11 Cara Termudah Melindungi Uang Pensiun Anda

Bukan rahasia lagi bahwa sulit untuk merencanakan masa pensiun. Selain menumbuhkan sarang telur yang cukup besar, Anda harus melindunginya dari faktor eksternal seperti pasar‌ volatilitas, inflasi dan biaya tak terduga. Dan, sejujurnya, itu sulit akhir-akhir ini.

Studi Perencanaan &Kemajuan Northwestern Mutual tahun 2022 menunjukkan bahwa tabungan pribadi turun 15% dari $73.100 pada tahun 2021 menjadi $62.086 pada tahun 2022. Selain itu, 60% orang dewasa Amerika mengatakan pandemi ini “sangat mengganggu” keuangan mereka.

Namun, di tengah pandemi, orang Amerika menghemat sekitar $2,5 triliun. Sayangnya, cadangan uang tunai itu mengering karena orang menggunakannya untuk menghadapi inflasi yang tinggi selama 40 tahun. Menurut survei to‌ a‌ Forbes‌ Advisor , dua pertiga orang Amerika menggerebek tabungan mereka karena barang dan jasa sangat mahal.

Konon, merencanakan pensiun dengan nyaman berarti mengamankan tabungan dan aset Anda. Meskipun pada awalnya mungkin sangat melelahkan, berikut adalah 10 cara termudah untuk melindungi uang pensiun Anda.

1. Kembangkan perkiraan keuangan untuk masa pensiun.

Menghitung berapa banyak uang tunai yang Anda perlukan untuk setiap tahun masa pensiun dapat membantu Anda menghemat uang yang lebih besar dari perkiraan. “Saat ini, jika Anda pensiun pada usia 65 tahun, Anda harus memiliki rencana keuangan selama 20 tahun,” Tenpao Lee, seorang profesor ekonomi di Universitas Niagara di New York, mengatakan kepada U.S. News.

Karena dana Anda harus bertahan selama beberapa dekade ini, Anda mungkin ingin mempertimbangkan penarikan 401(k) dan IRA sebagai gaji baru Anda. Jumlah tersebut, ditambah manfaat Jaminan Sosial Anda, dapat menutupi pengeluaran harian Anda.

Mengembangkan anggaran pensiun dapat mencegah Anda dari pengeluaran yang berlebihan, menimbulkan‌ utang, atau menguras‌ tabungan Anda.

2. Manfaatkan tabungan pensiun Anda untuk menjembatani kesenjangan Jaminan Sosial.

“Gunakan tabungan pensiun Anda untuk mendanai strategi jembatan Jaminan Sosial, saran Steve Vernon, presiden Rest-of-Life Communications. "Melakukannya dapat secara signifikan meningkatkan jumlah pendapatan Jaminan Sosial yang akan Anda terima selama hidup Anda dengan memungkinkan Anda untuk menunda dimulainya manfaat Anda selama Anda bisa." Namun, menunda lebih dari 70 tidak memberikan manfaat apa pun.

Anda juga dapat meningkatkan pendapatan pensiun Anda dengan rencana jembatan Jaminan Sosial. Bagaimana? Vernon menjelaskan bahwa Anda dapat mengubah tabungan yang mudah diakses – target para penipu- menjadi aliran pendapatan yang dijamin dari pemerintah.

3. Diversifikasi portofolio pensiun Anda.

Seperti kata pepatah, jangan taruh semua telur Anda dalam satu keranjang. Pastikan Anda menyebarkan investasi Anda di antara saham dan obligasi. Anda juga harus mempertimbangkan toleransi risiko saat memilih investasi.

Lebih khusus lagi, portofolio pensiun Anda harus berisi obligasi dengan imbal hasil tinggi dan saham yang membayar dividen.

Umumnya disarankan agar investasi Anda menjadi kurang berisiko semakin dekat Anda dengan masa pensiun. Anda dapat menyebarkan risiko dengan berinvestasi dalam berbagai hal, yang akan memberi Anda alokasi aset yang lebih stabil.

Juga, cari cara lain untuk menghasilkan uang selain obligasi dan saham. Banyak orang mencari aliran pendapatan tambahan dan peluang baru bahkan di masa pensiun. Contohnya termasuk lepas, bekerja dari rumah, dan sumber pendapatan pasif seperti properti sewaan.

4. Pilih campuran aset Anda dengan hati-hati.

“Sangat penting untuk memikirkan campuran aset Anda, yang berarti berbagai jenis investasi yang masuk ke dalam portofolio Anda,” rekomendasi Jordan Bishop dalam artikel Due sebelumnya. “Misalnya, berinvestasi di saham dapat membantu Anda menumbuhkan dana pensiun Anda lebih cepat, tetapi jika turun secara substansial, Anda juga bisa melihat banyak kerugian.”

Itu sebabnya Anda harus memilih aset Anda dengan hati-hati. Juga, pastikan portofolio Anda mencakup kombinasi investasi.

Bagaimana Anda bisa memilih aset yang tepat?

Pertama, berinvestasilah di saham saat Anda masih muda.

“Saat memutuskan bagaimana mengalokasikan dana Anda, aturan umum adalah semakin muda Anda, semakin banyak Anda bisa berinvestasi di saham,” tambah Jordan. Karena saham menawarkan pengembalian yang jauh lebih tinggi daripada aset lain, mereka selalu cenderung naik nilainya. Tapi, jika ada kerugian, Anda punya waktu untuk menggantinya.

Kedua, pilih investasi yang lebih aman seiring bertambahnya usia.

“Berinvestasi dalam dana indeks berbiaya rendah akan memberi Anda pengembalian rata-rata tanpa mengambil terlalu banyak risiko,” kata Jordan. “Tetapi jika Anda benar-benar ingin mengurangi risiko sebanyak mungkin, berinvestasi dalam obligasi atau dana obligasi daripada saham atau dana saham adalah cara yang tepat.”

5. Siapkan uang tunai.

Hampir semua perencana keuangan mengatakan Anda harus memegang setidaknya beberapa saham untuk menghindari aset Anda bertahan lebih lama. Namun, pensiunan perlu lebih berhati-hati dengan investasi mereka. Tidak seperti investor muda, mereka tidak memiliki cakrawala waktu yang lama.

Para profesional mengatakan Anda harus menyimpan pengeluaran selama lima tahun secara tunai sebagai perlindungan. Beruntung, mereka yang memiliki uang sebanyak itu memiliki cukup uang ekstra untuk bekerja mencapai tujuan seperti itu. Atau, Anda dapat menggunakan‌ cash‌ setara,‌ seperti‌ as‌ jangka pendek‌ obligasi, sertifikat‌ of‌ deposit,‌ dan‌ Treasury‌ bills.

Anda harus dapat menjaga sebagian besar pengeluaran Anda tetap stabil setelah Anda pensiun. Namun bukan berarti Anda bebas dari hal-hal yang tidak terduga.

Misalnya, bagaimana Anda akan menanggung perbaikan rumah atau keadaan darurat medis? Bekerja lembur bukan lagi pilihan. Jadi, apakah Anda akan menggunakan kartu kredit atau memanfaatkan tabungan Anda? Selain itu, jika kondisi pasar sementara menyebabkan investasi Anda turun, Anda tidak boleh menarik uang darinya.

Jika Anda khawatir‌ bahwa‌ inflasi akan tumbuh dan mengikis daya beli Anda, pertimbangkan untuk memegang beberapa “setara tunai”. Ini biasanya berbentuk Treasury Inflation-Protected Securities.

TIP memiliki tingkat bunga tetap, tetapi nilai nominalnya meningkat seiring dengan perubahan dalam Konsumen‌ Harga‌ Indeks. Dengan kata lain, jika inflasi mencapai 5%, investasi Anda juga akan tumbuh. Dengan TIPS, komponen penyesuaian inflasi menjaga daya beli prinsipal tetap utuh. Namun, Anda akan kehilangan uang penyesuaian inflasi jika kita memasuki periode deflasi setelah membeli TIPS.

6. Persiapkan diri Anda untuk inflasi.

Berbicara‌ dari‌ inflasi, biaya hidup naik paling tinggi dalam 4 dekade pada tahun 2022. Dan, cukup untuk mengatakan, banyak dari kita sedang berjuang.

“Hampir separuh orang Amerika (45%) yang disurvei oleh Gallup tahun lalu mengakui inflasi menyebabkan kesulitan keuangan pada saat CPI hanya 6,8%,” tulis Pierre Raymond dalam artikel Due. “Selain itu, dari mereka yang melaporkan menghadapi kesulitan, 10% mengungkapkan tantangan mereka memengaruhi standar hidup mereka.”

“Sementara Federal Reserve mengklaim gelembung inflasi akan segera muncul, para ahli mengantisipasi CPI tidak akan turun di bawah 4% pada akhir tahun ini,” tambahnya. “Itu berarti Anda dapat mengharapkan satu tahun lagi inflasi tinggi yang menaikkan harga.”

Memperbarui anggaran Anda dengan mempertimbangkan inflasi.

Namun, ada hikmahnya. Anda dapat menggunakan teknik berikut untuk menghentikan inflasi agar tabungan Anda tidak mengempis.

• Buat daftar prioritas. Ini menunjukkan jumlah minimum yang Anda butuhkan setiap‌ bulan‌ untuk‌ menutupi‌ Anda‌ penting. Ini adalah pengingat yang baik tentang apa yang harus Anda bayar terlebih dahulu.
• Potong pengeluaran yang tidak perlu. Item apa pun yang tidak masuk dalam daftar prioritas Anda harus ditempatkan di blok pemotong.
• Otomatiskan penghematan. Idealnya, Anda ingin memiliki 3 sampai 6 bulan pengeluaran dalam dana darurat Anda.
• Ubah ponsel dan paket internet Anda. Pertimbangkan perampingan paket tak terbatas Anda menjadi paket‌ dengan‌ ketat‌ data dan‌ bicara‌ batas.
• Perbarui asuransi Anda. Bandingkan paket atau negosiasikan tarif yang lebih baik dengan penyedia Anda saat ini.
• Makan lebih enak dengan harga lebih murah. Rencanakan makanan Anda berdasarkan‌ mingguan‌ selebaran‌ dan‌ kupon.
• Gunakan lebih sedikit energi. Anda dapat mengurangi konsumsi energi dengan menjaga AC pada suhu 78°F saat Anda di rumah. Selama musim dingin, pertahankan panas pada suhu 68°F saat Anda di rumah.
• Kurangi biaya pengisian bahan bakar Anda. Pertimbangkan untuk mendownload aplikasi seperti GasBuddy atau carpooling.
• Pelajari cara bernegosiasi. Hubungi perusahaan kartu kredit Anda untuk menegosiasikan tingkat bunga yang lebih menguntungkan.
• Selidiki bantuan keuangan. Hubungi organisasi konseling kredit gratis untuk mendapatkan nasihat keuangan.

7. Jangan mengabaikan perawatan kesehatan dan pengeluaran jangka panjang.

Menurut Perkiraan Biaya Perawatan Kesehatan Pensiunan Fidelity pada tahun 2022, pasangan pensiunan akan membutuhkan tabungan sekitar $315.000 (setelah pajak) untuk menutupi biaya perawatan kesehatan di masa pensiun. Namun, dengan orang-orang yang cenderung hidup lebih lama, mereka akan membutuhkan‌ untuk‌ membayar‌ bahkan lebih‌ di jalan. Jadi, ingatlah itu saat menyusun rencana pensiun Anda.

Dan, yang lebih parah, angka ini tidak termasuk biaya perawatan jangka panjang (LTC). Anda mungkin ingin menyisihkan dana terpisah untuk biaya perawatan jangka panjang guna mengamankan pendapatan pensiun Anda. Selain itu, Anda harus mempertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang. Ini‌ dapat membantu melindungi manula di atas 65 tahun yang mungkin menderita disabilitas, kondisi kronis, membutuhkan perawatan, dan perawatan kesehatan di rumah.

Juga, jika Anda memiliki anuitas, pastikan Anda melampirkan pengendara perawatan jangka panjang untuk menutupi biaya ini. Ada juga anuitas LTC yang berdiri sendiri jika Anda tertarik.

8. Miliki rencana pajak.

Individu tidak selalu memahami bagaimana pajak dapat memengaruhi‌ pensiun mereka‌ tabungan dan‌ aset. Keuntungan modal, warisan, dan pajak tanah dapat sangat mengurangi dana pensiun Anda. Pada gilirannya, hal ini akan mengurangi tabungan Anda.

Itu sebabnya, ketika merencanakan pensiun, pertimbangkan semua pajak yang mungkin dikenakan oleh tabungan, aset, dan pendapatan Anda hari ini dan besok. Berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk arahan juga sangat disarankan.

9. Pikirkan kembali dana tanggal target.

Dana tanggal target memberikan campuran investasi saham, obligasi, dan uang tunai berdasarkan usia yang Anda rencanakan untuk pensiun. Saat Anda mendekati masa pensiun, dana tersebut akan secara otomatis menyesuaikan campurannya menjadi lebih konservatif.

Namun, beberapa orang salah menggunakannya, kata Mike Gray, penasihat keuangan CAPTRUST.

Misalkan mereka berencana untuk pensiun pada tahun 2045. Alih-alih membeli dana untuk tahun tersebut, mereka memasukkan sedikit uang ke dalam dana untuk tahun 2030. Mengapa? Mereka‌ berpikir‌ itu akan lebih aman. Setelah itu, mereka memasukkan sejumlah uang ke dalam dana target tahun 2060, yang‌ lebih‌ agresif.

“Kombinasi dari pilihan-pilihan itu mungkin tidak seefektif memilih dana target-date yang tepat. Jadi, Anda perlu memasukkannya ke dalam satu dana berdasarkan usia pensiun yang Anda rencanakan dan tetap menggunakannya,” katanya.

Tapi, itu bukan satu-satunya masalah dengan dana target-date.

• Satu ukuran tidak akan pernah cocok untuk semua. Pendekatan satu ukuran untuk semua, hanya mengandalkan tanggal, dapat menyebabkan alokasi aset yang tidak tepat.
• Dana diinvestasikan sendiri. Sebagian besar dana target-date berinvestasi terutama‌ di‌ lainnya‌ dana‌ dikelola‌ oleh‌ sama‌ perusahaan. Mengabaikan konflik kepentingan, untuk saat ini, membatasi opsi investasi dapat merugikan‌ pengembalian.
• Biaya. Karena‌ mereka berinvestasi di dana lain, dana tanggal target membebankan banyak biaya.
• Sebagian besar investor dapat melakukannya dengan lebih baik. Tapi, sayangnya, meskipun Premis bagus dana target-date – menumbuhkan kekayaan selama tahun-tahun pertama karier dan melindunginya nanti – bagi banyak investor, mereka tidak akan memenuhi‌ janji mereka.

10. Hindari penarikan berlebihan.

Pendapatan pensiun Anda bisa berisiko jika Anda menghabiskan dana Anda terlalu cepat. Karena itu, adalah bijaksana untuk menarik dana Anda secara perlahan menjelang akhir masa kerja Anda. Selanjutnya, penting untuk diketahui bahwa 401(k)s, IRA tradisional, dan bahkan Roth IRA memiliki aturan, pajak, dan tingkat penarikan yang berbeda.

Tarif dan pajak ini dapat sangat menggerogoti tabungan pensiun Anda jika Anda tidak mengambil tindakan untuk meminimalkannya. Karena itu, ada baiknya untuk memperhatikan mereka dan merencanakan penarikan yang sesuai.

Singkatnya, Anda dapat menggagalkan perencanaan pensiun Anda jika Anda menarik terlalu banyak dari rekening pensiun Anda.

11. Beli anuitas.

Saat menghadapi kesenjangan pendapatan-pengeluaran, pertimbangkan anuitas. Anuitas‌ memberikan jaminan pendapatan seumur hidup. Oleh karena itu, Anda dapat mengelola uang Anda selama masa pensiun dengan lebih efektif.

Ketika Anda membeli anuitas, Anda menandatangani kontrak dengan perusahaan asuransi. Perusahaan ini menanggung risiko serangkaian pembayaran selama bertahun-tahun sebagai imbalan atas investasi lump-sum. Namun, beberapa anuitas dapat dibeli melalui serangkaian pembayaran.

Meskipun Anda dapat menentukan jangka waktu yang tepat — seperti selama 20 tahun — Anda akan menerima pembayaran bulanan untuk‌ istirahat‌ hidup. Dengan anuitas tetap, Anda juga akan tahu apa yang akan Anda dapatkan. Misalnya, dengan Due, Anda mendapatkan 3% dari uang Anda — apa pun yang terjadi.

Pada saat yang sama, sering kali disarankan agar Anda menunggu anuitas sampai Anda memaksimalkan akun pensiun Anda yang lain.

Pertanyaan Umum

Berapa banyak uang yang saya perlukan untuk pensiun?

Ada beberapa faktor yang menentukan jumlah yang Anda butuhkan. Itu tergantung pada usia Anda saat pensiun, berapa lama Anda hidup, dan berapa banyak uang‌ Anda‌ dapatkan‌ dari‌ pensiun‌ atau‌ Jaminan Sosial. Jika‌ kebutuhan pengeluaran Anda lebih dari pendapatan pensiun Anda, Anda harus mengambil penarikan dari dana pensiun Anda untuk mengisi kekosongan.

Faktor terpenting adalah seberapa banyak Anda menarik,‌ untuk‌ berapa lama,‌ dan‌ penghasilan‌ atau‌ kerugian‌ pada‌ simpanan Anda.

Berapa banyak yang dapat saya sumbangkan ke rekening pensiun?

Batas kontribusi untuk rekening pensiun sering ditingkatkan setiap tahun. Misalnya, batas kontribusi seseorang ke akun pensiun individu yang memenuhi syarat (IRA) pada tahun 2022 akan menjadi $6.000 ($7.000 jika Anda berusia 50‌ atau‌ lebih tua). Individu dapat berkontribusi hingga $20.500 untuk 401(k) tradisional pada tahun 2022. Orang yang berusia di atas 50 tahun dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $6.500 per tahun — dengan total ‌$27.000.

Tidak ada kontribusi dengan anuitas.

Apa yang terjadi jika saya mengambil uang dari rekening pensiun saya lebih awal?

Dalam hal rekening pensiun, Anda tidak dapat menarik uang sampai Anda berusia 59‌ . Denda penarikan awal adalah 10%, ditambah‌ any‌ pajak jatuh tempo.

Apakah ada pajak atas penarikan rekening pensiun?

Dalam kebanyakan kasus,‌ ya.

Pajak ditangguhkan pada IRA dan 401(k)s. Ini berarti Anda memasukkan uang ke dalam rekening sebelum pajak dan dapat menguranginya pada tahun Anda mendanainya. Oleh karena itu, Anda akan dikenakan pajak atas penarikan di masa pensiun dengan tarif pajak‌ Anda saat ini. Di sisi lain, Roth IRA bebas pajak karena didanai dengan uang setelah pajak.

Apa cara terbaik untuk‌ investasi‌ saya‌ pensiun‌ tabungan?

Sangat penting untuk menghindari kerugian yang signifikan di tahun-tahun pensiun dini Anda (dan tahun-tahun menjelang itu). Jika Anda menarik uang dengan saldo rendah, Anda akan kehabisan uang lebih cepat dari yang diharapkan. Tapi itu tidak berarti Anda tidak boleh mengambil risiko sama sekali.

Pensiun Anda diharapkan akan bertahan lama. Namun, harga akan naik seiring waktu, dan saldo akun Anda mungkin perlu bertambah untuk mengikuti inflasi dan mendanai pendapatan seumur hidup. Sayangnya, Anda mungkin tidak menghasilkan cukup uang jika Anda memasukkan uang Anda ke dalam investasi aman dengan hasil rendah.

Sulit untuk menemukan keseimbangan itu. Dan‌ sangat mudah untuk tertipu oleh investasi yang terlalu bagus untuk menjadi kenyataan. Tetapi di sisi lain, banyak orang dapat mendanai masa pensiun yang nyaman dengan campuran beragam reksa dana murah atau dana yang diperdagangkan di bursa.

Pada akhirnya, Anda harus mencari cara untuk menyebarkan uang Anda di antara investasi ini. Dan tergantung pada toleransi risiko dan situasi keuangan Anda.