Kebebasan finansial dan nilai waktu

Catatan dari J.D.
Akhir Oktober, Saya memiliki kesempatan untuk membaca salinan awal dari buku baru Grant Sabatier, Kebebasan finansial , yang baru dirilis tadi pagi. Aku menyukainya. Saya dicintai bagian dari itu. Faktanya, bab kedua dari Kebebasan finansial menginspirasi artikel saya tentang bagaimana waktu lebih berharga daripada uang.

Hari ini, Saya senang mempersembahkan kutipan (yang banyak diedit) dari bab kedua itu. Inilah Sabatier tentang mengapa waktu lebih berharga daripada uang — dan mengapa Anda bisa dan Sebaiknya pensiun dini. (Tautan dan foto berasal dari saya. Yang lainnya dari buku. Catatan, Namun, Saya telah banyak mengedit bab ini untuk meringkasnya dan untuk membuatnya lebih mudah dibaca dalam format blog.)

Jika seorang pria kaya berusia sembilan puluh tahun menawari Anda $100 juta untuk bertukar tempat dengannya, Maukah kau melakukannya? Tentu saja tidak. Mengapa? Karena waktu lebih berharga daripada uang.

Rata-rata orang memiliki sekitar 25, 000 hari untuk hidup dalam kehidupan dewasa mereka. Jika Anda membaca ini, Anda mungkin perlu menukar waktu Anda dengan uang untuk menjalani kehidupan yang aman, sehat, dan bahagia. Tetapi jika Anda tidak harus bekerja untuk menghasilkan uang, Anda akan dapat menghabiskan waktu itu sesuka Anda.

Tidak ada yang peduli tentang waktu Anda sebanyak yang Anda lakukan. Orang-orang akan mencoba meluangkan waktu Anda dan mengisinya dengan rapat, telepon, dan lebih banyak rapat. Tapi ini waktumu. Anda satu-satunya waktu. Kebebasan finansial dirancang untuk membantu Anda memaksimalkannya. Menghasilkan uang membeli waktu.

Tujuan saya adalah membantu Anda pensiun sedini mungkin. Ketika saya bicara pensiun , Saya tidak bermaksud bahwa Anda tidak akan pernah bekerja lagi, hanya saja Anda akan memiliki cukup uang sehingga Anda tidak akan pernah memiliki untuk bekerja lagi. Ini adalah kebebasan finansial sepenuhnya — kemampuan untuk melakukan apa pun yang Anda inginkan dengan waktu Anda.

Nasihat Pensiun Tradisional Tidak Berfungsi

Saya tidak pernah berencana untuk pensiun dalam pengertian tradisional, tetapi Anda dapat mengatakan bahwa saya "pensiun" sekarang karena saya memiliki cukup uang dan kebebasan untuk menghabiskan waktu saya melakukan apa pun yang saya inginkan. Saya tidak lagi harus bekerja untuk uang, tapi saya masih menikmati menghasilkan uang, dan itu melekat pada banyak hal yang saya senang lakukan. Saya suka bekerja dan menantang diri saya sendiri dan mudah-mudahan akan selalu begitu, jadi mencari kehidupan santai bukanlah hal yang saya sukai.

Jika Anda ingin "pensiun" lebih cepat daripada nanti, Anda perlu memikirkan kembali semua yang telah diajarkan kepada Anda tentang pensiun dan mungkin sebagian besar dari apa yang telah diajarkan kepada Anda tentang uang. Sebagai masyarakat, kami secara kolektif mengadopsi satu pendekatan untuk pensiun:mendapatkan pekerjaan, menyisihkan sebagian tertentu dari penghasilan Anda di 401 (k) atau akun pensiun lainnya, dan dalam 40+ tahun Anda akan memiliki cukup uang yang disimpan sehingga Anda dapat berhenti bekerja untuk selamanya.

Pendekatan ini dirancang untuk membuat Anda pensiun di usia enam puluhan atau tujuh puluhan, yang menjelaskan mengapa hampir setiap iklan tentang pensiun menampilkan nenek dan kakek berambut perak (biasanya di lapangan golf atau berjalan di sepanjang pantai).

Ada tiga masalah utama dengan pendekatan ini:

1. Ini tidak bekerja untuk kebanyakan orang.
2. Anda akhirnya menghabiskan tahun-tahun paling berharga dalam hidup Anda bekerja untuk uang.
3. Itu tidak dirancang untuk membantu Anda "pensiun" secepat mungkin.

Masalah besar pertama dengan nasihat pensiun tradisional adalah bahwa meskipun Anda mengikutinya dengan sempurna (dan kebanyakan orang biasanya tidak), Anda mungkin masih tidak memiliki cukup uang untuk hidup ketika Anda berusia enam puluhan.

Nasihat populer untuk menghemat 5% hingga 10% dari penghasilan Anda tidak cukup. Anda harus menabung sebanyak mungkin uang sedini dan sesering mungkin. Jika Anda ingin memastikan bahwa Anda akan dapat pensiun pada usia 65 tahun, Anda harus mulai (dan tetap) menabung setidaknya 20% dari penghasilan Anda sejak usia 30 tahun.

Inilah seberapa besar perbedaannya.

Jika Anda menghasilkan rata-rata $50, 000 selama periode 35 tahun ini dan menghemat 20%, atau sekitar $10, 000 per tahun, Anda akan menyetor $349, 860 pada saat Anda pensiun. Dengan memperhitungkan tingkat pertumbuhan 7% yang disesuaikan dengan inflasi, investasi itu akan bernilai $1, 615, 340.

Dan ini dengan asumsi bahwa gaji Anda tidak pernah meningkat, yang kemungkinan besar akan terjadi seiring waktu, sehingga Anda akan memiliki lebih banyak uang.

Menabung 20% ​​dari penghasilan Anda akan secara signifikan meningkatkan peluang Anda untuk pensiun setelah 40 tahun. Tapi ini membawa kita ke masalah utama kedua dan ketiga dengan nasihat uang tradisional:Ini tidak dirancang untuk membantu Anda "pensiun" lebih awal dan mengharuskan Anda untuk bekerja penuh waktu antara usia dua puluhan dan enam puluhan.

Tidak ada yang salah dengan ini, dan orang-orang dapat menjalani kehidupan yang sangat bahagia dengan bekerja selama 40 tahun dan kemudian menikmati hasil kerja mereka ketika mereka lebih tua. Tapi itu membutuhkan trade-off besar - mendasarkan 40 tahun hidup Anda di sekitar menghasilkan uang - dan hasilnya tidak dijamin.

Mimpi Tertunda

Seluruh hidupku, Saya tumbuh di sekitar orang-orang yang bekerja dan berharap mereka bisa pensiun suatu hari nanti.

Tak satu pun dari orang tua saya berasal dari uang, dan saya tahu saat tumbuh dewasa bahwa kami tidak punya banyak uang. Kami tidak miskin dengan cara apa pun, tetapi karena kami tinggal di luar Washington, DC, dikelilingi oleh beberapa pinggiran kota terkaya di Amerika, orang tua saya menjalani gaya hidup hemat. Orang tua saya membeli mobil bekas, kami mengambil liburan pantai tahunan, dan kami berkendara dua belas jam sekali jalan untuk menghabiskan liburan di Indiana.

Terlepas dari alamat Pantai Timur kami, orang tua saya mempertahankan nilai-nilai Midwestern mereka. Saya secara konsisten terpapar pada etos kerja klasik Amerika:mendapatkan pekerjaan, membayar iuran Anda, simpan dengan bijak, dan jika Anda memainkan kartu Anda dengan benar, Anda dapat pensiun suatu saat di tahun-tahun emas Anda. Semua orang yang saya kenal bekerja dengan baik hingga usia enam puluhan, jika tidak lebih lama. Kakek-nenek saya bekerja dengan baik hingga usia tujuh puluhan karena mereka tidak mampu untuk pensiun lebih awal dari itu.

Kedua orang tua saya berusia enam puluhan dan masih bekerja. Mereka mungkin punya cukup uang untuk pensiun, tetapi mereka khawatir itu mungkin tidak cukup dalam jangka panjang. Mereka juga bertanya-tanya apa yang akan mereka lakukan dengan waktu mereka jika mereka pensiun.

Ketika Anda menghabiskan hampir seluruh hidup Anda bekerja untuk mendapatkan gaji, apa yang terjadi ketika Anda melanggar rutinitas itu? Apa yang terjadi ketika identitas Anda terbungkus dalam jabatan dan tanggung jawab pekerjaan Anda? Apa yang terjadi ketika Anda sekarang terlalu lelah untuk mengejar impian Anda, atau mungkin sudah begitu lama sehingga Anda kehilangan impian Anda di sepanjang jalan?

Ayah saya baru-baru ini memberi tahu saya tentang beberapa tetangganya yang telah pensiun setelah 40 tahun bekerja. “Mereka menghabiskan banyak waktu di pekarangan untuk memungut tongkat, " dia berkata. Saya tidak mengenal orang-orang ini, tapi saya tidak bisa membayangkan ini adalah apa yang mereka harapkan akan mereka lakukan di senja hidup mereka.

Ini menggambarkan masalah umum dengan pendekatan tipikal untuk pensiun yang hanya sedikit orang pertimbangkan:Terlepas dari kenyataan bahwa mereka bekerja sangat keras untuk dapat pensiun, 48% orang Amerika berusia di atas 55 tahun bahkan belum memikirkan apa yang ingin mereka lakukan ketika/jika mereka pensiun.

Saya tidak tahu tentang Anda, tapi ini membuatku sangat sedih, karena itu berarti banyak orang Amerika memilih untuk bekerja selama beberapa dekade dalam hidup mereka tanpa memikirkan apa yang mereka kerjakan ke arah . Mereka secara kolektif mengadopsi narasi pensiun tradisional — bekerja sampai usia enam puluhan atau tujuh puluhan — tanpa berhenti sejenak untuk mempertanyakan apakah ini yang benar-benar mereka inginkan dari kehidupan atau apakah ada cara yang lebih baik.

Perspektif Baru

Dalam bukunya yang sangat menyentuh Lima Penyesalan Teratas dari Kematian , Perawat Bronnie Ware mengatakan dua penyesalan teratas dari mereka yang menghadapi akhir hidup mereka adalah “Saya berharap saya memiliki keberanian untuk menjalani kehidupan yang benar untuk diri saya sendiri, bukan kehidupan yang diharapkan orang lain dari saya, ” dan “Saya harap saya tidak bekerja terlalu keras.”

Dia melanjutkan dengan mengatakan bahwa sebagian besar pasiennya tidak pernah mencapai setidaknya setengah dari impian mereka, seringkali karena pilihan mereka untuk tetap bekerja daripada mengikuti mereka. Orang-orang ini mendorong, diselamatkan, dan bekerja hanya untuk melihat ke belakang dan bertanya-tanya untuk apa semua itu.

Apakah ini apa? Anda mau? Apakah Anda ingin menunda impian Anda sampai suatu saat di masa depan yang jauh ketika Anda mungkin tidak memiliki energi atau dorongan untuk melakukan apa pun selain mengambil tongkat sepanjang hari?

Baru setelah saya memulai pencarian saya untuk menghemat $1 juta secepat mungkin, saya mulai menyadari batasan tipikal nasihat keuangan dan narasi pensiun tradisional. Saat saya belajar lebih banyak tentang cara menghasilkan uang, menyimpan, dan menginvestasikan uang, Saya menyadari bahwa menghasilkan uang dengan cepat tidak serumit yang dibayangkan. Faktanya, mengingat efisiensi internet, lebih mudah dilakukan daripada sebelumnya.

Yang sulit adalah melepaskan asumsi bahwa hanya ada satu jalan pasti menuju pensiun — mendapatkan gaji tetap selama beberapa dekade dan menabung sebagian untuk nanti — dan bahwa jalan lain disediakan untuk beberapa orang yang beruntung.

Semakin banyak uang yang Anda hasilkan, semakin banyak uang yang dapat Anda investasikan, dan semakin cepat Anda mencapai kebebasan finansial.

Bagian tersulit dari kebebasan finansial pelacakan cepat adalah belajar untuk melihat dunia secara berbeda, untuk menerima bahwa meskipun Anda mungkin tidak mengenal satu orang pun yang telah melakukannya, adalah mungkin untuk mendapatkan penghasilan yang cukup sehingga hanya dalam beberapa tahun, Anda tidak perlu khawatir tentang uang lagi.

Tetapi jika Anda ingin menjalani hidup sesuai dengan keinginan Anda, Anda juga perlu mengelola uang dengan cara Anda sendiri, dan itu membutuhkan perspektif baru.

Waktu vs. Uang

Salah satu alasan utama pensiun tradisional dan nasihat keuangan pribadi sangat membatasi adalah karena didasarkan pada asumsi yang salah bahwa uang terbatas. Sebagian besar saran keuangan pribadi di luar sana berfokus pada pengurangan dan pengeluaran lebih sedikit dan tidak mengakui kebenaran sederhana bahwa uang terbatas hanya jika Anda tidak mencoba menghasilkan lebih banyak.

Uang pada dasarnya tidak terbatas.

Ini adalah penemuan manusia, dan selama orang membantu pertumbuhan ekonomi dengan bekerja, pengeluaran, dan berinvestasi, pemerintah dapat mencetak lebih banyak uang untuk mengimbanginya. Ya, ada dan selalu ada kesenjangan besar antara mereka yang memiliki banyak uang dan mereka yang tidak, dan miliaran orang tinggal di tempat di mana mereka tidak memiliki peluang menghasilkan uang seperti yang kita miliki di negara demokrasi, dimiliki oleh masyarakat kapitalis.

Tetapi, dalam teori, ada cukup uang di dunia bagi setiap orang untuk memiliki semua uang yang mereka butuhkan.

Masalahnya adalah, banyak orang tidak memanfaatkan peluang ini dan malah menerima uang apa pun yang diberikan kepada mereka — umumnya berapa pun yang bersedia dibayar bos mereka — tanpa mempertimbangkan cara lain untuk menghasilkan lebih banyak uang. Mereka mengatakan ingin menghasilkan lebih banyak uang tetapi menghabiskan seluruh waktu luang mereka untuk bermain-main di Netflix, bermain game, atau hanya membuang waktu.

Ini terlalu buruk, karena ketika kita percaya bahwa uang itu langka, kita akhirnya mengorbankan banyak waktu untuk membuat dan menyimpannya. Dan tidak seperti uang, waktu secara inheren terbatas .

Dalam salah satu buku favorit saya, Uangmu atau hidupmu , penulis Vicki Robin meminta kita untuk merenungkan pertanyaan sederhana namun transenden:Berapa nilai jam dalam hidup Anda? Untuk apa Anda bersedia menukarkannya? Berapa banyak uang yang bersedia Anda perdagangkan untuk waktu Anda?

Jika kita percaya uang itu langka, kita akan menghabiskan waktu berharga untuk mencoba menyelamatkannya ketika kita sebenarnya tidak perlu melakukannya. Kami akan menghabiskan berjam-jam memotong kupon, mengemudi satu mil ekstra untuk menghemat tiga sen per galon bensin, atau mencari kesepakatan online hanya untuk menghemat beberapa dolar dari tagihan kami.

Saya pernah menghabiskan lebih dari empat jam mencari penawaran terbaik di TV baru. Baru kemudian saya menganggap bahwa uang yang saya tabung hampir tidak dapat menggantikan waktu yang telah saya sia-siakan — waktu yang tidak akan pernah saya dapatkan kembali.

Hal yang sama berlaku untuk mendapatkan uang. Setiap menit yang kita habiskan untuk mencoba menghasilkan uang adalah satu menit yang tidak dapat kita gunakan untuk melakukan hal lain — itu hilang selamanya.

Waktu Trading untuk Uang

Kebanyakan orang bekerja antara 70, 000 dan 80, 000 jam selama karir mereka, tetapi bahkan itu tidak memperhitungkan semua waktu yang mereka habiskan karena mereka harus bekerja. Rata-rata orang Amerika menempuh perjalanan 52 menit ke dan dari tempat kerja setiap hari. Itu sekitar 8, 700 jam selama karir khas. Semua diceritakan, Anda menghabiskan lebih dari satu tahun dalam hidup Anda melakukan sesuatu yang tidak perlu Anda lakukan jika Anda tidak perlu mendapatkan uang untuk bertahan hidup.

Bahkan angka-angka yang mencolok ini tidak menceritakan keseluruhan cerita.

Rata-rata orang Amerika bekerja 34,4 jam seminggu. Jika kita menambahkan waktu untuk perjalanan, itu sekitar 38,7 jam. Ada 168 jam dalam seminggu, jadi setelah Anda mengurangi sekitar 56 jam untuk tidur, yang meninggalkan 73,3 jam.

Kedengarannya seperti banyak — lebih dari dua kali lipat dari apa yang Anda habiskan untuk bekerja dalam seminggu — tetapi pertimbangkan bahwa tidak semua jam diciptakan sama. Penelitian telah menunjukkan bahwa kita paling waspada dan energik di pagi hari, tapi itulah waktu kami biasanya bekerja. Pada saat kita keluar dari jam, kami biasanya sangat lelah atau lelah bekerja sepanjang hari dan bepergian sehingga kami tidak ingin melakukan apa pun kecuali duduk di sofa. Inilah sebabnya mengapa rata-rata orang Amerika menonton TV 5,4 jam sehari.

Tentu, kami memiliki akhir pekan, tetapi seberapa sering Anda menghabiskan waktu dengan berlarian untuk mengejar semua tugas dan tugas yang tidak Anda selesaikan selama seminggu?

Intinya adalah, Anda memperdagangkan jam-jam terbaik dalam seminggu dan hidup Anda untuk mendapatkan gaji .

Saya tidak anti-kerja; nyatanya, Saya suka bekerja. Manusia perlu bekerja untuk bahagia. Tapi seperti waktu, tidak semua pekerjaan diciptakan sama. Ada perbedaan besar antara bekerja di pekerjaan yang Anda benci, terjebak di meja atau jam selama 40 jam atau lebih dalam seminggu, dan melakukan pekerjaan yang Anda sukai dan sukai, pada waktu Anda sendiri, dan memiliki kebebasan untuk melakukan sesuatu yang lain jika Anda mau.

Pertukaran yang sama terjadi ketika Anda melihat hidup Anda secara keseluruhan. Anda biasanya memiliki lebih banyak energi dan lebih sehat di usia dua puluhan, tiga puluhan, dan empat puluhan dari Anda di kemudian hari. Tetapi jika Anda harus menghabiskan waktu puluhan tahun itu untuk bekerja demi uang, maka Anda tidak memanfaatkan sepenuhnya waktu ini.

Dari segi keuangan, jika Anda secara bertahap menyimpan sebagian kecil dari penghasilan Anda selama 40+ tahun, Anda membuang-buang waktu yang dapat digunakan uang Anda untuk tumbuh. Ketika Anda menginvestasikan uang di pasar saham, itu tumbuh nilainya dari waktu ke waktu karena (rata-rata dalam jangka panjang) ia menghasilkan pengembalian setiap tahun. Jika Anda hanya menabung 5% sampai 10% dari pendapatan tahunan Anda setiap tahun selama beberapa dekade, Anda tidak memberikan uang Anda kesempatan yang hampir sama banyaknya dengan yang Anda lakukan jika Anda berinvestasi lebih awal dalam hidup Anda.

Anda membuang-buang waktu.

Jangan buang waktu. Anda memegang kendali. Ingat, itu waktu mu. Jika Anda memanfaatkan peluang untuk menghasilkan lebih banyak dan memanfaatkan uang Anda sebaik-baiknya, Anda dapat menghemat lebih banyak uang dan dengan demikian lebih banyak waktu. Setiap $1 yang diinvestasikan hari ini bernilai berjam-jam, jika tidak berhari-hari, kebebasan Anda di masa depan. Semakin banyak Anda menabung hari ini, semakin banyak waktu yang Anda beli di masa depan.

Waktu Lebih Berharga Dari Uang

Untung, hubungan antara uang dan waktu tidak sepenuhnya linier:Jika Anda ingin menghasilkan lebih banyak uang, Anda tidak perlu mengorbankan lebih banyak waktu untuk melakukannya. Anda tidak harus dibatasi oleh jam Anda sendiri atau bahkan jam dalam sehari.

Tidak perlu jauh-jauh mencari contoh orang yang bisa bekerja setengah jam untuk mendapatkan uang dua kali lipat dari orang lain, dan itu tidak selalu karena mereka lebih pintar atau lebih berpengalaman, atau bekerja di bidang yang lebih menguntungkan. Anda bahkan dapat menemukan orang yang menghasilkan uang dengan berdagang sangat sedikit, jika ada, waktu mereka sendiri karena mereka telah menginvestasikan banyak waktu di muka dalam membangun aliran pendapatan jangka panjang yang konsisten.

Juga, orang-orang yang menginvestasikan uang mereka menghabiskan sedikit waktu (selain yang diperlukan untuk mengatur dan mengelola akun mereka) mencoba membuat uang itu tumbuh karena selama uang mereka tetap diinvestasikan di pasar saham, itu akan tumbuh secara otomatis dari waktu ke waktu. Ini dikenal sebagai pendapatan pasif karena Anda tidak perlu secara aktif melakukan apa pun untuk mendapatkannya, dan itu adalah strategi menghasilkan uang utama. Apa yang lebih baik daripada bisa menghasilkan uang tanpa melakukan apa-apa?

Setelah Anda mencapai titik di mana Anda tidak lagi harus menukar waktu Anda dengan uang, Anda dapat memilih untuk menghabiskan waktu itu sesuka Anda. Ketika Anda memiliki cukup (atau bahkan hampir cukup!), Anda dapat berhenti dari pekerjaan bergaji lebih tinggi yang Anda benci untuk mengambil pekerjaan bergaji lebih rendah yang berarti bagi Anda. Anda dapat menjelajahi, tumbuh, mengembalikan, ikuti nafsumu, dan temukan gairah baru. Anda dapat berkeliling dunia, mengambil hobi baru, mempelajari keterampilan baru, sukarelawan — kemungkinannya tidak terbatas.

• Anita pensiun pada usia tiga puluh tiga sehingga dia bisa tidur setiap hari dan berkeliling dunia tanpa harus merundingkan hari libur dengan bosnya atau khawatir kehilangan email penting.
• Sarah pensiun pada usia tiga puluh dua agar dia bisa belajar bermain biola dan memulai sebuah band.
• Michelle melakukannya pada usia dua puluh delapan sehingga dia bisa tinggal di RV, perjalanan negara, dan blog penuh waktu.
• Justin melakukannya agar dia bisa duduk di tempat tidur gantung pada pukul sebelas pagi pada hari Selasa dan membaca buku yang bagus.
• Kristy dan Bryce melakukannya pada usia tiga puluh satu dan tiga puluh dua, masing-masing, sehingga mereka bisa berkeliling dunia dengan senang hati.
• J.P. melakukannya agar dia bisa mengajak anjingnya jalan-jalan di tengah hari, temukan gairah baru, dan membesarkan keluarga.
• Brandon pensiun pada usia tiga puluh empat sehingga dia bisa menghabiskan waktunya membuat musik dan menjelajahi gairah baru.

Saya pensiun lebih awal karena saya tidak ingin menghabiskan tahun-tahun terbaik dalam hidup saya bekerja di bilik yang kurang penerangan di pekerjaan yang penuh tekanan yang tidak terlalu saya nikmati. Dan karena saya melakukannya, Saya punya waktu untuk menulis Kebebasan finansial dan ajari orang lain cara melarikan diri dari perlombaan tikus.

Sebagian besar saran keuangan pribadi di luar sana difokuskan untuk membantu Anda memaksimalkan uang terbatas apa pun yang sudah Anda miliki. Ini berfokus pada berhemat, kelangkaan, mengurangi, dan pengeluaran lebih sedikit, dan tidak mengakui bahwa uang terbatas hanya jika Anda tidak mencoba menghasilkan lebih banyak.

Uang tidak terbatas. Waktu tidak. Jangan buang waktu. Jangan menunda impian Anda ke masa depan.