ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> pensiun

Kiat Perencanaan Pensiun di Usia Pertengahan 60-an dan Setelahnya

Perencanaan pensiun pada usia berapa pun dapat menjadi tantangan. Tetap, ada langkah-langkah tertentu yang harus diambil ketika Anda berusia pertengahan 60-an dan seterusnya untuk memastikan Anda siap untuk tahun-tahun emas itu.

Takeaways Kunci

  • Banyak orang memilih untuk terus bekerja melewati usia pensiun untuk mendapatkan penghasilan tambahan atau tetap bertunangan.
  • Jika Anda lahir pada tahun 1960 atau setelahnya, usia pensiun penuh Anda untuk manfaat Jaminan Sosial adalah 67.
  • Anda dapat mendaftar ke Medicare pada usia 65 tahun, apakah Anda sudah pensiun atau tidak.
  • Distribusi minimum yang diperlukan untuk IRA tradisional dan 401(k)s dimulai pada usia 72 tahun, meskipun mereka telah ditangguhkan pada tahun 2020 karena UU CARES, berlalu di tengah pandemi COVID-19.

Pada satu waktu, usia umum untuk pensiun adalah 65, tapi waktu telah berubah. Bahkan Administrasi Jaminan Sosial (SSA) telah meningkatkan usia ketika manfaat pensiun penuh tersedia. Juga, telah terjadi pergeseran dari rencana manfaat pasti ke rencana kontribusi pasti di banyak rencana yang disponsori perusahaan.

Menambah perubahan ini adalah kenyataan bahwa banyak program tabungan tidak menghasilkan pengembalian yang diproyeksikan. Sangat mudah untuk melihat mengapa banyak orang mungkin perlu menunda pensiun.

Tentu saja, bahkan jika Anda aman secara finansial, mencapai usia 65 tidak selalu berarti sudah waktunya untuk pensiun. Banyak orang yang berusia 65 tahun mencintai pekerjaannya dan ingin terus bekerja. Tetap, ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan—dan diperhatikan—sebagai bagian dari perencanaan pensiun di usia pertengahan 60-an dan seterusnya.

Tentukan Kesiapan Pensiun Anda

Jika kebijakan majikan Anda adalah menawarkan pensiun pada usia 65 tahun, pikirkan apakah Anda benar-benar siap untuk berhenti dari perspektif psikologis dan finansial. Jika tidak, pertimbangkan apakah Anda ingin meminta majikan Anda untuk mengizinkan Anda bekerja beberapa tahun lagi, atau jika Anda ingin dipekerjakan sebagai konsultan.

Idealnya, Anda akan melakukan ini setidaknya setahun sebelum Anda mencapai 65, karena beberapa majikan memulai proses pensiun lebih awal. Banyak pengusaha sekarang fokus pada perekrutan dan mempertahankan karyawan yang berpengalaman dan "tahu bisnis" untuk memperkuat bank intelektual mereka.

Tetap sebagai karyawan yang digaji tidak hanya berarti Anda terus menerima penghasilan tetap, tetapi Anda juga akan terus menerima jaminan kesehatan dan manfaat lain yang ditawarkan majikan Anda. Di samping itu, pergi rute konsultan menawarkan Anda lebih banyak fleksibilitas dan dapat memungkinkan Anda untuk memiliki lebih banyak pensiun bekerja.

Buat Anggaran Pensiun

Pensiunan yang telah menabung selama bertahun-tahun dapat merasakan bahwa mencapai usia pensiun berarti sudah waktunya untuk menikmati hasil kerja mereka. Cukup adil, tetapi risikonya adalah orang bisa berlebihan dan menghabiskan semuanya dalam beberapa tahun.

Untuk menghindari jatuh ke dalam perangkap ini, anggaran pengeluaran Anda. Pastikan untuk memasukkan biaya baru yang Anda rencanakan untuk dikeluarkan, seperti perjalanan ekstra. Ini akan membantu Anda membuat keputusan realistis tentang seberapa mudah Anda dapat membeli beberapa rencana masa depan itu.

Setelah Anda tidak lagi bekerja, anggaran bahkan lebih penting, karena penghasilan Anda kemungkinan besar akan berasal dari tabungan Anda, Keamanan sosial, dan program pensiun apa pun yang mungkin Anda miliki.

Menurut William DeShurko, kepala investasi di Fund Trader Pro:"Cara mudah untuk membuat anggaran adalah dengan mengambil potongan gaji terbaru Anda. Lihat jumlah pembayaran bersih setelah semua pemotongan dilakukan. Ubah itu menjadi angka bulanan. Tambah atau kurangi jumlah yang akan berbeda di masa pensiun.Biasanya, angka ini tidak banyak berubah. Jika ada, itu naik untuk memperhitungkan lebih banyak perjalanan. Jika Anda harus menganggarkan setiap pengeluaran, jangan pensiun. Anda tidak dapat memotongnya dengan periode pengeluaran 30 atau 40 tahun di depan Anda."

Putuskan Kapan Mengambil Jaminan Sosial

Jamsostek biasanya termasuk dalam proyeksi keuangan individu untuk masa pensiun. Salah satu keputusan kunci ketika mempertimbangkan Jaminan Sosial ke dalam persamaan Anda adalah untuk menentukan apakah Anda akan menerima manfaat penuh atau dikurangi.

Jika Anda lahir sebelum tahun 1938, Anda berhak menerima manfaat pensiun penuh dari SSA pada usia 65 tahun. Jika Anda lahir pada tahun 1938 atau sesudahnya, pensiun penuh Anda ditentukan oleh berapa lama setelah tahun 1937 Anda lahir. Lihat tabel berikut untuk rinciannya.

Usia untuk Menerima Manfaat Jaminan Sosial Penuh Tahun kelahiran Usia Pensiun Penuh 1937 atau sebelumnya65193865 dan 2 bulan193965 dan 4 bulan194065 dan 6 bulan194165 dan 8 bulan194265 dan 10 bulan1943-195466195566 dan 2 bulan195666 dan 4 bulan195766 dan 6 bulan195866 dan 8 bulan195966 dan 10 bulan1960 dan setelahnya67

Sumber:Internal Revenue Service

Jika Anda mengambil manfaat Jaminan Sosial sebelum Anda mencapai usia pensiun normal, manfaat tahunan Anda akan lebih rendah daripada jika Anda menunggu sampai Anda mencapai usia pensiun penuh.

Jika Anda tidak memerlukan pembayaran saat Anda mencapai usia pensiun penuh, pertimbangkan untuk menunggu hingga usia 70 tahun untuk mendapatkan manfaat semaksimal mungkin. Menunggu lebih lama tidak akan meningkatkan apa yang akan Anda terima.

"Faktor yang mendorong saat terbaik untuk mengambil Jaminan Sosial termasuk pendapatan historis Anda dan pasangan Anda, usia dan harapan hidup Anda, " kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Penasihat Dana Indeks dan penulis Dana Indeks:Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif.

“Kebanyakan orang dewasa yang sehat akan mendapat manfaat dari penangguhan Jaminan Sosial mereka sampai mereka mencapai usia 70 tahun, " Hebner menambahkan. "Ada sumber daya online bagi investor untuk membantu mereka memaksimalkan potensi pembayaran Jaminan Sosial mereka."

Untuk mendapatkan pemahaman yang lengkap tentang manfaat Jaminan Sosial Anda, termasuk menentukan berapa banyak Anda diproyeksikan untuk menerima, kunjungi situs web Administrasi Jaminan Sosial.

Daftar ke Medicare

Medicare dapat digunakan untuk menutupi pengeluaran terkait medis tertentu daripada menggunakan tabungan Anda untuk menutupi jumlah tersebut. Medicare menyediakan asuransi rumah sakit—untuk perawatan rawat inap dan perawatan lanjutan tertentu—dan pertanggungan asuransi kesehatan untuk layanan dokter yang tidak tercakup dalam asuransi rumah sakit.

Medicare tersedia untuk individu yang berusia 65 tahun ke atas. (Usia bisa lebih muda untuk individu yang cacat atau mengalami gagal ginjal permanen.) Bagian medis dari asuransi tersedia dengan harga premium dan bersifat opsional.

Jika Anda dilindungi oleh rencana kesehatan di tempat kerja, Anda mungkin tidak membutuhkan bagian medis. Anda dapat membandingkan biaya dan fitur keduanya dan memilih salah satu yang paling cocok untuk Anda. Asuransi rumah sakit tersedia tanpa biaya tambahan untuk Anda, karena Anda telah membayarnya sebagai bagian dari pajak Jaminan Sosial Anda saat Anda bekerja.

Bahkan jika Anda tidak akan pensiun pada usia 65 tahun, Anda mungkin masih ingin mempertimbangkan untuk mendaftar ke Medicare, karena Medicare mungkin dikenakan biaya 10% lebih banyak jika Anda mendaftar nanti.

Gunakan Rumah Anda untuk Penghasilan

Jika Anda tinggal di tempat yang luas, mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan apakah Anda harus pindah ke rumah yang lebih kecil yang lebih murah perawatannya atau ke daerah di mana biaya hidup lebih rendah. Mengubah tempat tinggal dapat memberikan beberapa dana tambahan untuk ditambahkan ke sarang telur pensiun Anda.

Jika Anda tidak ingin pindah atau menjual rumah Anda tetapi membutuhkan penghasilan tambahan, pertimbangkan apakah risiko yang terlibat dalam hipotek terbalik cocok untuk Anda. Di bawah program hipotek terbalik, pemberi pinjaman menggunakan ekuitas di rumah Anda untuk memberi Anda penghasilan bebas pajak.

Sebelum mengajukan hipotek terbalik, pastikan untuk mengajukan pertanyaan sebanyak mungkin, termasuk berapa banyak biaya yang akan Anda bayar, syarat hipotek, dan opsi tanda terima pembayaran Anda.

Kelola Penghasilan Anda Selama Pensiun

Jika Anda perlu mengambil pendapatan dari tabungan Anda untuk membiayai masa pensiun Anda, mengambil langkah-langkah untuk memastikan bahwa Anda meminimalkan pajak dan memaksimalkan apa yang Anda dapatkan. Profil keuangan unik Anda akan menentukan waktu yang paling tepat untuk menggunakan jenis pendapatan tertentu.

Dari perspektif umum, penarikan dari rekening pajak tangguhan seperti IRA tradisional dan rencana yang disponsori majikan harus terjadi selama tahun-tahun ketika tarif pajak penghasilan Anda lebih rendah. Ini akan membantu meminimalkan jumlah pajak penghasilan yang harus Anda bayar atas jumlah tersebut.

Ambil Distribusi Minimum yang Diperlukan

Tentu saja, jika Anda berada pada usia distribusi minimum (RMD) yang disyaratkan, Anda harus memenuhi jumlah RMD Anda dari akun tersebut—terlepas dari tarif pajak Anda.

Selama bertahun-tahun, usia RMD adalah 70½. UU AMAN, yang menjadi undang-undang pada Desember 2019, menabraknya untuk mencerminkan peningkatan harapan hidup. Anda sekarang memiliki waktu hingga 72 tahun untuk mulai mengambil RMD dari IRA tradisional Anda dan paket 401(k). Namun, jika Anda melewatkan RMD, Anda akan berhutang penalti 50% dari jumlah yang seharusnya Anda tarik.

Ingatlah bahwa Roth IRA tidak memiliki RMD. Anda dapat menyimpan uang Anda di Roth selama yang Anda inginkan dan memberikan seluruh akun kepada penerima manfaat Anda.

Untuk tahun 2020, Anda tidak perlu mengambil RMD apa pun, sebagai hasil dari pengesahan CARES (Coronavirus Aid, Lega, dan Keamanan Ekonomi) UU. Rencana stimulus $2 triliun dibuat di tengah penurunan ekonomi yang disebabkan oleh pandemi global virus corona.

Garis bawah

Anda mungkin akan membaca banyak nasihat tentang waktu pensiun dan cara mengelola penghasilan. Tetap, satu hal yang perlu diingat adalah bahwa tidak ada solusi satu ukuran untuk semua.

Bekerja dengan perencana keuangan atau konselor pensiun dapat membantu Anda merancang solusi yang disesuaikan dengan kebutuhan dan pendapatan Anda. Idealnya, mulai merencanakan pensiun sedini mungkin, dan jangan lupa untuk menyeimbangkan kembali portofolio investasi Anda sesering yang diperlukan.

pensiun

pensiun