Roth 401k vs. Roth IRA:Mana yang Lebih Baik untuk Anda?

Kami secara konsisten mendengar dari klien bahwa menabung untuk masa pensiun berada di puncak daftar tujuan keuangan penting mereka.

Jadi itu keputusan besar, dan yang sangat pribadi, untuk menentukan dengan tepat bagaimana cara menabung dan berinvestasi untuk masa depan Anda. Bagian dari ini adalah memutuskan jenis akun pensiun apa yang akan disimpan. Ada banyak pilihan yang tersedia – 401k, Roth 401k, IR, Roth IRA, SEP IRA, IR SEDERHANA. Tergantung pada siapa Anda dan apa yang ditawarkan majikan Anda, kemungkinan akan ada beberapa opsi yang tersedia untuk Anda. Ini akan selalu menjadi panggilan pribadi, dan penasihat Anda dapat membantu Anda membuat keputusan yang terbaik untuk tujuan keuangan dan situasi pajak Anda.

Rekening Roth menjadi semakin populer untuk tabungan pensiun, karena pertumbuhan investasi bebas pajak. Ada dua jenis utama akun Roth:Roth 401k dan Roth IRA. Orang sering bingung dengan dua akun ini, dan kami biasanya mendapatkan pertanyaan seperti:Apa perbedaannya? Bagaimana mereka mirip? Jika saya mencari akun tipe Roth, mana yang tepat untuk saya?

Dalam artikel ini, Saya akan merinci kedua jenis akun ini dan semoga menjawab semua FAQ ini. Jika Anda tertarik dengan jenis akun pensiun lainnya, berikut adalah beberapa sumber yang mungkin berguna bagi Anda:

1. Dapatkah saya Berkontribusi pada 401k dan IRA?
2. Tips untuk Memaksimalkan 401k
3. Tradisional vs. Roth IRA
4. Roth vs. Tradisional 401k

Untuk sekarang, mari selami Roth 401k dan Roth IRA.

Apa itu Roth 401k?

Roth 401k adalah rencana pensiun yang disponsori majikan. Tapi tidak seperti 401k tradisional, kontribusi dibuat dengan dolar setelah pajak.

Untuk konteks, Roth 401k diperkenalkan pada tahun 2006 untuk memberi orang Amerika jenis baru kendaraan tabungan pensiun untuk melengkapi Roth IRA yang populer, yang diperkenalkan pada tahun 1997. Roth IRA dan Roth 401ks serupa, tetapi ada beberapa perbedaan yang cukup signifikan yang harus Anda pahami saat memutuskan mana yang tepat untuk Anda.

Roth 401k vs. Roth IRA:Bagaimana Mereka Mirip?

Sebelum kita melihat perbedaan antara Roth IRA dan Roth 401ks, mari kita lihat persamaannya. Inilah yang besar:dengan kedua akun ini, investasi Anda tumbuh tanpa beban perpajakan. Ini bisa berarti sarang telur yang lebih besar ketika Anda memutuskan Anda siap untuk pensiun.

Juga, dalam kebanyakan keadaan, Anda dapat menarik uang dari Roth IRA dan Roth 401k bebas pajak penghasilan setelah Anda berusia 59 1/2. Praktis, ini berarti perlakuan pajak yang menguntungkan di masa pensiun, karena Anda tidak perlu membayar pajak atas distribusi yang Anda ambil setelah Anda mencapai 59 .

Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik kontribusi tanpa penalti, tetapi penghasilan umumnya akan dikenakan pajak dan penalti dinilai pada setiap penarikan yang dilakukan sebelum usia 59½, dengan beberapa pengecualian. Dengan Roth 401ks, penarikan sebelum usia 59 biasanya dikenakan pajak dan dinilai penalti, tetapi ada cara untuk menghindari ini (401k pinjaman, Misalnya).

Baca selengkapnya: Kapan Saya Dapat Menarik Dari 401k atau IRA Saya Bebas Penalti?

Roth 401k vs. Roth IRA:Apa Perbedaannya?

Perbedaan terbesar antara Roth 401k dan Roth IRA adalah batas kontribusi tahunan yang berbeda, kriteria kelayakan, dan apakah Anda perlu mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD).

Mari kita mulai dengan batas kontribusi tahunan.

Pada tahun 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $19, 500 per tahun — dan kontribusi tambahan sebesar $6, 500 per tahun jika Anda berusia 50 tahun atau lebih — ke Roth 401k. Namun, batas kontribusi tahunan untuk Roth IRA jauh lebih rendah:hanya $6, 000 per tahun, atau $7, 000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Perbedaan besar lainnya antara Roth 401k dan Roth IRA adalah kriteria kelayakan. Jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang, Anda tidak dapat membuka atau berkontribusi pada Roth IRA. Lebih spesifik, untuk tahun pajak 2021, Anda tidak memenuhi syarat untuk Roth IRA jika pendapatan kotor yang disesuaikan (MAGI) Anda adalah:

• $140, 000 atau lebih jika Anda lajang, kepala rumah tangga, atau pengajuan menikah secara terpisah, dan Anda tidak tinggal bersama pasangan Anda sepanjang tahun ($139, 000 atau lebih untuk tahun pajak 2020)
• $208, 000 atau lebih untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama ($206, 000 atau lebih untuk tahun pajak 2020)

Dengan Roth 401ks, satu-satunya kriteria kelayakan adalah bahwa majikan Anda menawarkan opsi ini.

Perbedaan besar lainnya adalah Anda tidak perlu mengambil Required Minimum Distributions (RMDs) dari Roth IRA. Tapi dengan Roth 401ks, Anda harus mulai menggunakan RMD ketika Anda berusia 70½ tahun.

Pro dan Kontra dari Roth 401k

Keuntungan besar yang dimiliki Roth 401k dibandingkan Roth IRA adalah kemungkinan pemberi kerja mencocokkan kontribusi Anda hingga persentase tertentu. Kecocokan majikan adalah hal yang paling dekat dengan “uang gratis, ” jadi jika Anda memutuskan antara Roth 401k vs. Roth IRA — ingatlah ini. Penting juga untuk dicatat di sini, meskipun, bahwa jika Anda menerima kecocokan majikan Roth 401k, dana pendamping akan masuk ke 401k tradisional.

Baca selengkapnya: Bagaimana Cara Kerja Pencocokan 401k?

Penipu, Namun, adalah bahwa akun Roth 401k biasanya memiliki lebih sedikit opsi investasi daripada Roth IRA.

Jika Anda tidak puas dengan opsi investasi yang ditawarkan paket 401k Anda, inilah satu strategi yang perlu dipertimbangkan:sumbangkan cukup uang ke Roth 401k Anda untuk menerima kecocokan perusahaan, karena kecocokan ini mewakili pengembalian bebas risiko atas investasi Anda. Kemudian Anda juga dapat membuka Roth IRA dan menyumbangkan uang pensiun tambahan yang Anda miliki ke akun ini untuk mendiversifikasi tabungan pensiun Anda.

Pro dan Kontra dari Roth IRA

Di sisi lain, Roth IRA umumnya menawarkan lagi pilihan investasi dari Roth 401ks. Dengan Roth IRA, Anda memiliki seluruh dunia investasi untuk dipilih, termasuk saham, obligasi, setara kas, dan alternatif investasi. Dengan Roth 401k, Anda terbatas pada opsi investasi yang ditawarkan oleh paket 401k majikan Anda, yang bisa sedikitnya tiga.

Namun, satu kontra dari Roth IRA adalah batas pendapatan yang terkait dengan jenis akun ini. Jika Anda mendapatkan terlalu banyak uang, Anda tidak akan dapat berkontribusi pada salah satunya. Roth IRA juga tidak disponsori oleh pemberi kerja, yang berarti tidak ada kecocokan.

Memilih Antara Roth 401k dan Roth IRA

Seperti halnya perencanaan keuangan, benar-benar tidak ada jawaban yang cocok untuk semua pertanyaan ini. Cara terbaik untuk mengetahui akun mana yang lebih masuk akal bagi Anda adalah berbicara dengan penasihat keuangan Anda tentang situasi spesifik Anda, tetapi berikut adalah beberapa skenario untuk membantu memandu percakapan Anda.

Roth 401k mungkin merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda:

• Hasilkan terlalu banyak uang untuk dibuka dan berkontribusi pada Roth IRA.
• Ingin memanfaatkan kecocokan majikan.
• Ingin menyumbangkan uang sebanyak mungkin.
• Hargai kemudahan mendaftar di tempat kerja dan iuran secara otomatis dipotong dari gaji Anda setiap periode pembayaran.

Roth IRA mungkin merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda:

• Ingin akses ke pilihan investasi yang lebih luas.
• Ingin dapat menarik kontribusi bebas pajak dan penalti sebelum Anda berusia 59 tanpa membuat pinjaman rencana.
• Tidak mau harus mengambil RMD ketika Anda berusia 70 .

Menimbang Pro dan Kontra

Roth IRA dan Roth 401ks keduanya merupakan pilihan yang baik untuk penabung pensiun. Jawaban atas akun mana yang merupakan opsi yang lebih baik akan sangat bergantung pada situasi unik Anda. Itu selalu merupakan ide yang baik untuk berbicara dengan penasihat keuangan Anda untuk mempertimbangkan pro dan kontra dan menghasilkan apa pilihan terbaik untuk situasi Anda.

Baca selengkapnya: Apa itu Fidusia? Inilah Mengapa Penting dalam Pengelolaan Uang

Langkah Selanjutnya untuk Anda

1. Untuk mendapatkan gambaran lengkap tentang masa pensiun Anda dan membantu Anda merencanakan masa depan, daftar alat keuangan online gratis seperti Personal Capital . Jutaan orang menggunakan Personal Capital's Retirement Planner untuk membentuk rencana pensiun yang dipersonalisasi dan melihat seberapa besar kemungkinan Anda untuk mencapai tujuan Anda — semuanya tanpa biaya.
2. Pertimbangkan untuk berbicara dengan a penasihat keuangan fidusia untuk membantu memandu Anda melalui jenis keputusan pensiun penting ini.