Apakah saya mandiri secara finansial? (Dan apakah itu penting?)

Sudah dua tahun sejak saya terakhir melihat situasi keuangan saya secara keseluruhan untuk menentukan apakah saya memiliki sumber daya untuk memenuhi tujuan saya. Dalam dua tahun itu, banyak yang telah berubah.

Saya menjual kondominium saya dan membeli rumah di pedesaan. Saya membeli kembali Dapatkan Kaya Perlahan. Saya berinvestasi bukan hanya pada satu tapi tiga bisnis lainnya. Pasar saham telah melambung di sekitar, Saya mulai bekerja paruh waktu di bisnis keluarga, dan saya telah membuat banyak penyesuaian kecil lainnya dalam kehidupan sehari-hari saya.

Dengan semua fluktuasi ini, Saya secara alami dibiarkan bertanya-tanya: Apakah saya masih mandiri secara finansial?

Seperti yang sudah saya sebutkan berkali-kali, kebebasan finansial ada di sepanjang kontinum. Demi artikel ini, Saya sedang membahas FI tahap kelima, titik di mana pendapatan investasi mendukung standar hidup.

Di penghujung tahun 2016, Saya adalah FI (tetapi hanya saja). Bagaimana dengan akhir tahun 2018? Apakah saya masih memiliki cukup tabungan untuk mendanai masa depan saya tanpa batas? Mari kita cari tahu.

Bilangan Mentah

Berikut adalah angka mentah yang menggambarkan kebugaran finansial saya:

• Kekayaan bersih saya pada akhir 2018 adalah $1,33 juta. Jika saya melikuidasi semua yang saya miliki, Aku akan ditinggalkan dengan setumpuk uang tunai senilai uang sebanyak itu.
• Akun investasi saya berisi $680, 000. Dari jumlah ini, $275, 000 dalam investasi reguler dan $405, 000 ada di rekening pensiun yang diuntungkan pajak yang tidak dapat diakses (kecuali dengan penalti) sampai saya berusia 59-1/2, yang hanya di bawah satu dekade. (Aset non-likuid saya bernilai $654, 000.)
• Gaya hidup saya saat ini menghabiskan biaya sekitar $5000 per bulan (atau $60, 000 per tahun). Karena semuanya telah dalam keadaan fluks begitu lama, ini hanya perkiraan. Saya akan memiliki gambaran yang lebih jelas tentang biaya hidup saya pada akhir Maret, setelah saya menyimpan catatan rinci selama tiga bulan.

Ini adalah dasar-dasarnya. Di sana adalah beberapa angka yang tidak tercermin di sini, tentu saja. Setiap peningkatan nilai ke rumah saya dari renovasi baru-baru ini tidak ditampilkan di sini, juga bukan nilai bisnis saya. Angka-angka ini tidak termasuk potensi pendapatan atau warisan Jaminan Sosial karena keduanya adalah wildcard.

Seperti yang saya sebutkan musim dingin lalu, saudara-saudara saya dan saya terkejut mengetahui bahwa ibu saya adalah seorang jutawan — setidaknya di atas kertas. Dalam teori, sebagian dari kekayaan itu akan ditransfer kepada saya di masa depan. (Di dalam teori .) Sementara itu, situs web Jaminan Sosial menunjukkan bahwa jika saya menunggu untuk mengambil manfaat sampai saya berusia 70 (yang hanya dua puluh tahun dari sekarang!), Saya akan memenuhi syarat untuk pembayaran $2050 per bulan. Jika saya mengambil manfaat pada usia 67 tahun, Saya akan mendapatkan $1653 per bulan.

Tapi lagi, ini adalah kedua wildcard. Mereka bukan bagian dari kekayaan saya saat ini, jadi sementara saya memikirkan mereka, Saya tidak memasukkannya ke dalam rencana atau perhitungan. (Saya pikir itu kesalahan untuk pernah termasuk potensi, uang yang belum direalisasi dalam rencana keuangan Anda. Jangan sertakan potensi kenaikan gaji, bonus potensial, potensi pendapatan dari penjualan. Saya telah melihat terlalu banyak orang mendapat masalah dengan pemikiran seperti ini. Serius Masalah.)

Belakang Serbet Matematika

Dengan angka-angka dasar ini, kita dapat mengambil sejumlah pendekatan berbeda untuk menentukan seberapa siap saya untuk mengejar tujuan saya. Peta "belakang serbet" cepat mengatakan tidak, saya bukan mandiri secara finansial. Saya memiliki keamanan finansial, tetapi bukan kemandirian finansial.

• Menggunakan aturan empat persen untuk tabungan pensiun, Saya sama sekali tidak mandiri secara finansial. Pedoman ini mengatakan bahwa, secara umum, aman untuk menarik 4% dari portofolio investasi Anda setiap tahun tanpa risiko kehabisan uang. Portofolio investasi saya bernilai $680, 000. Itu akan menopang $27, 200 dalam pembelanjaan, bukan $60, 000. Bahkan jika saya menggunakan tingkat penarikan aman 4,5% dan memasukkan investasi saya dalam bisnis pemula, Saya masih bisa mendukung hanya $37, 300 dalam pengeluaran tahunan.
• Jika saya mengambil pendekatan yang sama dan menerapkannya pada kekayaan bersih saya — yang saya setujui tetapi kebanyakan orang enggan melakukannya — segalanya terlihat lebih baik. Jika seluruh kekayaan bersih saya diinvestasikan dalam saham dan obligasi, secara teoritis dapat mendukung $53, 200 dalam pengeluaran tahunan — atau $59, 850 jika saya menggunakan tingkat penarikan 4,5%. Itu hanya $150 dari $60 saya, 000 biaya tahunan.

Pendeknya, sudah jelas aku bukan mandiri secara finansial lagi. Dengan definisi dan asumsi liberal, Saya hanya malu (sekitar $ 12 per bulan). Dengan asumsi yang lebih tradisional, Saya bahkan belum setengah jalan!

Lima Kalkulator Pensiun Cepat

Jadi, matematika back-of-napkin mengatakan saya tidak lagi mandiri secara finansial. Tapi bagaimana dengan pendekatan yang lebih canggih untuk situasi saya? Apa yang dikatakan kalkulator pensiun?

Sebelum kita melihat, izinkan saya mengulanginya kebanyakan kalkulator pensiun payah . Mereka benar-benar mengerikan. Paling banyak digunakan pendapatan saat ini ke komputer berapa banyak yang perlu Anda simpan untuk pensiun. Ini idiot. Penghasilan saat ini tidak ada hubungannya dengan pengeluaran pensiun.

Michael Kitces yang brilian telah mengirim pesan kepada saya di masa lalu untuk menunjukkan bahwa, dari perspektif praktis, di sana adalah korelasi antara pendapatan saat ini dan pengeluaran pensiun. Ini insidental, meskipun, dan tidak memaafkan metodologi. Untuk pengelola uang yang cerdas — mereka yang banyak menabung — pendapatan saat ini adalah prediktor yang buruk untuk pengeluaran pensiun. Paling buruk, kalkulator pensiun paling sederhana melarang pengguna memasukkan parameter seperti "Saya menghemat setengah penghasilan saya" atau "Saya ingin pensiun pada usia 40".

Untung, di sana adalah kalkulator pensiun yang baik di luar sana. Saya memutuskan untuk memasukkan nomor saya saat ini ke dalam lima kalkulator yang telah saya gunakan (dan sukai) di masa lalu. Karena setiap kalkulator didasarkan pada asumsi yang berbeda, dan karena setiap kalkulator menekankan parameter yang berbeda, masing-masing memberikan hasil yang berbeda.

• cFIREsim terlihat sangat berantakan, tetapi jika Anda bersedia mengacaukan antarmuka yang buruk, Anda bisa mendapatkan beberapa hasil yang canggih. cFIREsim menunjukkan bahwa portofolio investasi saya saat ini dapat mendukung $27, 538 dalam pembelanjaan tahunan dengan tingkat keberhasilan 95%. (Ini akan mendukung pengeluaran saya yang sebenarnya saat ini dengan hanya tingkat keberhasilan 20%.) Jika saya menyertakan Jaminan Sosial mulai dari usia 67 tahun dan warisan teoretis, Saya bisa mendukung $45, 413 dalam pengeluaran tahunan. Kelemahan dari alat ini? Tidak ada cara untuk memperhitungkan aset non-investasi.
• FIRECalc 3.0 menganalisis kinerja pasar masa lalu untuk memprediksi keberhasilan pensiun di masa depan. Dalam kasus saya, itu menunjukkan bahwa portofolio investasi saya saat ini hanya memiliki peluang 10% untuk bertahan sampai saya berusia 80 tahun. Jika saya mendasarkan perhitungan saya pada kekayaan bersih, ada kemungkinan 83% itu akan bertahan selama itu. Perhatikan bahwa model FIREcalc dasar hanya menggunakan tiga variabel. Untuk mendapatkan kecanggihan yang lebih besar, navigasikan dengan tombol yang mudah dilewatkan di dekat bagian atas halaman. (Dengan kalkulator ini, jika saya menunda mengakses portofolio investasi saya selama satu dekade, ada kemungkinan 80% uang saya akan bertahan hingga 80. Ada kemungkinan 90% jika saya menyertakan Jaminan Sosial mulai dari 67.)
• Kalkulator pensiun dini dari NetWorthify tidak bekerja untuk saya. Itu tidak cukup canggih untuk menangani situasi saya. Ini berguna untuk orang-orang dengan tingkat tabungan positif, Namun.
• Kalkulator pendapatan pensiun dari T. Rowe Price menunjukkan bahwa saya hanya boleh membelanjakan $2000 per bulan jika saya ingin investasi saya bertahan hingga usia 95 tahun. Bermain dengan asumsi menunjukkan bahwa bahkan dengan pendapatan bulanan yang sederhana — dari situs web ini dan/atau milik keluarga saya pabrik kotak, katakan - saya dalam kondisi yang baik.
• Kalkulator pendapatan pensiun Bankrate mengatakan bahwa tabungan saya cukup untuk mendukung pengeluaran $3000 per bulan. Jika saya dapat menunda menyentuh tabungan saya selama satu dekade, maka saya memiliki cukup untuk mendukung standar hidup saya saat ini.

Seperti yang dapat Anda lihat, kalkulator pensiun dasar ini menghasilkan hasil yang mirip dengan matematika saya yang paling belakang. Sekarang, saya bukan mandiri secara finansial. Jika saya ingin mempertahankan standar hidup saya saat ini, Saya perlu mendapatkan lebih banyak. Jika saya tidak ingin mendapatkan lebih banyak, Saya harus menurunkan standar hidup saya.

Idealnya, Saya akan melakukan keduanya.

Lebih dari Uang

Sekarang, inilah masalahnya:Alat pensiun ini semuanya lebih baik daripada rata-rata tetapi masing-masing memiliki kelemahan. Mereka jelek. Mereka tidak canggih. Mereka memiliki fungsionalitas terbatas. Untuk uang saya, tiga kalkulator pensiun terbaik — yang benar-benar saya gunakan — adalah perencana pensiun Personal Capital, Di Lintasan, dan Pensiun Baru. Selama sisa minggu ini, kita akan melihat lebih dekat ketiga alat ini. Saya menduga, Namun, mereka akan mengatakan hal yang sama kepada saya: Saya tidak mandiri secara finansial.

Tapi Anda tahu apa? Kemandirian finansial tidak pernah menjadi salah satu tujuan saya. Saya telah diadopsi oleh gerakan KEBAKARAN — yang saya syukuri — dan saya telah menulis banyak tentang masalah ini, tapi saya sebenarnya tujuan selalu bahagia, hidup yang penuh tujuan. Jika saya berhasil mencapai kemandirian finansial di sepanjang jalan, Bagus. Jika tidak, itu juga bagus.

Untuk saya, mencapai KEBAKARAN adalah tujuan yang tidak berarti. Seperti keluar dari hutang, kemandirian finansial harus dipertimbangkan sebagai efek samping tindakan dan pilihan Anda, bukan tujuan utama.

Untuk saya, pertanyaan yang lebih penting adalah:Apakah saya memimpin bahagia, hidup penuh tujuan? Ya. Ya, Saya. Saya memiliki kehidupan yang baik dan saya suka percaya bahwa saya melakukan pekerjaan dengan baik. Meskipun saya tidak lagi memiliki kemandirian finansial, Saya melakukan memiliki sarang telur yang cukup besar, tingkat kekayaan yang kebanyakan orang tidak pernah mencapai.

Saya seorang pria yang beruntung.