Perencanaan Pensiun di Usia 20-an -Mulailah Saat Anda Muda

Di permukaan, perencanaan pensiun di usia 20-an bisa tampak hampir kontra-intuitif.

Lagipula, Anda masih muda dan Anda memiliki banyak hal lain untuk dilakukan dalam hidup Anda – mengapa mulai mempersiapkan akhir hidup Anda sekarang?

Namun pada kenyataannya, usia 20-anmu adalah waktu terbaik untuk memulai perencanaan pensiun.

Semakin cepat Anda dapat mulai menabung dan menginvestasikan uang untuk masa pensiun, semakin banyak uang yang akan Anda kumpulkan dan semakin mudah upayanya.

Bonus:dibutuhkan tabungan yang lebih agresif, tetapi jika Anda mulai pada usia 20-an, Anda akan memiliki peluang terbaik untuk mencapai pensiun dini.

Bagaimana Memulainya?

Ada begitu banyak pilihan saat ini sehingga perencanaan pensiun lebih mudah untuk dimulai dan dipertahankan daripada yang dipikirkan kebanyakan orang. Cara termudah adalah dengan berpartisipasi dalam rencana yang disponsori majikan, seperti rencana 401(k) atau 403(b). Di bawah rencana ini Anda dapat mengalokasikan persentase tertentu dari gaji Anda untuk rencana pensiun Anda.

Banyak majikan juga menawarkan kecocokan perusahaan. Di bawah pengaturan pertandingan yang khas, pemberi kerja akan mencocokkan 50% dari kontribusi Anda hingga, katakanlah 6% dari gaji Anda. Itu berarti bahwa 9% dari gaji Anda masuk ke dalam rencana pensiun Anda setiap tahun – 6% dari gaji Anda sendiri, dan 3% dari majikan Anda.

Bahkan jika Anda tidak memiliki rencana kerja, atau jika Anda wiraswasta, Anda masih dapat membuka pengaturan pensiun individu (IRA). Di bawah IRA Anda dapat berkontribusi hingga $5, 500 setiap tahun ke akun Anda. Anda bahkan dapat memiliki akun IRA selain rencana yang disponsori perusahaan.

Terbaik dari semuanya, uang yang Anda sumbangkan ke paket 401(k) atau 403(b) Anda akan dikurangkan dari pajak berdasarkan paket tradisional. Dan IRA Tradisional juga akan dikurangkan dari pajak, tetapi ada batasan jika Anda juga tercakup oleh rencana pemberi kerja.

Apapun rencana yang Anda pilih, langkah yang paling penting adalah memulai. Bahkan sejumlah kecil uang yang disumbangkan setiap tahun dapat membuat perbedaan besar dalam jumlah uang yang dapat Anda kumpulkan. Dengan menabung hanya $3, 000 per tahun, dimulai pada usia 25 dan dengan asumsi tingkat pengembalian tahunan rata-rata 8%, Anda akan memiliki $1, 053, 586 pada saat Anda berusia 65 tahun. Jika Anda tidak melakukan hal lain dalam hidup Anda untuk menyediakan pensiun Anda, Anda masih akan memiliki sejumlah besar uang – dan itu dapat membuka banyak pilihan.

Item tindakan:daftarkan rencana 401k perusahaan Anda atau buka IRA hari ini.

Bagaimana Menetapkan Tujuan Investasi

Mungkin sulit untuk menetapkan tujuan pensiun ketika Anda baru berusia 20-an, tetapi seperti halnya semua rencana, selalu yang terbaik adalah memulai dengan tujuan akhir. Buat perkiraan kasar berapa banyak uang yang menurut Anda akan Anda perlukan untuk pensiun – mulailah dengan perkiraan angka pendapatan. Menurut Anda, berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup pada saat Anda pensiun?

Anda mungkin sudah memiliki gambaran berapa biaya hidup Anda berdasarkan pengalaman Anda saat ini, dan itu adalah titik awal yang baik. Jika saat ini Anda menghasilkan $40, 000 per tahun, dan Anda memutuskan berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk pensiun, Anda dapat menggunakannya sebagai dasar untuk menghitung berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk menghasilkan pendapatan semacam itu.

Ada konvensi pensiun yang dikenal sebagai "tingkat penarikan aman". Ini menyatakan bahwa jika Anda menarik 4% dari portofolio Anda setiap tahun, Anda tidak akan pernah menghabiskan jumlah uang dalam portofolio. Ini karena dengan menginvestasikan uang di pasar saham dalam jangka yang sangat panjang, Anda biasanya dapat mengharapkan tingkat pengembalian sekitar 8%. Jika Anda menarik 4% per tahun untuk biaya hidup, 4% lainnya akan kembali ke portofolio Anda. Portofolio tidak pernah habis!

Jika $40, 000 adalah nomor Anda, maka Anda akan mendapatkannya dari portofolio $1 juta ($1 juta X 4% =$40, 000). Seperti yang kami tunjukkan di bagian sebelumnya, Anda dapat mencapai $1 juta pada usia 65 dengan menyisihkan hanya $3, 000 per tahun dimulai pada usia 25 tahun.

Ini hanya contoh, jadi jangan ragu untuk bermain-main dengan angka. Kalkulator pensiun yang baik akan memungkinkan Anda menjalankan berbagai skenario untuk melihat berapa banyak uang yang perlu Anda simpan untuk pensiun, berdasarkan pendapatan Anda saat ini dan proyeksi kebutuhan masa depan.

Alokasi Aset di Usia 20-an

Pada setiap tahap dalam hidup Anda perlu memiliki portofolio berbagai aset – alokasi portofolio. Itu akan menjadi persentase berbagai aset yang akan Anda pegang dalam rencana Anda. Ini biasanya berisi campuran saham, sekuritas pendapatan tetap dan aset tunai, dan campuran itu akan berubah sepanjang hidup Anda.

Saham adalah aset pertumbuhan – mereka adalah investasi yang paling memungkinkan Anda mencapai tujuan pensiun Anda. Investasi pendapatan tetap sebagian besar tentang pelestarian modal. Dengan memegang persentase tertentu dari aset ini, Anda mengurangi risiko kerugian saat pasar saham jatuh. Selain itu, ini memungkinkan Anda untuk memegang beberapa aset yang nantinya dapat Anda gunakan untuk berinvestasi di lebih banyak saham setelah penurunan pasar.

Uang tunai untuk likuiditas, dan Anda dapat menganggapnya sebagai modal operasional investasi Anda. Ini adalah tempat untuk menempatkan hasil dari penjualan saham, ETF dan reksa dana, dan di mana Anda menyimpannya sampai Anda siap membeli lebih banyak.

Jika Anda berusia 20-an, penekanan dalam portofolio Anda harus pada saham. Anda memiliki cakrawala investasi yang sangat panjang, yang berarti Anda tidak hanya berada di posisi terbaik untuk memanfaatkan prospek pertumbuhan jangka panjang di pasar saham, tetapi Anda juga memiliki banyak waktu untuk bangkit dan pulih dari penurunan pasar.

Portofolio sampel di usia 20-an Anda mungkin terdiri dari 90% saham, dan 10% dalam investasi pendapatan tetap dan uang tunai. Ada "dana tanggal target" yang ditawarkan oleh berbagai perusahaan investasi yang benar-benar akan mengatur portofolio Anda berdasarkan tanggal target pensiun Anda.

Dana ini dapat membuat Anda menebak-nebak untuk membangun portofolio pensiun Anda sendiri, atau mereka dapat menjadi model untuk usaha Anda sendiri.

Ada banyak informasi yang tersedia tentang perencanaan pensiun, dan terutama untuk orang-orang berusia 20-an. Itu benar-benar waktu terbaik untuk memulai, karena menawarkan Anda kesempatan terbaik untuk mempersiapkan pensiun tanpa melelahkan anggaran Anda. Dan jangan lupa bahwa Anda memiliki kesempatan yang jauh lebih baik untuk pensiun dini daripada di masa depan. Anda masih muda dan Anda punya waktu.

Sudah melewati usia 20-an? Lihat artikel berikutnya dalam seri:

• 20-an – Mulailah Saat Anda Muda.
• 30-an – Menetapkan dan Mencapai Tujuan Keuangan.
• 40-an – Menjadikan Pensiun sebagai Prioritas.
• 50-an – Mempersiapkan Kehidupan di Masa Pensiun.
• 60-an – Mempertahankan Rencana Pensiun Anda.