5 Kesalahan IRA Bodoh Bahkan Orang Pintar

Anda tahu betapa pentingnya menabung untuk masa pensiun Anda. Jadi untuk membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, Anda telah menyiapkan IRA.

Menyiapkan dan berkontribusi pada IRA adalah langkah pertama yang baik. Tetapi bahkan orang yang cerdas secara finansial membuat kesalahan utama ketika berkontribusi pada IRA — kesalahan yang dapat membuat mereka kehilangan banyak uang pensiun.

Berita bagus? Sebenarnya cukup mudah untuk menghindari kesalahan ini. Craig Howell, wakil presiden pengembangan bisnis di San Francisco's Ubiquity Retirement + Savings, mengatakan bahwa konsumen dapat melakukannya hanya dengan sedikit edukasi.

"Tidak perlu banyak untuk mendidik diri sendiri tentang cara kerja IRA, " Kata Howell. "Anda memang harus memperhatikan IRA Anda. Banyak orang mengaturnya dan kemudian mengabaikannya. Tetapi jika Anda melakukan sedikit riset, Anda dapat menghindari membuat kesalahan dengan uang itu."

Berikut adalah kesalahan paling umum yang bahkan dilakukan oleh orang-orang pintar dalam hal membangun tabungan di IRA mereka. (Baca juga:5 Hal Penting yang Perlu Diketahui Tentang 401K dan IRA Anda di Tahun 2016)

1. Tidak Cukup Berkontribusi

Semakin banyak uang yang Anda setorkan ke IRA Anda, semakin banyak uang yang Anda miliki untuk membantu mendanai masa pensiun yang bahagia. Itu terlihat jelas. Tapi banyak orang, bahkan yang cerdas secara finansial, cukup gunakan IRA mereka sebagai tempat untuk menyimpan uang, bukan sebagai tempat untuk menanamnya.

Ini karena banyak orang pertama-tama mendanai IRA mereka dari dolar yang mereka gulung dari 401K yang disponsori majikan ketika mereka berganti pekerjaan. Mereka mengambil uang itu, simpan di IRA, dan mengabaikannya. Tentu, tergantung ekonomi, dolar ini perlahan akan tumbuh. Tetapi mereka tidak akan tumbuh secepat yang mereka miliki jika pemiliknya memberikan kontribusi reguler.

Dan ini jauh dari kesalahan yang tidak biasa.

"Saya percaya bahwa kesalahan nomor satu yang dilakukan orang sama sekali tidak berkontribusi pada IRA mereka, " kata Joe Roseman, mitra pengelola di firma pensiun O'Dell, Lapangan Wink, Roseman &Shipp di Charlotte, Karolina utara. "Itu adalah kesalahan nomor satu dengan mudah."

Sebuah studi tahun 2015 oleh Employee Benefit Research Institute menemukan bahwa hanya 7% investor yang berkontribusi pada akun IRA tradisional mereka pada tahun 2013. Investor yang memiliki Roth IRA melakukan sedikit lebih baik, dengan kontribusi 26% pada tahun 2013.

2. Mengambil Pendekatan Silo

Jim Poolman, direktur eksekutif Dewan Kepemimpinan Anuitas Terindeks dan mantan komisaris asuransi North Dakota, mengatakan bahwa terlalu banyak investor tidak pernah mempertimbangkan bagaimana IRA mereka cocok dengan rencana pensiun mereka secara keseluruhan.

Tentu saja, terlalu banyak orang tidak pernah menghitung berapa banyak mereka harus menabung untuk masa pensiun mereka di tempat pertama. Jadi ketika mereka menginvestasikan dolar di IRA, mereka melakukannya dengan sembarangan, berkontribusi ketika mereka cukup beruntung untuk memiliki uang tambahan. Pendekatan yang lebih baik adalah berkontribusi pada jadwal reguler yang didasarkan pada semua kendaraan tabungan yang Anda gunakan untuk mendanai masa pensiun Anda, kata penjaga kolam. Sebagai contoh, jika Anda berkontribusi pada 401K yang disponsori majikan setiap periode pembayaran, pertimbangkan untuk melakukan hal yang sama untuk IRA Anda. Transfer rekening otomatis dari tabungan atau cek saldo dapat membantu Anda mencapai hal ini.

"Penting untuk melihat rencana pensiun penuh Anda dan bagaimana kendaraan investasi Anda cocok, " Poolman berkata. "Evaluasi semua investasi Anda bersama-sama sehingga Anda memiliki keseimbangan yang tepat untuk memenuhi waktu dan tujuan investasi Anda. Beberapa orang melihat kendaraan yang berbeda seperti IRA dalam silo, dan tidak mempertimbangkannya di seluruh rencana keuangan atau pensiun."

3. Melupakan Distribusi Minimum yang Diperlukan

IRA datang dengan potongan pajak yang murah hati — tetapi jangan berpikir Anda mendapatkan ini secara gratis. Pemerintah federal mengharuskan ketika Anda berusia 70-dan-setengah Anda mulai mengambil penarikan reguler dari IRA tradisional Anda, penarikan di mana Anda harus membayar pajak. (Jika Anda memiliki Roth IRA, Anda tidak perlu melakukan ini.)

Berapa banyak Anda harus menarik setiap tahun tergantung pada berapa banyak uang yang Anda simpan di IRA Anda. Jika Anda lupa melakukan penarikan ini, atau jika Anda tidak mengambil yang cukup besar, pemerintah akan memungut denda 50% terhadap Anda. Jika Anda seharusnya menarik $5, 000, Anda tidak hanya harus mengejar penarikan itu — membayar pajak untuk itu — Anda juga harus membayar denda $2, 500.

"Paman Sam, menjadi pria yang baik seperti dia, di beberapa titik jika dia memberi Anda sesuatu, dia juga mengambilnya darimu, " Kata Roseman. "Jika Anda tidak mengambil distribusi minimum yang diperlukan, dia akan memukulmu dengan hukuman yang sangat kejam."

4. Kesalahan Rollover

Katakanlah Anda ingin memindahkan dolar di IRA Anda saat ini ke yang baru. Atau mungkin Anda telah berganti pekerjaan dan ingin mengambil uang dari akun 401K lama Anda dan menyimpannya di IRA. Anda dapat menggulung dana tersebut.

Dalam satu putaran, Anda akan menerima cek sejumlah uang di rekening pensiun yang Anda tutup. Anda kemudian menggunakan uang itu untuk memulai IRA baru. Tapi ada masalah:Jika Anda tidak menyetor dolar Anda ke akun baru dalam waktu 60 hari, IRS akan menganggap uang itu sebagai pendapatan, yang berarti Anda harus membayar pajak untuk itu.

Dan jika Anda berusia di bawah 59 tahun saat melakukan ini, Anda juga akan terkena penalti 10%. Jika Anda menarik $10, 000 dan gagal memindahkannya ke IRA baru dalam waktu 60 hari, Anda harus membayar denda $1, 000.

Juga, Anda hanya dapat melakukan satu rollover setahun. Pilihan yang lebih baik? Mendaftar untuk transfer langsung dolar Anda dari satu kendaraan tabungan pensiun ke yang baru. Melakukannya akan mengirim uang Anda langsung ke IRA baru Anda tanpa Anda pernah menerima cek terlebih dahulu. Ini adalah cara untuk menghilangkan langkah ekstra ini dan memastikan bahwa Anda tidak secara tidak sengaja memicu penalti 60 hari. Anda juga dapat melakukan transfer langsung tanpa batas dalam setahun.

5. Penerima Manfaat yang Salah

Saat kamu mati, Anda ingin uang yang tersisa di IRA Anda pergi ke penerima yang tepat. Tetapi Roseman mengatakan bahwa terlalu banyak investor yang lupa memperbarui penerima manfaat IRA mereka ketika hidup mereka berubah.

Hal ini paling sering terjadi dalam kasus perceraian, dia berkata. Investor yang bercerai atau menikah lagi sering lupa untuk mengubah formulir penerima manfaat mereka. Dolar IRA mereka masih dijadwalkan untuk pergi ke mantan pasangan mereka, bukan mereka yang sekarang, setelah mereka mati.

"Anda sudah mati dan pasangan Anda saat ini mengandalkan $300, 000 di IRA Anda, "Kata Roseman. "Tapi penunjukan penerima masih mengatakan bahwa uang ini pergi ke mantan. Ada banyak kasus pengadilan yang mengatakan bahwa aturan penunjukan penerima manfaat. Ini mengesampingkan perjanjian kepercayaan dan mengesampingkan surat wasiat. Itu adalah kesalahan besar yang dilakukan investor. Setiap kali ada perubahan dalam hidup mereka, orang perlu melakukan kembali formulir penerima manfaat itu."

Apakah Anda membuat kesalahan IRA umum ini?