Cara Menyulap Beberapa Tujuan Tabungan

Cari yang terhormat,

Saya baru saja memulai pekerjaan baru, yang menawarkan manfaat seperti 401(k) dan Rekening Tabungan Kesehatan (HSA). Saya ingin menabung sebanyak yang saya bisa untuk masa depan, tetapi penghasilan saya tidak cukup untuk memaksimalkan semua rekening tabungan saya dan memenuhi kebutuhan. Bagaimana saya harus memprioritaskan?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Saya senang mendengar bahwa Anda serius dalam menabung, dan saya setuju akan sedikit membingungkan untuk mengetahui bagaimana membagi uang tersebut ketika Anda memiliki banyak kebutuhan keuangan yang bersaing untuk mendapatkan dana yang terbatas. upaya di lima bidang tertentu—dan dalam urutan apa.

No. 1:Tangkap kecocokan majikan Anda

Selalu mulai dengan memberikan kontribusi yang cukup untuk 401(k) Anda untuk mendapatkan kecocokan penuh dari majikan Anda, jika ditawarkan. Misalnya, jika majikan Anda mencocokkan kontribusi Anda hingga 5% dari pendapatan tahunan Anda, Anda harus menabung setidaknya jumlah itu. Jika tidak, Anda secara efektif meninggalkan uang gratis di atas meja. Lagi pula, kecocokan dolar dengan dolar 401(k) oleh majikan Anda setara dengan pengembalian 100% atas kontribusi Anda.

Anda dapat berkontribusi lebih dari itu, tentu saja—pada tahun 2022, batasnya adalah $20.500 (ditambah lagi $6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih)—dan Anda mungkin perlu menabung lebih banyak untuk mencapai tujuan pensiun Anda. Namun sebelum Anda memasukkan lebih banyak ke dalam 401(k), Anda mungkin harus memastikan beberapa area lain dari keuangan Anda dalam kondisi yang solid.

No. 2:Bayar utang berbunga tinggi

Membawa sejumlah besar kartu kredit atau utang berbunga tinggi lainnya dapat menghalangi kemajuan yang berarti menuju tujuan tabungan Anda. Memang, dengan membayar kartu kredit—yang membebankan tingkat bunga tahunan rata-rata sekitar 17% ¹ —Anda dapat dengan mudah menghemat lebih banyak biaya bunga daripada yang Anda peroleh di pasar. Harus mengurangi pengeluaran untuk utang setiap bulan juga memberi Anda lebih banyak ruang untuk ditabung.

No. 3:Siapkan dana darurat Anda

Saya terganggu oleh laporan baru-baru ini yang menunjukkan dua dari lima orang Amerika akan berjuang untuk mendapatkan hanya $400 untuk menutupi biaya darurat. ²

Cobalah untuk menabung cukup untuk menutupi setidaknya tiga hingga enam bulan pengeluaran penting—makanan, perumahan, utilitas, dll.—dan simpan uang itu di tabungan berbunga tinggi atau rekening pasar uang sehingga Anda dapat mengaksesnya dalam bisnis hari, jika diperlukan. Dana darurat juga dapat memungkinkan Anda untuk terus menabung dan menghindari hutang baru untuk menutupi pengeluaran Anda jika hal yang tidak terduga terjadi.

No. 4:Pertimbangkan akun lain yang diuntungkan pajak

Setelah Anda membahas tiga item sebelumnya, saatnya untuk melihat HSA Anda. Akun-akun ini, yang umumnya tersedia untuk karyawan yang berpartisipasi dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan, menawarkan beberapa fitur hebat. Dan semakin tinggi golongan pajak Anda, semakin menguntungkan HSA.

Pertama, kontribusi dapat dikurangkan dari pajak federal; keuntungan modal, dividen, dan bunga terakumulasi bebas pajak; dan Anda tidak membayar pajak atas penarikan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Mengingat besarnya biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, keuntungan pajak ini merupakan manfaat besar bagi pensiunan. Terlebih lagi, penarikan HSA yang digunakan untuk tujuan lain yang dimulai pada usia 65 tahun akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa, menempatkannya pada pijakan yang sama dengan penarikan dari akun 401(k) atau IRA.

Beberapa pemberi kerja akan berkontribusi pada HSA atas nama Anda, yang dapat memudahkan Anda untuk mencapai jumlah maksimum tahunan sebesar $3.650 per individu atau $7.300 per keluarga pada tahun 2022, termasuk apa pun yang diajukan oleh pemberi kerja Anda. (Karyawan berusia 55 tahun ke atas dapat menghemat tambahan $1.000.)

Tidak. 5:Lebih hemat untuk mencapai tujuan Anda

Jika Anda memiliki lebih banyak uang untuk bekerja setelah berkontribusi pada HSA Anda (atau tidak memenuhi syarat untuk mendapatkannya), kunjungi kembali akun pensiun Anda untuk melihat bagaimana Anda dapat menabung lebih banyak lagi.

Tentu saja, pensiun tidak mungkin menjadi satu-satunya tujuan keuangan Anda, itulah mengapa penting untuk menyeimbangkan tabungan jangka pendek dan jangka panjang. Anda tidak perlu menabung setiap dolar ekstra untuk masa pensiun selama Anda menabung cukup . Pedoman umum adalah untuk menghemat 10% sampai 15% dari gaji Anda (termasuk setiap pertandingan majikan) mulai usia 20-an. (Tambahkan 10% ke masing-masing angka tersebut untuk setiap dekade Anda menunda menabung untuk masa pensiun, jadi 20% hingga 25% di usia 30-an dan seterusnya.) Setelah Anda merasa berada di jalur yang tepat untuk mencapai masa pensiun, Anda dapat beralih ke tujuan lainnya.

Singkatnya, saya pikir aman untuk mengatakan bahwa kebanyakan orang tidak dapat memaksimalkan semua tujuan tabungan mereka sepanjang waktu. Yang penting adalah menyimpan apa yang Anda bisa, kapan pun Anda bisa, dalam urutan yang paling masuk akal bagi Anda.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi Schwab.

¹ Kredit Konsumen, November 2019, Federal Reserve, 01/08/2020 | ² Laporan tentang Kesejahteraan Ekonomi Rumah Tangga A.S. pada tahun 2017, Federal Reserve, 05/2018