Mulai berdamai:Pensiun vs. kemandirian finansial

Minggu terakhir, Saya membagikan transkrip percakapan baru-baru ini antara saya dan Mr. Money Moustache. Kami berbicara banyak tentang pensiun dan apa yang diperlukan untuk sampai ke sana.

“Anda dan saya sama-sama sudah pensiun, namun kami melakukan pekerjaan ini di sini di mana kami berbicara satu sama lain tentang uang, ” kataku pada suatu saat. Pete dan aku sama-sama mengumpulkan sarang telur yang memungkinkan kami tidak akan pernah bekerja lagi. Kami berdua menganggap diri kami sudah pensiun. Tetap, kami berdua telah memilih untuk terus bekerja demi uang.

Dalam balasannya, Mr. Money Moustache menjelaskannya seperti ini:“Inilah intinya. [Selama pensiun, ] Anda tidak akan duduk diam tanpa melakukan apa-apa kecuali itu adalah tipe kepribadian Anda yang sebenarnya… Pensiun bagi saya hanya berarti Anda bebas melakukan apa yang benar-benar ingin Anda lakukan.”

Apakah kita sungguh-sungguh pensiun jika kita terus bekerja untuk uang? Kami pikir begitu, tapi tidak semua orang setuju. Dalam komentar pada percakapan itu, Patrick menulis:

Saya tidak mengerti apa definisi pensiunan. Jika Anda sampai pada titik di mana Anda mandiri secara finansial dan tidak memiliki bekerja, tapi terus begitu — apakah Anda benar-benar pensiun dini?

[…]

Untuk saya, pensiun adalah berhenti melakukan pekerjaan untuk mendapatkan upah. Ketika orang berhenti melakukan sesuatu untuk mendapatkan bayaran yang tidak mereka sukai dan beralih ke sesuatu yang mereka sukai tidak berarti mereka pensiun.

Patrick bukan satu-satunya yang berjuang dengan definisi pensiun yang mencakup pekerjaan. Untuk sebagian, masa pensiun secara khusus berarti Anda tidak lagi bekerja untuk uang — apakah Anda menikmatinya atau tidak.

Catatan: Bagian berikut diambil langsung dari Jadilah CFO Anda Sendiri memandu, yang merupakan bagian dari sepanjang tahun Menjadi Kaya Perlahan kursus.

Empat Jenis Pensiun

Bagi banyak orang, masa pensiun berarti satu hal:mencapai usia tua yang matang — 60 atau 65, biasanya — dan meninggalkan tenaga kerja untuk menikmati uang yang dihemat selama beberapa dekade sebelumnya. Uang ini mungkin berasal dari berbagai sumber:pensiun perusahaan, tabungan pribadi, keuntungan pemerintah. Dalam pandangan ini, Pensiun adalah waktu untuk bepergian dan mencoba hal-hal yang belum pernah Anda lakukan sebelumnya.

Meskipun begitulah kebanyakan orang mendekati masa pensiun, itu tentu bukan satu-satunya cara.

Pensiun dini persis sama dengan pensiun konvensional, tapi itu tidak datang pada akhir kehidupan. Sebagai gantinya, itu dicapai pada usia 50 atau 40 atau 30. Untuk pensiun dini, Anda harus menabung lebih dari rata-rata. Untuk pensiun sangat dini, kamu harus menyimpan banyak lebih dari rata-rata. Beberapa orang percaya pensiun dini adalah mimpi pipa, tapi tidak. Jika Anda dapat meningkatkan tingkat tabungan Anda hingga 50 persen — yang sulit tetapi mungkin — Anda mungkin akan dapat pensiun dalam waktu sekitar 15 tahun.

Pilihan lainnya adalah pekerjaan orang pensiun . Saat Anda setengah pensiun, Anda terus bekerja — tetapi dengan persyaratan Anda sendiri. Anda memiliki tabungan yang signifikan – bahkan mungkin cukup untuk benar-benar pensiun – tetapi Anda memilih untuk mendapatkan penghasilan sehingga Anda tidak perlu menarik tabungan Anda dengan cepat. Saya menganggap diri saya setengah pensiun:Saya mungkin bisa berhenti bekerja dan menjalani hari-hari saya dengan bahagia, tapi saya memilih untuk melakukan pekerjaan yang berarti. Melakukan hal itu memungkinkan saya bepergian lebih dari yang mungkin bisa saya lakukan. Bob Clyatt mengeksplorasi semi-pensiun panjang lebar dalam bukunya Bekerja Lebih Sedikit, Hidup Lebih Banyak .

Di dalam Minggu Kerja 4 Jam , Tim Ferriss menjelaskan pendekatan lain untuk pensiun. Dia berpendapat bahwa alih-alih menunda pensiun selama beberapa dekade sampai akhir hidup kita, kita akan lebih bahagia, lebih terpenuhi, dan lebih produktif jika kita mendistribusikan ulang kali ini dalam bentuk pensiun mini sepanjang karir kita. Jeda karir ini memungkinkan kita untuk menjelajahi orang dan tempat baru saat kita masih muda dan bugar, dan sementara kita masih punya waktu untuk mengubah arah jika kita menemukan peluang baru.

Seperti yang dapat Anda lihat, pensiun datang dalam berbagai bentuk dan ukuran. Ada benar-benar bukan satu definisi istilah. Untuk orang-orang seperti Patrick, pensiun berarti Anda tidak lagi bekerja untuk dibayar. Tetapi banyak orang yang memenuhi definisi ini akan tersinggung dengan anggapan bahwa mereka telah pensiun.

Di dalam Bekerja Lebih Sedikit, Hidup Lebih Banyak , Bob Clyatt menulis:

Banyak orang tidak nyaman menggunakan istilah "pensiun" untuk menggambarkan kehidupan mereka setelah meninggalkan pekerjaan penuh waktu, bahkan jika mereka sudah mengumpulkan Jamsostek. Untuk mereka, kata itu memunculkan gambaran tentang orang tua yang lemah yang telah menggantungkan taji mereka…Mereka menganggap diri mereka sepenuhnya terlibat dalam menjalani kehidupan, tidak menarik diri darinya dalam arti apa pun.

Pada akhirnya, tidak masalah bagaimana Anda memberi label gaya hidup Anda. Apakah Anda sudah pensiun atau tidak, yang terpenting adalah memastikan pekerjaan dan pengeluaran Anda sesuai dengan pernyataan misi Anda. Jika kamu melakukan, Anda akan senang.

Menempa Kemandirian Finansial

Akhirnya, "pensiun" adalah kata yang dimuat, dan saya mencoba untuk tidak menggunakannya kecuali dalam percakapan biasa. Saya lebih suka berbicara tentang “kemandirian finansial, ” yang pada dasarnya adalah ide yang sama tetapi tanpa bagasi. (Inilah tepatnya mengapa saya menggunakan istilah "perubahan iklim global" daripada "pemanasan global." Yang terakhir lebih umum, tetapi membawa begitu banyak beban sehingga cenderung mengaburkan percakapan tentang topik penting.)

Kemandirian finansial terjadi ketika Anda telah menabung cukup banyak untuk mendukung Anda selama sisa hidup Anda tanpa perlu bekerja demi uang. Anda mungkin memilih untuk bekerja untuk tujuan lain — seperti hasrat dan tujuan — tetapi Anda tidak lagi membutuhkan penghasilan untuk memenuhi pengeluaran Anda.

Membingkai ulang percakapan dalam hal kemandirian finansial memiliki keuntungan lain. Jelas ada derajat kebebasan finansial yang berbeda, jadi mungkin untuk berbicara tentang kemajuan di sepanjang semacam kontinum FI.

• Di salah satu ujung spektrum, Anda sepenuhnya bergantung pada orang lain untuk keamanan finansial Anda. Sebagai seorang anak, contohnya, Anda bergantung pada orang tua Anda untuk dukungan.
• Ketika Anda tidak lagi membutuhkan dukungan finansial dari keluarga Anda, Anda mencapai satu derajat kebebasan finansial. Anda mungkin masih bergantung pada kreditur lain (bank Anda, perusahaan kartu kredit Anda), tapi ini adalah perusahaan dan bukan orang.
• Ketika Anda melepaskan diri dari rantai utang konsumen, Anda mencapai tingkat kebebasan finansial yang lain.
• Lebih jauh di sepanjang kontinum, Anda mencapai kebebasan yang lebih besar ketika Anda melakukan hal-hal seperti menghilangkan hipotek Anda atau memiliki cukup uang F-U yang disimpan sehingga Anda tidak lagi terpaku pada pekerjaan Anda.
• Di ujung spektrum adalah kemandirian finansial yang lengkap. Di Sini, Anda memiliki cukup tabungan sehingga Anda dapat mendanai gaya hidup Anda selama sisa hidup Anda.

Berapa banyak yang Anda butuhkan untuk mencapai kemandirian finansial penuh? Jawabannya tergantung pada asumsi yang Anda buat tentang inflasi, hasil investasi, umurmu, dan seterusnya. Namun, Saya berpendapat bahwa secara umum , berikut ini berlaku:

Ketika Anda sudah cukup menabung untuk mendanai 25 tahun gaya hidup Anda saat ini, Anda telah mencapai kebebasan finansial. Jika Anda berhati-hati dan/atau membuat asumsi konservatif, Anda mungkin ingin menghemat pengeluaran selama 30 tahun sebelum mempertimbangkan diri Anda mandiri secara finansial. Jika Anda agresif dan/atau membuat asumsi yang berani, Anda mungkin hanya menabung cukup untuk 20 tahun.

Berikut cara lain untuk melihatnya:Membuat asumsi standar, untuk setiap $25 yang Anda miliki dalam tabungan pensiun, Anda mampu membayar $1 pengeluaran per tahun. Jika Anda memiliki $2, 500 disimpan, Anda dapat mendanai $100 pengeluaran tahunan. Jika Anda memiliki $25, 000, Anda dapat mendanai $1, 000; $250, 000 dana $10, 000; $2, 500, 000 dana $100, 000. Dan seterusnya.

Catatan: Angka-angka ini menyoroti kekuatan berhemat. Jika Anda menghabiskan lebih sedikit, Anda memiliki lebih sedikit untuk ditabung sebelum Anda dapat pensiun — dan Anda akan menyimpannya lebih cepat!

Bagaimana denganmu? Apa arti kata "pensiun" bagi Anda? Apa perbedaan antara pensiun dan kemandirian finansial? Bagaimana akan Anda tahu kapan Anda telah mencapai kemandirian finansial? Dan apa yang akan Anda lakukan setelah Anda sampai di sana?