Bagaimana Beralih Dari Unbanked atau Underbanked ke Banked

Sebagian besar orang dewasa AS mengandalkan bank tradisional dan serikat kredit untuk kebutuhan perbankan mereka. Tetap, sebuah laporan tahun 2020 (terbaru yang tersedia) oleh Federal Reserve menemukan bahwa 22% orang dewasa di AS pada tahun 2019 tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank. Berikut artinya, bersama dengan strategi untuk menjadi banked.

Takeaways Kunci

• Orang yang tidak memiliki rekening bank tidak menggunakan layanan keuangan tradisional seperti kartu kredit dan rekening bank; sebagai gantinya, mereka mengandalkan layanan keuangan alternatif, yang seringkali mahal.
• Mereka yang tidak memiliki rekening bank memiliki beberapa jenis rekening bank tetapi masih menggunakan uang tunai dan layanan keuangan alternatif untuk melakukan pembelian.
• Rekening bank kesempatan kedua dapat memberikan kesempatan bagi orang-orang dengan sejarah kredit jerawatan untuk membuka rekening giro.
• Seiring pertumbuhan ekonomi pertunjukan, industri jasa keuangan perlu beradaptasi dengan kebutuhan perbankan yang terus berkembang.

Tidak memiliki rekening bank

Menurut laporan Federal Reserve, 6% orang dewasa AS tidak memiliki rekening bank pada tahun 2019. Istilah "tidak memiliki rekening bank" mengacu pada orang yang tidak menggunakan (atau tidak memiliki akses ke) layanan keuangan tradisional seperti kartu kredit, cek pribadi, menyimpan akun, dan pinjaman. Sebagai gantinya, orang yang tidak memiliki rekening bank menggunakan layanan keuangan alternatif—pinjaman gaji, wesel, layanan pencairan cek, pinjaman pegadaian, dan sejenisnya—untuk memenuhi kebutuhan perbankan mereka.

underbanked

Sementara itu, 16% orang dewasa AS tidak memiliki rekening bank pada tahun 2019. Orang yang tidak memiliki rekening bank memiliki beberapa jenis rekening bank tetapi juga menggunakan layanan keuangan alternatif untuk mengelola keuangan mereka dan melakukan pembelian. Sisanya 79% dari orang dewasa bankir, artinya mereka memiliki rekening bank tradisional dan tidak menggunakan produk keuangan alternatif apa pun sepanjang tahun.

Siapa yang Tidak Memiliki Bank dan Underbanked?

Menurut laporan Federal Reserve, orang yang tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank lebih cenderung memiliki pendapatan rendah, berpendidikan rendah, dan termasuk dalam kelompok ras atau etnis minoritas:

• Empat belas persen orang dengan pendapatan di bawah $40, 000 tidak memiliki rekening bank, versus 1% dari mereka yang berpenghasilan antara $ 40, 000 dan $100, 000. Kurang dari 1% orang dengan pendapatan di atas $100, 000 tidak memiliki rekening bank.
• Dua belas persen orang dengan gelar sekolah menengah atau kurang tidak memiliki rekening bank, dibandingkan dengan 1% dari mereka yang memiliki gelar sarjana atau lebih.
• Empat belas persen orang dewasa kulit hitam dan 10% orang dewasa Hispanik tidak memiliki rekening bank, dibandingkan 3% orang dewasa kulit putih dan 6% orang dewasa secara keseluruhan.

Demikian pula, orang-orang yang underbanked juga lebih cenderung memiliki pendapatan rendah, pendidikan kurang, dan termasuk dalam kelompok ras atau etnis minoritas.

• Dua puluh tiga persen orang dengan pendapatan di bawah $40, 000 tidak memiliki rekening bank, dibandingkan dengan 16% dari mereka yang berpenghasilan antara $ 40, 000 dan $100, 000, dan 6% dari mereka yang memiliki $100, 000 atau lebih.
• Dua puluh satu persen orang dengan gelar sekolah menengah atau kurang tidak memiliki rekening bank, versus 9% dari mereka yang memiliki gelar sarjana atau lebih.
• Tiga puluh dua persen orang dewasa kulit hitam dan 22% orang dewasa Hispanik tidak memiliki rekening bank, dibandingkan dengan 11% orang dewasa kulit putih dan 16% orang dewasa secara keseluruhan.

Statistik ini menunjukkan bahwa orang yang tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank juga mungkin secara historis menghadapi hambatan dalam mengakses layanan perbankan tradisional.

Gurun Perbankan

Sekitar seperlima orang dewasa AS menggunakan layanan keuangan alternatif karena mereka membutuhkan atau lebih suka melakukan transaksi keuangan di luar bank tradisional dan serikat kredit. Salah satu penjelasannya adalah kurangnya pilihan perbankan yang nyaman dan terjangkau di beberapa daerah. Ini "gurun perbankan" yang paling umum di masyarakat pedesaan, di mana lembaga keuangan besar ragu-ragu untuk mendirikan toko karena populasi kecil dengan potensi keuntungan yang terbatas.

Menurut laporan dari National Community Reinvestment Coalition, gurun perbankan secara tidak proporsional berdampak pada populasi ras minoritas; 25% dari seluruh penutupan BPR antara tahun 2008 dan 2016 terjadi di jalur sensus mayoritas-minoritas. Hal ini sangat bermasalah karena keluarga di daerah ini “telah terbukti memiliki mobilitas terbatas dan tingkat akses komputer yang lebih rendah, ” menurut laporan, yang berarti bahwa mobile banking dan online banking mungkin bukan pilihan praktis untuk setiap keluarga.

Gurun perbankan tidak nyaman bagi orang yang ingin mengakses layanan keuangan tradisional, termasuk pinjaman. Namun, ada konsekuensi yang lebih mengerikan:Orang-orang di gurun perbankan harus memilih alternatif berbiaya lebih tinggi, kehilangan kesempatan untuk membangun sejarah kredit, dan mungkin kecil kemungkinannya untuk tumbuh melek finansial—semuanya menciptakan hambatan untuk membangun kekayaan.

Diskriminasi di Perbankan

Gurun perbankan bukan satu-satunya tantangan yang dihadapi anggota kelompok minoritas rasial dalam membangun kekayaan, karena rasisme terus memperkuat kesenjangan kekayaan rasial di Redlining A.S.—praktik diskriminatif yang mencegah populasi ras dan etnis minoritas mengakses kredit—adalah salah satu faktornya. Sementara undang-undang saat ini melindungi peminjam dari redlining dan praktik pinjaman diskriminatif lainnya, konsekuensi dari redlining bertahan hari ini dan mempengaruhi suku bunga, tingkat persetujuan pinjaman, tarif kepemilikan rumah, dan kekayaan pribadi.

Jika Anda merasa telah didiskriminasi sebagai pemohon hipotek atau pembeli rumah, hubungi Office of Fair Housing and Equal Opportunity di U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) atau Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Perbankan Kesempatan Kedua

Orang yang tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank mungkin telah ditolak rekening gironya karena kesalahan uang masa lalu atau sejarah kredit yang buruk. Khas, ketika Anda mengajukan permohonan untuk rekening giro, bank mengevaluasi laporan ChexSystems Anda, jenis laporan kredit yang menunjukkan tindakan dan aktivitas rekening bank negatif. Jika bank menyimpulkan Anda terlalu berisiko berdasarkan informasi dalam laporan, maka itu dapat menolak aplikasi Anda.

Salah satu cara untuk memperbaiki riwayat kredit yang buruk adalah dengan apa yang disebut rekening bank "kesempatan kedua". Saat Anda membuka satu, bank melewatkan laporan ChexSystems atau mengabaikan kesalahan keuangan Anda. Dengan cara itu, Anda dapat membuka rekening giro dan membangun riwayat kredit yang positif untuk membantu Anda beralih dari tidak memiliki rekening bank menjadi bank. Setelah Anda memiliki rekening bank kesempatan kedua untuk waktu tertentu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk akun standar.

Secara hukum, Anda bisa mendapatkan salinan gratis laporan ChexSystems Anda setidaknya sekali setahun. Untuk mendapatkan:

• Minta satu di situs web ChexSystems
• Hubungi 1-800-428-9623
• Unduh dan kirimkan formulir permintaan ke Chex Systems Inc., Attn:Hubungan Konsumen, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Unduh dan kirimkan formulir permintaan melalui faks ke (602) 659-2197

Kartu Kredit Aman

Cara lain untuk membangun kredit—dan transisi dari unbanked ke banked—adalah dengan menggunakan kartu kredit yang aman. Dengan jenis kartu kredit ini, Anda membuat uang jaminan yang dapat dikembalikan yang berfungsi sebagai batas kredit Anda dan mencegah Anda membelanjakan lebih dari yang mampu Anda bayar kembali.

Kartu kredit aman sangat ideal untuk orang dengan kredit buruk atau terbatas karena umumnya mudah didapat. Selain itu, kartu ini biasanya memiliki biaya tahunan yang rendah dan setoran minimum yang kecil, dan beberapa bahkan menawarkan hadiah untuk pengeluaran sehari-hari. Setelah Anda menggunakan kartu untuk sementara waktu dan membangun kredit Anda, Anda mungkin akhirnya memenuhi syarat untuk mendapatkan tanpa jaminan, kartu kredit konsumen biasa.

Gig Economy Banking

Ekonomi pertunjukan—terdiri dari pekerja lepas, kontraktor independen, dan penipu sampingan—mengubah lanskap perbankan. Dengan pendapatan yang tidak terduga, tenaga kerja pertunjukan yang berkembang menuntut opsi perbankan yang fleksibel dengan biaya yang lebih sedikit, minimum akun yang lebih rendah, dan aplikasi seluler yang tangguh.

Banyak bank online dan aplikasi mobile banking sekarang menawarkan perbankan bebas biaya yang ditujukan untuk pekerja lepas, pemilik usaha kecil, dan pengusaha, tanpa saldo akun minimum, tidak ada biaya cerukan, dan akses ke ATM gratis. Cari "pemeriksaan tanpa biaya" untuk menemukan opsi perbankan lokal dan online.

Garis bawah

Sekitar seperlima orang dewasa di AS tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank. Salah satu kelemahan terbesar dari tidak menggunakan layanan keuangan tradisional adalah bahwa alternatifnya—pinjaman bayaran, layanan pencairan cek, dan sejenisnya—mahal. Faktanya, orang dewasa AS yang tidak memiliki rekening bank dan tidak memiliki rekening bank menghabiskan $ 189 miliar dalam biaya dan bunga untuk produk keuangan pada tahun 2018 (data terbaru tersedia), menurut laporan dari Jaringan Kesehatan Keuangan. Kerugian lain adalah bahwa orang-orang yang tidak memiliki rekening bank dan tidak memiliki rekening bank memiliki kesempatan yang terbatas untuk membangun kredit—dan, akhirnya, mengumpulkan kekayaan.

Perbankan kesempatan kedua dan kartu kredit aman mungkin merupakan pilihan yang baik untuk membantu Anda membangun kredit dan beralih dari tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank menjadi bank. Juga, cari bank yang menawarkan pemeriksaan bebas biaya, sehingga Anda dapat menyimpan lebih banyak uang Anda. Untuk meningkatkan peluang Anda untuk sukses, lakukan yang terbaik untuk tetap berpegang pada anggaran, belanjakan hanya apa yang Anda mampu, dan selalu bayar tagihan Anda tepat waktu.