Bagaimana Saya Dapat Berinvestasi untuk Anak Berkebutuhan Khusus?

Cari yang terhormat,

Saya punya anak berkebutuhan khusus. Dia baru berusia 5 tahun dan telah didiagnosis dengan beberapa ketidakmampuan belajar yang parah. Saya seorang ibu tunggal dan tidak punya banyak uang untuk diinvestasikan tetapi ingin melakukan sesuatu untuk masa depannya. Saya telah diberitahu bahwa ini dapat mempengaruhi beberapa keuntungan pemerintahnya. Saya memiliki asuransi jiwa dan surat wasiat, tetapi bagaimana saya bisa menyisihkan uang untuknya?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Merencanakan masa depan keuangan untuk setiap anak bukanlah tugas yang mudah. Merencanakan anak berkebutuhan khusus, terutama jika Anda memiliki sumber daya yang terbatas, bahkan lebih menantang. Anda telah membuat awal yang baik dengan memiliki asuransi jiwa dan surat wasiat. Menyisihkan uang untuk saat ini—dan masa depan—adalah langkah selanjutnya.

Salah satu tantangan terbesar bagi penyandang disabilitas dan keluarganya adalah bagaimana menabung dan berinvestasi untuk menutupi pengeluaran terkait disabilitas tanpa kehilangan manfaat publik. Anda mungkin pernah mendengar tentang perwalian kebutuhan khusus, yang merupakan salah satu cara untuk menyisihkan dan melindungi aset untuk putra Anda, tetapi pendiriannya bisa agak rumit dan mahal. Namun, tersedia solusi yang lebih sederhana dan berbiaya lebih rendah—akun 529 ABLE.

Akun ABLE, didirikan pada tahun 2014, memungkinkan orang untuk menabung dan berinvestasi tanpa tunduk pada batasan aset yang ketat ($2.000 untuk seorang individu) untuk menerima manfaat yang telah teruji oleh cara federal seperti Penghasilan Jaminan Sosial Tambahan (SSI). Plus, mereka mudah dibuka, fleksibel dan memberikan keuntungan pajak tertentu. Mari kita bicara tentang cara kerja akun ABLE dan potensi manfaatnya.

Dasar-dasar

Mirip dengan 529 paket tabungan perguruan tinggi, akun ABLE ditawarkan di tingkat negara bagian, tetapi Anda tidak harus mendaftar di program negara bagian Anda sendiri. Anda dapat membuka akun MAMPU di negara bagian mana pun yang menerima penduduk luar. Setiap individu yang memiliki disabilitas yang memenuhi syarat sebelum usia 26 tahun memenuhi syarat untuk mendapatkan akun ABLE.

Rekening dibuka atas nama dan untuk kepentingan penyandang disabilitas dan uang dalam rekening harus digunakan khusus untuk penerima manfaat. Kontribusi tahunan maksimum saat ini adalah $16.000.

Batas kontribusi seumur hidup bervariasi menurut negara bagian dan dapat mencapai $500.000, namun batas bawah $100.000 umumnya berlaku saat menentukan kelayakan untuk manfaat SSI. Terlebih lagi, aset ABLE tidak memengaruhi kelayakan untuk mendapatkan manfaat Medicaid, meskipun uang yang tidak digunakan selama masa hidup putra Anda mungkin harus dibayarkan kembali ke Medicaid untuk biaya terkait kecacatan.

Keuntungan tambahan

Selain kemampuan untuk menabung tanpa membahayakan manfaat pemerintah, akun ABLE menarik karena banyak alasan lain, termasuk:

• Minimum pembukaan akun rendah —Minimum yang diperlukan untuk membuka akun berbeda-beda di setiap negara bagian, tetapi beberapa di antaranya serendah $25. Itu membuatnya mudah untuk memulai. Memutuskan seberapa banyak Anda mampu untuk berkontribusi setiap bulan dan kemudian menyiapkan kontribusi otomatis dapat menjadi langkah yang mudah dan cerdas.
• Keluarga dan teman dapat berkontribusi —Jika ada kakek-nenek, anggota keluarga atau teman lain yang ingin membantu, akun ABLE menyediakan cara mudah bagi mereka untuk berkontribusi. Ingatlah bahwa batas kontribusi tahunan yang saya sebutkan di atas mencakup kontribusi dari semua sumber.
• Uang tersebut dapat digunakan untuk berbagai macam pengeluaran —Ini salah satu keuntungan nyata. Sementara uang itu harus digunakan untuk membayar biaya cacat yang "memenuhi syarat", definisinya sangat luas. Pada dasarnya, ini mencakup hampir semua hal untuk mempertahankan atau meningkatkan kualitas hidup penerima manfaat—pendidikan, perumahan, transportasi, teknologi pendukung, pelatihan kerja, manajemen keuangan, perawatan kesehatan—untuk menyebutkan beberapa saja. Selain itu, dana tersebut dapat digunakan selama masa manfaat penerima.
• Anda dapat mengembangkan uang dengan berinvestasi —Ini nilai plus lainnya. Sebagian besar rencana menawarkan investasi serta pilihan tabungan, sehingga Anda dapat mempersiapkan masa depan serta membayar untuk saat ini. Tergantung pada kebutuhan dan waktu putra Anda, Anda dapat memutuskan untuk menginvestasikan jumlah tertentu dalam portofolio konservatif, moderat, atau agresif. Seperti halnya rencana investasi apa pun, pastikan untuk memeriksa hal-hal seperti pilihan investasi, biaya, dan minimum, serta pertimbangkan preferensi risiko dan jangka waktu investasi Anda sebelum berinvestasi.
• Anda akan mendapatkan potongan pajak —Seperti 529 rencana tabungan perguruan tinggi, Anda tidak mendapatkan pengurangan pajak federal di muka untuk kontribusi ke akun ABLE, tetapi penghasilan tumbuh bebas pajak dan penarikan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat juga bebas pajak penghasilan. Beberapa negara bagian menawarkan potongan pajak tambahan untuk penduduk yang mendaftar di paket negara bagian asal mereka. Anda dapat memeriksa dengan ABLE Resource Center untuk melihat apa yang ditawarkan negara bagian Anda dan membandingkannya dengan negara bagian lain.

Akun ABLE bisa menjadi awal yang baik

Meskipun akun ABLE dapat memungkinkan Anda menyisihkan uang untuk masa depan putra Anda pada saat yang sama Anda membangun beberapa cadangan untuk pengeluaran saat ini, itu bukan satu-satunya solusi. Kepercayaan kebutuhan khusus juga merupakan opsi jika Anda memerlukan pendekatan yang lebih disesuaikan. Saat Anda merencanakan, penting juga untuk mempertimbangkan manfaat negara bagian atau lokal lain yang memenuhi syarat untuk anak Anda serta bagaimana akun ABLE bekerja sama dengan kebutuhan real estat dan asuransi Anda secara keseluruhan.

Seorang penasihat kebutuhan khusus dapat membantu

Saya mengerti semua ini bisa tampak berlebihan, jadi Anda mungkin ingin berkonsultasi dengan penasihat kebutuhan khusus. Ada kemungkinan bahwa departemen SDM di perusahaan tempat Anda bekerja dapat menawarkan bantuan dengan perencanaan kebutuhan khusus. Ada juga pengacara dan perencana keuangan yang berspesialisasi dalam membantu keluarga dan pengasuh dengan individu berkebutuhan khusus, termasuk:

• Aliansi Kebutuhan Khusus (specialneedsalliance.org)
• Akademi Pengacara Hukum Penatua Nasional (naela.org)

Penasihat kebutuhan khusus dapat membantu Anda meninjau kepemilikan akun investasi dan asuransi jiwa, mengevaluasi sumber daya keuangan, dan membantu Anda merencanakan ke depan. Meskipun biaya di muka mungkin tampak mahal, bekerja dengan profesional yang tepat dapat membantu Anda menghemat waktu, uang, sakit kepala—dan sakit hati—dalam prosesnya.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum,   hubungi Schwab.