5 Cara Mendapatkan Hasil Maksimal dari Rencana Pensiun Otomatis Perusahaan Anda

Semakin banyak perusahaan yang mengotomatiskan rencana 401(k) mereka — secara otomatis mendaftarkan karyawan baru dan bahkan secara otomatis memilih investasi untuk karyawan. Jika itu benar tentang majikan Anda, jangan terbuai dengan rasa percaya diri yang salah. Hanya karena banyak keputusan dibuat untuk Anda, bukan berarti itu keputusannya Baik keputusan. Inilah yang perlu Anda ketahui.

1. Tetap di

Titik awal rencana pensiun otomatis adalah pendaftaran otomatis. Untuk tidak berpartisipasi, kamu harus memilih keluar. Jangan lakukan itu. Bagi sebagian besar karyawan, partisipasi adalah hal yang baik.

2. Investasikan secukupnya

Sebagian besar paket otomatis menetapkan kontribusi karyawan dengan tarif yang sangat rendah, seperti 3 persen dari gaji, setidaknya awalnya. Banyak karyawan, mungkin dengan asumsi itu berapa banyak mereka Sebaiknya berinvestasi, tidak pernah mengubah tingkat kontribusi mereka.

Namun, 3 persen dari gaji hampir pasti tidak cukup — tidak cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh perusahaan jika itu tersedia, dan tidak cukup untuk menabung secara memadai untuk masa pensiun. Jadi, gunakan kalkulator perencanaan pensiun online gratis untuk mengetahui berapa banyak yang harus Anda tabung dan tetapkan tingkat iuran Anda sesuai dengan itu.

Jika Anda tidak mampu untuk memberikan kontribusi yang cukup segera, lihat apakah paket perusahaan Anda menawarkan eskalasi otomatis , yang secara otomatis akan meningkatkan tingkat kontribusi Anda dari waktu ke waktu. Jika itu terjadi, mendaftar akan membantu Anda menindaklanjuti niat baik Anda.

3. Pilih investasi yang tepat

Rencana Anda dapat secara otomatis menginvestasikan kontribusi Anda dalam dana target-tanggal. Dana tersebut memiliki banyak manfaat, tetapi juga beberapa fitur yang harus Anda perhatikan. Manfaat utama adalah bahwa mereka datang dengan alokasi aset yang telah ditetapkan berdasarkan tahun pensiun yang Anda inginkan, dan mereka secara otomatis menjadi lebih konservatif diinvestasikan saat Anda mendekati tanggal pensiun target Anda. (Baca juga:Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Cara Paling Mudah Menabung untuk Pensiun)

Hal utama yang harus diperhatikan adalah bahwa tidak semua dana tanggal target dibuat sama. Dana dari berbagai perusahaan dana yang semuanya dirancang dengan target tanggal pensiun yang sama dapat memiliki alokasi saham/obligasi yang sangat berbeda.

Akan lebih baik untuk menentukan alokasi aset optimal Anda menggunakan alat seperti Kuesioner Investor Vanguard gratis. Kemudian pilih dana target-date yang paling sesuai dengan alokasi tersebut. Mungkin satu dengan tanggal pensiun target lebih awal atau lebih lambat dari tanggal pensiun yang direncanakan sebenarnya, tergantung pada alokasi aset optimal Anda.

4. Jangan membayar terlalu banyak biaya

Jika dana target-date adalah investasi default dalam rencana 401(k) Anda, dan jika Anda menyukai ide menggunakan dana target-date, Anda tetap harus memeriksa rasio pengeluaran dana. Semakin rendah, lebih baik. Sebagai contoh, dengan rasio pembebanan dana sebesar 0,75 persen, Anda akan membayar biaya $7,50 setiap tahun untuk setiap $1, 000 yang telah Anda investasikan. Jika rasio biaya adalah 0,25 persen, Anda akan membayar $2,50 per tahun untuk setiap $1, 000 diinvestasikan.

Jika rasio pengeluaran dana default berada di sisi yang tinggi (untuk memberi Anda titik referensi, Vanguard hanya mengenakan biaya 0,16 persen untuk dana target tanggal 2040), lihat apakah paket Anda memberi Anda akses ke jendela perantara. Jika begitu, Anda harus dapat memilih dana target-date dari antara banyak perusahaan dana, yang seharusnya memungkinkan Anda memilih dana dengan biaya lebih rendah. (Baca juga:Hati-Hati dengan 5 Biaya 401K Licik Ini)

Pilihan lain adalah untuk melihat apakah paket Anda menawarkan dana indeks, yang biasanya memiliki rasio biaya yang sangat rendah. Jika begitu, pertimbangkan untuk menggunakan dana tersebut untuk membangun portofolio yang sesuai dengan alokasi aset optimal Anda. Anda mungkin dapat melakukannya dengan menggunakan sedikitnya tiga dana.

5. Jauhkan tangan Anda dari uang

Beberapa perusahaan dengan rencana pensiun otomatis menemukan bahwa banyak peserta terkejut dengan seberapa cepat uang menumpuk di rekening mereka. Kejutan segera diikuti oleh keinginan akan uang itu, yang kemudian dilanjutkan dengan pinjaman.

Akan jauh lebih baik untuk mengingat untuk apa uang itu (pensiun!) dan jauhkan tangan Anda. Salah satu bahan utama untuk investasi yang sukses adalah waktu. Menarik uang dari akun Anda, bahkan sementara, memberikan lebih sedikit waktu untuk senyawa. Plus, jika Anda meminjam dari rekening Anda dan kemudian meninggalkan majikan Anda — baik karena pilihan Anda atau majikan Anda — Anda harus membayar kembali seluruh pinjaman, biasanya dalam waktu 60 hari.

Otomatisasi sangat efektif dalam meningkatkan tingkat partisipasi dalam rencana 401(k), yang telah bermanfaat bagi ribuan orang. Namun, untuk mendapatkan hasil maksimal dari paket otomatis perusahaan Anda, pastikan pilihan otomatis benar-benar pilihan terbaik untuk Anda. Jika tidak, jangan takut untuk membuat beberapa perubahan manual.