Inilah Berapa Banyak Anda Harus Berkontribusi ke 401 (k), Menurut Para Ahli

Siapa yang tidak suka uang gratis?

A 401(k) adalah rekening tabungan pensiun yang ditawarkan oleh pemberi kerja dan didanai oleh persentase dari gaji Anda yang secara otomatis ditarik setiap bulan. Ketika sebuah perusahaan mencocokkan kontribusi 401 (k) karyawan, itu pada dasarnya memberi Anda uang gratis dan insentif untuk menabung untuk masa pensiun.

Namun, seberapa banyak Anda sebenarnya perlu berkontribusi untuk memaksimalkan 401(k) manfaat?

Fidelity, platform investasi digital yang populer, merekomendasikan untuk menyisihkan 15% dari pendapatan Anda menggunakan akun 401(k) setiap tahun untuk masa pensiun, termasuk kontribusi yang sesuai dari perusahaan Anda. Banyak orang Amerika masih menghadapi tantangan pengangguran, jadi kami mengakui angka-angka ini tidak realistis untuk semua orang.

Tetapi bagi mereka yang bekerja dan memiliki akses ke 401(k), ada baiknya untuk memahami manfaat yang dapat diberikan 401(k) untuk masa pensiun — terutama jika majikan Anda mencocokkan sebagian dari kontribusi Anda.

401(k) Pencocokan Perusahaan, alias Uang Gratis

Karena banyak perusahaan menawarkan kepada karyawan mereka kecocokan dolar-ke-dolar untuk kontribusi 401 (k) hingga jumlah tertentu, banyak karyawan memilih untuk memaksimalkan kontribusi 401 (k) mereka untuk tahun pertama, kemudian berkontribusi ke akun pensiun lain, seperti sebagai IRA. “Setidaknya, Anda harus bertujuan untuk berkontribusi cukup untuk memanfaatkan sepenuhnya kecocokan pemberi kerja Anda, jika mereka menawarkannya,” kata Jason Dall'Acqua, CFP dan presiden Crest Wealth Advisors LLC. .

Kiat Pro

Bahkan jika Anda hanya dapat menyisihkan sedikit setiap bulan, mulailah berkontribusi ke rekening tabungan pensiun sesegera mungkin.

Insentif kecocokan pemberi kerja 401(k) adalah saat pemberi kerja Anda akan mencocokkan hingga persentase tertentu dari kontribusi Anda. Pencocokan perusahaan dapat diatur dengan cara yang berbeda, tetapi berikut adalah salah satu contohnya:

• Pemberi kerja menawarkan kecocokan 100% untuk 3% kontribusi tahunan pertama Anda.
• Jika Anda menyumbang setidaknya 3% dari pendapatan mereka dan pemberi kerja mencocokkan 3% lainnya, ini memberi Anda tingkat kontribusi 6% (dari penghasilan Anda) ke dalam 401(k) Anda.
• Jika gaji tahunan Anda adalah $50.000, dan Anda menggunakan 3% kecocokan perusahaan sepanjang tahun, Anda menyumbang $3.000 untuk 401(k) Anda setahun. Hanya $1.500 dari itu adalah uang Anda.

“Pertandingan majikan Anda pada dasarnya adalah uang gratis dan akan sangat membantu dalam meningkatkan tabungan pensiun Anda,” kata Dall'Acqua. Ini adalah alasan utama mengapa memulai lebih awal adalah strategi kunci untuk pensiun.

Hubungi sumber daya manusia atau tim manfaat perusahaan Anda untuk mengetahui apakah Anda melewatkan pencocokan pemberi kerja.

401(k) Batas Kontribusi

Investor muda mungkin tidak tahu bahwa 401 (k) memiliki batas kontribusi tahunan. Bahkan dengan kecocokan majikan, Anda hanya dapat menginvestasikan begitu banyak uang setiap tahun sebelum memaksimalkannya.

Batas kontribusi ditetapkan oleh IRS setiap tahun. 401(k) peserta berusia 50 tahun atau lebih umumnya memenuhi syarat untuk berkontribusi dalam jumlah yang lebih tinggi daripada mereka yang berusia di bawah 50 tahun. IRA, jenis lain dari rekening tabungan pensiun populer yang tidak terikat dengan pekerjaan, juga memiliki batas kontribusinya sendiri.

Di bawah ini adalah batas kontribusi 2021 untuk 401 (k) dan akun pensiun IRA. Perhatikan batas kontribusi untuk IRA secara signifikan lebih rendah dari batas 401 (k).

“Jika Anda dapat dengan nyaman memaksimalkan kontribusi 401(k) Anda berdasarkan tingkat pendapatan dan pengeluaran Anda, maka lakukanlah,” kata Dall'Acqua. "Melakukan hal itu hanya akan meningkatkan perencanaan pensiun jangka panjang Anda." Memaksimalkan kontribusi tahunan datang dengan peringatan. “Jangan menempatkan diri Anda dalam ikatan keuangan di mana Anda tidak memiliki akses ke dana non-pensiun seperti tabungan darurat,” kata Dall'Acqua.

Berapa Banyak yang Anda Butuhkan Saat Pensiun?

Jumlah yang Anda perlukan untuk pensiun adalah pertanyaan yang sangat pribadi tetapi perlu pertimbangan yang cermat.

“Saya percaya pensiun adalah angka finansial versus usia pensiun. Nilai berapa banyak yang Anda butuhkan di rekening pensiun Anda untuk hidup setidaknya 20 tahun di masa pensiun tanpa harus kembali bekerja untuk membayar tagihan Anda, ”kata Shaquana Watson-Harkness, pelatih keuangan pribadi dan pendiri Dollars Makes Cents, manajemen utang online dan kursus pelatihan investasi.

Rita-Soledad Fernández Paulino, kontributor NextAdvisor dan pencipta Wealth Para Todos, memberi tahu kami bagaimana dia menghitung angka kemandirian finansialnya menggunakan aturan 4% dari Trinity Study. Menurut aturan 4%, Anda dapat memperkirakan berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup selama masa pensiun menggunakan perhitungan cepat ini:

Pengeluaran Tahunan x 25 =Nest Egg (perkiraan jumlah untuk pensiun).

Misalnya, jika pengeluaran tahunan Anda adalah $40.000, kalikan dengan 25 dengan total $1M — jumlah yang Anda perlukan untuk pensiun, berdasarkan aturan 4% di atas.

Jika Anda sudah membeku memikirkan jumlah jutaan dolar, ingatlah bahwa Anda tidak hanya bertanggung jawab untuk menabung sebanyak ini sendirian. Pasar, melalui bunga majemuk, akan melakukan sebagian besar beban berat untuk Anda, terutama jika Anda berinvestasi lebih awal dan membiarkan portofolio Anda tumbuh selama beberapa dekade.

Itu sebabnya memulai lebih awal sangat penting.

Kapan IRA Pilihan yang Lebih Baik?

IRA dan 401 (k) keduanya merupakan kendaraan tabungan pensiun dan keduanya memiliki kesamaan. Tetapi ada beberapa perbedaan penting yang menjadikan IRA pilihan yang lebih baik dalam beberapa situasi.

A 401(k) hanya tersedia melalui majikan Anda. Jika Anda bekerja di perusahaan yang tidak menawarkan 401(k), Anda tidak bisa mendapatkannya. Orang-orang dalam situasi kerja di mana majikan tidak menawarkan rekening 401(k) masih bisa mendapatkan rekening tabungan pensiun dengan manfaat pajak — di situlah IRA masuk.

IRA adalah jenis lain dari rekening tabungan pensiun. Tidak seperti 401(k), IRA tidak terikat dengan majikan Anda. Anda dapat mendaftar untuk IRA di broker online seperti E*Trade, Vanguard, atau Fidelity dan membuka akun.

Alasan lain mengapa seseorang memilih IRA adalah untuk opsi investasi. IRA umumnya dikenal memiliki pilihan peluang investasi yang lebih luas daripada yang akan Anda temukan dengan 401 (k). Namun perlu diingat bahwa batas kontribusi dengan akun IRA jauh lebih rendah daripada batas dengan 401(k).

Implikasi Pajak:401(k) vs. IRA

Saat merencanakan pensiun Anda, pajak harus menjadi bagian dari persamaan.

401(k)

• Kontribusi tidak termasuk dalam penghasilan kena pajak — membantu mengurangi beban pajak tahunan Anda.
• Pencocokan perusahaan mendorong karyawan untuk menabung untuk masa pensiun.
• Uang yang Anda sumbangkan adalah penangguhan pajak, yang berarti Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas dolar yang Anda masukkan. Sebagai gantinya, Anda akan membayar pajak saat Anda menarik.

IRA Tradisional

• Pajak ditangguhkan, sehingga Anda dapat menginvestasikan sebagian besar pendapatan Anda saat berkontribusi pada masa pensiun, tetapi Anda akan membayar pajak nanti.

Roth IRA

• Berbeda dari 401(k) dan IRA tradisional dalam hal pajak.
• Anda berkontribusi ke akun dengan uang setelah pajak.
• Jumlah yang dapat Anda investasikan di muka lebih kecil, karena pajak yang dibayarkan, tetapi Anda dapat menarik uang dan keuntungan Anda bebas pajak.

Ingatlah bahwa 401(k), Roth IRA, dan IRA Tradisional dirancang agar orang-orang dapat mengundurkan diri di tahun-tahun pensiun mereka. Meskipun Anda dapat menarik diri dari rekening pensiun lebih awal, Anda mungkin akan dikenakan sanksi.

Misalnya, menarik dana sebelum 59 akan mendapatkan penalti 10% ditambah tarif pajak penghasilan Anda, kata Watson-Harkness. Ada ekspektasi terhadap aturan, kata Watson-Harkness, seperti pembelian rumah pertama kali.

Yang terbaik adalah berkontribusi sering dan lebih awal untuk memberikan waktu bagi rekening tabungan pensiun Anda untuk tumbuh selama karir Anda. Tetapi bahkan jika hari ini adalah pertama kalinya Anda berpikir untuk menabung untuk masa pensiun — tidak ada kata terlambat untuk memulai.
Lihat perpustakaan sumber daya pensiun NextAdvisor untuk informasi lebih lanjut.