Apa yang harus dilakukan jika Anda kalah dalam pertandingan majikan 401 (k) Anda?

Di tengah semua pembantaian ekonomi yang dilepaskan oleh COVID-19, banyak perusahaan telah memotong tidak hanya pekerjaan tetapi juga tunjangan seperti perusahaan cocok dengan rencana pensiun 401 (k). Bahkan jika Anda bekerja, Anda mungkin masih harus berurusan dengan pengurangan manfaat untuk sementara waktu, sebagai perusahaan mendapatkan kembali pijakan keuangan mereka.

“Dengan semakin banyaknya pemberi kerja yang menangguhkan tunjangan pensiun dan pertandingan perusahaan, konsumen menghadapi tanggung jawab keuangan yang lebih besar untuk bagaimana menabung untuk masa depan dan bertindak demi kepentingan terbaik mereka sendiri, ” kata Pam Krueger, CEO Wealthramp di wilayah San Francisco.

Sementara para ahli umumnya merekomendasikan untuk menabung sebanyak yang Anda bisa dalam rencana 401(k) Anda, Anda akan ingin mempertimbangkan banyak opsi lain di masa yang luar biasa ini, termasuk tidak berkontribusi sama sekali. Inilah yang harus dilakukan jika Anda kehilangan kecocokan majikan 401 (k) Anda dan alternatif apa yang mungkin Anda miliki.

Cara kerja kontribusi pencocokan 401(k)

Paket 401(k) adalah salah satu program tabungan pensiun paling populer di AS, dan kecocokan perusahaan adalah salah satu cara termudah bagi pekerja untuk mengumpulkan dana pensiun ekstra dengan cepat. Pekerja berkontribusi langsung dari gaji mereka, dan perusahaan memberikan kontribusi dana tambahan, sering sebanyak 3 sampai 5 persen dari gaji pekerja setiap tahun, tergantung pada rencana.

Beberapa pemberi kerja mensyaratkan bahwa iuran yang sesuai diberikan dari waktu ke waktu, biasanya tiga sampai empat tahun. Seringkali setiap tahun sebagian dari majikan mencocokkan rompi, memberi Anda kepemilikan yang sah atas itu. Jadi Anda mungkin tidak memiliki klaim penuh atas kontribusi yang sesuai sampai beberapa tahun telah berlalu.

Sebuah studi tahun 2019 oleh Manajer Investasi Natixis terhadap 700 pekerja dengan program iuran pasti seperti 401(k) menemukan bahwa alasan utama (56 persen) untuk berpartisipasi adalah kecocokan perusahaan. Dan 57 persen mengatakan bahwa pertandingan yang lebih besar akan mendorong mereka untuk menabung lebih banyak.

Nilai gambaran keuangan Anda

Sangat disayangkan jika perusahaan Anda memotong dana pendampingnya. Tapi jika sudah, Anda akan ingin melakukan dua hal pada awalnya:

• Tentukan mengapa perusahaan memotong pertandingan dan kesehatan keuangannya secara keseluruhan.
• Nilai kesehatan keuangan Anda sendiri.

Dengan melihat kedua faktor ini, Anda akan mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang jenis tindakan apa yang terbaik untuk Anda.

"Pertama, apakah perusahaan Anda cukup sehat untuk bertahan dalam periode ini, ” kata Nicholas Stuller, pendiri di MyPerfectFinancialAdvisor di West Cornwall, Connecticut.

Apakah perusahaan memotong rencana pencocokannya karena berada dalam masalah keuangan serius yang tidak mungkin pulih, atau apakah masalahnya lebih bersifat jangka pendek?

Tetapi Anda juga ingin membaca keuangan pribadi Anda sendiri. Bisakah Anda mengatasi jika salah satu pasangan kehilangan pekerjaan? Apakah Anda memiliki uang yang disimpan dalam dana darurat seperti rekening tabungan hasil tinggi – bukan pasar saham – yang bebas risiko dan mudah diakses?

Tindakan apa yang dapat Anda lakukan?

Tergantung penilaian Anda, Anda mungkin memiliki beberapa tindakan. Penting, terus berkontribusi pada rencana pensiun Anda tidak akan selalu menjadi jalan terbaik untuk diambil. Sangat penting untuk berhasil melewati masa-masa sulit tanpa merusak kesehatan finansial Anda. Mengambil banyak utang selama penurunan dapat melukai masa depan jangka panjang Anda lebih dari tidak menabung selama satu atau dua tahun.

“Jika perusahaan Anda baru saja memutuskan untuk tidak lagi mencocokkan dana, maka tidak ada yang harus Anda lakukan, ” kata Michelle Sloan Jones, kepala urusan luar negeri Money Management International, nirlaba dalam pendidikan keuangan di daerah Atlanta.

1. Ketika perusahaan Anda dalam kondisi keuangan yang buruk

Jika perusahaan Anda tidak sehat, Stuller merekomendasikan untuk memperbaiki situasi keuangan dan karir pribadi Anda sebelum mengkhawatirkan pensiun, gerakan yang digemakan orang lain.

Salah satu opsi pertama adalah mengatur dana darurat Anda selagi bisa. Para ahli merekomendasikan memiliki setidaknya enam bulan pengeluaran, tetapi di masa-masa yang lebih sulit memiliki lebih banyak tidak akan menyakiti Anda. Anda selalu dapat kembali berkontribusi ke rekening pensiun Anda nanti.

“Jika Anda sudah berjuang untuk memenuhi kebutuhan atau tidak yakin tentang keamanan pekerjaan Anda, memasukkan lebih banyak uang ke dalam rekening tabungan yang likuid, ” kata Laura Hern, CFP, penasihat kekayaan di RMB Capital di Chicago. "Mengapa? Jika Anda meningkatkan tabungan menjadi 401(k) dan mendapati diri Anda kekurangan uang, memanfaatkan penghematan 401 (k) Anda bisa mahal. ”

Hearn mencatat bahwa penarikan 401(k) akan dikenakan penalti bonus 10 persen di atas pajak yang sudah jatuh tempo pada distribusi, jika Anda berusia di bawah 59 1/2.

“Jika Anda tidak dapat menebus pertandingan yang hilang tahun ini karena ketidakpastian arus kas, jangan khawatir, ” kata Hern. “Satu tahun tidak memiliki tabungan yang cocok dengan perusahaan tidak mungkin menggagalkan rencana keuangan jangka panjang Anda.”

Dari sini Anda kemudian dapat memikirkan langkah terbaik berikutnya, baik secara finansial maupun karir.

2. Ketika perusahaan Anda tampak relatif stabil atau sehat

Jika perusahaan dan situasi pribadi Anda stabil, maka Anda akan memiliki lebih banyak opsi. Tetapi meskipun demikian, Anda mungkin masih ingin menopang keuangan Anda sebelum Anda berkomitmen untuk tabungan pensiun lebih lanjut. Dari sana Anda memiliki beberapa jalan yang dapat Anda pertimbangkan.

“Jika [perusahaan Anda] sehat, maka bisakah Anda secara pribadi membuat pertandingan dan terus menabung? Jika begitu, lakukan, ” kata Stuler. “Pertimbangkan untuk mengurangi pengeluaran lain untuk mengalokasikan kembali uang itu ke tabungan jika Anda bisa.”

Tapi tanpa pertandingan, pekerja kehilangan salah satu manfaat terpenting dari rencana pensiun di tempat kerja.

“Terus berkontribusi untuk masa pensiun Anda sangat dianjurkan tetapi, tanpa pasangan majikan, satu-satunya manfaat nyata untuk tetap dengan rencana majikan Anda adalah kenyamanan, ” kata Jones.

Tetap masuk akal untuk tetap mengikuti rencana majikan Anda karena alasan lain, seperti pilihan dana yang baik dan kenyamanan memiliki uang yang diinvestasikan langsung dari gaji Anda.

“Jika perusahaan telah berjanji untuk mengembalikan pertandingan dalam waktu dekat, mungkin kepentingan terbaik Anda untuk tetap tinggal, ” kata Jones. “Tapi jika tidak, menilai kinerja rencana harus menjadi langkah Anda berikutnya. Jika Anda menemukan kinerja yang lebih kuat dan keuntungan yang lebih baik di tempat lain, Anda selalu dapat memilih untuk memindahkan dana secara sukarela.”

Di satu sisi Anda dapat menggulung uang 401(k) itu ke dalam IRA – baik tradisional atau Roth IRA – tetapi Anda pasti ingin memahami keuntungan dan kerugian dari langkah tersebut. Tetapi Anda memiliki alternatif lain untuk rencana 401(k) perusahaan Anda, dan bahkan akun pialang kena pajak bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda membutuhkan akses bebas penalti ke uang Anda.

Di samping itu, jangan terburu-buru untuk memindahkan uang, jika perusahaan dalam kondisi yang solid, seperti yang ditunjukkan oleh pengalaman dari resesi terakhir.

"Ingat, pengusaha pada umumnya kembali membuat pertandingan setelah ekonomi pulih, ” kata Steve Parrish, co-direktur Center for Retirement Income di American College of Financial Services nirlaba di King of Prussia, Pennsylvania.

Haruskah Anda selalu berkontribusi pada 401(k) Anda?

Jika pekerjaan dan keuangan pribadi Anda terlihat aman, kemudian menambah tabungan pensiun Anda adalah pilihan yang bagus. Beberapa ahli merekomendasikan untuk selalu memilih tabungan pensiun.

“Langkah terpenting yang dapat diambil konsumen adalah terus berkontribusi pada rencana pensiun mereka karena kontribusi bersifat otomatis dan oleh karena itu membantu Anda berinvestasi secara sistematis, ” kata Kruger. “Lalu ada manfaat penangguhan pajak atas kontribusi 401 (k) itu.”

“Sebut saja keuangan perilaku atau sifat manusia:Jika Anda terus berkontribusi, Anda cenderung tidak menyentuh tabungan Anda, ” kata Parrish.

Dengan menjaga komitmen pada rekening pensiun Anda, Anda akan cenderung melihatnya sebagai uang tak tersentuh yang harus dipertahankan untuk masa depan Anda, memungkinkan uang untuk senyawa bebas pajak selama bertahun-tahun.

Tetap, Anda harus menyeimbangkan masa depan dengan kebutuhan Anda saat ini.

Alternatif lain untuk dipertimbangkan

Terkadang dalam keuangan pribadi mungkin tidak selalu ada trade-off untuk sebuah keputusan. Itu mungkin terjadi sekarang dengan tingkat hipotek yang rendah. Jika situasi keuangan Anda kuat - dan mungkin bahkan jika tidak - Anda mungkin dapat memanfaatkan suku bunga hipotek yang rendah secara historis untuk membiayai kembali.

“Mungkin cara terbaik untuk mengambil keuntungan dari tingkat suku bunga rendah ini tidak dalam 401 (k), ” kata Tim Shaler, ekonom yang tinggal di iTrustCapital di Encino, California. “Begitu tindakan Fed dan Treasury di pasar hipotek menormalkan kemampuan originator untuk membantu peminjam, setiap orang yang dapat menghemat uang harus memperbaiki hipotek mereka di rumah mereka.”

Penghematan di sana bisa mencapai ratusan dolar sebulan saja, tergantung pada ukuran pinjaman Anda. Uang apa pun kemudian bisa digulung menjadi tabungan, baik untuk meningkatkan dana darurat Anda atau memungkinkan Anda untuk menambahkan lebih banyak ke 401(k) Anda. Akibatnya, Anda dapat membuat pertandingan Anda sendiri melalui tabungan.

“Saya juga mendorong konsumen untuk mencari setiap sen manfaat di tempat kerja yang mungkin Anda abaikan, seperti rekening tabungan kesehatan (HSA), ” kata Kruger. “Ini adalah tiga akun yang diuntungkan pajak yang dapat digunakan untuk memenuhi syarat biaya medis di masa pensiun dan Anda tidak kehilangan dana seperti akun pengeluaran fleksibel (FSA).”

Intinya

Berkontribusi pada tabungan pensiun Anda – dan keamanan finansial masa depan Anda – adalah penting, tetapi Anda akan ingin menilai dengan cermat situasi keuangan Anda sendiri untuk melihat apakah melanjutkan kontribusi Anda selama masa-masa yang tidak pasti benar-benar masuk akal bagi Anda. Jika tidak, menopang keuangan Anda dan kemudian kembali ke tabungan pensiun Anda segera setelah masuk akal bagi Anda untuk melakukannya.

"Yang paling penting, 401(k) investor diingatkan untuk 'kenali dirimu sendiri' — apa tujuan Anda, bagaimana situasi Anda dan volatilitas seperti apa yang menyertai persyaratan pengembalian Anda, ” kata Shaler.