Perencanaan Pensiun:Panduan Langkah demi Langkah

Pensiun mungkin adalah sesuatu yang Anda impikan sejak hari apa yang namanya dalam akuntansi menggesek potongan pizza sisa yang Anda simpan dari lemari es kantor. Anda mungkin sudah memiliki sejuta rencana untuk pensiun. Mungkin Anda ingin mengunjungi setiap negara di Afrika, dan di waktu luang Anda, Concerto 3 karya master Rachmaninoff, lagu kecil yang disebut-sebut sebagai bagian piano tersulit setiap kali ditulis. Atau mungkin Anda ingin tidur sampai pukul 10:00 hampir setiap hari, mendapatkan celana olahraga yang lapang untuk setiap kesempatan, dan menjadi D.B. Cooper menyelundupkan burrito ke pertunjukan siang multipleks. Rencananya mudah. Yang jauh lebih sulit untuk dilakukan adalah serangkaian hal spesifik yang akan Anda lakukan untuk mewujudkan rencana Anda.

Di situlah panduan langkah demi langkah ini akan berguna. Kami bertujuan untuk memberikan saran yang mudah diikuti tentang pensiun untuk semua orang, mulai dari lulusan universitas baru-baru ini hingga mereka yang benar-benar ingin rehat sejenak dari masa pensiun. Menggunakan peribahasa Cina kuno mungkin tampak murahan, tetapi ada satu yang telah diucapkan oleh generasi perencana keuangan yang kebetulan kami sukai:“Waktu terbaik untuk menanam pohon adalah dua puluh tahun yang lalu. Waktu terbaik kedua adalah hari ini.” Dengan kata lain, pensiunan masa depan giddyap—tidak ada kata terlambat untuk bersiap-siap. Berikut cara membuat rencana pensiun.

Secara Singkat:Perencanaan pensiun

1. Lakukan pemeriksaan sebelum pensiun

2. Cari tahu kapan Anda ingin pensiun

3. Pahami berapa banyak yang Anda butuhkan untuk pensiun

4. Ketahui manfaat yang akan Anda dapatkan

5. Temukan berapa banyak ekstra yang perlu Anda hemat

6. Temukan akun terbaik untuk digunakan

7. Tetap pada rencana Anda

8. Bersiaplah untuk transisi

Apa yang harus dilakukan sebelum membuat rencana pensiun

Cara yang baik untuk memulai perjalanan Anda adalah dengan daftar periksa. Tanpa memandang usia, siapa pun akan mendapat manfaat besar dari daftar tindakan pra-pensiun.

1. Buat dana darurat

Bahkan sebelum Anda mulai menabung untuk masa pensiun, pastikan Anda memiliki dana darurat antara tiga dan enam bulan dari total biaya hidup Anda yang disimpan dengan aman di tempat yang aman dan mudah diakses, seperti rekening investasi tabungan berbunga tinggi. “Akan ada kejutan konstan dalam hidup yang tidak Anda harapkan ketika Anda membutuhkan akses ke dana, apakah basement Anda banjir, Anda membutuhkan atap baru, atau Anda memiliki keadaan darurat kesehatan.” Dana darurat akan mencegah Anda dari ketergantungan pada kartu kredit atau pinjaman yang datang dengan suku bunga tinggi yang akan dengan cepat mengikis tabungan Anda.

2. Bayar Diri Anda Terlebih Dahulu

Ini adalah cara filosofis untuk mendekati tabungan yang menyatakan bahwa tidak ada dolar yang pergi ke mana pun — baik itu sewa, hiburan, atau makanan — sampai Anda memasukkan 20% itu untuk masa pensiun Anda. Ini mungkin akan terbukti lebih mudah daripada kedengarannya. Sebagian besar pemberi kerja akan mengizinkan Anda melakukan setoran langsung ke rekening pensiun, baik itu Rencana Pensiun Terdaftar atau Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar. Ingat, selalu maksimalkan pensiun Anda terlebih dahulu jika majikan Anda menawarkan dana pendamping.

3. Buat surat wasiat

Kecuali jika nama keluarga Anda adalah Nosferatu, Anda akan mati. Bantu ahli waris Anda dan pastikan bahwa niat Anda dijabarkan dengan jelas. "Kematian sudah menjadi situasi yang cukup menegangkan sehingga transisi kekayaan Anda harus semulus mungkin,". Bagian penting dari perencanaan pensiun adalah membuat surat wasiat. Ada kesalahpahaman besar bahwa Anda harus berusia tertentu atau memiliki banyak barang untuk membuat surat wasiat. Namun seperti yang ditunjukkan oleh Daniel Goldgut, Co-Founder dan CEO Epilogue:

4. Beli asuransi jiwa

Tentu, ini adalah panduan pensiun dan Anda tidak akan terlalu khawatir tentang hal-hal duniawi seperti itu selama tidur siang abadi Anda, tetapi tidak ada seorang pun di pulau, terutama yang memiliki pasangan dan/atau anak-anak. “Asuransi jiwa yang Anda ambil untuk diri sendiri dapat membantu keluarga Anda menjalani gaya hidup yang sama dan membantu mereka mulai merencanakan masa pensiun mereka sendiri,” kata Mike Allen. Kiat pro:semakin muda dan sehat Anda, semakin murah asuransinya.

5. Perkirakan biaya pensiun Anda

Tidak ada cara untuk mengetahui berapa banyak yang harus Anda tabung untuk masa pensiun sampai Anda mengetahui berapa banyak yang akan Anda belanjakan. Panduan seperti ini dan kalkulator rasio penggantian akan membantu Anda mendapatkan angka sebenarnya dengan mempertimbangkan kebenaran seperti perkiraan tinggi, jangan lupa pajak, dan pertimbangkan inflasi.

6. Tetapkan tanggal pensiun

Akan sangat sulit untuk menghitung berapa banyak yang perlu Anda hemat jika Anda tidak memiliki gambaran kasar tentang kapan Anda akan pensiun. Dalam sepuluh tahun? Limabelas? Dua puluh? Bahkan perkiraan akan sangat membantu dalam menghitung apa yang perlu Anda sisihkan sekarang.

Cari tahu kapan Anda bisa pensiun

Langkah pertama untuk membuat rencana pensiun adalah mencari tahu kapan Anda bisa pensiun. Jika Anda berusia di atas 18 tahun, jawabannya adalah kapan pun Anda merasa baik-baik saja. Sama seperti Anda tidak perlu mengangkat tangan untuk menggunakan kamar mandi lagi atau mendapatkan slip izin untuk menghiasi wajah Anda dengan tato wajah yang disesalkan yang dapat ditimbulkan oleh mimpi buruk Anda, usia pensiun adalah apa pun yang Anda pilih. Jika Anda ingin pensiun dini, Anda harus menabung banyak uang dalam waktu singkat. Jika Anda memilih untuk pensiun terlambat, Anda mungkin dapat menabung lebih sedikit setiap tahun selama periode waktu yang lebih lama. Untuk lebih lanjut tentang pertanyaan yang tidak dapat dijawab ini, Anda mungkin ingin melihat artikel kami yang lebih mendalam tentang kapan Anda dapat pensiun. Anda akan belajar bahwa pertanyaan yang lebih relevan adalah; apakah saya punya cukup uang untuk pensiun?

Seorang pensiunan berusia 40 tahun perlu menanggung biaya hidup 40 hingga 50 tahun. Jadi, kecuali nama keluarga Anda adalah Gates atau Bezos, memenuhi kebutuhan di masa pensiun bisa menjadi perjuangan yang nyata. Aturan praktis di sebagian besar panduan pensiun tidak akan bersifat pribadi bagi Anda. Masukkan tabungan Anda saat ini dan masa depan ke kalkulator pensiun dan Anda akan mendapatkan gambaran yang lebih akurat tentang kapan Anda bisa pensiun. Bukan kebetulan bahwa kebanyakan orang pensiun di usia enam puluhan dan awal tujuh puluhan. Sekitar usia inilah pemerintah memberikan manfaat tertentu untuk membantu orang tua membayar tagihan mereka, yang tanpanya, banyak orang tidak akan dapat bertahan hidup.

Tidak ada "usia pensiun" resmi di Kanada. Konon, setelah ulang tahun Anda yang ke-65, pemerintah akan menyediakan dua jaring pengaman kecil jika Anda ingin pensiun. Rencana Pensiun Kanada (CPP) menganggap usia pensiun "normal" adalah 65, meskipun Anda dapat mengumpulkan manfaat yang dikurangi pada usia 60; 65 adalah yang paling awal Anda memenuhi syarat untuk Jaminan Hari Tua (OAS). Berapa banyak CPP yang menjadi hak Anda bergantung pada jumlah yang telah Anda bayarkan ke dalam sistem selama bertahun-tahun, tetapi pembayaran CPP rata-rata saat ini dapat ditemukan di sini.

Apakah usia pensiun akan bertambah atau berubah?

Usia pensiun kemungkinan besar suatu hari nanti akan dinaikkan di atas 65. Pada 2012, Perdana Menteri saat itu Stephen Harper mengumumkan bahwa antara tahun 2023 dan 2029, usia pensiun akan dinaikkan menjadi 67, agar sejalan dengan perubahan atau rencana kenaikan usia pensiun di Australia , Inggris, Amerika Serikat, dan banyak negara lain, yang dianggap sebagai penyebab meningkatnya rentang hidup orang Kanada. Pada 2015, begitu dia terpilih, Perdana Menteri Justin Trudeau membatalkan rencana Harper. Mempertimbangkan artikel seperti ini, dengan alasan bahwa 65 menempatkan tekanan ekonomi yang terlalu besar pada pemerintah kita, sangat mungkin bahwa setiap pemerintahan baru akan kembali mempertimbangkan untuk menaikkan usia pensiun menjadi 67 atau bahkan lebih tinggi.

Mungkinkah pensiun menjadi masa lalu?

Tidak sulit untuk menemukan artikel berita yang memprediksi beberapa variasi "Pensiun Seperti yang Kita Ketahui Sudah Berakhir". Memang benar bahwa waktu telah berubah sejak ayah mungkin bekerja untuk GE selama 30 tahun dan membayar gaji penuhnya untuk sisa hari-harinya. Sebuah survei terbaru terhadap pekerja Amerika yang dilakukan oleh American Institute for Economic Research menemukan bahwa 82% responden berusia 50 tahun ke atas berencana untuk tetap bekerja setelah usia 65 tahun.

Dia melanjutkan dengan mengatakan bahwa hanya sedikit pekerja yang membayangkan jenis pensiun seperti itu dan banyak yang berencana untuk tetap bekerja paruh waktu bahkan setelah mereka pensiun. Bahkan menimbulkan pertanyaan apakah pensiun adalah kata yang tepat.

Apakah orang-orang sangat suka bekerja sehingga mereka terpaksa melakukannya sampai hari kematian mereka? Sama sekali tidak. Kami terlalu bangkrut untuk berhenti. Menurut sebuah penelitian baru-baru ini, sepertiga penuh Baby Boomers, generasi yang paling dekat dengan usia pensiun, memiliki tabungan pensiun kurang dari $25.000, dan lebih dari 20% tidak memiliki tabungan sama sekali. Bahkan jika Anda memiliki tabungan yang signifikan untuk masa pensiun, Anda mungkin masih khawatir tentang berapa lama itu akan bertahan.

Pahami berapa banyak tabungan pensiun yang Anda butuhkan

Anda ingin pensiun, langkah selanjutnya dalam perencanaan pensiun adalah mencari tahu berapa banyak yang Anda perlukan. Sejujurnya, Anda akan membutuhkan banyak uang untuk pensiun. Anda mungkin akan membutuhkan jauh lebih sedikit satu tahun daripada yang Anda lakukan ketika Anda berada di dunia kerja. Ini karena perubahan gaya hidup dan fakta bahwa Anda kemungkinan akan memenuhi syarat untuk mengumpulkan Jaminan Hari Tua (OAS) dan Rencana Pensiun Kanada (CPP). Penasihat Portofolio Wealthsimple, Mike Allen mengatakan bahwa penghasilan yang sedikit lebih sedikit di masa pensiun daripada gaji tertinggi Anda cenderung berhasil dengan baik.

Faktor-faktor yang mempengaruhi tabungan pensiun

Ada banyak faktor yang mempengaruhi seberapa banyak Anda perlu menabung untuk masa pensiun. Dari perubahan laju inflasi ke perubahan harapan hidup. Banyak dari faktor-faktor ini di luar kendali Anda. Anda hanya perlu merencanakannya sebaik mungkin. Rekening yang Anda gunakan, tempat Anda akan tinggal, dan apakah Anda memiliki rumah atau tidak, semuanya secara signifikan memengaruhi jumlah uang yang Anda perlukan untuk pensiun.

Pajak

Jika banyak pendapatan pensiun Anda bebas pajak maka Anda mungkin membutuhkan lebih sedikit tabungan pensiun. Semua penarikan di TFSA bebas pajak. Jika penghasilan Anda cukup rendah untuk memenuhi syarat GIS, penghasilan itu juga bebas pajak. Penarikan dari pensiun dan RRSP dikenakan pajak. Manfaat OAS dikenakan pajak melalui pengujian sarana, artinya jika Anda memperoleh penghasilan di atas tingkat tertentu, pemerintah akan mengurangi manfaat Anda melalui cakar balik OAS, yang secara resmi dikenal sebagai “pajak pemulihan” OAS.

Di mana Anda tinggal

Pindah ke tempat dengan biaya hidup yang lebih rendah saat Anda pensiun dan Anda harus menabung lebih sedikit untuk masa pensiun. Beberapa mungkin memilih untuk menggunakan panduan seperti MSN's atau International Living's untuk menemukan tempat yang terjangkau di luar Kanada untuk pensiun; yang lain mungkin ingin melihat opsi domestik. Mereka yang tinggal dekat dengan rumah harus membuat rencana yang matang dan juga di mana mereka ingin tinggal jika mereka tidak dapat mengurus diri mereka sendiri. Fasilitas perawatan bersubsidi yang terjangkau cenderung banyak diminati dengan daftar tunggu yang panjang sehingga manula harus siap mendanai perumahan mereka secara pribadi yang bisa jadi sangat mahal. Mortgage and Housing Corporation Kanada menghasilkan laporan tahunan tentang perumahan senior yang menunjukkan bahwa manula di provinsi dengan harga tertinggi, Ontario, membayar rata-rata $3.618 untuk perumahan mereka, dibandingkan dengan mereka yang berada di harga terendah, Quebec, yang membayar rata-rata lebih dari 50% lebih sedikit , $1.729. Komentari Français Anda?

Kepemilikan rumah

Rumah Anda mungkin tidak hanya memengaruhi masa pensiun Anda, tetapi juga masa pensiun Anda. Karena persentase populasi yang begitu besar tidak cukup menabung untuk masa pensiun, mereka mungkin mendapati bahwa mereka terpaksa menjual rumah mereka—investasi tunggal terbesar yang dimiliki kebanyakan orang serta rencana tabungan paksa—dan memperoleh penggalian yang lebih murah agar untuk membiayai pensiun mereka. Berita baiknya adalah meskipun Anda harus mengucapkan selamat tinggal pada rumah Anda, Anda tidak perlu membayar keuntungan modal atas penjualan tempat tinggal utama Anda.

Sumber pendapatan lain

Anda mungkin mewarisi sejumlah uang yang dapat Anda gunakan untuk tabungan pensiun atau rumah yang dapat Anda sewakan. Beruntunglah anda! Ini akan mengurangi jumlah tabungan pensiun yang Anda butuhkan. Sebuah kata peringatan, jangan cepat puas. Studi menunjukkan bahwa bergantung pada warisan adalah ide yang buruk karena banyak orang melebih-lebihkannya. Lebih dapat diandalkan daripada warisan, adalah tunjangan pemerintah. Uang yang Anda dapatkan dari pemerintah mengurangi jumlah tabungan yang Anda butuhkan.

Ketahui apa keuntungan Anda nantinya

Sebuah berita kecil yang mungkin mengejutkan mereka yang berusia di bawah 40 tahun. Lagi pula, tidak ada Peri Uang Pensiun. Orang tua Anda baru saja membuatnya untuk membuat Anda santai tentang masa depan Anda. Uang pensiun malah harus berasal dari dua sumber utama tabungan Anda dan tunjangan pemerintah. Itulah mengapa penting untuk mengetahui seberapa besar hadiah yang Anda dapatkan dari pemerintah Kanada.

Ada beberapa manfaat pensiun yang akan didapatkan oleh sebagian besar orang Kanada, yang bergantung pada seberapa banyak Anda telah membayar secara pribadi ke dalam sistem, dan yang lainnya berdasarkan kebutuhan.

Pensiun Jaminan Hari Tua (OASP) adalah tunjangan yang dapat diperoleh oleh sebagian besar warga Kanada berusia 65 tahun atau lebih dan sama sekali tidak bergantung pada status atau riwayat pekerjaan. Punya pulsa dan kewarganegaraan Kanada? Anda mungkin akan menerima OAS; pada manfaat cek terakhir hanya lebih dari $600 per bulan. Tetapi jika Anda mendapatkan terlalu banyak—saat ini, lebih dari $128.137 per orang—pemerintah akan mengambil kembali setiap sennya dalam bentuk cakar, yang dalam bahasa pemerintah dikenal sebagai “pajak pemulihan” OAS.

Program Pensiun Kanada (CPP) adalah pensiun yang dikelola pemerintah yang dirancang untuk memberi manfaat tidak hanya bagi pensiunan, tetapi juga mereka yang cacat, dan kerabat mereka yang meninggal setelah membayar ke dalam sistem CPP. Manfaat CPP akan sepenuhnya bergantung pada seberapa banyak Anda telah berkontribusi pada sistem selama bertahun-tahun, meskipun pajak gaji.

Suplemen Pendapatan Terjamin (GIS) hanya diberikan kepada pensiunan yang berpenghasilan sangat rendah. Seberapa rendah? Jumlahnya sering berubah, jadi sebaiknya lihat tabel kelayakan pemerintah.

Dari tiga program pemerintah, OASP, CPP, dan GIS, mungkin satu-satunya yang benar-benar harus Anda ambil inisiatif untuk mendaftar adalah CPP, yang dapat Anda kumpulkan sedini 60. Langkah yang akan Anda lakukan yang perlu dilakukan adalah membuat akun My Service Canada melalui situs web pemerintah.

Service Canada meluncurkan dua program untuk menyediakan pendaftaran otomatis bagi manula ke OASP dan GIS. Idealnya, Service Canada akan mengirimkan surat pemberitahuan kepada Anda sebulan setelah Anda berusia 64 tahun dari kelayakan Anda untuk salah satu atau kedua program ini. Jika Anda tidak menerimanya, Anda mungkin perlu mendaftar, yang dapat dilakukan dengan cukup mudah dengan mencetak formulir dari situs web mereka dan mengirimkannya ke kantor Service Canada terdekat.

Mengungkap cara menabung untuk masa pensiun

Sekarang setelah Anda tahu kapan Anda akan pensiun dan berapa banyak uang yang perlu ditabung — inilah waktunya untuk mencari tahu cara yang sebenarnya untuk menabung.

Bayar utang dulu

Utang seperti roda hamster pensiun. Bahkan jika Anda menyisihkan sejumlah uang untuk masa pensiun Anda, tetapi Anda membawa sejumlah besar utang konsumen (bukan hipotek), kemungkinan Anda tidak akan mendapatkan apa-apa dengan cepat. Pikirkan tentang APR yang harus Anda bayar dengan kartu kredit misalnya. Apakah Anda membayar 15%? Mungkin sebanyak 20%? Sekarang pikirkan tentang pengembalian yang mungkin Anda harapkan dalam satu tahun rata-rata dari investasi pasar saham. Antara tahun 1950-2009, pasar saham tumbuh sebesar 7% per tahun. Ketika Anda mempertimbangkan pengembalian majemuk, 7% adalah pengembalian investasi Anda yang sangat besar, tetapi tidak ketika hutang Anda menyedot 15-20% dari departemen apa pun yang Anda bawa pada saat yang bersamaan. Jadi, jika Anda benar-benar ingin masa pensiun itu menuju kehidupan pasca-pensiun Anda, daripada melunasi hutang yang telah Anda tanggung selama beberapa dekade, hapus hutang sebelum beralih ke masa pensiun.

Mulai sedini mungkin dan berkontribusi sebanyak yang Anda bisa

Tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Yang penting adalah memulai! Langkah pertama yang bagus adalah membuka RRSP jika Anda belum memiliki program pensiun melalui pekerjaan. Ini adalah proses yang akan memakan waktu sekitar sepuluh menit dan bahkan tidak mengharuskan Anda menginvestasikan sepeser pun. Berapa banyak yang harus Anda sumbangkan? Orang bijak menjawab:sebanyak mungkin, karena semakin banyak yang Anda miliki, semakin sedikit Anda perlu khawatir kehabisan. Jawaban spesifiknya sedikit lebih rumit. Para ahli telah menyarankan bahwa “angka pensiun ajaib” harus sepuluh kali lipat dari pendapatan akhir Anda, dan untuk mencapainya, Anda harus memiliki:

• Pada usia 30:Satu tahun gaji disimpan.

• Pada 40:Tiga kali gaji Anda disimpan.

• Pada 50:Enam kali gaji Anda disimpan.

• Pada 60:Delapan kali gaji Anda disimpan.

• Pada 67:Sepuluh kali gaji Anda dihemat.

Secara alami, setiap pensiunan pasti berbeda, dan tidak ada satu formula yang sempurna untuk semua orang. Setidaknya akan bermanfaat untuk menghubungi penasihat keuangan profesional untuk mendiskusikan rencana yang lebih khusus untuk masa pensiun Anda.

Manfaatkan pencocokan pemberi kerja

Anda mungkin menganggap tabungan pensiun Anda sebagai salah satu menara sampanye luar biasa yang belum pernah Anda lihat di pernikahan mana pun yang Anda hadiri secara pribadi. Cangkir atas selalu diisi terlebih dahulu sebelum apa pun di bawahnya bahkan setetes sampanye. Jika uang adalah sampanye dalam metafora ini, Anda adalah piala teratas yang mutlak harus menjadi Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar Grup perusahaan Anda. Mengapa? Karena majikan akan sering mencocokkan sebagian, atau dalam beberapa kasus, 100% dari apa yang disetorkan karyawan ke RRSP Grupnya (atau GRRSP), pada dasarnya uang gratis untuk Anda yang akan membuat perbedaan luar biasa dalam hal mengumpulkan keuntungan dalam jangka panjang. Dan karena Anda dapat meminta majikan Anda menahan dana untuk disetorkan langsung ke GRRSP Anda, Anda tidak hanya tidak akan tergoda untuk membelanjakan uang yang tidak pernah Anda bayarkan, uang yang disetorkan akan menjadi pra-pajak, yang berarti bahwa sejumlah besar uang akan diinvestasikan langsung, dibandingkan menginvestasikan diri Anda sendiri dan harus menunggu enam bulan hingga satu tahun penuh untuk mendapatkan uang itu kembali melalui pengembalian pajak.

Temukan akun dan rencana pensiun terbaik

Sumber pendapatan pensiun yang paling penting adalah dari (idealnya) puluhan tahun investasi Anda melalui akun yang diuntungkan pajak, seperti GRRSP, RRSP, dan TFSA.

Tempat pertama Anda harus menyimpan tabungan pensiun adalah di GRRSP kerja yang menawarkan dana pendamping, dan Anda bebas untuk memasukkan hingga 18% dari pendapatan tahun sebelumnya ke dalam salah satu rencana ini, hingga jumlah dolar maksimum tertentu, yang berubah setiap tahun. Maksimum saat ini dapat ditemukan di sini.

Jika Anda tidak memiliki akses ke GRRSP dengan dana pendamping, Anda memiliki pilihan antara berinvestasi melalui RRSP (Registered Retirement Savings Plan) atau Tax Free Savings Account (TFSA). Seperti RRSP, TFSA diuntungkan oleh pajak, dengan satu perbedaan utama. Anda menerima keringanan pajak langsung dari RRSP dalam jumlah berapa pun yang Anda sumbangkan tidak akan dikenakan pajak sampai Anda menariknya di masa pensiun, dan pada saat itu, Anda juga akan membayar pajak atas pertumbuhan investasi akun mana pun. Anda akan membayar pajak pada tahun berjalan atas kontribusi TFSA tetapi tidak akan diharuskan membayar pajak atas prinsip atau keuntungan saat penarikan. Dan tidak seperti RRSP, TFSA dirancang untuk dapat diakses dengan mudah sebelum pensiun jika dana diperlukan—itu bagus, kecuali jika Anda adalah tipe orang yang tidak pernah bisa menahan diri untuk tidak menghancurkan celengan. TFSA umumnya lebih disukai bagi mereka yang berpenghasilan kurang dari $50.000 per tahun, untuk alasan yang lebih lengkap dijabarkan dalam artikel ini.

Berinvestasi vs menabung untuk masa pensiun

Jika Anda berharap untuk melampaui inflasi dan membiarkan tabungan pensiun Anda tumbuh selama beberapa dekade, Anda pasti ingin memiliki persentase signifikan dari portofolio Anda yang diinvestasikan di pasar saham. Tapi saham yang mana? Dan di sektor apa?

Haruskah Anda membeli Apple? Atau mungkin Amazon? Bagaimana dengan obat-obatan? Dan kebutuhan pokok konsumen? Bagaimana jika Anda menginginkan begitu banyak barang yang berbeda sehingga Anda hanya mengangkat tangan dan memutuskan bahwa Anda hanya ingin membeli sedikit dari semuanya. Anda, teman saya, baru saja melakukan diversifikasi tanpa menyadarinya. Berinvestasi sedikit dalam banyak hal, dikenal sebagai diversifikasi, topik yang dapat Anda pelajari lebih dalam di tempat lain di situs ini. Pada tahun 1950-an, seorang ekonom bernama Harry Markowitz memenangkan Hadiah Nobel untuk Teori Portofolio Modernnya, yang menggambarkan keuntungan yang jelas dari investor yang terdiversifikasi dengan baik dibandingkan yang berinvestasi hanya dalam beberapa saham pilihan.

Bagaimana ini dicapai? Panduan Pemula Untuk Saham ini akan memberi Anda dasar yang berharga, tetapi dua cara yang sudah mapan untuk mencapai diversifikasi adalah melalui investasi aktif (reksa dana) atau investasi pasif (dana yang diperdagangkan di bursa). Reksa dana memilih saham individu dengan tujuan mengalahkan pasar. Exchange Traded Funds (ETFs) bertujuan untuk melacak pasar. Penasihat Robo biasanya menginvestasikan uang Anda di beberapa ETF yang memungkinkan jumlah diversifikasi yang lebih tinggi dibandingkan dengan berinvestasi hanya dalam satu ETF.

Dana RRSP dan kebangkrutan

RRSP memang memiliki satu keunggulan besar dibandingkan TFSA—jika Anda menjadi salah satu dari ratusan ribu orang Kanada yang menyatakan pailit setiap tahun, kreditur Anda tidak akan dapat mengumpulkan dana RRSP berkat Undang-Undang Kepailitan dan Kepailitan Kanada. (Pengecualian dibuat untuk simpanan yang dibuat dalam dua belas bulan terakhir, yang dapat ditarik kembali karena lazimnya mereka yang mencoba melindungi uang dari kreditur.)

TFSA lebih mudah dihias. Memang, seperti yang ditunjukkan oleh artikel informatif tentang topik ini, sangat sedikit orang yang mencapai kebangkrutan yang memiliki dana tersisa di TFSA mereka untuk hiasan. Namun, penyitaan aset mungkin tidak begitu saja dipotong dan dikeringkan. Artikel ini, Bagaimana melindungi dana pensiun Anda dari klaim kreditur, menjelaskan bahwa dalam beberapa kasus, tergantung pada provinsi tempat tinggal mereka, pekerja lepas mungkin agak lebih rentan terhadap penyitaan dana RRSP.

Karena akun RRSP Anda mungkin merupakan aset terbesar Anda, atau terbesar kedua jika Anda seorang pemilik rumah, Anda mungkin tergoda untuk menggunakannya sebagai jaminan pinjaman. Pikirkan dua kali tentang ini. Konsultan keuangan dan penulis Talbot Stevens mengatakan kepada The Globe and Mail bahwa meskipun menggunakan dana RRSP sebagai jaminan pada pinjaman pribadi secara teknis dimungkinkan, sangat tidak disarankan untuk tagihan besar yang harus Anda bayar pada saat pajak.

Pilih Penyedia Investasi yang Tepat

Sekarang Anda tahu berapa banyak yang harus disimpan dan akun apa yang harus digunakan. Selanjutnya pilih penyedia investasi terbaik untuk menyimpan tabungan pensiun Anda yang berharga. Mencari bantuan profesional dengan keuangan Anda bisa menjadi pengalaman yang menakutkan, seperti membawa mobil Anda ke bengkel yang tidak dikenal untuk diperbaiki. Untuk memilih penyedia investasi yang tepat, pahami apa yang penting bagi Anda, lakukan riset online, periksa apakah uang Anda diasuransikan, dan ketahui berapa biaya yang harus Anda bayar.

Pahami apa yang penting bagi Anda

Anda mungkin ingin berpegangan tangan atau menyadari bahwa membayar biaya yang lebih tinggi untuk perencana keuangan sepadan dengan rencana keuangan lengkap yang spesifik untuk situasi Anda. Di sisi lain, Anda mungkin memutuskan bahwa penyedia investasi otomatis dengan beberapa akses ke perencana keuangan sepadan dengan penghematan biaya. Jika Anda seorang jenius dalam berinvestasi, mungkin Anda akan melakukannya sendiri dan melakukan perdagangan sendiri.

Lakukan riset online

Anda pergi ke mekanik karena Anda perlu menemukan seseorang yang, tidak seperti Anda, dapat membedakan antara poros engkol dan batang penghubung. Akankah mekanik memangsa ketidaktahuan Anda dan menagih Anda $800 untuk 13 sen kacang? Dan akankah penyedia investasi atau penasihat memangsa ketidaktahuan finansial Anda dan meyakinkan Anda untuk membayar biaya tinggi yang tidak perlu untuk membuat Anda berinvestasi dalam produk yang mungkin tidak sesuai dengan kebutuhan khusus Anda? Kanada memiliki banyak sumber daya alam dan sayangnya salah satunya adalah penipu keuangan bergaya Bernie Madoff yang dibesarkan di Canuck seperti apel buruk di Ottawa dan bajingan Montreal ini.

Anda akan dilayani dengan baik untuk memeriksa perusahaan investasi, penasihat, atau pialang Anda. Baca ulasan online, periksa forum online, cari rekomendasi teman dan jangan takut untuk bertanya. Periksa situs web mereka untuk memahami layanan apa yang Anda dapatkan sebagai ganti biaya yang Anda bayar. Apakah portofolio Anda akan diseimbangkan kembali (alias selalu dikembalikan ke jalurnya) dan apakah Anda akan memiliki akses ke saran manusia.

Tetapi bahkan jika Anda tidak jatuh ke dalam cengkeraman penyedia investasi jahat yang mencuri semua uang Anda, Anda dapat dengan mudah menemukan orang yang menyedot cukup uang secara legal untuk membuat perbedaan besar dalam masa pensiun Anda.

Periksa apakah investasi Anda diasuransikan

Anda harus memahami bahwa setiap investasi pasar saham bersifat spekulatif dan hasil masa lalu tidak boleh dipahami sebagai jaminan, melainkan prediktor kinerja masa depan yang tidak sempurna. Jika Anda menemukan broker yang mengatakan bahwa dia akan menjamin 100% investasi apa pun, jalankan ke arah lain. Karena itu, setiap pialang terkemuka di Kanada akan menjadi anggota Organisasi Pengatur Industri Investasi Kanada (IIROC). Anggota IIROC dilindungi oleh Canadian Insurance Protection Fund (CIPF), yang akan mengasuransikan akun investasi apa pun, termasuk RRSP dan TFSA, hingga $1.000.000 jika perusahaan bangkrut.

Ketahui biaya yang Anda bayar

Ada dua jenis biaya yang harus Anda ketahui:biaya manajemen investasi dan Rasio Beban Manajemen (MER).

Biaya manajemen investasi adalah persentase dari seluruh portofolio Anda yang dibebankan oleh penasihat setiap tahun untuk mengelola uang Anda. MER adalah biaya yang akan dinilai oleh reksa dana atau penerbit ETF setiap tahun pada produk yang dibeli penasihat Anda atas nama Anda-- biaya operasi dimasukkan ke dalam dana mereka. Misalnya, jika Manajer Dana Janice membebankan Anda biaya pengelolaan 1% dan membelikan Anda berbagai macam dana Investasi ABC dengan MER yang semuanya memiliki MER 2%—yang kebetulan sedikit di bawah rata-rata MER untuk reksa dana Kanada—Anda akan menyerahkan 3% penuh dari seluruh portofolio Anda setiap tahun kepada Janice dan ABC Investments, terlepas dari seberapa baik kinerja investasi tersebut.

Mempertimbangkan bahwa pengembalian investasi tahunan yang layak pada portofolio seimbang adalah 5%, bahkan biaya yang terdengar kecil akan seperti vampir investasi. Dibiarkan tidak dicentang, mereka akan menyedot setiap tetes keuntungan di akun. Seorang penasihat investasi yang berbasis di Toronto menunjukkan bahwa biaya hanya 2% dapat menurunkan keuntungan investasi hingga setengahnya selama 25 tahun. Dan penelitian secara teratur menunjukkan bahwa biaya secara langsung memprediksi pengembalian dengan cara yang sangat sederhana; semakin tinggi biayanya, semakin rendah pengembaliannya.

Melalui peraturan pemerintah CRM2 yang baru-baru ini diterapkan membuat para penasihat diwajibkan secara hukum untuk membuat struktur biaya mereka lebih transparan, biaya masih menjadi masalah besar di Kanada, yang memiliki MER tertinggi di negara maju. Apa yang harus dilakukan oleh pensiunan masa depan?

Cara mengurangi biaya yang Anda bayar

Salah satu cara yang sangat efektif untuk memotong biaya adalah dengan berkonsentrasi pada investasi dana dengan MER yang lebih rendah. Manajer reksa dana mungkin mengatakan kepada Anda bahwa keahlian mereka sepadan dengan biayanya, tetapi, sebaliknya, penelitian menunjukkan bahwa dalam jangka panjang, sebagian besar profesional yang dibayar untuk memilih saham gagal mengungguli pasar secara keseluruhan. Jadi idealnya Anda mungkin mencari hasil pasar saham rata-rata tetapi mengurangi biaya Anda sebanyak mungkin. Ini mudah dicapai dengan membeli ETF yang merupakan kumpulan dari berbagai ekuitas yang diperdagangkan di bursa seperti saham, dan sering kali mencerminkan indeks saham seperti S&P 500. MER ETF umumnya sebagian kecil dari reksa dana yang dikelola secara aktif.

Cara lain untuk mengurangi biaya secara efektif adalah dengan memotong biaya manajemen investasi. Biaya manajemen sebesar 1% adalah umum di antara penasihat keuangan. Peserta yang relatif baru ke dalam dunia penasihat keuangan adalah apa yang disebut layanan investasi otomatis, juga dikenal sebagai penasihat robo, yang cenderung membuat portofolio ETF berbiaya rendah untuk klien mereka dengan sebagian kecil dari biaya penasihat keuangan biasa. Lakukan penelitian Anda. Beberapa penasihat robo mungkin semuanya digital dan menawarkan terbatas jika ada dukungan manusia untuk klien. Di ujung lain spektrum adalah mereka yang menawarkan dukungan telepon manusia tak terbatas untuk setiap klien.

Mempersiapkan transisi menuju masa pensiun

Sangat penting untuk merencanakan bagaimana kehidupan di masa pensiun akan terlihat bagi Anda. Ketika Anda selesai bekerja, Anda akan memiliki lebih banyak waktu di tangan Anda. Anda harus merencanakan apa yang akan Anda lakukan dengannya. Apakah Anda membayangkan diri Anda bersantai di pantai — seperti foto kursi berjemur di pantai yang Anda temukan di setiap artikel pensiun? Mungkin Anda berencana untuk melakukan hobi baru yang tidak pernah Anda lakukan untuk memulai atau mengasah beberapa keterampilan favorit Anda yang sudah ada. Mungkin Anda akan mengasuh cucu, menjadi sukarelawan, terlibat dalam politik atau bergabung dengan klub buku atau masyarakat pensiunan yang aktif. Dunia adalah tiram Anda dan kami yakin Anda tidak akan kekurangan ide tentang apa yang harus dilakukan saat pensiun.

Ketika Anda pensiun pajak dan bagaimana (secara hukum) menghindari membayar mereka akan menjadi topik pembicaraan gemilang antara pasangan atau teman Anda. Sedikit perencanaan sejak dini akan sangat membantu Anda. Jika Anda memiliki pasangan dan salah satu dari Anda menghasilkan jauh lebih banyak daripada yang lain, Anda pasti ingin mempertimbangkan untuk membuka RRSP pasangan. Karena batas RRSP, mitra berpenghasilan lebih tinggi akan dapat menyetor sebagian dari kontribusi mereka ke dalam RRSP pasangan berpenghasilan lebih rendah. Ini akan memberikan manfaat pajak yang besar saat Anda mulai menariknya di masa pensiun.

Cara berinvestasi saat Anda mendekati masa pensiun

Seperti yang mungkin Anda ketahui saat salah mengira jeans pasangan Anda sebagai milik Anda, setiap orang berbeda. Jika Anda termasuk di antara sebagian besar orang yang akan menghabiskan tabungan seumur hidup Anda selama masa pensiun, Anda pasti ingin memastikan bahwa uang Anda benar-benar tersedia saat Anda perlu mengaksesnya.

Jadi, sekitar sepuluh tahun ke depan, Anda mungkin ingin mempertimbangkan cara mengalihkan beberapa investasi ekuitas untuk sesuatu yang tidak terlalu fluktuatif, seperti obligasi.

Namun ada baiknya mempertimbangkan tiga pendekatan populer untuk alokasi aset, model jalur penerbangan, model ikatan usia, dan model agresif, ketiganya dibandingkan di sini.

Tidak semua investor ingin melepaskan diri dari pertumbuhan ekuitas demi alternatif yang lebih aman. “Kami melihat banyak klien pensiunan yang memiliki lebih dari cukup uang untuk hidup selama sisa hidup mereka,” kata Allen. “They often want more of a growth focused portfolio to continue allowing their estate to grow throughout their decades of retirement.”

Which retirement accounts should you draw from first

Your mission as a retiree is to pay the absolute minimum in taxes as legally possible. Every retiree is different, and a smart retiree will consult a professional financial advisor at least once to construct a bespoke strategy. A few basics to consider though. Try to withdraw from accounts that will not trigger an OAS clawback. Doug Dahmer, an Ontario-based retirement income specialist recommends that most people should put off collecting one or both Old Age Security (OAS) and Canada Pension Plan (CPP) benefits unlit they reach age 70. You could also convert your RRSP into an RRIF early and withdrawing some of those funds. This will result in an overall major tax savings—and also reduce the OAS clawbacks you’d eventually be subject to if your income were too high. Many financial advisors will argue that the TFSA is the absolute last source you should tap as a retiree. That said, since it grows tax free, it’s a good place to locate your equity investments, and if you plan to leave something to your heirs, a TFSA’s a good place for those funds. Check out our deeper dive on retirement strategies to learn more.

How to know if you're money will run out

Unless you like the idea of crashing on your kid’s futon a few years into your retirement, how long your money will last is about the most pressing question you’ll want to address long before your actual retirement date.

Because fewer than 50% of pre-retirees actually have any kind of financial plan, the absolute first thing that Wealthsimple portfolio managers like Mike Allen will do when they first meet with clients is to take a close look at their financial situation. The reason behind this, to understand what your financial picture looks like on paper.

For the early birds who have a few decades runway before retirement, Allen will recommend a strategy of putting 20% of your income towards retirement. “Whatever you’re making, if you’re saving 20% of your income you’ll be able to have full income replacement in retirement after 25 to 30 years,” Allen says. Many people may find that they have higher earning years in their 40s and 50s, so when they retire, so if they stick with that plan, they’ll be able to take an average of their career long earnings. (For example, someone who made $50,000 for fifteen years and $100,000 for fifteen years would be able to depend on retirement income of $75,000.) Here's a few handy tips on putting together a savings plan.

But Allen says that Wealthsimple clients aren’t just millennials with decades until retirement. They’re often older folks hurtling towards retirement age with far less saved. “Even if you’re a year or two away from retirement, even if you’ve done nothing, it doesn't mean that you shouldn't start now, because however late you might feel you are, you’ll only be improving your situation by doing some financial planning,” he says. “There may be sacrifices and choices that you're going to have to make but starting today instead of delaying it any further will make those decisions a little bit easier.” Get started here.

Ready to take the first step to taking charge of your retirement? Sign up to Wealthsimple the only automated investing services to offer all of its client’s unlimited human support. Setiap klien Wealthsimple mendapatkan teknologi tercanggih, biaya rendah, dan jenis layanan pribadi yang ramah yang mungkin tidak pernah Anda bayangkan dari layanan investasi murah.