Apa itu cek yang dikembalikan dan apa yang harus saya lakukan?

Cek yang dikembalikan adalah kertas yang setara dengan kartu kredit yang ditolak.

Tetapi sementara hasil terburuk dari kartu kredit yang ditolak mungkin sedikit memalukan, cek terpental dapat memiliki konsekuensi yang lebih besar. Bank dan pedagang umumnya dapat mengenakan biaya untuk menangani cek yang dikembalikan, dan Anda bahkan bisa berakhir dalam masalah hukum.

Tetapi ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk memperbaiki cek yang terpental. Inilah yang dapat Anda lakukan jika Anda menulis cek yang buruk atau Anda menerimanya — dan bagaimana menghindari situasi ini di masa mendatang.

• Apa itu cek yang dikembalikan?
• Apa saja konsekuensi dari pengembalian cek?
• Apa yang harus saya lakukan jika saya memiliki cek yang dikembalikan?
• Apa yang harus saya lakukan jika saya menerima cek yang buruk?
• Langkah selanjutnya:Kiat untuk menghindari cek yang terpental

Apa itu cek yang dikembalikan?

Umumnya, cek yang dikembalikan adalah cek yang ditolak oleh bank - biasanya karena tidak ada cukup uang di rekening penulis cek untuk menutupi jumlah pembayaran. Anda mungkin tahu situasi ini sebagai "cek terpental, ” sedangkan bank menyebutnya “dana tidak mencukupi, ” atau NSF.

Kapan cek bisa terpental?

Bila Anda tidak memiliki cukup dana di rekening giro Anda untuk membayar cek, maka cek bisa terpental. Ini biasanya kesalahan yang jujur. Sebagai contoh, Anda mungkin lupa bahwa Anda menjadwalkan pembayaran otomatis, atau setoran yang diharapkan tidak masuk ke akun Anda tepat waktu.

Ada alasan lain mengapa cek dapat dikembalikan. Lembaga keuangan dapat mengembalikan cek jika Anda meminta bank untuk menghentikan pembayaran, jika penerima mencoba untuk menyetorkannya beberapa bulan setelah tanggal yang tertulis di bagian depan, atau jika Anda memberi tanggal lewat cek. Dan jika ada informasi penting yang hilang pada cek, seperti tanda tangan, bank mungkin menolaknya, juga.

Beberapa orang mungkin dengan sengaja menulis cek meskipun mengetahui bahwa mereka tidak memiliki dana yang cukup di rekening mereka untuk menutupinya. Ini umumnya bertentangan dengan hukum negara.

Apa saja konsekuensi dari pengembalian cek?

Apakah Anda bermaksud untuk menulis cek yang buruk atau tidak, memiliki cek kembali dapat menyebabkan Anda kesulitan. Berikut adalah beberapa masalah yang mungkin Anda alami.

Denda dan konsekuensi bank

Bank Anda mungkin membebankan dana yang tidak mencukupi, atau NSF, biaya dan mengeluarkannya langsung dari akun Anda, bahkan jika itu menyebabkan saldo Anda turun di bawah nol. Biaya NSF bervariasi menurut bank, tetapi survei Bankrate menemukan rata-rata sekitar $33. Bank juga dapat memutuskan untuk menutup rekening Anda, yang dapat merusak peluang Anda untuk bergabung dengan bank atau serikat kredit lain.

Tagihan dari penerima cek

Anda mungkin juga akan berutang biaya cek yang dikembalikan kepada pedagang atau orang yang menerima cek tersebut. Tergantung pada negara bagian, penerima dapat membebankan Anda antara $20 dan $50 atau persentase dari jumlah cek, menurut perusahaan pemrosesan pembayaran VeriCheck. Penerima pembayaran juga dapat mengambil tindakan lain, seperti menangguhkan layanan.

Sejarah perbankan negatif

Umumnya, lembaga keuangan tidak melaporkan cek yang dikembalikan ke lembaga pelaporan kredit nasional. Tapi mereka mungkin melaporkan cek terpental ke agen pelaporan khusus, seperti Layanan Peringatan Dini dan ChexSystems. Badan-badan ini mengkhususkan diri dalam memeriksa informasi. Memiliki catatan negatif dengan agen-agen ini dapat mempersulit Anda untuk membuka rekening bank di masa mendatang.

Hukuman hukum

Anda mungkin juga menemukan diri Anda dalam masalah dengan hukum. Di beberapa negara bagian, dengan sengaja menulis cek tanpa memiliki dana di rekening Anda dapat dianggap sebagai pelanggaran ringan atau kejahatan berat — dan ada hukumannya. Rinciannya tergantung pada hukum setempat dan keadaan, seperti jumlah cek dan apakah Anda akhirnya membayar uang sesuai kesepakatan.

Potensi hit kredit

Lembaga keuangan biasanya tidak melaporkan cek terpental ke biro kredit seperti Equifax, Experian dan TransUnion. Tapi penerima pembayaran mungkin. Sebagai contoh, jika cek itu untuk pembayaran pinjaman, pemberi pinjaman dapat memperlakukannya sebagai tidak membayar dan akhirnya dapat melaporkan pembayaran yang terlewat atau terlambat ke biro kredit. Informasi negatif pada laporan kredit Anda dapat menurunkan nilai kredit Anda.

Apa yang harus saya lakukan jika saya memiliki cek yang dikembalikan?

Jika Anda menulis cek yang buruk, penting untuk segera bertindak.

1. Lakukan deposit untuk menutupi pembayaran dan biaya bank apa pun. Pedagang dapat mengirimkan cek terpental untuk pembayaran lebih dari sekali. Masukkan uang ke rekening Anda untuk menutupi jumlah jika pedagang mengirimkan kembali cek. Dan Anda ingin memiliki cukup rekening untuk menutupi biaya bank yang mungkin timbul.
2. Berkomunikasi dengan penerima pembayaran. Semoga, Anda dapat memberi tahu penerima pembayaran bahwa Anda telah melakukan deposit untuk menutupi cek yang dikembalikan dan biaya terkait lainnya. Atau, jika Anda tidak dapat membayar segera, Anda mungkin dapat menegosiasikan rencana pembayaran dengan penerima pembayaran. Bagaimanapun, penting untuk berkomunikasi dengan penerima untuk membantu meminimalkan dampak negatif dari cek terpental.
3. Alamat biaya bank. Bank dapat mengambil biaya langsung dari rekening Anda. Tetapi Anda dapat meminta bank Anda untuk membebaskan biaya tersebut. Itu tidak wajib untuk membiarkan Anda lolos, tetapi jika Anda memiliki sejarah yang baik dengan lembaga keuangan Anda, itu mungkin membuat pengecualian. Anda tidak akan pernah tahu kecuali Anda bertanya.

Apa yang harus saya lakukan jika saya menerima cek yang buruk?

Cek yang dikembalikan bisa menjadi kesalahan yang jujur ​​— dan dalam hal ini, itu harus mudah untuk memilah. Tapi jika Anda tidak bisa mendapatkan pembayaran, hukum umumnya di pihak Anda. Berikut adalah beberapa langkah yang dapat membantu Anda memulihkan uang Anda jika Anda menerima cek yang buruk.

• Hubungi penulis cek. Cari nomor telepon dan alamat saat ini yang tercantum di cek. Kemudian, hubungi penulis cek dan minta mereka membayar uang sesuai kesepakatan. Anda mungkin dapat menyelesaikan masalah dengan panggilan telepon. Tetapi jika itu tidak membantu dan Anda pikir semuanya akan dibawa ke pengadilan, Anda mungkin perlu mengirim surat yang menuntut pembayaran — beberapa negara bagian mengharuskan Anda untuk menghubungi pembayar melalui surat saat cek terpental.
• Coba setor cek lagi. Tanyakan kepada penulis cek apakah aman untuk menyetor ulang cek yang terpental. Atau, Anda dapat menghubungi bank tempat cek ditarik untuk melihat apakah dana telah ditambahkan ke rekening untuk menutupi pembayaran.
• Mencari tindakan hukum. Jika Anda masih belum menerima pembayaran, maka Anda mungkin perlu membawa penulis cek ke pengadilan. Prosesnya bervariasi menurut hukum negara bagian atau lokal. Di beberapa negara bagian, Anda mungkin dapat segera menuntut sejumlah cek tersebut. Atau, Anda mungkin perlu mengirim surat sebelum menuntut jika Anda juga menuntut ganti rugi. Mengejar pengaduan pidana juga bisa menjadi pilihan.

Langkah selanjutnya:Kiat untuk menghindari cek yang terpental

Anda mungkin tidak dapat melakukan apa pun terhadap cek yang telah terpental — kecuali melunasi pembayarannya — tetapi ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk mencegah hal ini terjadi di masa mendatang.

• Seimbangkan akun Anda. Cara terbaik untuk menghindari cek yang dikembalikan adalah dengan memantau rekening bank Anda untuk mengawasi simpanan, biaya, pembayaran otomatis, transaksi kartu debit, dan jenis pembayaran atau penarikan lainnya. Banyak bank menawarkan alat online untuk membantu orang memantau rekening giro mereka.
• Hindari pemeriksaan pasca-kencan. Negara bagian Anda mungkin mengizinkan pasca-kencan, atau menulis cek di kemudian hari ketika Anda mengharapkan dana masuk ke rekening Anda. Tetapi bank dan serikat kredit dapat menyetorkan cek Anda segera setelah mereka menerimanya — mereka tidak memiliki kewajiban untuk menahannya, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Jadi ada baiknya untuk menulis cek hanya ketika Anda tahu dana ada di akun Anda.
• Ikut serta dalam perlindungan cerukan. Saat Anda memilih perlindungan cerukan, Anda mengizinkan bank untuk menutup transaksi bahkan jika itu menyebabkan saldo Anda turun di bawah nol. Bank biasanya akan mengenakan biaya untuk layanan ini, yang rata-rata sekitar $11. Tanpa perlindungan cerukan, bank hanya akan menolak transaksi — tetapi pedagang mungkin membebankan biaya kepada Anda untuk pembayaran yang terpental.
• Tautkan rekening giro Anda ke rekening tabungan Anda. Menautkan akun Anda akan memungkinkan bank Anda menarik uang dari rekening tabungan Anda jika Anda tidak memiliki cukup uang di rekening giro Anda untuk menutupi transaksi. Namun ketahuilah bahwa bank mungkin mengenakan biaya untuk menautkan akun. Dan Anda harus mengawasi kedua saldo akun untuk memastikan Anda tidak kehabisan dana.
• Simpan bantal. Mungkin sulit untuk melacak uang masuk dan keluar dari akun Anda, dan kesalahan pasti akan terjadi. Salah satu cara untuk mencegah cerukan kejutan adalah dengan menyimpan uang ekstra di akun Anda setiap saat.