Bagaimana cara menabung untuk masa pensiun saat Anda berusia 30-an

Di usia 30-an, tanggung jawab mengambil. Anda kemungkinan akan membeli rumah pertama Anda dan menumbuhkan keluarga Anda. Pernikahan, hipotek dan mulut kecil untuk memberi makan dapat menguras penghasilan Anda. Bahkan anjing keluarga memakan sebagian dari gaji Anda.

Sangat mudah untuk berpikir bahwa menabung untuk pensiun tidak mungkin dilakukan di usia 30-an, tapi itu harus tetap menjadi prioritas utama Anda, terutama karena gaji Anda meningkat. Anda harus bekerja keras untuk menyeimbangkan pengeluaran dengan menabung.

Anda dapat melakukannya dengan mengikuti strategi berikut:

• Tingkatkan penghematan 401 (k).
• Buka rekening pensiun perorangan, atau IRA.
• Pertahankan alokasi aset yang agresif.
• Jaga stok perusahaan di cek.
• Jangan biarkan pekerjaan yang lebih baik menggagalkan rencana pensiun Anda.
• Mulailah mempersiapkan biaya kuliah dengan rencana 529.
• Lindungi penghasilan Anda dengan asuransi disabilitas.

1. Tingkatkan penghematan 401(k)

Idealnya, Anda akan memberikan kontribusi maksimum yang diperbolehkan setiap tahun ke dana yang disponsori oleh pemberi kerja, seperti 401 (k). Untuk tahun 2020, itu $19, 500. Saat Anda menaiki tangga karier, masukkan kenaikan gaji ke dalam tabungan pensiun Anda alih-alih membelanjakannya.

Jika Anda tidak mampu menyimpan semua kenaikan gaji Anda ke dana pensiun, secara bertahap meningkatkan kontribusi dari waktu ke waktu, menasihati Dee Lee, CFP dan penulis "The Complete Idiot's Guide to 401(k) Plans."

“Katakanlah Anda memiliki 3 persen dalam 401 (k) Anda untuk memenuhi syarat untuk pertandingan perusahaan. Tambahkan sedikit lagi. Kemudian mungkin menambahkan satu persen dari gaji Anda beberapa bulan kemudian, jadi pada akhirnya Anda menabung 10 hingga 15 persen dari penghasilan Anda, ” kata Lee. “Anda tidak akan kehilangan uang jika Anda meningkatkan tabungan secara perlahan.”

Bahkan peningkatan 1 persen tambahan dapat membuat perbedaan besar dalam jangka panjang. Sebagai contoh, seorang berusia 30 tahun yang menabung 6 persen dari $50, 000 gaji setiap tahun, atau $3, 000, akan memiliki $809, 129 pada saat dia diminta untuk mulai menarik uang dari 401(k) miliknya pada usia 70 1/2. (Ini mengasumsikan tingkat pertumbuhan tahunan 8 persen.)

Jika orang yang sama itu meningkatkan kontribusi tahunannya hanya sebesar 1 persen, atau $500, dia punya $943, 984. Itu selisih $134, 855. Gunakan kalkulator Bankrate untuk melihat bagaimana kontribusi pensiun Anda mempengaruhi gaji Anda.

Terus isi dana darurat Anda, juga. Ambil gambar yang cukup untuk menutupi pengeluaran penting selama enam bulan.

2. Buka IRA

Jika Anda sudah memasukkan sebanyak mungkin ke dalam 401(k) atau dana lain yang disponsori perusahaan, tepuk punggungmu sendiri, kemudian buka IRA terpisah.

Pada tahun 2020, individu di bawah usia 50 dapat menghemat hingga $6, 000 di Roth IRA atau IRA tradisional.

Ed Slott, seorang ahli pensiun yang diakui secara nasional dan penulis “Peta Jalan Perencanaan Pensiun Lengkap Anda, ” mengatakan bahwa setiap orang harus membuka Roth. Anda menghemat dengan dolar setelah pajak, tetapi pendapatan dari investasi Anda tumbuh bebas pajak.

“Aset penghasil uang terbesar yang bisa dimiliki siapa pun adalah waktu, ” kata Slott. “Jadi orang yang lebih muda harus memanfaatkan dekade peracikan bebas pajak yang tersedia bagi mereka melalui Roth IRA.”

Tidak seperti banyak program pensiun lainnya, Anda tidak perlu menguangkan Roth. Penghasilan dapat tumbuh selama yang Anda inginkan.

Namun, ada batasan pendapatan untuk berkontribusi pada Roth IRA.

Jika Anda belum memenuhi syarat untuk 401(k), melihat IRA tradisional. Ini tidak memiliki persyaratan pendapatan selama Anda tidak terdaftar dalam rencana pensiun yang disponsori majikan. Anda mendapatkan pengurangan pajak untuk kontribusi Anda dan pendapatan tumbuh ditangguhkan pajak, yang berarti Anda membayar pajak penghasilan saat Anda menarik uang Anda.

3. Pertahankan alokasi aset yang agresif

Tidak cukup hanya menabung. Anda juga perlu mengawasi aset pensiun yang ada untuk memastikan Anda tidak menyia-nyiakan peluang pertumbuhan.

Di usia 30-an, Anda perlu berinvestasi secara agresif, mengalokasikan 80 hingga 90 persen aset ke beragam saham, kata Ellen Rinaldi, mantan kepala agenda pensiun untuk Vanguard.

Yang penting adalah tetap fokus pada tujuan Anda selama volatilitas pasar. Pasar ekuitas naik dan turun. Penurunan itu sulit, tapi mereka biasa saja.

“Orang-orang muda memiliki kemampuan untuk menghadapi kemunduran dan mereka dapat menunggu untuk bangkit kembali, ” kata Slott. “Mereka bisa mengaturnya dan melupakannya, dengan alasan. Maka pasar akan baik untuk mereka dalam jangka panjang.”

4. Jaga stok perusahaan tetap terkendali

Jangan jatuh ke dalam perangkap tidak memperhatikan aset Anda, termasuk saham di perusahaan tempat Anda bekerja. Jika saham Anda di perusahaan berjalan dengan baik, mereka mungkin merupakan bagian besar dari investasi pensiun Anda.

Perencana keuangan umumnya setuju bahwa saham perusahaan, atau ekuitas tunggal lainnya, tidak boleh melebihi 10 persen dari portofolio Anda. Lebih dari itu dan Anda mungkin menempatkan pensiun Anda pada risiko besar. “Penghematan Anda seharusnya tidak ditentukan oleh kesehatan satu perusahaan, "Ucap Rinaldi.

Slott setuju. “Itu pepatah lama, Anda tidak menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang, " dia berkata. "Hal terakhir yang Anda inginkan adalah kehilangan pekerjaan dan tabungan pensiun Anda pada saat yang sama karena stok mereka turun."

5. Jangan biarkan pekerjaan yang lebih baik menggagalkan rencana pensiun Anda

Jika Anda berganti pekerjaan, jangan biarkan dana pensiun Anda terkena dampaknya. Terlalu sering, pekerja memilih untuk menguangkan 401 (k) dari majikan mereka sebelumnya.

Jika Anda melakukan cash out sebelum usia 59 1/2, Anda akan membayar denda 10 persen di atas pajak penghasilan, yang bisa mencapai 37 persen jika Anda berpenghasilan tinggi. Menanggapi pandemi dan resesi, biaya untuk merampok 401 (k) lebih awal dibebaskan pada tahun 2020.

Langkah cerdas adalah menggulingkan 401 (k) menjadi IRA, yang kemudian dapat Anda investasikan dengan cara apa pun yang Anda inginkan.

Waktu yang buruk adalah jebakan lain yang mahal. Sebagian besar rencana pensiun yang disediakan oleh pemberi kerja mengharuskan Anda untuk bekerja dalam jangka waktu tertentu sebelum Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat penuh, dikenal sebagai "pemberian".

Sebagai contoh, dengan 401 (k), Anda mungkin dapat menyimpan 20 persen dari kontribusi pemberi kerja setelah satu tahun, tetapi Anda harus bekerja satu tahun lagi untuk mendapatkan tambahan 20 persen dan seterusnya sampai Anda sepenuhnya memiliki hak. Pensiun terstruktur sedikit berbeda, dengan manfaat yang biasanya tersedia setelah lima tahun bekerja.

Jika Anda akan mencapai tonggak vesting yang memungkinkan Anda menyimpan lebih banyak, atau semua, kontribusi dana pensiun dan manfaat pensiun pemberi kerja Anda, mungkin layak untuk menunggu sebelum Anda meninggalkan pekerjaan Anda.

6. Mulai persiapkan biaya kuliah dengan rencana 529

Mereka yang memiliki anak kecil, perhatikan:Tidak pernah terlalu dini untuk memikirkan kuliah. Tetapi penasihat keuangan sangat menyarankan agar Anda tetap menjadikan tabungan untuk masa pensiun sebagai prioritas pertama Anda.

“Masa depan keuangan yang aman sangat penting, ” kata Bruce McClary, juru bicara Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit. “Terserah Anda untuk menyediakan sebagian besar dana untuk membantu Anda melewati tahun-tahun emas Anda. Tidak ada orang lain yang akan melakukan itu.”

Paket 529 adalah cara yang bagus bagi orang tua untuk menabung untuk pendidikan, kata McClary. Rencana 529 - disebut demikian karena disahkan oleh Bagian 529 dari kode pajak federal - adalah rencana tabungan yang diuntungkan pajak untuk pendidikan perguruan tinggi atau uang sekolah di sekolah dasar atau menengah mana pun.

“Manfaatkan 529 paket tabungan kuliah jika tersedia, ” kata McClary. “Ini adalah cara yang sangat terjangkau untuk menyekolahkan anak Anda di perguruan tinggi versus secara mandiri menyisihkan uang untuk mengirim mereka ke tempat lain.”

Keluarga juga harus mengetahui apakah ada program kerja-studi, hibah, pinjaman atau beasiswa yang akan membantu mendanai pendidikan perguruan tinggi anak-anak mereka.

Jika Anda bertekad untuk mengirim anak Anda ke Harvard, mulai menabung sejak dini. Seperti biaya tiket besar lainnya, lebih mudah untuk menabung sedikit dalam jangka panjang daripada mencoba mengejar ketinggalan ketika anak-anak Anda berada di sekolah menengah.

[BACA: 9 cara kuliah gratis ]

7. Lindungi penghasilan Anda dengan asuransi disabilitas

Akhirnya, mengamankan masa depan keuangan Anda. Jika Anda terluka atau terluka dan tidak dapat bekerja, asuransi cacat akan menggantikan hingga 60 atau 70 persen dari pendapatan yang hilang, tetapi hanya untuk jangka waktu tertentu.

Sebagian besar pemberi kerja menawarkan manfaat jangka pendek, tetapi banyak perusahaan menengah hingga besar memberikan manfaat jangka panjang hingga lima tahun, dan terkadang bahkan seumur hidupmu, menurut Rencana Asuransi Kesehatan Amerika, sebuah kelompok industri.

Periksa untuk memastikan Anda terlindungi. Jika tidak, dan Anda mampu, pertimbangkan untuk membeli asuransi cacat sendiri.

Ini cerita serupa untuk asuransi jiwa. Banyak majikan yang menawarkannya. Tetapi jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda kehilangan cakupan.

Jika Anda kekurangan uang tunai, memilih polis asuransi jiwa berjangka, yang akan memberi Anda cakupan paling banyak dengan jumlah uang paling sedikit dan memungkinkan Anda mengunci rendah, tingkat tahunan yang konsisten dalam jangka panjang.