Jika Anda Cukup Beruntung untuk Menerima Pensiun,

Pensiun menjadi sesuatu dari masa lalu — jadi jika Anda masih berhak untuk itu, menganggap diri Anda beruntung. Setelah Anda memiliki pensiun, Namun, apa yang akan kamu lakukan dengan itu? Bagaimana Anda akan mengelolanya? Berikut adalah beberapa saran tentang cara menangani rejeki nomplok yang Anda peroleh dengan baik.

1. Minta Pernyataan Pensiun yang Diperbarui Setiap Tahun

Panggil saya gila, tapi saya memeriksa rekening bank saya setiap pagi ketika saya bangun. Semuanya masih ada setiap hari, tapi saya tidak suka mengambil risiko. Anda perlu mengawasi pensiun Anda, juga. Diberikan, Anda tidak perlu check-in setiap hari, tetapi Anda harus meminta pembaruan setahun sekali.

"Seperti manfaat Jaminan Sosial Anda, jumlah manfaat pensiun Anda dapat berubah, " jelas Brannon T. Lambert, pemilik perusahaan investasi Canvasback Wealth Management. "Tidak hanya itu, tetapi pensiun dapat memiliki beberapa opsi pembayaran, manfaat selamat, atau opsi pembayaran tunai. Anda ingin mengetahui setiap pilihan yang tersedia bagi Anda terutama jika Anda sudah menikah atau memiliki tanggungan."

2. Timbang Opsi Pembayaran Anda dengan Hati-hati

Sebelum IRS mengesahkan undang-undang pada tahun 1978 untuk memungkinkan 401K yang didanai sendiri, banyak perusahaan menyediakan pensiun karyawan — dana yang bertambah nilainya dari waktu ke waktu untuk memastikan bahwa karyawan mereka setidaknya mendapat dukungan sederhana melalui masa pensiun mereka. Itu semua tapi terbalik saat ini. Pada tahun 1979, 28% dari semua pekerja terdaftar dengan program pensiun, sedangkan hanya 2% dari angkatan kerja saat ini yang terdaftar. Sebaliknya, antara 95% dan 98% pemberi kerja menawarkan paket 401K. pergilah.

Ketika tiba saatnya untuk menerima pensiun Anda, keputusan pertama yang harus Anda buat adalah bagaimana Anda ingin menerima uang—yang, pada gilirannya, menimbulkan banyak pertanyaan penting. Morgan Christen, CFA di Spinnaker Investment Group di California Selatan, menjelaskan pilihan Anda.

"Perencanaan pensiun melibatkan banyak keputusan yang tidak dapat dibatalkan; siapa pun yang akan menerima pensiun harus mempelajari semua opsi pembayaran, " katanya. "Apakah Anda ingin menerima penghasilan untuk hidup Anda? Apakah Anda ingin memastikan pasangan dilindungi jika Anda meninggal? Jika Anda ingin menutupi pasangan, berapa banyak keuntungan Anda yang Anda ingin orang itu terima — 100%, 75%, atau 50%?"

Ini semua adalah hal yang perlu dipikirkan ketika tiba saatnya untuk mengambil pensiun Anda. Perlu diingat bahwa jika Anda ingin melindungi pasangan, Anda akan mengambil jumlah yang dikurangi setiap bulan - dan jika pasangan Anda mendahului Anda, Anda mungkin tidak dapat mengubah arah.

3. Selidiki Ketentuan Offset Jaminan Sosial

Anda mungkin mengharapkan jumlah dolar tertentu yang tersebar setiap bulan saat pensiun Anda dimulai, tapi Anda bisa lengah jika berubah di jalan. Pembayaran Jaminan Sosial Anda mungkin pelakunya.

"Beberapa pensiun datang dengan ketentuan offset Jaminan Sosial, " Lambert menjelaskan. "Ini berarti jumlah manfaat pensiun Anda bisa menjadi satu dolar pada awalnya, tetapi begitu manfaat Jaminan Sosial dimulai, pensiun Anda akan sedikit berkurang tergantung berapa banyak mereka mengimbangi. Mungkin bisa dolar-untuk-dolar hingga batas yang telah ditentukan. Ini bisa menjadi kejutan besar jika Anda tidak menyadarinya."

4. Teliti Peluang Investasi Anda

Jika Anda ingin melempar dadu dengan pensiun Anda, itu hak prerogatif Anda — tetapi Anda harus masuk ke situasi investasi apa pun dengan informasi yang baik tentang apa yang Anda hadapi. Ini adalah uang yang harus bertahan seumur hidupmu, dan Anda tidak ingin menyia-nyiakannya karena pengambilan keputusan yang buruk. Apakah Anda meneliti dan mendapatkan tingkat dengan harapan sehingga Anda tidak dibutakan oleh berita buruk.

“Kalau soal pensiun, banyak orang beranggapan bahwa pengelola dana akan melakukan investasi atas nama peserta, yang jarang benar, " kata Justin Kumar, manajer portofolio senior di perusahaan investasi Arlington Capital Management di Arlington Heights, Sakit "Peserta harus memilih opsi investasi mereka dari barisan dana yang tersedia, tetapi jika mereka tidak melakukannya, mereka akan sering diinvestasikan dalam opsi default. Masalahnya adalah bahwa default biasanya beberapa jenis uang tunai atau dana setara pasar uang. Meskipun dana ini mungkin merupakan pilihan yang lebih aman, mereka tidak akan berpartisipasi dalam tren naik pasar, membuat peserta bingung pada akhirnya tentang mengapa mereka mungkin tidak memiliki lebih banyak uang."

Lebih-lebih lagi, bagi peserta dengan pilihan investasi terbatas, mungkin ada bahasa dalam dokumen program pensiun yang menentukan usia — seperti 55 atau 59 1/2 tahun — di mana dana pensiun dapat digulirkan oleh peserta ke dalam IRA, sehingga memungkinkan akses ke alam semesta yang lebih besar dari kemungkinan investasi. Peserta harus berkonsultasi dengan konsultan pensiun mereka dan mungkin dengan penasihat luar untuk menentukan tindakan terbaik saat membuat keputusan investasi ini.

5. Hindari Penasihat Keuangan yang Serakah

Bagaimana Anda tahu jika penasihat keuangan memiliki minat terbaik Anda? Mark Zoril, pendiri perusahaan perencanaan pensiun PlanVision, mengungkapkan cara mengenali penipu.

"Ketika seseorang mengevaluasi dan meninjau pilihan mereka, penting untuk memahami pro dan kontra dari mengambil pensiun atau mentransfernya ke IRA, " katanya. "Sayangnya, terlalu banyak kompensasi penasihat secara langsung dipengaruhi oleh apa yang dilakukan seseorang dengan pensiun mereka. Karena itu, mereka sangat didorong untuk meyakinkan orang tentang manfaat menguangkan pensiun mereka. Faktanya, transfer dari pensiun bisa menjadi hari gajian yang sangat kuat bagi seorang penasihat."

Ini berlaku untuk apa yang disebut penasihat "fidusia" juga.

"Banyak dari penasihat ini mempromosikan bagaimana mereka 'hanya membayar' dan menawarkan panduan objektif, " Zoril menambahkan. "Namun, jika mereka menagih klien mereka berdasarkan aset yang dikelola — model penasihat yang paling umum — mereka memiliki konflik kepentingan yang besar dalam memberikan panduan tentang topik khusus ini."

Penting bagi Anda untuk mencari bimbingan seorang profesional — mungkin seseorang yang Anda kenal baik di bidang itu, dan bukan seseorang yang dibutakan oleh potensi investasi Anda — mengenai rencana pensiun Anda untuk memahami sepenuhnya apakah nasihat yang Anda cari akan dipengaruhi oleh kompensasi penasihat mereka atau tidak. Ini menghadirkan risiko nyata bagi proses evaluasi Anda.

6. Rencanakan Pajak yang Harus Anda Bayar

Pensiun Anda tidak bebas pajak. Ini akan dikenakan pajak sebagai penghasilan tetap. Anda perlu merencanakan dan menabung untuk tagihan itu sehingga Anda tetap bereputasi baik dengan IRS. Anda tidak ingin menghabiskan tahun-tahun emas Anda di penjara, lakukan ya?