah anjlok dari tertinggi sekitar 20% pada tahun 2020 dan 2021 menjadi di bawah 5% tahun ini. Dan studi tahun 2022 dari Northwestern Mutual juga menunjukkan tingkat tabungan rata-rata telah turun 15% dari tahun lalu.

Di bawah ini, kami telah mengumpulkan lebih banyak informasi dari data federal terbaru tentang saldo rekening tabungan rata-rata. Kami juga menghubungi beberapa lembaga keuangan — termasuk bank online, serikat kredit, dan bank nasional besar — ​​untuk meminta data tentang jumlah tabungan pelanggan rata-rata. Kami tidak menerima tanggapan pada saat publikasi, tetapi akan memperbarui artikel ini jika kami menerima informasi lebih lanjut.

Survei The Fed dilakukan setiap tiga tahun, yang berarti laporan 2022 akan dirilis tahun depan. Kami akan terus memperbarui artikel ini dengan data terbaru yang tersedia.

Penghematan A.S. Rata-rata

Untuk perincian yang lebih menyeluruh dari rata-rata tabungan Amerika, di bawah ini adalah lihat Survei Keuangan Konsumen 2019, berdasarkan usia, pendapatan, perumahan, pendidikan, dan status pekerjaan. Jumlah yang digunakan dalam penelitian ini adalah saldo yang dimiliki responden dalam apa yang disebut Fed sebagai "rekening transaksional" dan termasuk rekening giro, rekening tabungan, dan rekening pasar uang.

Secara keseluruhan, data tingkat tabungan terbaru menunjukkan bahwa banyak orang Amerika mungkin tidak siap menghadapi kesulitan keuangan, dan ada perbedaan besar antara beberapa kelompok. Misalnya, generasi muda tidak memiliki banyak uang di rekening bank mereka dibandingkan dengan mereka yang berusia 65 tahun ke atas. Dan orang-orang dengan gelar sarjana atau yang memiliki rumah memiliki lebih banyak uang tunai yang disisihkan dibandingkan dengan orang Amerika yang tidak.

Penting juga untuk dicatat bahwa banyak saldo tabungan rata-rata (atau rata-rata) menurut survei jauh lebih tinggi daripada median — menunjukkan bahwa mungkin ada outlier dengan saldo tabungan yang jauh lebih tinggi di seluruh kategori.

Di mana pun saldo Anda berada, sekarang mungkin saat yang tepat untuk menahan resesi keuangan Anda dan mempertimbangkan kembali jumlah yang Anda rasa paling nyaman untuk disimpan. Berikut sekilas tampilan akun transaksi A.S. di setiap kategori:

Penghematan rata-rata menurut usia

Konsumen yang berusia di bawah 35 tahun secara signifikan mengurangi rekening bank mereka dibandingkan dengan mereka yang berusia 45 tahun ke atas. Seiring bertambahnya usia, semakin banyak saldo rekening bank mereka cenderung tumbuh.

“Saya pikir itu pertama dan terutama fungsi dari tahapan kehidupan. Memiliki lebih sedikit tabungan adalah langkah yang lebih berisiko, tetapi kaum muda dapat mengambil lebih banyak risiko,” kata Bobbi Rebell, perencana keuangan bersertifikat dan penulis Launching Financial Grownups. “Untuk seseorang yang berusia di bawah 35 tahun, jika mereka memiliki keahlian umum dan dapat dipekerjakan, mereka akan sangat mudah mencari pekerjaan.” Oleh karena itu, mereka mungkin mengambil lebih banyak risiko secara finansial, menghasilkan lebih sedikit uang dibandingkan dengan mereka yang lebih tua.

Orang Amerika yang lebih muda mungkin juga mendapatkan pekerjaan lebih mudah daripada orang yang lebih tua, sehingga lebih mudah bagi mereka untuk mengambil risiko keuangan dengan lebih sedikit uang yang dihemat, kata Raquel Hinman, CFP dan presiden Perencanaan Keuangan Hinman.

Penghematan rata-rata menurut pendapatan

Orang Amerika yang berpenghasilan lebih sedikit menabung lebih sedikit dibandingkan dengan mereka yang berpenghasilan lebih tinggi.

Tingkat pendapatan yang lebih rendah dapat membuat lebih sulit untuk menabung sementara juga memberikan biaya hidup dan kebutuhan. Jika Anda memiliki tujuan untuk meningkatkan saldo tabungan, Anda dapat mempertimbangkan untuk memotong biaya seperti langganan streaming atau keanggotaan gym. Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah menambahkan aliran pendapatan lain atau mendedikasikan lebih banyak waktu untuk mencari pekerjaan untuk posisi bergaji lebih tinggi untuk meningkatkan arus kas Anda - bahkan jika itu hanya sementara, kata Hinman.

Penghematan rata-rata berdasarkan perumahan

Saat ini, ada kesenjangan penghematan antara penyewa dan pemilik rumah. Saat membandingkan keuangan antara pemilik rumah dan penyewa, pemilik rumah memiliki sedikit lebih dari $8.000 di akun mereka dibandingkan dengan penyewa.

Dengan harga sewa dan rumah yang meningkat secara nasional, kesenjangan antara penyewa dan pemilik rumah mungkin menjadi lebih kecil. Alasannya, pemilik rumah seringkali membutuhkan lebih banyak tabungan darurat untuk menutupi biaya yang mungkin ditanggung pemilik rumah untuk penyewa, seperti perbaikan dan peningkatan. Tetapi harga sewa dan rumah keduanya meningkat secara nasional dengan penyewa melihat kenaikan sewa dua digit tahun ini, dan pembeli rumah menghadapi persaingan ketat di pasar penjual.

Terlepas dari apakah Anda membayar sewa atau hipotek, menyisihkan tabungan untuk keadaan darurat adalah langkah finansial yang cerdas. Mengikuti rekomendasi ahli lain tentang pengeluaran tiga hingga enam bulan dalam dana darurat, Hinman merekomendasikan untuk menyimpan beberapa bulan sewa atau hipotek yang disimpan setiap saat jika terjadi PHK, masalah kesehatan, atau situasi darurat lainnya.

Kiat Pro

Jika Anda seorang penyewa, tetapi Anda ingin memiliki rumah suatu hari nanti, penting juga untuk menabung untuk uang muka atau perbaikan di masa mendatang, kata Hinman.

Penghematan rata-rata menurut tingkat pendidikan

Data Federal Reserve menunjukkan bahwa tingkat pendidikan juga dapat memiliki efek besar pada tabungan — semakin tinggi tingkat pendidikan Anda, semakin besar kemungkinan Anda memiliki lebih banyak uang yang ditabung.

Penghematan rata-rata lebih dari dua kali lipat bagi mereka yang memiliki ijazah sekolah menengah dibandingkan dengan mereka yang tidak memiliki ijazah, dan orang Amerika dengan gelar sarjana memiliki tabungan lebih dari tiga kali lipat rata-rata dibandingkan mereka yang tidak.

Penghematan rata-rata menurut status pekerjaan saat ini

Ketika membandingkan status pekerjaan, mereka yang berwiraswasta cenderung memiliki lebih banyak uang yang ditabung daripada orang Amerika yang bekerja atau pensiun. Mengingat biaya tambahan untuk memiliki bisnis, bersama dengan ketidakamanan finansial yang dapat ditimbulkannya, masuk akal bagi pekerja wiraswasta untuk menabung lebih banyak.

Tidak selalu, tetapi status pekerjaan sering dikaitkan dengan usia. Semakin tua Anda, semakin Anda harus mempertimbangkan untuk menabung, kata Hinman. Dia merekomendasikan orang Amerika yang lebih tua, yang mungkin merasa lebih sulit untuk mendapatkan posisi baru jika mereka kehilangan pekerjaan, atau yang sedang bersiap untuk pensiun, harus mencoba menyisihkan hingga 24 bulan tabungan. Generasi yang lebih muda dan sudah bekerja mungkin dapat menghemat pengeluaran setidaknya tiga hingga enam bulan, sementara keluarga dengan hanya satu orang tua yang bekerja atau yang mencoba memulai bisnis mungkin ingin menargetkan enam hingga 12 bulan. Tetapi jumlah yang membuat Anda merasa paling nyaman dapat bervariasi dan berubah seiring waktu.

Mengelola Tabungan Sekarang

Karena inflasi menyebabkan harga barang-barang kebutuhan sehari-hari menjadi lebih tinggi dan utang menjadi lebih mahal di lingkungan tingkat kenaikan saat ini, sekarang adalah waktu yang tepat untuk fokus pada tabungan.

“Ketika kita melihat tingkat inflasi hampir 9%, tertinggi yang pernah kita lihat dalam 40 tahun, secara harfiah setiap sen diperhitungkan,” kata Ayesha Selden, perencana keuangan bersertifikat dan pemilik waralaba Ameriprise Financial Services Inc, LLC di Philadelphia , PA.

Tetapi ekonomi saat ini membuat dompet lebih ketat bagi banyak keluarga di seluruh tingkat pendapatan, usia, dan status rumah. Akibatnya, hari ini mungkin terasa lebih sulit untuk menabung untuk hal-hal yang tidak terduga dan membangun dana darurat yang solid sambil tetap menabung untuk masa pensiun dan memenuhi pengeluaran sehari-hari.

Ada beberapa cara menurut para ahli agar Anda dapat mulai meringankan beban dan tekanan keuangan. Audit tagihan Anda dan pengeluaran rutin untuk pengeluaran yang dapat Anda kurangi. Misalnya, Anda mungkin dapat menghemat bahan bakar dengan beralih ke tanpa timbal jika mobil Anda tidak memerlukan bahan bakar premium, yang harganya lebih mahal. Atau memeriksa lemari es dan lemari Anda dapat membantu Anda menemukan makanan yang tidak Anda gunakan secara efisien dan dapat dipotong dari daftar belanjaan Anda, kata Rendell. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk mencari pekerjaan sampingan untuk mendapatkan uang tambahan untuk menghilangkan tekanan finansial, seperti les atau menyewa kamar di rumah Anda, tambahnya.

“Menghemat berarti fleksibilitas,” kata Hinman. “Memiliki uang tunai berarti Anda memiliki fleksibilitas dalam pilihan Anda, dan itu sangat penting.”

Kiat Pro

Sebaiknya simpan dana darurat Anda di rekening tabungan hasil tinggi untuk mendapatkan pengembalian terbaik atas tabungan Anda plus akses mudah ke dana Anda. Anda juga dapat membuka CD untuk menghemat uang untuk tujuan jangka panjang, tetapi Anda dapat membayar biaya jika Anda menarik lebih awal, kata Hinman.

Berapa Banyak yang Harus Anda Hemat?

Berapa banyak uang yang perlu Anda sisihkan tergantung pada gaya hidup, tanggung jawab keuangan, dan tujuan Anda. Terlepas dari uang yang disimpan dalam tabungan pensiun dan investasi lain seperti saham, cryptocurrency, atau real estat, Anda tetap harus memiliki dana darurat.

“Memiliki tiga hingga enam bulan pengeluaran Anda menempatkan Anda pada posisi di mana Anda masih dapat membayar tagihan Anda di antara pekerjaan jika Anda diberhentikan atau perampingan,” kata Selden.

Untuk menemukan jumlah pasti untuk menutupi pengeluaran beberapa bulan, mulailah dengan menghitung apa yang disebut pakar keuangan Tiffany Aliche sebagai “anggaran mie” Anda, atau hal-hal penting yang masih perlu Anda tanggung pada saat kesulitan keuangan. Ini mungkin termasuk sewa atau hipotek Anda, tagihan listrik, asuransi, bahan makanan, dan banyak lagi. Anda dapat memilih untuk pergi tanpa pengeluaran tertentu saat Anda kekurangan dana, seperti langganan streaming atau keanggotaan gym.

"Tidak ada orang yang bingung dan berkata 'Ya ampun, saya berharap saya tidak memiliki begitu banyak uang yang disimpan,' kata Rendell. “Kami telah belajar betapa tidak terduganya ekonomi dan bagaimana kami tidak dapat menerima begitu saja.”

Dana darurat Anda harus berada di suatu tempat yang aman di mana Anda dapat mengaksesnya kapan saja. Misalnya, rekening tabungan hasil tinggi dapat membantu Anda mendapatkan pengembalian tabungan Anda dari waktu ke waktu dan memungkinkan penarikan tanpa penalti.

Jika Anda mencari hasil tertinggi, Anda dapat memilih untuk memasukkan CD ke dalam campuran tabungan Anda - seperti menempatkan setengah dari uang yang Anda simpan di rekening tabungan hasil tinggi dan setengah lainnya dalam CD, kata Hinman. Atau Anda dapat memasukkan uang Anda ke dalam CD tanpa penalti untuk menghindari membayar penalti jika Anda menarik tabungan Anda sebelum jangka waktu berakhir.

Rekening pasar uang adalah pilihan tabungan lain yang mirip dengan rekening tabungan hasil tinggi, meskipun seringkali dengan fitur rekening giro. Saat ini, tingkat rekening pasar uang terbaik umumnya setara dengan APY yang ditawarkan oleh tingkat tabungan hasil tinggi.

Setelah Anda mengumpulkan dana darurat, ingatlah bahwa Anda tidak perlu menimbun setiap dolar ke dalam rekening tabungan berpenghasilan rendah. Alih-alih, mulailah menginvestasikan uang ekstra Anda di akun tempat Anda akan mendapatkan pengembalian dari setoran Anda. Jika tidak, Anda mungkin kehilangan potensi pengembalian yang dapat diperoleh dari tabungan berbunga tinggi seperti indeks atau reksa dana.