ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> Pertanggungan

Asuransi Jiwa sebagai Rencana Pensiun:Strategi Cerdas atau Investasi Buruk?

Asuransi jiwa dapat melakukan lebih dari sekadar melindungi keluarga Anda jika Anda meninggal. Dengan polis asuransi jiwa permanen, Anda juga dapat menggunakan paket asuransi jiwa Anda untuk menabung untuk masa depan, termasuk pensiun.

Tetapi meskipun banyak agen mendorong jenis polis asuransi jiwa ini, mereka benar-benar hanya layak dipertimbangkan untuk sebagian kecil orang. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang rencana pensiun asuransi jiwa, bagaimana mereka bekerja, dan apakah Anda harus mempertimbangkannya.

Dalam artikel ini
  • Rencana pensiun asuransi jiwa dijelaskan
  • Rencana pensiun asuransi jiwa:pro dan kontra
  • Ketika rencana pensiun asuransi jiwa masuk akal
  • Alternatif asuransi jiwa untuk masa pensiun
  • FAQ rencana pensiun asuransi jiwa
  • Intinya pada asuransi jiwa untuk pensiun

Rencana pensiun asuransi jiwa dijelaskan

Jika Anda membeli polis asuransi jiwa berjangka, ahli waris asuransi jiwa Anda akan menerima manfaat kematian jika Anda meninggal selama masa polis. Setelah jangka waktu berakhir, Namun, Anda tidak lagi tertutup.

Polis asuransi jiwa permanen, di samping itu, tetap berlaku selama sisa hidup Anda dan juga termasuk komponen nilai tunai. Sebagian dari premi bulanan Anda — yang seringkali jauh lebih tinggi daripada suku bunga polis berjangka — masuk ke akun nilai tunai ini, dan keseimbangan tumbuh dari waktu ke waktu.

Tergantung pada jenis polis permanen yang Anda pilih, saldo nilai tunai Anda mungkin tumbuh pada tingkat pengembalian yang rendah namun aman, atau Anda mungkin dapat memanfaatkan investasi dengan rasio pengembalian risiko yang lebih tinggi.

Idenya adalah, lembur, Anda dapat membayar ke dalam polis asuransi jiwa permanen Anda dan mempertahankan perlindungan yang diberikannya sambil membangun tabungan pensiun Anda.

Pendekatan untuk pensiun ini adalah permainan yang panjang. Ketika saya biasa menjual asuransi jiwa, Saya meninjau beberapa proyeksi untuk kebijakan seumur hidup, contohnya, dan biasanya butuh 10 tahun untuk mencapai titik impas dengan premi dan 20 tahun untuk menghasilkan pertumbuhan yang cukup signifikan untuk membuatnya layak.

Rencana pensiun asuransi jiwa:pro dan kontra

Ada keuntungan dan kerugian menggunakan polis asuransi jiwa untuk menabung untuk masa pensiun. Inilah yang harus dipertimbangkan sebelum Anda membelinya.

Kelebihan menggunakan asuransi jiwa sebagai rencana pensiun

  • Keuntungan pajak: Akun nilai tunai Anda tumbuh ditangguhkan pajak seperti 401 (k) tradisional atau akun pensiun individu. Artinya, semua uang yang Anda bayarkan ke rekening dalam bentuk premi tidak akan dikenakan pajak jika Anda membatalkan polis untuk mendapatkan akses ke uang tunai Anda. Hanya bagian pertumbuhan dari saldo yang akan dianggap sebagai penghasilan kena pajak.
  • Pertumbuhan yang terjamin: Sebagian besar polis asuransi jiwa permanen menawarkan tingkat bunga minimum yang dijamin, yang berarti Anda tidak perlu khawatir nilai tunai Anda turun jika pasar saham turun. Yang mengatakan, jika agen asuransi jiwa menunjukkan kepada Anda proyeksi berapa saldo nilai tunai Anda pada titik tertentu di masa depan, itu belum tentu dijamin.
  • Opsi tambahan untuk orang kaya: Jika Anda memiliki arus kas yang cukup untuk memaksimalkan 401(k) Anda, IR, dan rekening pensiun yang diuntungkan pajak lainnya, polis asuransi jiwa permanen dapat menjadi cara terbaik untuk terus menabung sedemikian rupa untuk membatasi eksposur Anda terhadap pajak penghasilan di masa pensiun.

Kontra menggunakan asuransi jiwa sebagai rencana pensiun

  • Ini adalah cara yang mahal untuk berinvestasi. Seluruh biaya polis asuransi jiwa antara lima dan 15 kali lipat dari polis asuransi berjangka. Dan jika situasi keuangan Anda berubah di kemudian hari, Anda akan berisiko kehilangan polis sepenuhnya jika Anda tidak dapat terus melakukan pembayaran tersebut.
  • Aman tidak selalu yang terbaik. Gagasan untuk mendapatkan tingkat bunga minimum yang dijamin menarik, tetapi polis asuransi jiwa biasanya tidak akan memberi Anda pengembalian yang sama seperti yang Anda dapatkan di pasar saham. Dan jika Anda masih punya waktu puluhan tahun sebelum Anda berencana untuk pensiun, Anda dapat mengambil risiko lebih besar untuk mendapatkan pengembalian yang lebih baik.
  • Proyeksi tidak dijamin. Ketika agen asuransi jiwa menunjukkan kepada Anda proyeksi seperti apa akun nilai tunai Anda 10 atau 20 tahun mendatang, Anda mungkin tidak benar-benar mendapatkan angka-angka itu. Sebagai contoh, Saya membeli polis asuransi seumur hidup kecil untuk putri saya ketika dia lahir, dan saldo nilai tunai yang dijamin kurang dari setengah dari saldo yang diproyeksikan setelah 20 tahun. Itu tidak berarti Anda tidak akan mendapatkan sesuatu yang mendekati keseimbangan yang diproyeksikan, tapi itu adalah pertaruhan yang harus Anda ambil.

Ketika rencana pensiun asuransi jiwa masuk akal

Umumnya, kerugiannya lebih besar daripada manfaat membeli polis asuransi jiwa permanen untuk menabung untuk masa pensiun. Namun, ada beberapa pengecualian untuk aturan itu.

Anda telah memaksimalkan rencana pensiun lainnya

Orang kaya yang telah memaksimalkan penghematan pajak mereka melalui rencana tabungan pensiun lainnya dapat memperoleh manfaat dari menambahkan polis asuransi jiwa ke dalam campuran. Selain memberikan pertumbuhan pajak tangguhan, kebijakan permanen juga biasanya memungkinkan Anda untuk meminjam dari rekening nilai tunai Anda secara bebas pajak.

Anda dapat memilih untuk membayar kembali uang itu dengan bunga, atau Anda dapat menyimpannya dan akan dipotong dari santunan kematian Anda saat Anda meninggal dunia atau menyerahkan nilai saat Anda memilih untuk membatalkan polis.

Anda memerlukan polis asuransi jiwa permanen untuk alasan lain

Jika Anda memiliki masalah kesehatan yang signifikan dan polis asuransi jiwa berjangka, Anda mungkin kesulitan mendapatkan polis baru saat polis Anda saat ini kedaluwarsa. Jika Anda memiliki kebijakan permanen, Namun, Anda tidak perlu khawatir kehilangan perlindungan Anda, dan komponen nilai tunai dapat dianggap sebagai manfaat tambahan.

Alternatif asuransi jiwa untuk masa pensiun

Bahkan jika Anda mampu membeli polis asuransi jiwa permanen, kebanyakan orang akan mendapat manfaat dari membeli polis berjangka dan menginvestasikan selisih antara biayanya dan harga polis permanen. Pilihan investasi meliputi:

  • 401 (k): 93% pemberi kerja menawarkan 401 (k) atau rencana pensiun serupa yang disponsori oleh pemberi kerja, menurut Society for Human Resource Management. Dari mereka, 75% menawarkan kontribusi yang sesuai, yang meningkatkan tingkat tabungan pensiun Anda. Jadikan tujuan untuk berkontribusi cukup untuk memaksimalkan kecocokan pemberi kerja — pada dasarnya ini adalah uang gratis.
  • Rekening pensiun perorangan: Apakah Anda memiliki 401(k) atau paket serupa, Anda juga dapat menabung untuk pensiun menggunakan IRA. Satu-satunya kelemahan adalah bahwa IRA memiliki batas kontribusi tahunan yang relatif rendah — yaitu $6, 000 untuk kebanyakan orang pada tahun 2020. IRA tradisional menawarkan pertumbuhan yang ditangguhkan pajak seperti akun 401(k), dan Roth IRA memungkinkan investasi Anda tumbuh bebas pajak.
  • Rekening tabungan kesehatan: Rekening tabungan kesehatan (HSA) terutama dirancang untuk memungkinkan Anda menabung untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat secara bebas pajak. Tetapi jika Anda tidak menggunakan dana itu sekarang, Anda dapat memegangnya untuk pensiun, di mana perawatan kesehatan dapat menelan biaya ratusan ribu dolar.