10 Sumber Pendapatan Berisiko Rendah untuk Pensiun yang Lebih Aman

Saat Anda pensiun, Anda perlu menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mempertahankan gaya hidup Anda tanpa mengekspos aset Anda ke terlalu banyak risiko. Ada beberapa cara pensiunan mendapatkan penghasilan seperti 401(k) atau 403(b) rekening tabungan pensiun, pembayaran jaminan sosial, sumber utama uang tunai, dan beberapa pensiunan beruntung memiliki pensiun manfaat pasti, jenis rencana yang semakin langka yang membayar seperti jarum jam.

Berikut adalah 10 cara lain untuk mendapatkan penghasilan yang dapat diandalkan sambil menjaga risiko tetap terkendali saat Anda pensiun.

Takeaways Kunci

• Menciptakan yang handal, aliran pendapatan berisiko rendah merupakan prioritas tinggi bagi banyak pensiunan.
• Banyak investasi yang menghasilkan pendapatan dapat melengkapi Jaminan Sosial dan rencana pensiun sambil menjaga risiko tetap terkendali.
• Anuitas tetap dapat memberi Anda aliran pendapatan yang terjamin, tetapi mereka tunduk pada risiko inflasi, yang dapat mempengaruhi jumlah.
• Mendapatkan pekerjaan paruh waktu atau pertunjukan yang Anda nikmati bisa menjadi cara yang baik untuk menambah penghasilan pensiun tanpa mengorbankan semua waktu luang Anda.
• Anda dapat mencampur dan mencocokkan investasi ini agar sesuai dengan kebutuhan pendapatan dan toleransi risiko Anda.

1. Anuitas Tetap Segera

Jika Anda menginginkan penghasilan dengan kepastian Jaminan Sosial atau pensiun, Anda mungkin pergi ke perusahaan asuransi dan membeli anuitas tetap langsung. Ini adalah kontrak untuk aliran pendapatan yang dijamin untuk waktu tertentu atau sisa hidup Anda.

Seperti yang disarankan "segera", perusahaan asuransi mulai membayar Anda hampir segera, biasanya sebulan setelah pembelian dan bulanan setelah itu.

Namun, anuitas yang kompleks. Satu risiko dengan anuitas adalah Anda mungkin tidak hidup cukup lama untuk mengumpulkan jumlah pembayaran yang cukup untuk membenarkan investasi. Anuitas tetap juga membuat Anda menghadapi risiko inflasi, terutama jika masih akan membayar bertahun-tahun dari sekarang. “Kabar baiknya untuk anuitas tetap langsung adalah Anda memiliki pendapatan / arus kas 'terjamin' seumur hidup. Berita buruknya adalah Anda tidak tahu berapa nilai pendapatan yang 'dijamin' itu, ” catat Dan Stewart CFA®, presiden dan CIO Revere Asset Management, Inc., di Dallas, Texas.

Anda juga dapat membandingkan apa yang mungkin Anda dapatkan dari anuitas variabel langsung, di mana pembayaran Anda sebagian terkait dengan indeks.

2. Penarikan Sistematis

Karena Anda biasanya tidak bisa mendapatkan uang Anda kembali dari anuitas setelah mulai membayar, Anda mungkin malah mempertimbangkan akun investasi dengan rencana penarikan sistematis. Rencana semacam itu dapat dibuat di akun pensiun dan non-pensiun. Anda memberi tahu perusahaan investasi berapa banyak yang akan dibagikan kepada Anda setiap bulan, triwulanan, atau tahunan. Anda tetap mengontrol uang Anda, tetapi Anda tidak mendapatkan jaminan anuitas.

“Perbedaan terbesar antara rencana penarikan sistematis dan anuitas adalah likuiditas. Setelah Anda membayar premi ke perusahaan asuransi, Anda tidak lagi memiliki akses ke modal Anda. Dengan membuat rencana penarikan yang sistematis, Anda akan selalu memiliki akses ke ibukota selama itu dipertahankan, ” kata Kevin Michels, CFP®, seorang perencana keuangan dengan Medicus Wealth Planning di Draper, Utah.

Bahkan investasi paling konservatif pun tidak sepenuhnya bebas risiko. Beberapa, Misalnya, menghadapi risiko inflasi.

3. Beli Obligasi

Obligasi mewakili hutang. Jadi jika Anda membeli obligasi, itu berarti seseorang berutang uang kepada Anda dan biasanya akan membayar Anda bunganya. Ketika dirakit menjadi portofolio yang terdiversifikasi dengan benar, obligasi teraman—seperti yang dikeluarkan oleh pemerintah federal, agensi pemerintahan, dan perusahaan yang sehat secara finansial—dapat menjadi sumber pendapatan pensiun yang dapat diandalkan. Salah satu pendekatan cerdas untuk investasi obligasi adalah membangun portofolio jatuh tempo yang berbeda menggunakan teknik tangga.

4. Saham yang Membayar Dividen

Tidak seperti obligasi, saham mewakili kepemilikan dalam sebuah perusahaan, dan sebagai pemilik, Anda mungkin menerima dividen yang dijadwalkan secara teratur, seperti setiap triwulan. Dividen biasanya datang dalam bentuk pembayaran tunai kepada pemegang saham. Tidak semua perusahaan membayar dividen, meskipun, dan dividen dapat dihentikan jika perusahaan mengalami kesulitan keuangan. Juga, pensiunan harus memiliki saham untuk mendapatkan pembayaran dividen dan, hasil dari, memiliki risiko pasar. Dengan kata lain, harga saham kadang anjlok, yang bisa menghapus salah satu keuntungan dari dividen.

Itu sebabnya pensiunan yang membeli saham untuk mendapatkan penghasilan mungkin harus membatasi eksposur mereka terhadap strategi ini dan tetap berpegang pada yang besar, perusahaan yang stabil dengan sejarah panjang pembayaran dividen.

5. Asuransi Jiwa

Asuransi jiwa tidak benar-benar dimaksudkan untuk menjadi investasi, tapi itu bisa menjadi sumber pendapatan tambahan yang disambut baik bagi para pensiunan yang merasa kekurangan setiap bulannya. Kebijakan teraman untuk pekerjaan itu adalah kebijakan seperti seumur hidup atau kehidupan universal yang mengakumulasi nilai tunai sesuai jadwal. Pemegang polis dapat mengakses cadangan kas melalui pinjaman atau penarikan aktual.

Tangkapannya:Pinjaman dan penarikan akan mengurangi manfaat kematian polis dengan jumlah yang sama, dan jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman Anda, manfaat kematian ahli waris Anda akan digunakan untuk membayar kembali pinjaman.

6. Ekuitas Rumah

Dimungkinkan juga untuk memanfaatkan ekuitas di rumah Anda untuk mendapatkan penghasilan, baik dengan menjual rumah atau dengan mengambil pinjaman ekuitas rumah, jalur kredit ekuitas rumah atau hipotek terbalik. Namun, terlalu mengandalkan nilai tempat tinggal Anda untuk mendanai masa pensiun Anda bisa berbahaya, karena nilai rumah bisa turun tiba-tiba dan mengurangi atau menghapus ekuitas rumah Anda.

Seperti asuransi jiwa, mungkin lebih baik untuk memikirkan ekuitas rumah sebagai rencana cadangan.

7. Properti Penghasil Pendapatan

Pensiun atau tidak, senang mendapatkan cek itu setiap bulan ketika Anda menyewakan rumah atau menjualnya kepada seseorang dan menahan hipotek mereka (seperti bank).

Tapi tidak terlalu menyenangkan jika penyewa atau pemilik rumah tidak membayar Anda. Dan ingatlah, jika Anda seorang tuan tanah, Anda siap untuk pajak properti dan biaya pemeliharaan. Satu ide untuk pensiunan adalah mempertimbangkan sewa jangka pendek rumah mereka melalui platform berbagi rumah seperti Airbnb atau VRBO.

8. Trust Investasi Real Estat (REITs)

Jika Anda menyukai real estat tetapi tidak ingin menjadi pemilik rumah atau pemegang hipotek, pertimbangkan untuk berinvestasi dalam REIT ekuitas, yang beli, menjual, dan mengelola properti komersial seperti mal dan gedung apartemen.

Saham REIT dibeli langsung di bursa efek atau tidak langsung melalui reksa dana, yang berisi sekeranjang sekuritas. REIT sering membayar dividen bulanan atau triwulanan yang tinggi.

“Real estat telah memberikan manfaat diversifikasi kepada investor di samping posisi saham dan obligasi global mereka. REIT memberi investor akses ke kumpulan terdiversifikasi real estat perumahan dan komersial di seluruh dunia yang sangat likuid, ” kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Penasihat Dana Indeks, di Irvine, California.

REIT dapat berubah-ubah, seperti saham biasa, jadi sebaiknya jangan berlebihan.

9. Rekening Tabungan dan CD

Dalam hal menghasilkan pendapatan, tidak ada yang lebih aman atau lebih dapat diandalkan daripada rekening bank dan sertifikat deposito (CD) yang diasuransikan oleh FDIC. Meskipun strategi ini tidak akan menghasilkan banyak pendapatan ketika CD dan rekening tabungan membayar 2% atau bahkan kurang, itu bisa menjadi pilihan yang bagus ketika suku bunga naik ke tingkat yang lebih menarik.

10. Pekerjaan Paruh Waktu

Pensiunan sering ingin tetap aktif dan terlibat. Bekerja paruh waktu atau pertunjukan jangka pendek, jika kamu mampu, bisa menjadi cara yang baik untuk melakukannya sambil mendapatkan penghasilan tambahan. Jika Anda memiliki hobi atau keahlian yang dapat dipasarkan, ada banyak cara untuk menghasilkan pendapatan dengan cara Anda sendiri.

Dan satu-satunya hal yang berisiko adalah waktu luang Anda.

Garis bawah

“Hanya karena Anda pensiun bukan berarti Anda bukan investor jangka panjang, ” kata Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO, kekayaan global samudra biru, Gaithersburg, Md. “Dan hanya karena Anda berhenti menabung untuk masa pensiun karena Anda sudah pensiun, bukan berarti Anda tidak membutuhkan tabungan.”

Hal yang menyenangkan tentang 10 pilihan ini adalah mereka dapat dicampur dan dicocokkan sesuai dengan kebutuhan pendapatan dan toleransi risiko Anda. Mendapatkan campuran yang tepat mungkin agak rumit, jadi jangan ragu untuk berkonsultasi dengan profesional keuangan yang berkualifikasi untuk mendapatkan panduan.