Haruskah Anda Membuka IRA di Bank Anda?

Kebanyakan orang memiliki pengetahuan tentang konsep di balik Akun Pensiun Perorangan (IRA).

Apa yang kebanyakan orang tidak tahu adalah ada perbedaan material antara IRA yang ditawarkan oleh bank dan serikat kredit dan yang ditawarkan oleh perusahaan investasi dan jenis lembaga keuangan lainnya.

Karena IRA yang ditawarkan oleh bank cenderung kurang fleksibel dibandingkan dengan yang tersedia di penyedia lain, masuk akal untuk berbicara secara khusus tentang IRA Bank.

Dengan mengingat hal itu, informasi berikut akan berfokus pada pro dan kontra dari opsi investasi pensiun ini di bank lokal atau online Anda.

Apa itu Bank IRA?

Apa itu Bank IRA?

Tidak ada yang rumit tentang pertanyaan ini. Jenis IRA ini adalah rekening tabungan pensiun yang secara eksplisit ditawarkan oleh bank dan serikat kredit.

Namun, mereka cenderung berbeda dari IRA yang tersedia di tempat lain karena menawarkan fleksibilitas yang jauh lebih sedikit dalam hal opsi investasi dan memberikan pengembalian yang lebih rendah.

Selain fleksibilitas dan pendapatan yang lebih rendah, IRA bank beroperasi serupa dengan jenis IRA lainnya dalam hal batas kontribusi, keuntungan pajak, dan batas pendapatan.

Mereka tersedia di bawah pedoman IRS dan aturan pajak yang sama dengan IRA tradisional yang ditawarkan oleh perusahaan keuangan lain.

Apa itu IRA, dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Jika kebetulan, Anda tidak terbiasa dengan IRA tradisional konsep, Anda akan menemukan informasi berikut berguna.

Sebagian besar pemberi kerja dengan 50+ karyawan akan menawarkan kepada karyawannya akses ke akun investasi pensiun 401K keuntungan pajak atau setara 403(b).

Karena berbagai alasan, ini adalah pekerjaan yang cenderung didambakan oleh karyawan, salah satunya adalah manfaat pajak.

Untuk karyawan dan pemilik bisnis yang tidak memiliki akses ke program pensiun di tempat kerja atau ingin berinvestasi lebih dari batas kontribusi tahunan sebesar 401(k), Internal Revenue Service (IRS) telah merancang IRA.

Artikel Terkait:

• IRA vs. 401(k):Perbedaannya dan di mana harus berinvestasi pertama
• Rencana Pensiun untuk Wiraswasta:Apa yang harus dipilih

IRA tradisional adalah opsi investasi yang memungkinkan peserta menginvestasikan sebagian dari pendapatan tahunan mereka sebelum pajak.

Istilah dasar sebelum pajak berarti bahwa jumlah yang diinvestasikan individu akan langsung diperoleh dari penghasilan kena pajak mereka sebelum menghitung kewajiban pajak final mereka.

Di bawah pedoman IRS, investor IRA dapat menginvestasikan dana terbatas dalam berbagai pilihan, termasuk:

• instrumen berbunga (Sertifikat Deposito (CD), dll.)
• saham
• obligasi
• reksa dana
• indeks dan dana yang diperdagangkan di bursa
• real estat
• logam mulia, dll.

Di bawah pedoman IRS tambahan, investor IRA diizinkan untuk menarik uang mereka kapan saja. Namun, Anda akan terkena penalti 10% untuk semua jumlah yang Anda pilih untuk ditarik sebelum mencapai usia 59 1/2 tahun, dengan beberapa pengecualian yang disebutkan di bawah.

Setelah mencapai usia kunci tersebut, tidak akan ada penalti penarikan.

Setelah Anda mencapai usia 72, Anda harus mengambil distribusi minimum tahunan yang diwajibkan dari IRA Tradisional Anda.

Baik Anda mengakses dana di IRA Tradisional lebih awal atau sebagai penarikan di masa pensiun, Anda harus membayar pajak penghasilan atas jumlah penarikan sesuai tarif pajak yang berlaku karena mendapatkan potongan pajak di muka saat kontribusi.

Ada pinjaman mengukir-out untuk keadaan darurat. Menurut IRS, penarikan bebas penalti dapat diizinkan sebagai pinjaman dalam keadaan berikut:

• Untuk menutupi biaya medis darurat
• Untuk menutupi biaya pendidikan tinggi bagi anak atau wajib pajak
• Jumlah terbatas yang akan digunakan untuk pembelian tempat tinggal utama
• Untuk membayar kewajiban pajak federal
• Untuk perbaikan rumah
• Untuk menutupi biaya pernikahan
• Untuk pembelian mobil utama

Setelah mengambil pinjaman IRA, investor cukup melakukan pembayaran kembali ke IRA mereka, ditambah bunga yang berlaku.

Pro dan Kontra Bank IRA

Sekarang setelah Anda memiliki pemahaman tentang cara kerja IRA tradisional, akan lebih mudah untuk melihat pro dan kontra dari IRA bank.

Ingat, kami menyebutkan bahwa IRA bank sedikit lebih terbatas dalam hal opsi investasi dan pengembalian. Intinya, bank cenderung hanya menawarkan IRA yang terkait dengan investasi CD.

Dalam keadaan tertentu, bank dapat menawarkan opsi investasi lain untuk investor IRA mereka, terutama berfokus pada saham, reksa dana, dan obligasi. Tetapi daftar opsi itu jauh lebih sedikit daripada yang ditawarkan oleh perusahaan pialang dan lembaga keuangan lainnya.

Selanjutnya, berikut adalah pro dan kontra dari bank IRA.

Pro

Manfaat utama mengamankan IRA melalui bank adalah:

• Tingkat pengembalian tetap dan terjamin atas jumlah investasi
• FDIC menjamin investasi CD hingga $250K. Itu melindungi dari default bank
• CD memerlukan sedikit pendidikan tentang investasi
• Keputusan investasi sangat mudah, terutama saat waktunya memperbarui CD
• Manfaat suku bunga tetap memungkinkan perencanaan keuangan yang lebih tepat saat memasuki masa pensiun
• Bank lebih mudah ditangani dan cenderung membutuhkan lebih sedikit dokumentasi daripada perusahaan investasi
• Sangat mudah untuk menyatukan rekening bank dan IRA dalam satu bank

Kekurangannya

Tentu saja, setiap pilihan investasi akan datang dengan beberapa negatif atau kontra. Dalam kasus bank IRA, kekurangannya adalah:

• Sedikit atau tidak ada kemampuan untuk berinvestasi secara beragam
• Sertifikat Suku bunga deposito biasanya rendah, berkali-kali jauh lebih rendah daripada kebanyakan jenis investasi lainnya. Ada biaya peluang yang terkait dengan memilih investasi konservatif dengan pengembalian rendah.
• Tidak ada opsi untuk layanan perantara lainnya
• Pengembalian yang lebih rendah akan menghasilkan lebih sedikit sumber daya keuangan di masa pensiun

Bank IRA – Ya atau Tidak?

Sekarang Anda memiliki gambaran umum tentang perbedaan antara IRA yang dapat Anda buka di bank dan IRA yang tersedia di lembaga keuangan lain.

Anda juga memiliki gambaran umum tentang pro dan kontra dari bank IRA. Pertanyaannya adalah, bagaimana Anda memutuskan opsi mana yang lebih baik untuk Anda dan tujuan keuangan Anda?

Sebagai aturan umum, Anda harus membiarkan usia Anda saat ini dan usia pensiun yang diharapkan memainkan peran penting dalam cara Anda menginvestasikan dana pensiun Anda, baik itu dalam rencana pensiun yang disponsori perusahaan, rekening perantara online, atau di bank lokal Anda.

Jika Anda berusia di bawah 40 tahun, Anda dapat mengambil lebih banyak risiko untuk pengembalian yang lebih tinggi. Hal ini benar karena Anda akan memiliki banyak waktu untuk pulih dari peristiwa investasi yang merugikan. IRA bank kemungkinan bukan pilihan investasi terbaik Anda sebagai bagian dari kelompok usia ini.

Jika Anda berusia 40-an, Anda mungkin masih mampu mengambil beberapa risiko, tetapi saat Anda mendekati usia 50, Anda mungkin mempertimbangkan untuk membuka IRA dengan bank yang menawarkan lebih banyak pilihan investasi.

Ini saat yang tepat untuk mulai berpikir tentang keragaman.

Memasuki usia 50-an, situasi keuangan pribadi Anda saat ini harus menjadi panduan Anda. Anda kehabisan waktu untuk merencanakan dan memenuhi tujuan pensiun Anda dan mungkin ingin bersikap konservatif dengan investasi pensiun Anda.

Jika Anda sudah berusia 60-an, membaca untuk pensiun, dan memiliki sumber daya terbatas di luar Jaminan Sosial, Anda mungkin ingin mulai memanfaatkan IRA Anda.

Sementara Anda melakukannya, atau jika Anda bisa membiarkannya berjalan, IRA bank dengan investasi CD akan melindungi sumber daya pensiun Anda sambil tetap menawarkan sedikit laba atas investasi.

Pemikiran Terakhir

Setelah meninjau pro dan kontra penggunaan IRA bank dan bagaimana hal itu cocok dengan situasi keuangan Anda, pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan jika Anda masih tidak yakin tentang opsi mana yang harus Anda ambil.

(Anda mungkin juga ingin berkonsultasi dengan penasihat pajak saat memutuskan antara IRA tradisional dan Roth IRA.)

Jika ragu tentang masa depan, tidak ada salahnya mengambil jalan dengan risiko paling kecil saat Anda membangun sarang telur; ingatlah bahwa Anda mungkin mengorbankan beberapa penghasilan.

Berikutnya:Yang Perlu Diketahui sebagai Investor Awal