Roth IRA

Roth IRA:opsi perencanaan pensiun

Pernahkah Anda bertanya-tanya apakah Anda cukup menabung dari penghasilan Anda hari ini untuk menikmati tahun-tahun emas pensiun Anda? Ada banyak cara bagi orang Amerika untuk menabung lebih banyak untuk masa pensiun selain hanya menyimpan uang ekstra ke dalam rekening tabungan -- dan siapa yang punya uang "ekstra"?

Program pensiun yang dibuat oleh pemberi kerja adalah cara yang sangat populer untuk menabung, tetapi ada alternatif lain yang tersedia untuk mensubsidi pendapatan yang dihasilkan dari program pensiun pemberi kerja atau Jaminan Sosial. Sayangnya, dana dari program pensiun dan Jaminan Sosial saja jarang cukup untuk memberi Anda gaya hidup di masa pensiun yang mungkin Anda gunakan saat ini. Cari tahu berapa banyak yang dapat Anda harapkan dari Jaminan Sosial saat Anda pensiun dengan memeriksa kalkulator pensiun ini.

Meskipun ada banyak pilihan berbeda untuk berinvestasi untuk masa pensiun Anda, rekening pensiun individu (IRA) adalah pilihan yang populer. Ada beberapa jenis IRA yang berbeda:

• Ketenagakerjaan:Pengusaha memiliki opsi untuk menyiapkan IRA bagi karyawan mereka.
• Pernikahan:Wajib pajak yang sudah menikah dapat menyiapkan IRA untuk pasangan mereka.
• Warisan:IRA dapat diwarisi dari dermawan yang telah meninggal, dan IRA dapat disusun secara ketat untuk menutupi biaya pendidikan tinggi.

Kita akan melihat secara spesifik bagaimana Roth IRA bekerja. Untungnya, Roth IRA mencakup banyak manfaat yang ditawarkan di semua jenis akun pensiun individu yang bervariasi ini. Sebelum kita masuk, mari kita kenali beberapa kata kunci:

• Kontribusi :jumlah uang yang Anda investasikan secara pribadi di Roth IRA
• Penghasilan :uang yang Anda, kontributor, hasilkan dari investasi Anda
• Pewaris :seseorang yang Anda tunjuk dalam wasiat Anda untuk menerima properti saat Anda meninggal
• Keuntungan :pengembalian yang Anda hasilkan atas investasi Anda

Roth IRA mirip dengan rekening tabungan, tetapi tidak seperti rekening tabungan, Anda menginvestasikan uang ini untuk menghasilkan keuntungan yang cukup besar. Keuntungan itu kemudian diinvestasikan kembali di Roth IRA hingga tanggal jatuh tempo akun. Karena Anda menginvestasikan uang Anda ke dalam Roth IRA setelah pajak, Anda tidak perlu membayar pajak atas penghasilan setelah penarikan dana pada atau setelah tanggal jatuh tempo. Ini berbeda dari jenis IRA lainnya, 401(k), atau 403(b) di mana Anda akan membayar pajak saat menarik dana. Roth IRA menawarkan fleksibilitas kepada kontributor, karena dana dapat ditarik sebelum jatuh tempo tanpa dikenakan sanksi, (setelah Anda memenuhi kriteria tertentu).

Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang sejarah, kualifikasi, opsi investasi, dan batasan Roth IRA.

Apa itu Roth IRA?

Pada 1970-an, pemerintah Amerika Serikat menyadari bahwa banyak orang Amerika tidak memiliki program pensiun yang tersedia melalui majikan mereka, dan Jaminan Sosial tidak akan memberikan pendapatan yang cukup bagi rata-rata orang Amerika untuk pensiun dan menikmati gaya hidup yang nyaman. IRA tradisional dibuat pada tahun 1975 untuk membantu memberi kompensasi kepada orang Amerika yang tidak memiliki rencana pensiun yang disponsori karyawan. Pada 1990-an, pemerintah AS memperluas IRA tradisional untuk menawarkan lebih banyak fleksibilitas kepada kontributor IRA. Roth IRA lahir sebagai hasil dari Undang-Undang Pembebasan Wajib Pajak tahun 1997.

Dinamakan untuk mendiang Senator William V. Roth Jr., Roth IRA dikembangkan tidak hanya untuk membantu kelas menengah Amerika menabung untuk masa pensiun, tetapi juga untuk menawarkan rencana tabungan yang dapat digunakan untuk membeli tempat tinggal utama, membayar biaya pengobatan , atau mendanai pendidikan perguruan tinggi anak. Roth IRA dapat didirikan di bank atau perusahaan pialang mana pun, dan persyaratannya sangat fleksibel. Roth IRA memungkinkan penarikan awal kontribusi awal Anda (bukan pendapatan) tanpa penalti setelah masa tunggu 5 tahun. Pendapatan yang dihasilkan dari kontribusi Roth IRA asli juga dapat ditarik lebih awal, tetapi keuntungannya akan dikenakan penalti.

Uang yang diinvestasikan dalam Roth IRA telah dikenakan pajak, jadi setiap pengembalian yang Anda peroleh dari investasi Roth IRA Anda tidak akan dikenakan pajak, selama Anda menunggu hingga Anda setidaknya berusia 59 untuk menarik keuntungan Anda. Di sisi lain, kontribusi ke IRA tradisional dikenakan pajak sebagai pendapatan pada saat penarikan. Ingat saja, IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak, tetapi IRA Roth tidak.

Keindahan IRA, secara umum, adalah Anda bebas menginvestasikan uang di IRA sesuai pilihan Anda. Beberapa opsi investasi Roth IRA yang umum adalah saham biasa, dana indeks, obligasi, sertifikat deposito (CD) dan REIT (perwalian investasi real estat). Fleksibilitas yang datang dengan dapat menginvestasikan Roth IRA Anda sesuai pilihan Anda, serta dapat menarik dana lebih awal atau meninggalkannya lama setelah ulang tahun Anda yang ke-71, membuat Roth IRA sangat populer. Teruslah membaca untuk mengetahui peran apa yang dimainkan usia dalam kontribusi Roth IRA.

• IRA tradisional:Jenis IRA ini memungkinkan kontribusi untuk dikurangkan dari pajak. Kontributor harus mulai menarik dana pada usia 70 . Dana yang ditarik akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa.
• Roth IRA:Jenis IRA ini memungkinkan kontributor dapat menarik dana bebas pajak dan tidak mengharuskan dana tersebut ditarik.
• SEP (Simplified Employee Pension) IRA:Jenis IRA yang membantu pemilik usaha kecil dalam menyediakan program pensiun bagi karyawannya.
• SIMPLE (rencana pencocokan insentif tabungan) IRA:Jenis IRA ini memungkinkan pemilik usaha kecil dan mereka yang wiraswasta untuk memiliki rencana kontribusi yang sesuai yang tidak berbeda dengan rencana 401(k).
• IRA Pendidikan:Jenis IRA ini membantu membiayai pendidikan tinggi.

Kontribusi Roth IRA:Apa Hubungannya Dengan Usia?

Memulai lebih awal dapat membuat investasi Anda benar-benar bekerja untuk Anda.

Orang yang lebih muda memiliki keuntungan saat berinvestasi di rekening pensiun individu Roth (IRA) dibandingkan orang Amerika yang lebih tua yang belum memanfaatkan kesempatan pensiun ini. (Omong-omong, Anda tidak harus menjadi warga negara Amerika untuk mendirikan Roth IRA, tetapi dana yang Anda sumbangkan ke Roth IRA harus diperoleh dari pekerjaan di Amerika Serikat. Jika Anda bukan warga negara Amerika, Anda harus memenuhi pedoman tertentu untuk berpartisipasi dalam Roth IRA.) Pikirkan tentang ini-- seorang berusia 25 tahun dapat berkontribusi maksimum $ 5.000 per tahun ke Roth IRA. Ini memiliki potensi untuk tumbuh secara signifikan selama bertahun-tahun. Jika pria berusia 25 tahun yang sama itu hanya menginvestasikan $5,000 satu waktu dan menghasilkan 8 persen per tahun dari uang itu, dia akan memiliki $7.346,63 setelah 5 tahun. Inilah yang akan terlihat seperti uang selama periode 10 tahun menghasilkan bunga persen atas investasi awal sebesar $5.000:

$5,000.00 @ 8,0% =$5,400,00 $5,400.00 @ 8.0% =$5,832.00 $5,832.00 @ 8.0% =$6.298.56 $6.298.56 @ 8.0% =$6.802,44 $6.802,44 @ 8.0% =$7.346.63 $7.346.63 @ 8.0% =$7.934.36 $7,934,6$4.696.63 @ 8.0% =$7.934.36 $7,934 8,0% =$9,995,01 $9,995,01 @ 8,0% =$10,794,61

Tampaknya sederhana, bukan? Bayangkan berapa banyak investasi awal $5.000 yang akan dihasilkan selama 34 tahun yang diperlukan untuk mencapai kedewasaan. Oh, kekuatan bunga majemuk!

Ini bukan untuk mengatakan bahwa orang Amerika senior tidak mendapat manfaat dari berkontribusi pada Roth IRA-- mereka tentu saja melakukannya. Faktanya, orang Amerika yang berusia minimal 50 tahun dapat menyumbang $6.000 per tahun ke Roth IRA sebagai lawan dari batas kontribusi $5.000 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun. Mari kita lihat skenario yang sama untuk seseorang yang berusia 50 tahun . Orang ini menyumbang $6.000 ke Roth IRA satu waktu, dan pada tingkat pengembalian 8 persen, inilah yang terlihat selama periode 10 tahun:

$6,000.00 @ 8.0% =$6.480,00 $6.480,00 @ 8.0% =$6.998.40 $6.998.40 @ 8.0% =$7.558.27 $7.558.27 @ 8.0% =$8.162.93 $8.162.93 @ 8.0% =$8.815.96 $8.815.96 @ 8.0%, $9,52 8,0% =$11.994,00 $11.994,00 @ 8,0% =$12.953,52

Investasi awal lebih dari dua kali lipat! Kemungkinan ini tidak cukup bagi siapa pun untuk pensiun sendirian, tetapi jika orang berusia 50 tahun yang sama itu menyumbang $6.000 setiap tahun selama 10 tahun, akan ada sejumlah besar uang yang tersedia.

Seiring waktu, bunga majemuk dapat melipatgandakan investasi Roth IRA Anda.

Manfaat lain dari berkontribusi pada Roth IRA adalah tidak ada tanggal penarikan wajib. Hal ini sangat penting ketika melihat pilihan investasi untuk diri sendiri. Sebagian besar program investasi pensiun mengharuskan Anda untuk mulai melakukan penarikan atas investasi Anda ketika Anda mencapai usia 70 tahun. Roth IRA tidak memiliki persyaratan seperti itu. Faktanya, Anda dapat berkontribusi ke Roth IRA Anda tanpa niat untuk melakukan penarikan, dan penerima manfaat Anda dapat mewarisi akun tanpa dikenakan penalti. Bayangkan saja berapa banyak investasi awal Roth IRA senilai $5.000 dari pria berusia 25 tahun itu akan tumbuh setelah 60 tahun potensi penghasilan. Cobalah kalkulator Roth IRA ini untuk mempelajari lebih lanjut.

Kualifikasi untuk Partisipasi Roth IRA

Pastikan Anda mengetahui aturan Roth IRA.

Seperti semua hal baik, ada batasan tertentu yang ditempatkan pada Roth IRA. Jenis IRA ini dikembangkan secara khusus dengan mempertimbangkan kelas menengah Amerika, jadi jelas ada batasan pendapatan dan batasan kontribusi, tetapi batasan usia yang diharapkan mungkin mengejutkan Anda.

Sayangnya, jika Anda lajang dan memiliki pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) sebesar $110.000 atau lebih, atau jika Anda menikah dan mengajukan pajak bersama dan memiliki AGI $160.000 atau lebih tinggi, Anda tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA. Pikirkan tentang menginvestasikan gaji enam digit itu ke opsi pensiun pengembalian tinggi lainnya. Aturan pendapatan lain dengan Roth IRA adalah Anda harus mendapatkan pendapatan tahunan minimum yang sama dengan apa yang Anda sumbangkan ke Roth IRA Anda. Jika Anda hanya menghasilkan $3.000 setahun, Anda dapat berkontribusi tidak lebih dari $3.000 per tahun ke Roth IRA Anda. Semua orang dapat berkontribusi dalam jumlah tertentu, ditentukan berdasarkan usia, setiap tahun.

Pada tahun 2007, seseorang yang berusia di bawah 50 tahun dapat menyumbang $4.000 per tahun ke Roth IRA, dan seseorang yang berusia minimal 50 tahun dapat menyumbang $5.000. Batas itu meningkat pada tahun 2008 menjadi $5.000 per tahun untuk seseorang yang berusia di bawah 50 tahun. Seseorang yang setidaknya berusia 50 tahun dapat menyumbang $6.000 setahun ke Roth IRA. Mulai tahun 2009, batasan ini akan meningkat sebesar $500 setiap tahun untuk mengakomodasi inflasi. Jadi, misalnya, pada tahun 2011, seorang berusia 35 tahun dapat menyumbang $6.000 tahun itu. Kemudian, melompat ke tahun 2012, orang yang sama dapat menyumbang $6,500 ke Roth IRA.

Hal yang berbulu tentang IRA tradisional, seperti banyak rencana pensiun lainnya, adalah Anda harus mulai melakukan penarikan saat Anda berusia 70 tahun. Ini dapat melumpuhkan beberapa harapan pensiun, karena kebanyakan orang Amerika akan bekerja dengan baik hingga usia pensiun tradisional dan berharap untuk terus menghasilkan pengembalian atas opsi investasi pensiun. Kabar baiknya, bagaimanapun, adalah bahwa Roth IRA memungkinkan Anda untuk berkontribusi selama Anda mau. Tidak ada tanggal penarikan yang ditetapkan. Bahkan, Anda dapat meninggalkan uang Anda di rekening yang dilindungi pajak ini sebagai warisan untuk ahli waris Anda, tanpa ada niat untuk menggunakannya untuk diri Anda sendiri. Ini adalah keuntungan besar bagi ahli waris Anda, karena tidak ada penalti bagi penerima yang mewarisi Roth IRA. Penerima Anda dapat menyimpan akun Roth IRA dan terus mengembangkannya, atau dia dapat menarik dana, semuanya bebas pajak.

Pro dan Kontra Kontribusi Roth IRA

Roth IRA dapat membantu meningkatkan ukuran sarang telur Anda.

Roth IRA menawarkan banyak manfaat yang menguntungkan, seperti fleksibilitas penarikan dan distribusi, serangkaian peluang investasi, dan denda pajak minimal yang terkait dengannya. Namun, ada beberapa kelemahan pada Roth IRA.

Pertama-tama, jika Anda memiliki program pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja, seperti 401(k) atau 403(b), dan pemberi kerja Anda sesuai dengan kontribusi Anda, Anda harus selalu menggunakan peluang investasi ini terlebih dahulu. Jangan pernah melewatkan kesempatan untuk menerima uang gratis dari majikan Anda! Berinvestasi di Roth IRA harus digunakan sebagai sekunder rencana investasi untuk pensiun, setelah Anda mencapai jumlah kontribusi maksimum dengan program pensiun yang disponsori perusahaan.

Kedua, kontribusi tahunan maksimum yang dapat Anda berikan untuk Roth IRA mungkin cukup besar untuk beberapa orang, tetapi tidak banyak untuk orang lain. Ini semua relatif terhadap gaya hidup Anda. Sementara sebagian besar program 401(k) memiliki jumlah kontribusi maksimum tahunan sebesar 12 persen dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan (penghasilan kena pajak Anda), jumlah kontribusi Roth IRA yang ditetapkan sebesar $5.000 atau $6.000 per tahun dapat jauh lebih kecil dari itu. Misalnya, seorang pria lajang berusia 33 tahun yang berpenghasilan $70.000 setahun hanya dapat menyumbang lebih dari 7 persen dari gaji tahunannya ke Roth IRA. Untungnya, Roth IRA dapat disiapkan selain akun pensiun lainnya.

Kelemahan lain dari Roth IRA adalah bahwa kontribusinya tidak dapat dikurangkan dari pajak. Bagi banyak orang yang mempertimbangkan untuk membuka Roth IRA, ini adalah faktor yang sangat penting. Namun, manfaat tanpa pajak atas penghasilan Roth IRA pada saat penarikan pada tanggal jatuh tempo cenderung lebih besar daripada manfaat memiliki pengurangan pajak.

Berikut adalah dua hal penting yang harus Anda ketahui tentang Roth IRA. Pertama, ingat batas kontribusi Roth IRA saat ini. Jika Anda melampaui batas kontribusi maksimum untuk tahun tersebut, Anda harus menarik kelebihan dana sebelum mengajukan pajak penghasilan Anda untuk tahun itu. Jika Anda tidak menarik dana ini tepat waktu, Anda akan dikenakan pajak 6 persen atas kelebihan dana tersebut. Selanjutnya, waspadai batasan pendapatan Roth IRA. Jika pendapatan tahunan Anda meningkat secara bertahap selama bertahun-tahun dan Anda menemukan diri Anda pada tingkat pendapatan maksimum, Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA Anda. Anda dapat meninggalkan uang di Roth IRA Anda apa adanya dan melihatnya tumbuh seiring waktu saat Anda menginvestasikan gaji besar dan gemuk Anda ke dalam rencana pensiun lainnya. Untuk menemukan Roth IRA terbaik dan rencana pensiun lainnya untuk Anda, konsultasikan dengan perencana keuangan.

Jelajahi tautan di bawah untuk artikel hebat lainnya dan banyak informasi mengenai perencanaan pensiun.

Artikel HowStuffWorks Terkait

• Cara Kerja Rencana 401(k)
• Cara Kerja 529 Rencana
• Cara Kerja Saham dan Pasar Saham
• Cara Kerja Fed
• Cara Kerja Pajak Penghasilan
• Cara Kerja Bank
• Cara Kerja Kartu Kredit
• Cara Kerja Pegadaian

Sumber

• Internal Revenue Service, Department of the United States Treasury:IRA Online Resource Guide - Informasi tentang Roth IRA.
• Koch, Edward T., dkk. Panduan Idiot Lengkap untuk Berinvestasi, Edisi Ketiga. New York:Grup Penguin, 2005.
• The Washington Post:Anggota Kongres/William Roth.