Berapa banyak yang harus Anda sumbangkan untuk 401(k) Anda?

Ketika sampai pada pertanyaan tentang berapa banyak seseorang harus berkontribusi pada akun 401(k) mereka, jawaban terbaik biasanya sebanyak yang mereka bisa. Tetapi jumlah itu mungkin berbeda berdasarkan usia dan keadaan keuangan Anda saat ini. Selain itu, batas kontribusi tahunan sebelum pajak untuk tahun 2021 adalah $19, 500, meskipun pekerja yang lebih tua dapat menambahkan lebih banyak.

Sebagian besar karyawan yang berkontribusi pada 401 (k) di tempat kerja biasanya menyumbangkan persentase tertentu dari gaji mereka hingga maksimum tahunan yang diizinkan. Banyak penasihat keuangan merekomendasikan untuk menunda antara 10 dan 15 persen dari gaji Anda menjadi 401 (k), tetapi persentase yang tepat untuk Anda tergantung pada tiga faktor berikut:

1. Usia Anda: Semakin dini Anda mulai berkontribusi, semakin baik, karena efek peracikan uang. Semakin sedikit tahun yang Anda miliki antara sekarang dan saat Anda berencana untuk mulai memanfaatkan 401(k) Anda di masa pensiun, semakin tinggi persentase gaji Anda yang harus Anda sumbangkan selama bertahun-tahun Anda tetap bekerja.

2. Berapa banyak dari gaji Anda yang dapat Anda sumbangkan: Ini sangat penting jika Anda juga bertanggung jawab atas pinjaman pelajar atau pinjaman mobil, hipotek atau sewa, penitipan anak atau anjing atau bahkan mungkin tagihan medis.

3. Memahami seperti apa masa pensiun Anda dan tujuan pensiun Anda: Mempertahankan standar hidup Anda saat ini setelah pensiun membutuhkan sekitar 80 persen dari pendapatan pra-pensiun Anda. Ini disebut rasio penggantian, dan sumber umum dana pensiun selain 401 (k) Anda termasuk jaminan sosial, pensiun, IRA, pendapatan dari sewa properti dan warisan. Memiliki tujuan pensiun yang realistis adalah penting dan dapat memengaruhi keputusan kontribusi Anda.

Berapa banyak yang dapat Anda sumbangkan untuk 401 (k)?

IRS menempatkan batas kontribusi pada 401 (k):Untuk tahun 2021, batas kontribusi adalah $19, 500, dengan tambahan $6, 500 diperbolehkan dalam kontribusi mengejar untuk pekerja yang berusia 50 tahun atau lebih.

Seberapa cepat Anda memenuhi syarat untuk bergabung dengan 401 (k) majikan Anda tergantung pada bagaimana rencana tersebut telah disiapkan. Beberapa rencana memungkinkan karyawan untuk bergabung pada hari pertama kerja, tetapi rencana lain mungkin memerlukan masa tunggu hingga satu tahun. Jika rencana majikan Anda memiliki masa tunggu, pertimbangkan untuk menyiapkan IRA individu sehingga Anda dapat segera mulai menabung.

Kontribusi pencocokan pemberi kerja

Untuk karyawan yang bekerja di organisasi yang menyediakan kecocokan 401(k), batas IRS yang disebutkan di atas tidak termasuk kontribusi pemberi kerja. Jika majikan Anda memang menyediakan kecocokan, Anda harus mencoba untuk berkontribusi setidaknya sebanyak perusahaan akan cocok, karena ini pada dasarnya adalah "uang gratis".

Rumus pencocokan umum adalah 50 sen untuk setiap dolar yang disimpan, hingga 6 persen dari gaji. Jadi jika seorang karyawan menyumbang 6 persen dan pemberi kerja menyumbang 3 persen, karyawan sebenarnya menabung total 9 persen per tahun.

Jika majikan Anda tidak menawarkan kecocokan, beberapa karyawan menganggapnya sebagai langkah cerdas untuk terlebih dahulu berkontribusi maksimal pada IRA, dan baru kemudian memulai kontribusi ke 401 (k) perusahaan mereka.

Bayar pajak sekarang atau nanti saat berkontribusi ke 401(k) Anda

Saat Anda mendaftar dengan 401 (k) majikan Anda, Anda perlu memutuskan apakah kontribusi Anda akan berupa sebelum pajak atau setelah pajak, itu adalah, apakah mereka masuk ke 401(k) tradisional atau Roth 401(k), jika majikan Anda menawarkan opsi Roth.

Menabung dengan dasar sebelum pajak berarti Anda menangguhkan kewajiban pajak atas kontribusi Anda sampai setelah Anda pensiun. Sebagai contoh, seorang pekerja berusia 50-plus di braket pajak 12 persen (pengarsipan menikah bersama-sama) dengan $80, 000 dalam penghasilan kena pajak yang menunda maksimum untuk tahun 2021 – $26, 000 – akan mengurangi tagihan pajak mereka sebesar $3, 120.

Menabung untuk pensiun berdasarkan setelah pajak dalam Roth 401(k) berarti Anda membayar pajak atas kontribusi Anda sekarang, dengan tarif pajak Anda saat ini, sehingga ketika Anda mengakses uang selama masa pensiun, penarikan akan bebas pajak selama dana telah berada di rekening selama minimal lima tahun pajak.

Jika rencana majikan Anda memungkinkan, Anda dapat memanfaatkan kedua jenis kontribusi untuk mendiversifikasi posisi pajak Anda saat pensiun.

Saat menentukan persentase kontribusi Anda, pertimbangkan peningkatan otomatis

Di tahun 2019, rata-rata 401(k) kontribusi adalah 7 persen dari gaji, menurut data Vanguard 401(k). Sementara itu, hanya 21 persen dari 401 (k) peserta yang menabung lebih dari 10 persen gaji mereka untuk pensiun.

Jika Anda tidak mampu untuk berkontribusi sebanyak itu pada awalnya, banyak pemberi kerja akan mengizinkan Anda untuk meningkatkan persentase kontribusi Anda secara otomatis setiap tahun (hingga maksimum 10 persen), yang mungkin merupakan cara yang lebih nyaman dan bertahap untuk meningkatkan jumlah kontribusi Anda.

A 401(k) dapat menjadi salah satu alat terbaik Anda untuk menciptakan masa pensiun yang aman. Tetapi Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan beberapa alternatif investasi pensiun.