Cara Berinvestasi untuk Masa Depan Anak Anda Sekarang, Menurut Penasihat Keuangan dan Ibu dari Tiga Anak Ini

Sebagai wanita kulit berwarna dan seseorang yang tumbuh tanpa banyak keamanan finansial, saya dapat memberi tahu Anda secara proaktif merencanakan masa depan keuangan anak-anak Anda sangat berarti. Ini bisa menjadi perbedaan antara harus bekerja segera setelah Anda mampu secara hukum versus mampu menjadi "anak-anak." Mungkin perbedaan antara bebas memilih universitas yang sangat cocok untuk Anda secara pribadi dan akademis atau memilih yang termurah.

Atau bisa juga kemampuan untuk secara aktif memilih di mana Anda ingin tinggal setelah Anda meninggalkan rumah.

Sebagai penasihat keuangan, saya telah menghabiskan banyak waktu untuk membantu klien saya memutuskan bagaimana berinvestasi untuk anak-anak mereka. Saya juga seorang ibu yang telah memutuskan untuk berinvestasi untuk ketiga anak perempuan saya. Saya tahu ini bisa menjadi keputusan yang sulit untuk dinavigasi, dan saya ingin berbagi beberapa tips dengan Anda saat Anda memutuskan bagaimana Anda bisa memulai dengan percaya diri.

Saya telah menemukan bahwa keinginan untuk memberikan yang lebih baik bagi anak-anak kita hampir universal dalam pekerjaan saya sebagai penasihat keuangan. Saya belum menemukan orang tua yang tidak ingin memberikan awal keuangan yang lebih baik dalam hidup untuk anak mereka daripada yang mereka miliki.

Saya menemukan sebagian besar orang tua tidak tahu bagaimana memulai atau bagaimana tepatnya memutuskan di antara banyak sekali pilihan di luar sana. Saya ingin memandu Anda melalui opsi dan memberi Anda alat untuk menentukan mana yang mungkin tepat untuk keluarga Anda — lagipula, keuangan bukanlah permainan satu ukuran untuk semua.

1. Rekening Tabungan Hasil Tinggi

Saya biasanya merekomendasikan setiap orang memiliki rekening tabungan hasil tinggi. Ini adalah cara berisiko rendah untuk menghasilkan uang dari uang Anda daripada jenis rekening tabungan konvensional lainnya karena APY pada ini lebih tinggi. Misalnya, banyak rekening tabungan hasil tinggi saat ini menawarkan .50% APY, atau tingkat bunga yang diharapkan diperoleh selama setahun.

Saya biasanya menyarankan untuk tidak memilih rekening tabungan di bank bata dan mortir biasa karena beberapa alasan. Pertama, mereka saat ini mendapatkan tingkat bunga yang sangat rendah yang tidak memungkinkan uang hasil jerih payah Anda tumbuh. Kedua, tidak ada manfaat pajak yang melekat – jangka pendek atau panjang. Jenis rekening tabungan ini biasanya memiliki .01% APY, yang secara eksponensial lebih kecil dari rekening tabungan hasil tinggi.

Jika Anda menggunakan rekening tabungan tradisional, saya sarankan untuk membuka rekening tabungan dengan hasil tinggi daripada yang biasa. Dengan cara ini, Anda mendapatkan lebih banyak bunga atas uang hasil jerih payah Anda.

2. 529 Akun

Tidak ada kekurangan berita utama yang menyoroti bahwa biaya pendidikan tinggi sangat menegangkan dan menakutkan bagi orang tua. Selain pakaian, makan, dan perumahan anak-anak Anda, itu harus menjadi salah satu biaya tertinggi yang akan Anda keluarkan sebagai orang tua (atau anak Anda dalam bentuk hutang setelah lulus kuliah). Pinjaman pelajar adalah beban yang signifikan bagi kaum milenial, tetapi anak-anak kita tidak harus menanggung perjuangan yang sama. Dengan memilih untuk menabung untuk pendidikan anak-anak kita di akun investasi 529 yang diuntungkan pajak, kita dapat mempersiapkan diri dan anak-anak kita secara finansial untuk kuliah atau sekolah pascasarjana. Anda memperoleh semua manfaat dari investasi dan kesiapan dengan secara konsisten memberikan kontribusi dalam jumlah kecil, memungkinkan bunga majemuk untuk menumbuhkan keseimbangan dari waktu ke waktu (jika diinvestasikan dengan tepat), dan tidak perlu membayar pajak atas penghasilan jika uang tersebut digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat.

Keringanan pajak khusus negara bagian adalah bonus dari 529 paket. 30+ negara bagian saat ini memberikan beberapa ukuran pengurangan pajak untuk 529 kontribusi akun. Jika Anda cukup beruntung untuk tinggal di salah satu negara bagian itu, maka memilih paket 529 adalah win-win untuk Anda dan anak-anak Anda – mereka telah mendedikasikan dana untuk pendidikan tinggi mereka, dan Anda mengurangi tagihan pajak negara bagian Anda. Sedikit berjalan jauh di sini, jadi jangan merasa seolah-olah Anda membutuhkan banyak uang. Bahkan $25 sebulan untuk bayi yang baru lahir bisa bertambah.

Saya biasanya merekomendasikan orang tua untuk menghemat tidak lebih dari 75% dari biaya kuliah yang diantisipasi untuk memungkinkan bantuan atau hibah siswa berbasis prestasi atau keuangan. Anda tidak ingin memiliki terlalu banyak uang yang terikat dalam hal ini.

529 mungkin cocok untuk Anda jika Anda ingin mengurangi penghasilan kena pajak, memiliki cakrawala waktu investasi yang lebih lama, dan menikmati manfaat pertumbuhan pajak tangguhan. Hal ini terutama bermanfaat jika Anda merasa yakin bahwa anak Anda akan bersekolah di sekolah swasta untuk pendidikan dasar, sekolah menengah pertama, atau sekolah menengah atas atau kuliah.

3. Akun Custodial Roth IRA

Roth IRA kustodian sama seperti Roth IRA biasa, tetapi didedikasikan untuk anak kecil yang mendapatkan penghasilan. Ini tunduk pada batas kontribusi yang sama seperti Roth IRA biasa ($6.000 pada tahun 2022) dan batas pendapatan (2022 MAGI di bawah $144.000 untuk pelapor tunggal atau $214.000 Pengarsipan Bersama yang Menikah). Anak Anda harus mendapatkan setidaknya jumlah yang Anda sumbangkan dari pekerjaan W2 atau 1099 pada tahun Anda memberikan kontribusi. Misalnya, jika anak Anda menghasilkan $4.000 dari pekerjaan musim panas, Anda dapat menyumbang hingga $4.000 untuk tahun itu ke dalam Custodial Roth IRA. Banyak orang tua yang saya kenal akan menerapkan rencana kontribusi yang sesuai dengan anak-anak mereka. Anda memasukkan $1, saya akan memasukkan $2.

Ini adalah akun yang sangat keren untuk digunakan bagi Anda pemilik bisnis di luar sana. Anda berpotensi mempekerjakan anak Anda untuk bekerja di bisnis Anda dan memasukkan pendapatan itu hingga $ 6.000 ke dalam Roth IRA kustodian. Pastikan untuk berkonsultasi dengan profesional pajak Anda tentang hal ini dan mendokumentasikan jam kerja, tanggung jawab, dan pembayaran yang wajar untuk peran serupa di wilayah Anda sebelum menerapkan.

Saya percaya dalam menyeimbangkan tujuan keuangan jangka pendek, menengah, dan panjang dan tidak ingin melihat terlalu banyak terikat dalam akun terfokus jangka panjang untuk anak kecil. Ini adalah cara yang luar biasa untuk membiarkan keajaiban bunga majemuk melakukan tugasnya karena dana tersebut disumbangkan setelah pajak dan dapat tumbuh bebas pajak selama beberapa dekade.

Namun, saya biasanya hanya merekomendasikan akun ini jika orang tua sudah menabung untuk biaya pendidikan tinggi dan bukan kandidat yang baik untuk akun Kustodian UTMA. Saya percaya dalam menyeimbangkan tujuan keuangan jangka pendek, menengah, dan panjang dan tidak ingin melihat terlalu banyak terikat dalam akun terfokus jangka panjang untuk anak kecil.

Akun Roth IRA kustodian mungkin cocok untuk Anda jika Anda memiliki anak yang lebih tua yang sudah mendapatkan penghasilan, atau Anda telah menyiapkan akun 529 atau UTMA untuk keuntungan anak Anda.

4. Akun UTMA atau UGMA Kustodian

Akun-akun ini memang merupakan pilihan yang bagus dan fleksibel bagi para orang tua yang ingin sarang telur anak-anak mereka tumbuh tetapi tidak ingin membatasi mereka secara khusus untuk biaya yang berhubungan dengan pendidikan.

Pada dasarnya akun UTMA atau UGMA mirip dengan broker atau akun investasi kena pajak untuk anak di bawah umur. Karena anak-anak tidak memenuhi syarat untuk memiliki properti secara langsung, akun UTMA memungkinkan orang tua berinvestasi untuk masa depan anak-anak mereka saat mereka masih kecil. Anda memiliki akses ke semua opsi investasi yang dapat Anda bayangkan — tidak seperti 529 paket. Negara tempat tinggal Anda akan menentukan usia anak Anda akan dapat mengakses dana tersebut namun usia mayoritas untuk sebagian besar negara bagian umumnya berusia 18 atau 21 tahun.

Kekhawatiran utama yang dapat dimengerti yang saya dengar dari orang tua ketika mempertimbangkan untuk membuat akun UTMA atau UGMA adalah menyerahkan uang dalam jumlah besar kepada anak-anak mereka secara tidak matang. Saya sangat memahami kekhawatiran itu.

Lagi pula, kami tahu betapa tidak cerdasnya kami dengan keuangan pada usia itu. Namun, saya melihatnya sebagai kesempatan yang luar biasa untuk mempersiapkan mereka menjadi dewasa dan belajar mengelola uang dengan baik. Terlibat dalam diskusi berkelanjutan dengan mereka sejak usia muda tentang cara menangani uang sangat penting untuk kesuksesan finansial jangka panjang dan memutus siklus generasi. Menurut saya, akun UTMA dan UGMA adalah peluang bagus untuk melakukannya karena Anda akan dipaksa untuk menyediakan dana bagi mereka pada “usia mayoritas” — suka atau tidak suka.

Kiat Pro

Apa pun akun investasi yang Anda pilih, gunakan waktu ini untuk mengobrol tentang uang dengan anak-anak Anda. Menunjukkan kepada mereka nilai uang hasil jerih payah akan membantu mereka di masa depan.

Catatan penting tentang akun UTMA adalah bahwa keuntungan modal, dividen, dan bunga yang diperoleh di dalamnya dikenakan pajak kepada orang tua anak terlepas dari siapa yang memiliki akun tersebut. Namun, akun ini bebas pajak atau dikenai pajak dengan tarif “kiddie” yang rendah untuk penghasilan $2.200 pertama (pada tahun 2021).

Akun UTMA kustodian mungkin cocok untuk keluarga Anda jika Anda ingin menginvestasikan kontribusi Anda, Anda memiliki jangka waktu investasi 5+ tahun, atau Anda tidak ingin membatasi uang Anda ke akun khusus yang berfokus pada pendidikan.

Jika semua informasi ini terasa berlebihan, jangan khawatir! Lakukan riset dan pilih opsi mana pun yang menurut Anda sesuai untuk keluarga Anda secara intuitif. Anda tidak dapat memperkirakan setiap potensi gangguan dari akun ini atau apa yang akan terjadi di masa depan untuk anak-anak Anda. Namun, saya yakin Anda akan senang Anda memulai di suatu tempat, meskipun tidak sempurna.