Apa itu Rollover 401(k)?

Setiap kali Anda memulai pekerjaan baru atau membuat perubahan hidup yang signifikan, ada beberapa hal penting yang perlu dipertimbangkan. Dan salah satu keputusan itu mungkin adalah apa yang harus dilakukan dengan 401(k) yang disponsori majikan Anda.

Jika Anda baru saja berhenti dari pekerjaan Anda, haruskah Anda meninggalkan 401(k) Anda di tempatnya? Atau haruskah Anda memindahkan uang itu ke rekening baru? Ada beberapa opsi yang dapat Anda pilih, tetapi Anda ingin melakukannya dengan benar.

Membuat langkah yang salah bisa berakhir dengan biaya ribuan dolar. Mari kita lihat lebih jauh apa itu rollover 401(k) dan apakah itu keputusan yang tepat untuk Anda atau tidak.

Apa yang dimaksud dengan Rollover 401(k)?

Rollover 401(k) adalah saat Anda mentransfer uang dari 401(k) Anda saat ini ke rekening pensiun baru yang diuntungkan pajak. Banyak orang melakukan rollover 401(k) ketika mereka berhenti dari pekerjaan mereka saat ini atau bersiap untuk pensiun.

Ada beberapa cara berbeda yang bisa Anda lakukan. Tetapi kebanyakan orang menggulirkan dana ke 401 (k) majikan baru mereka atau rekening pensiun individu (IRA).

Anda memiliki opsi untuk mencairkan akun sama sekali. Tapi ini biasanya tidak disarankan karena denda dan pajak yang besar yang menyertainya. Plus, jika Anda menutup akun, Anda akan kehilangan penghematan pajak selama bertahun-tahun.

Pro

• Kenyamanan: Salah satu keuntungan terbesar dari rollover 401(k) adalah membuat akun lebih mudah dikelola. Itu terutama benar jika Anda memiliki banyak akun — akan lebih mudah untuk memantau kemajuan setelah semuanya digabungkan menjadi satu akun pensiun.
• Kemungkinan kecocokan pemberi kerja: Beberapa pemberi kerja bersedia untuk mencocokkan 401 (k) kontribusi. Jika majikan Anda menawarkan manfaat ini, maka Anda harus memanfaatkan uang gratis ini. Melakukan hal itu akan membantu Anda meningkatkan kontribusi pensiun Anda.
• Penghematan pajak: Jika Anda meminta rollover langsung, Anda mungkin dapat menghindari pembayaran pajak. Karena dana mengalir langsung dari satu akun ke akun lainnya, Anda akan mendapatkan 100% dari tabungan pensiun Anda.

Kontra

• Pilihan investasi yang lebih sedikit: Salah satu kelemahan 401(k) adalah Anda memiliki lebih sedikit pilihan investasi. Anda sebagian besar dapat berinvestasi dalam reksa dana, obligasi, dan dana indeks. Jadi ini mungkin bukan pilihan terbaik bagi seseorang yang ingin mendiversifikasi investasi mereka.
• Kurang kendali: Dengan rencana yang disponsori majikan, Anda akan memiliki lebih sedikit kendali atas uang. Itu karena administrator paket akan memutuskan bagaimana akun tersebut dikelola.
• Potensi biaya yang lebih tinggi: Jika Anda memindahkan dana Anda ke akun baru, Anda mungkin terjebak membayar biaya yang lebih tinggi. Bahkan sedikit kenaikan gaji dapat membuat Anda mengeluarkan biaya ribuan dolar.

Cara Memulai Rollover 401(k)

Tentukan Jenis Akun yang Anda Inginkan 

Sebelum Anda dapat melakukan rollover dana, Anda perlu memutuskan jenis akun yang Anda inginkan. Jika majikan baru Anda menawarkan 401 (k), maka ini mungkin keputusan yang mudah. Anda juga dapat menggulung dana menjadi IRA.

Membuka IRA adalah pilihan yang baik untuk seseorang yang ingin lebih mengontrol akun mereka. Dengan IRA, Anda dapat memilih investasi Anda dan akan memiliki lebih banyak pilihan. Anda juga dapat menggunakan Robo-advisor yang akan memilih opsi investasi untuk Anda.

Jika perusahaan baru Anda menawarkan 401(k), Anda ingin memahami apa yang mereka berikan. Misalnya, apakah mereka akan cocok dengan kontribusi Anda? Jika demikian, manfaat ini saja mungkin bernilai rollover 401(k).

Luangkan waktu untuk mempertimbangkan pilihan Anda dan tentukan jenis akun apa yang paling cocok untuk Anda dan kebutuhan finansial Anda.

Buka Akun Baru

Selanjutnya, saatnya untuk membuka akun. Jika Anda mentransfer dana ke 401(k) yang disponsori perusahaan, administrator paket harus dapat memandu Anda melalui proses ini.

Jika Anda membuka IRA, Anda harus menemukan akun pialang yang sesuai dengan berita Anda. Setelah IRA terbuka, Anda dapat memulai proses transfer uang ke rekening baru Anda.

Minta Rollover Langsung

Terlepas dari akun mana yang Anda pilih, penting untuk meminta rollover langsung. Dalam rollover langsung, dana ditransfer dari satu akun ke akun lainnya.

Dengan rollover langsung, Anda tidak perlu membayar pajak atau penalti untuk transfer. Jika Anda menerima uang, itu dianggap sebagai distribusi, dan Anda harus membayar biaya dan pajak.

Jika Anda melakukan rollover tidak langsung, administrator rencana dapat menahan sebagian dana untuk membayar pajak. Namun, Anda bisa mendapatkan uang itu kembali jika Anda ingat aturan 60 hari. Setorkan seluruh saldo ke akun baru Anda dalam waktu 60 hari, dan Anda akan menerima pengembalian dana untuk jumlah yang ditahan.

Pilih Investasi Anda

Dan akhirnya, Anda perlu memilih opsi investasi baru Anda. Jika Anda memasukkan uang ke dalam rencana 401 (k) majikan baru Anda, opsi investasi mungkin terbatas.

Jika Anda membuka IRA, Anda mungkin memiliki lebih banyak opsi untuk dipilih. Misalnya, Anda dapat memilih antara reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), saham, dan obligasi. Jika Anda memerlukan panduan dalam memilih strategi investasi terbaik, penasihat keuangan dapat membantu.

Haruskah Anda Meninggalkan 401(k) Anda Di Tempatnya?

Rollover 401(k) relatif mudah dilakukan, dan jika Anda melakukan rollover langsung, Anda tidak perlu membayar biaya atau pajak apa pun. Tetapi jika Anda belum siap untuk mentransfer dana, dapatkah Anda meninggalkan 401(k) Anda di tempatnya? Jawaban terbaik saya adalah, mungkin.

Anda harus menghubungi mantan majikan Anda untuk mencari tahu apa pilihan Anda. Mereka mungkin bersedia membiarkan Anda meninggalkan uang itu di tempatnya. Tetapi Anda ingin memastikan bahwa biaya Anda tidak akan naik sebagai mantan karyawan.

Intinya

Kebanyakan orang memilih untuk melakukan rollover 401(k) setelah berhenti dari pekerjaan mereka. Anda dapat mentransfer dana ke 401(k) baru atau membuka IRA. Jika Anda tidak yakin apa yang harus dilakukan, Anda dapat mempertimbangkan untuk berbicara dengan mentor atau penasihat keuangan untuk mendapatkan panduan.