4 Kesalahan yang Dilakukan Orang Saat Perampingan di Masa Pensiun

Banyak orang berfantasi tentang membiayai sebagian besar masa pensiun mereka dengan menjual rumah mereka saat ini, membeli tempat yang lebih kecil, dan menginvestasikan selisihnya untuk pendapatan. Pada kenyataannya, Namun, mereka sering menuai jauh lebih sedikit keuntungan daripada yang mereka harapkan.

Dilakukan dengan benar, perampingan masih bisa menjadi ide yang bagus. Anda mungkin tidak hanya pergi dengan lebih banyak uang tetapi juga menyederhanakan hidup Anda dan mengurangi biaya pemeliharaan rumah dan utilitas Anda untuk tahun-tahun mendatang. Untuk mencapai hasil yang bahagia itu, Anda perlu menghindari jebakan tak terduga yang membuat perampingan menjadi tidak pasti. Berikut adalah empat jebakan yang menunggu downsizer, dengan cara untuk menghindari masing-masing.

Takeaways Kunci

• Perampingan ke rumah yang lebih kecil di masa pensiun harus dilakukan dengan bijak.
• Anda perlu menentukan secara akurat nilai rumah Anda saat ini dengan menggunakan beberapa sumber online atau agen real estat lokal atau menyewa penilai independen.
• Anda harus melihat dengan jelas tentang biaya real estat di area tempat Anda pindah dengan menggunakan sumber daya yang sama.
• Anda harus hati-hati melihat implikasi pajak dari suatu langkah.

1. Melebih-lebihkan Nilai Rumah Anda Saat Ini

Sangat mudah untuk berfantasi tentang harga tinggi yang akan diperoleh rumah Anda. Mungkin tetangga di ujung jalan menjual milik mereka dengan harga yang mahal—atau begitulah kata mereka—dan terakhir terlihat mengepak Bentley baru mereka dan menuju Acapulco. Kemungkinannya adalah Anda tidak tahu tiga hal penting:apa yang sebenarnya mereka dapatkan dari kesepakatan, bagaimana rumah mereka berbeda dari rumah Anda dalam kualitas yang paling dihargai oleh calon pembeli, dan apakah pasar real estat pada saat itu lebih baik atau lebih buruk daripada sekarang.

Apa yang harus dilakukan sebagai gantinya: Sejumlah situs web, termasuk Realtor.com dan Zillow.com, akan memberi Anda informasi tentang rumah di daerah Anda yang telah dijual baru-baru ini. Anda juga dapat menggunakan estimator online dari bank-bank besar, seperti Bank of America dan JP Morgan Chase, untuk menentukan nilai rumah. Sebaiknya periksa beberapa di antaranya, sebagian karena mereka menggunakan rumus yang berbeda untuk sampai pada perkiraan mereka.

Pilihan lain adalah berkonsultasi dengan beberapa agen real estat lokal untuk mendapatkan perkiraan yang tidak memihak dari nilai pasar rumah Anda saat ini. Mendapatkan lebih dari satu itu penting, karena agen yang sangat menginginkan listing Anda mungkin memberikan perkiraan yang terlalu cerah. Anda juga bisa menyewa penilai independen. “Setiap penasihat pendapatan pensiun yang baik harus memiliki daftar agen real estat terkemuka yang berspesialisasi dalam pasar senior dan dapat membantu pensiunan memperkirakan nilai rumah mereka, ” kata Dave Anthony, CFP, RM, presiden dan manajer portofolio Anthony Capital di Broomfield, Warna

Saat Anda berbicara dengan agen atau penilai, tanyakan tentang hal-hal murah yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan harga jual rumah Anda. Kebanyakan ahli mengatakan bahwa renovasi besar bukanlah ide yang baik kecuali jika rumah Anda benar-benar hancur, karena mereka jarang menutup biaya mereka. Dalam “Laporan Biaya vs. Nilai 2020”, ” bahkan proyek yang paling banyak memperoleh kembali nilainya—lapisan batu yang diproduksi—kehilangan uang, meskipun hampir mencapai titik impas di 95,6%. Proyek-proyek lain jauh dari itu. Jendela vinil baru pulih hanya 72,3%, Misalnya, dan renovasi kamar mandi hanya 56,6% untuk renovasi kelas atas dan 64% untuk renovasi kelas menengah. Pelajarannya di sini:Hemat uang dan kerumitan Anda dan biarkan pemilik rumah Anda berikutnya menangani proyek semacam itu; selera mereka mungkin berbeda dari Anda.

Tetap, beberapa spruce-up sederhana, seperti cat baru di sana-sini, memangkas semak yang tumbuh terlalu besar, dan merapikan rumah Anda dari atas ke bawah bisa jadi sepadan dengan usaha. Jika Anda ingin, Anda dapat menggunakan jasa home stager profesional untuk membantu Anda. Untuk saran gratis tentang topik ini, hanya melakukan pencarian web pada frase "pementasan rumah."

2. Meremehkan Berapa Biaya Rumah Baru?

Sama seperti orang cenderung optimis tentang apa yang akan dijual rumah mereka, mereka cenderung membayangkan bahwa mereka akan mencuri di tempat berikutnya yang mereka beli. Perlu diingat bahwa calon pembeli rumah Anda saat ini—dan penjual rumah Anda berikutnya—berpikir dengan cara yang sama.

Apa yang harus dilakukan sebagai gantinya: Gunakan alat yang tercantum di atas untuk meneliti harga jual terbaru untuk menemukan apa yang dapat Anda harapkan untuk membayar jenis rumah yang Anda rencanakan untuk dibeli. Jika Anda berpikir untuk pindah ke daerah baru, tidak ada pengganti untuk menghabiskan waktu di sana dan mengunjungi rumah-rumah potensial. Bahkan jika Anda akrab dengan tempat dari berlibur di sekitarnya, itu bisa membayar untuk mengunjungi di musim yang berbeda untuk memastikan Anda akan bahagia di sana sepanjang tahun. Jalan yang bijaksana—jika Anda punya waktu dan kesabaran—adalah pindah ke daerah itu dan menyewa selama satu tahun atau lebih sebelum membeli. Terlalu banyak pensiunan yang bergerak secara impulsif, menyesali keputusan mereka, dan akhirnya memanggil van yang bergerak lagi.

Juga, waspadalah terhadap add-on mahal yang dapat meningkatkan harga rumah baru Anda di luar perkiraan. Sangat mudah bagi kondominium dua kamar tidur baru di beberapa daerah untuk mendekati harga rumah empat kamar tidur, terutama jika Anda memutuskan untuk memanjakan diri dengan semua fasilitas terbaru.

3. Mengabaikan Implikasi Pajak

Kecuali jika Anda mendapat untung besar dari penjualan rumah Anda (dan jika Anda melakukannya, Selamat), Anda tidak boleh berutang pajak penghasilan atas laba. Aturan Internal Revenue Service (IRS) saat ini memungkinkan sebagian besar pasangan untuk mengecualikan hingga $ 500, 000 dalam keuntungan dari penghasilan kena pajak mereka. Lajang umumnya dapat mengecualikan hingga $250, 000. Aturan juga memperhitungkan berapa lama Anda sudah memiliki dan tinggal di rumah, antara faktor lainnya. Semuanya dijelaskan dalam Publikasi IRS 523, “Menjual Rumah Anda.” “Jika Anda tidak berada dalam golongan pajak yang rendah—dan tidak memenuhi pengecualian atau memperoleh keuntungan besar dari penjualan rumah Anda—Anda dapat mempertimbangkan untuk menggunakan strategi pemanenan rugi-pajak , mengimbangi saham, menjalin kedekatan, atau kerugian reksa dana dengan keuntungan, karena diajukan pada Jadwal D, ” kata Carlos Dias Jr., pendiri dan mitra pengelola Dias Wealth LLC di Lake Mary, Fla.

Bahkan jika Anda tidak berutang pajak penghasilan, ada pertimbangan pajak lain yang perlu dipertimbangkan sebelum Anda memilih untuk pindah. Beberapa tujuan pensiun populer memiliki pajak properti yang tinggi. Lokasi dengan pajak properti yang rendah mungkin memiliki pajak penjualan atau pendapatan yang lebih tinggi, atau mungkin pajak penghasilan pensiun Anda berbeda.

Apa yang harus dilakukan sebagai gantinya: Pertama, mencoba untuk menentukan kemungkinan keuntungan Anda. Itu bukan hanya perbedaan antara apa yang Anda bayar untuk rumah Anda dan untuk apa Anda menjualnya, tetapi perbedaan antara harga jual dan dasar biaya rumah Anda. Dasar biaya mencakup apa yang Anda bayarkan pada awalnya ditambah perbaikan permanen yang Anda lakukan selama bertahun-tahun. Publikasi IRS 523 menjelaskannya juga.

Bandingkan pendapatan dan pajak properti dari tempat yang Anda rencanakan untuk pindah dengan yang ada di lokasi Anda saat ini. Juga, melihat ke dalam setiap istirahat khusus untuk pemilik rumah di atas usia tertentu. Situs web departemen pajak atau pendapatan negara bagian adalah tempat yang baik untuk memulai. Gambarkan situasi pajak baru ke dalam anggaran pensiun Anda dan lihat apakah itu akan memotong tagihan pajak Anda atau menghasilkan beban pajak keseluruhan yang lebih tinggi.

6%

Jumlah yang kemungkinan akan Anda bayarkan dalam komisi real estat untuk penjualan rumah

4. Melupakan Biaya Penutupan

Jika sudah bertahun-tahun sejak Anda membeli rumah, Anda mungkin lupa semua biaya penutupan yang harus Anda bayarkan saat itu. Itu mungkin termasuk biaya hukum, biaya rekaman, judul asuransi, dan daftar panjang biaya lain-lain. Anda tidak hanya harus membayar biaya penutupan saat membeli rumah berikutnya; Anda juga akan dihadapkan dengan set kedua sebagai penjual rumah. Paling signifikan, menurut Realtor.com, itu dapat mencakup komisi real estat setinggi 6% dan terkadang lebih tinggi, jika Anda menggunakan agen.

Apa yang harus dilakukan sebagai gantinya: Komisi agen bisa dinegosiasikan, jadi cobalah untuk mendapatkan sosok yang paling menguntungkan dipaku di awal. Sebagai pembeli, Anda mungkin dapat membujuk penjual yang bersemangat untuk menyerap sebagian dari biaya penutupan, tetapi Anda harus ingat bahwa siapa pun yang membeli rumah Anda mungkin akan mencoba manuver yang sama pada Anda. Sebaliknya, berencana untuk membawa buku cek Anda dan menulis banyak cek.

Garis bawah

Perampingan rumah Anda bisa menjadi cara untuk membebaskan sejumlah uang tambahan untuk masa pensiun, tetapi Anda harus menjalankan nomor sebelum Anda mulai berkemas. Anda mungkin menemukan cara yang tidak Anda sadari akan menghemat uang Anda saat beralih, atau Anda bisa memutuskan untuk pensiun di tempat, setidaknya untuk sekarang.