5 Cara Umur Panjang Mengubah Perencanaan Pensiun (Dan Apa yang Harus Dilakukan Tentang Ini)

Tidak diragukan lagi:Orang-orang hidup lebih lama dan membutuhkan lebih banyak uang untuk mendukung masa hidup mereka yang panjang. Di AS saja, harapan hidup rata-rata telah mencapai pertengahan 80-an untuk orang yang berusia 65 tahun hari ini, meskipun tidak biasa bagi seseorang untuk hidup dengan baik hingga usia 100-an.

Rentang hidup yang lebih panjang seharusnya menjadi alasan untuk bersukacita — bagaimanapun juga, itu berarti kenangan dan pengalaman tambahan yang datang dengan memiliki lebih banyak waktu di bumi. Namun, hidup lebih lama juga membawa kekhawatiran yang sah tentang menabung cukup uang untuk mendukung masa tinggal yang lama.

Jika Anda tidak yakin bahwa Anda akan memiliki cukup uang untuk menikmati masa pensiun 30 atau 40 tahun, Anda harus mulai merencanakan sekarang. Lihatlah bagaimana hidup lebih lama dapat memengaruhi pendapatan pensiun Anda dan apa yang dapat Anda lakukan untuk mempersiapkannya.

1. Anda perlu menghemat lebih banyak uang

Sebagian besar nasihat keuangan untuk masa pensiun tidak mempertimbangkan masa pensiun yang dapat berlangsung selama 30 atau 40 tahun. Jika orang tidak disarankan untuk menabung cukup selama karir mereka, mereka kemungkinan akan memiliki sarang telur yang lebih kecil yang akan habis lebih cepat. Dalam kasus rentang hidup yang panjang, menabung 10 sampai 15 persen dari pendapatan yang biasanya direkomendasikan untuk masa pensiun mungkin tidak akan cukup.

Anda harus mempertimbangkan untuk bekerja dengan perencana keuangan untuk membahas prospek pensiun yang lebih lama. Dapatkan angka pasti tentang potensi biaya hidup Anda untuk menutupi berbagai skenario. Hitung apa yang Anda butuhkan 20, 30, dan bahkan 40 tahun setelah Anda meninggalkan dunia kerja, dan cari tahu jumlah uang yang harus Anda tabung untuk menutupi skenario tersebut. (Baca juga:Cara Menghadapi 7 Fakta Menakutkan Tentang Tabungan Pensiun)

2. Investasi Anda mungkin memerlukan eksposur risiko yang lebih lama

Ada beberapa cara strategi investasi Anda dapat berubah dengan rentang hidup yang lebih lama. Untuk satu, Anda mungkin menemukan diri Anda menggunakan kontribusi catch-up dan dapat memilih untuk memaksimalkan setiap kendaraan pensiun yang Anda bisa sedini 40-an dan 50-an.

Kemudian, ada ide alokasi dan risiko. Morgan Ranstrom, CFA dari Perencana Trailhead, mengatakan bahwa beralih dari ekuitas ke obligasi mungkin bukan lagi strategi yang baik. "Mungkin perlu untuk mempertahankan lebih banyak stok dan/atau eksposur risiko dalam portofolio investasi pensiunan untuk mengurangi risiko kehilangan uang mereka, " dia berkata.

Penasihat investasi dapat membantu Anda membuat rencana alokasi aset yang masuk akal yang mempertimbangkan masa pensiun yang lebih lama. Pastikan Anda memiliki rencana penyeimbangan kembali untuk setiap tahap kehidupan Anda, dari pra-pensiun sampai 20 atau 30 tahun pasca-pensiun. Melihat skenario ini, dengan kemungkinan hasil, akan memberi Anda gambaran tentang bagaimana menyesuaikan strategi investasi Anda sekarang dan nanti dalam hidup. (Baca juga:7 Alasan Berinvestasi di Saham Melewati Usia 50)

3. Anda akan membutuhkan lebih banyak asuransi

Michael Dinich, perencana real estat dan pajak profesional, menunjukkan bahwa, "Banyak kebijakan kehidupan universal didanai pada tingkat yang hanya akan menjamin cakupan sampai pertengahan 80-an." Memperpanjang kebijakan untuk pensiunan yang lebih tua bisa sangat mahal, meninggalkan orang-orang tanpa perlindungan ketika mereka sangat membutuhkannya.

Selain asuransi jiwa, rentang hidup yang lebih lama dapat meningkatkan kebutuhan akan asuransi perawatan jangka panjang. Jenis asuransi ini dapat membantu menutupi biaya panti jompo. Mendapatkan asuransi ini di usia 50-an atau 60-an bisa mahal, tapi itu akan jauh lebih murah daripada jika Anda menunggu sampai Anda lebih tua. (Baca juga:Usia Terbaik Beli Asuransi Perawatan Jangka Panjang)

Periksa polis asuransi Anda yang ada untuk menemukan produk tambahan yang dapat memenuhi kebutuhan Anda. Sebagai contoh, beberapa polis dapat dikonversi sebagian atau seluruhnya setelah jangka waktu berakhir sehingga dapat bertahan lebih lama. Mungkin juga ada produk hibrida yang mencakup kombinasi kehidupan, pemakaman, dan perawatan jangka panjang. Kuncinya adalah memeriksa opsi ini lebih awal untuk mencegah tidak memenuhi syarat pada usia yang lebih tua.

4. Anda mungkin perlu bekerja lebih lama

Hidup lebih lama berarti Anda mungkin perlu terus bekerja lebih lama untuk terus meningkatkan tabungan pensiun Anda. Kevin Langman, perencana keuangan di Finovo, mengatakan dia melihat klien dengan konsep yang lebih lancar tentang karir kerja mereka. "Alih-alih bekerja pada tanggal yang ditentukan dan berhenti, " dia menjelaskan, "Kami melihat karier melalui tahapan, dengan beberapa dekade kerja penuh waktu diikuti dengan pergeseran ke lebih banyak pekerjaan paruh waktu dan didorong oleh gairah."

Hanya karena Anda mungkin perlu bekerja di kemudian hari tidak berarti pekerjaan itu harus membuat stres atau Anda harus merana dalam pekerjaan yang tidak Anda sukai. Selidiki cara untuk memperpanjang karir Anda dengan cara yang tidak Anda takuti — mungkin mengubah gairah atau hobi menjadi pekerjaan sampingan. Langman mendorong klien wirausahanya untuk mengeksplorasi opsi pendapatan residual seperti, "produk dan layanan yang dapat terus menghasilkan pendapatan bahkan setelah mereka tidak mengerjakannya secara penuh waktu lagi." (Baca juga:6 Pekerjaan Pensiun yang Hebat)

5. Anda harus memperhitungkan inflasi

Brian Saranovitz, dari Penasihat Pensiun Anda, mengatakan bahwa perencanaan inflasi dapat menjadi rumit sejauh ini. Dia berkata, "Dalam beberapa kasus, pensiunan perlu membuat pendapatan pensiun yang disesuaikan dengan inflasi selama 25, 35, atau mungkin beberapa tahun lagi." Dengan cakrawala yang begitu jauh, mungkin sulit untuk menentukan dengan tepat seberapa besar inflasi akan mempengaruhi basis aset.

Bekerja sama dengan perencana pensiun atau penasihat investasi Anda untuk mengendalikan dampak tidak hanya inflasi, tetapi kekuatan lain yang dapat mengikis aset dengan cepat seperti pajak dan volatilitas pasar. Beberapa opsi termasuk menjajaki investasi alternatif dan produk asuransi untuk meningkatkan efektivitas portofolio Anda. (Baca juga:4 Cara Melindungi Pensiun Anda Dari Inflasi)

Roger Whitney telah menjadi penasihat keuangan selama 27 tahun. Dia meringkas gagasan pensiun yang lebih lama dengan cara ini:"Perencanaan pensiun tradisional berhasil bagi orang tua kita. Mereka menjalani masa pensiun di bangku taman kehidupan. Pensiunan modern kemungkinan akan hidup lebih lama, menjadi lebih aktif, dan menghabiskan lebih banyak uang di masa pensiun. Mereka akan tetap berada di taman bermain."