Pakar Keuangan Menyukai HSA, dan Kami Juga. Inilah Mengapa Portofolio Anda Membutuhkan Alat Investasi Hemat Pajak Ini

Jika Anda tidak berinvestasi di HSA, Anda mungkin ingin mempertimbangkan kembali. Tidak hanya para ahli menyukai HSA karena manfaat pajak, ada sejumlah manfaat lain bagi investor sehari-hari. HSA adalah alat penghematan pajak yang dapat membantu Anda membayar biaya pengobatan sekarang atau di masa mendatang, tetapi juga dapat digunakan untuk barang-barang non-medis.

HSA menawarkan penghematan pajak tiga kali lipat dan memberi Anda cara lain untuk menginvestasikan uang Anda.

“Menurut pendapat saya, HSA lebih baik daripada Roth karena Anda tidak pernah membayar pajak untuk itu,” kata Ashley Coake, agen terdaftar, perencana keuangan bersertifikat, dan pendiri Cultivate Financial Planning. “Dengan Roth [IRA], Anda akan terus membayar pajak federal, negara bagian, Jaminan Sosial, dan Medicare. Tetapi dengan HSA, Anda tidak akan pernah membayar semua itu, selama Anda menggunakannya untuk biaya pengobatan.”

Inilah mengapa Anda harus mempertimbangkan untuk berinvestasi di HSA: 

Apa itu HSA?

HSA adalah akun investasi yang memungkinkan Anda menyisihkan uang sebelum pajak untuk biaya pengobatan. HSA dapat digunakan untuk membayar semua pengurangan, pembayaran bersama, dan membantu menurunkan biaya perawatan kesehatan Anda secara keseluruhan.

Uang di HSA Anda adalah milik Anda sampai Anda menariknya keluar, tidak seperti FSA di mana Anda kehilangannya jika Anda tidak menggunakannya. Ketika Anda membayar biaya medis yang memenuhi syarat dari HSA, itu bebas pajak. Jika Anda menggunakan uang itu untuk sesuatu selain biaya pengobatan, seperti kapal atau mobil, Anda akan dikenakan biaya dan berutang pajak penghasilan biasa.

Berikut adalah beberapa detail lebih lanjut tentang keunggulan HSA:

Manfaat pajak tiga kali lipat. Ini adalah salah satu fasilitas HSA yang paling banyak dipuji, dan memang demikian. Uang yang Anda masukkan bebas pajak, uang tumbuh di akun Anda bebas pajak, dan Anda tidak akan dikenakan pajak atas uang yang Anda keluarkan, selama itu digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat. “Ada bonus keempat,” kata Jackie Cummings Koski, ahli rekening tabungan kesehatan bersertifikat. “Jika Anda mendapatkan kontribusi Anda melalui penggajian, Anda tidak perlu membayar pajak FICA untuk karyawan.” Itu tambahan 7,65% dari penghematan pajak.

Uang yang Anda masukkan ke dalam HSA adalah milik Anda untuk disimpan tanpa batas waktu. Tidak seperti Akun Pengeluaran Fleksibel (FSA), di mana Anda harus menggunakan dana di akun Anda pada akhir tahun (kecuali ada masa tenggang), uang dalam HSA bergulir dari tahun ke tahun, kata Koski. “Anda dapat membelanjakan, menyimpan, dan atau menginvestasikan dana bebas pajak,” katanya.

Anda bisa mendapatkan penggantian biaya pengobatan yang memenuhi syarat kapan saja. Tidak ada batasan waktu untuk mengganti biaya pengobatan yang memenuhi syarat, jelas Koski. Anda dapat menyimpan tanda terima—atau mendigitalkannya—dan membayar sendiri berbulan-bulan, bertahun-tahun, atau puluhan tahun kemudian.

Anda mungkin memenuhi syarat untuk berkontribusi pada batas keluarga. Menurut IRS, jika Anda memiliki paket kesehatan dengan potongan tinggi (HDHP) dan merupakan satu-satunya orang di dalamnya (alias paket mandiri), Anda dapat menyumbangkan jumlah individu, yaitu hingga $3.600 pada tahun 2021 dan $3.650 pada tahun 2022. Jika Anda menggunakan HDHP keluarga, Anda dapat menyisihkan hingga $7,200 pada tahun 2021 dan hingga $7,300 pada tahun 2022. Saat Anda mencapai usia 55, Anda dapat menyumbang tambahan $1.000.

Ini jawabannya: Anda tidak perlu menikah dengan seseorang dan mengikuti rencana kesehatan mereka untuk menyumbang $7,200 setahun. Anak Anda yang berusia di atas 18 tahun, selama mereka mengikuti rencana kesehatan Anda (hingga usia 26 tahun) dapat memenuhi syarat. Dan tergantung pada rincian paket Anda, jika pasangan domestik diizinkan untuk menggunakan paket keluarga, mereka mungkin dapat memenuhi syarat. “Mereka tidak bisa bergantung pada pajak,” kata Koski.

Anda dapat menggunakannya untuk berinvestasi di pasar saham. Jika Anda tidak memerlukan dana di HSA Anda untuk menutupi biaya medis, ada baiknya untuk menginvestasikannya, jelas Coake. “Meskipun Anda memiliki biaya pengobatan sepanjang tahun, jika arus kas Anda memungkinkan, danai dengan arus kas Anda,” kata Coake. "Untuk mendapatkan keuntungan terbesar dari uang Anda, biarkan itu tumbuh."

Kiat Pro

Anda dapat melakukan satu kali, dana rollover bebas pajak dari IRA ke HSA, tetapi jumlah itu akan diperhitungkan dalam batas kontribusi Anda untuk tahun itu.

Bagaimana Anda Menginvestasikan Dana Anda di HSA?

Anda dapat berinvestasi dalam pilihan ETF, saham, reksa dana, dan obligasi. Terkadang, rencana HSA yang disponsori majikan mungkin memiliki lebih sedikit opsi investasi.

Hal lain yang perlu diingat ketika Anda menginvestasikan dana Anda di HSA adalah bahwa beberapa penyedia akan memiliki kemitraan dengan pialang. Anda kemudian membuka akun pialang mandiri melalui penyedia. Penyedia lain memungkinkan Anda untuk berinvestasi langsung di platform, dan mungkin memiliki alat atau fitur untuk membantu memandu keputusan Anda atau menyeimbangkan kembali portofolio Anda.

Apa pun penyedianya, Anda harus mengingat biaya investasi yang mungkin terlipat—biaya pemeliharaan, rasio pengeluaran, biaya penutupan. Dan tergantung pada penyedia HSA Anda, Anda mungkin diminta untuk menyimpan sejumlah tertentu di HSA Anda untuk biaya pengobatan. Segala sesuatu di luar itu dapat digunakan untuk berinvestasi.

Penarikan Dana untuk Penggunaan Medis

Saat mengeluarkan uang untuk biaya pengobatan dan gigi, pengeluaran harus memenuhi syarat dan dapat mencakup apa saja mulai dari pembayaran bersama, pengendalian kelahiran, lab, operasi mata, hingga obat-obatan dan rontgen dan wig (jika Anda pernah mengalami kerontokan rambut dari penyakit).

Untuk biaya yang akan digunakan untuk biaya pengobatan orang lain selain Anda sendiri, mereka harus menjadi pasangan atau tanggungan pajak Anda.

Karena UU CARES pada tahun 2020, obat bebas tanpa resep dan produk feminin ditambahkan ke daftar kelayakan. Jika Anda ingin melihatnya sendiri, Anda dapat melihat IRS Pub 502, yang menyediakan daftar biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

“Karena Anda dapat mengganti sendiri kapan saja di masa depan, pastikan untuk menyimpan tanda terima tersebut,” kata Koski. Karena tanda terima fisik dapat dengan mudah hilang atau pudar seiring waktu, lihat apakah Anda dapat mengirimkan tanda terima melalui email kepada Anda, atau buat versi digital dengan mengambil fotonya di ponsel dan menyimpannya di cloud.

Penarikan Setelah 65 untuk Biaya Tidak Memenuhi Syarat

Setelah Anda berusia 65 tahun, jika Anda menggunakan uang itu di HSA untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat, Anda hanya akan berutang pajak penghasilan biasa. Sebelum Anda melakukannya, ingatlah bahwa Anda dapat menggunakan uang itu untuk membayar premi Medicare Anda, ditambah dengan pengurangan Anda, kata Koski.

Anda akan dapat menggunakan uang HSA untuk prosedur medis yang dilakukan di luar negeri, catat Koski. Anda tidak akan dapat menggunakannya untuk membeli obat resep yang berasal dari luar AS

Pertimbangan Lainnya

Pikirkan penalti dan pajak penarikan awal. Jika Anda mengambil uang dari HSA Anda untuk digunakan selain pengeluaran yang tidak memenuhi syarat, Anda akan terkena denda pajak 20%, dan berutang pajak penghasilan biasa, jelas Koski. Jika Anda berkontribusi pada tahun tertentu lebih dari jumlah maksimum, Anda akan dikenakan pajak cukai sebesar 6%.

Perhatikan biaya. Meskipun banyak penyedia HSA tidak mengenakan biaya bulanan, mungkin ada biaya lain yang dikenakan, seperti biaya investasi, dan biaya untuk menerima laporan mutasi kertas.

“HSA adalah strategi investasi unicorn,” kata Coake. “Anda menghindari pajak sekarang, di tengah, dan di akhir. Tidak ada sarana investasi lain yang melakukan itu, dan ini adalah cara yang sangat bagus untuk meminimalkan pajak.”

“HSA adalah strategi investasi unicorn,” kata Coake. “Anda menghindari pajak sekarang, di tengah, dan di akhir. Tidak ada kendaraan investasi lain yang melakukan itu, dan ini adalah cara yang sangat bagus untuk meminimalkan pajak.”