Bagaimana Mengubah Anggaran Anda untuk Pensiun

Pensiun adalah penyesuaian hidup utama bagi kebanyakan orang. Dari mencari tahu bagaimana menghabiskan hari-hari Anda, untuk menentukan cara terbaik untuk mengelola keuangan pribadi Anda, ada banyak pilihan untuk dibuat.

Setelah Anda meninggalkan dunia gaji dan jam 9-ke-5 harian di belakang Anda, Anda mungkin juga berpikir Anda sudah selesai dengan penganggaran. Pada titik ini dalam hidup Anda, Anda mungkin percaya bahwa Anda telah menangani kebiasaan pengeluaran dan tabungan Anda dengan baik, dan tidak ada gunanya menganggarkan lagi. Tapi itu tidak bisa jauh dari kebenaran. Berikut ini adalah primer tentang semua cara anggaran pasca-kerja Anda perlu diubah.

Bayar diri Anda dan IRS

Langkah pertama membangun anggaran rumah tangga adalah mencari tahu total pendapatan. Anda sekarang memiliki tugas untuk membuat ulang gaji untuk diri sendiri berdasarkan sumber pendapatan yang tersedia. Dalam pensiun, yang mungkin berarti kombinasi manfaat Jaminan Sosial, pensiun, distribusi dari IRA dan 401(k)s, dan tabungan pribadi. Anda secara bersamaan harus menutupi biaya hidup bulanan Anda dan terus memantau saldo total portofolio Anda.

Cek Jaminan Sosial Anda akan menjadi jumlah yang ditetapkan setiap bulan, dan setiap pensiun atau anuitas yang Anda miliki mungkin juga. Setelah Anda menentukan berapa banyak uang yang Anda perlukan selain manfaat tersebut, Anda dapat menentukan berapa banyak yang harus diambil dari rekening pensiun Anda yang diuntungkan pajak.

Kemudian ada pajak yang perlu dipertimbangkan. Anda mungkin memiliki opsi untuk memotong pajak penghasilan federal dari pembayaran ini, dan meskipun Anda tidak diharuskan melakukannya, itu akan menghemat kerumitan karena harus mengajukan taksiran pajak triwulanan. Bagaimanapun, Anda harus memasukkan pajak ke dalam anggaran Anda yang sedang berjalan. (Lihat juga:Inilah Bagaimana Anda Harus Menganggarkan Cek Jaminan Sosial Anda)

Berhenti menabung untuk masa pensiun

Anda telah menghabiskan seluruh kehidupan pra-pensiun Anda untuk menyelamatkan dan mengumpulkan aset sehingga suatu hari Anda dapat hidup nyaman tanpa harus bekerja. Sekarang Anda akhirnya berada dalam fase dekumulasi, Anda tidak lagi harus menabung sebagian dari pendapatan bulanan Anda untuk tujuan jangka panjang. Kontribusi pensiun bulanan adalah satu item baris yang dapat Anda hapus dari anggaran Anda.

Tingkatkan dana darurat Anda

Selama tahun-tahun Anda bekerja dan menabung, penting bahwa Anda memiliki cukup uang yang disimpan untuk menutupi tagihan tak terduga yang besar atau kehilangan pekerjaan untuk mencegah penarikan awal dari rekening pensiun atau mengambil utang.

Dalam pensiun, kebutuhan Anda akan tabungan tunai mungkin lebih besar, tetapi untuk alasan yang berbeda. Anda mungkin tidak perlu khawatir tentang sesuatu seperti kehilangan pekerjaan, tapi keadaan darurat masih bisa terjadi. Seiring bertambahnya usia rumah dan kendaraan Anda, Anda mungkin merasa perlu melakukan perbaikan atau penggantian besar. Krisis perawatan kesehatan dapat menghancurkan keuangan Anda. Jika Anda tidak siap untuk pengeluaran besar yang tidak terduga, Anda berisiko memusnahkan sebagian dari sarang telur yang seharusnya Anda tinggali selama beberapa dekade mendatang.

Ingat, tidak seperti tahun-tahun pra-pensiun Anda, sebagian besar tabungan Anda sekarang mungkin berada di rekening pensiun yang ditangguhkan pajak. Saat Anda membangun aliran pendapatan tahunan Anda, Anda juga akan mempertimbangkan kewajiban pajak penghasilan Anda, dengan mempertimbangkan saldo portofolio Anda dan tingkat penarikan yang Anda harapkan. Apa yang terjadi dengan angka-angka itu jika Anda memiliki biaya darurat yang besar dalam satu tahun? Harus mengambil distribusi dari rekening pensiun Anda selama waktu tersebut dapat secara permanen mempengaruhi kelangsungan hidup jangka panjang dari sarang telur Anda, itulah sebabnya cadangan uang tunai dapat membantu mendukung rencana pensiun Anda secara keseluruhan.

Nasihat keuangan standar merekomendasikan agar orang yang bekerja membangun dana darurat yang dapat menutupi setidaknya enam bulan biaya hidup penting. Dalam pensiun, Anda harus berusaha untuk menghemat biaya hidup antara 12 dan 18 bulan, termasuk premi asuransi tahunan. (Baca juga:Ya, Anda Masih Membutuhkan Dana Darurat di Masa Pensiun)

Nilai perubahan biaya perumahan Anda

Perumahan biasanya merupakan pengeluaran rumah tangga terbesar dalam anggaran setiap orang, terlepas dari apakah Anda menyewa atau memiliki. Tapi setelah membesarkan keluarga dan mungkin membayar hipotek selama 30 tahun atau lebih, Anda mungkin berada dalam posisi untuk berhemat, hapus pembayaran hipotek Anda, pindah ke lokasi baru, atau kombinasi dari semua opsi ini — yang semuanya dapat sangat memengaruhi anggaran Anda.

Saat Anda bersiap untuk pensiun dan memikirkan kembali pendapatan dan kebutuhan anggaran Anda, hati-hati menghitung apa perumahan baru Anda dan biaya terkait akan. Sebagai contoh, Anda mungkin berpikir untuk pindah ke apartemen atau kondominium yang lebih kecil di bagian kota yang trendi, tetapi lokasi yang lebih mahal secara tak terduga dapat meningkatkan biaya hidup sehari-hari Anda yang lain.

Bersiaplah untuk kemungkinan peningkatan biaya pengobatan

Jika Anda terbiasa memiliki asuransi kesehatan yang disponsori majikan, bersiaplah untuk mengerjakan pekerjaan rumah Anda di Medicare sebelum Anda pensiun. Banyak orang terkejut mengetahui bahwa Medicare tidak menanggung semua biaya perawatan kesehatan, seperti penglihatan rutin atau perawatan gigi. Juga tidak mencakup beberapa biaya hidup yang dibantu, yang dapat menciptakan tekanan keuangan yang besar jika Anda tidak membeli polis perawatan jangka panjang ketika Anda masih muda. Dan jika Anda bepergian ke luar Amerika Serikat, Medicare biasanya tidak akan menanggung biaya terkait perawatan kesehatan yang mungkin Anda keluarkan.

Antara membeli berbagai cakupan Medicare, seperti Bagian D untuk resep, dan mungkin mendapatkan rencana tambahan untuk menutup kesenjangan cakupan Medicare, Anda mungkin menghabiskan lebih banyak uang untuk memastikan semua kebutuhan kesehatan Anda diasuransikan dengan benar. Hitung angkanya dan pastikan anggaran baru Anda memperhitungkan semua ini. (Lihat juga:Cara Memahami Berbagai Bagian Medicare)

Hilangkan biaya terkait pekerjaan

Sepanjang karir kerja Anda, Anda mungkin telah menghabiskan banyak uang untuk berbagai biaya profesional dan yang berhubungan dengan pekerjaan sehari-hari. Saat Anda keluar dari dunia kerja, banyak dari itu akan berubah karena gaya hidup Anda akan berbeda. Hal-hal seperti pakaian bisnis dan dry cleaning, biaya transportasi dan parkir harian, atau sertifikasi bisnis dan iuran profesional semuanya dapat dicoret dari anggaran Anda.

Sesuaikan untuk peningkatan pengeluaran waktu luang

Ketika jadwal Anda benar-benar bebas dan Anda tidak lagi memiliki komitmen harian untuk bekerja, setiap hari terasa seperti hari sabtu. Anda mungkin mendapati diri Anda menghabiskan uang untuk hal-hal yang biasa Anda lakukan hanya pada akhir pekan atau saat Anda memiliki waktu luang. Entah itu menghabiskan lebih banyak waktu makan di luar, bepergian, atau berpartisipasi dalam hobi, Anda mungkin perlu menyesuaikan anggaran untuk meningkatkan waktu luang Anda.

Pertimbangkan pilihan hadiah Anda

Jika Anda memiliki anak dan cucu, Anda mungkin sudah mulai berpikir untuk memasukkan dukungan keuangan untuk mereka dalam anggaran pensiun Anda. Selain peluang pemberian hadiah yang lebih substansial yang melibatkan dokumen hukum (seperti perwalian), ada cara lain untuk mendukung anggota keluarga Anda. Setiap tahun, Anda dapat memberi hadiah kepada siapa pun hingga pengecualian hadiah tahunan, yaitu $15, 000 untuk 2018, tanpa harus mengajukan pengembalian pajak hadiah. Pasangan yang sudah menikah dapat memberikan hadiah total $30, 000 untuk satu individu dalam satu tahun.

Dan jika Anda tertarik untuk membantu menabung untuk pendidikan anggota keluarga, Anda dapat membuka dan mendanai akun 529, yang merupakan rencana tabungan pendidikan yang disukai pajak. Aturan pemberian hadiah tahunan yang sama berlaku, tapi dengan akun 529, Anda diizinkan untuk memuat di muka senilai $15 tahun 2018, 000 jumlah tahunan dengan total $75, 000 dalam satu tahun. Sekali lagi, yang dua kali lipat untuk pasangan yang sudah menikah. (Baca juga:4 Hal yang Perlu Anda Ketahui Tentang Pajak Hadiah)