Bagaimana Mengelola Portofolio Investasi Besar

Mengelola portofolio investasi yang besar bisa jadi rumit, apalagi jika dana anda tersebar di beberapa rekening. Ada banyak alasan mengapa hal ini bisa terjadi – orang lebih sering berganti pekerjaan daripada sebelumnya, jadi mereka mungkin memiliki beberapa rencana pensiun yang disponsori majikan (401k, 403b, TSP, dan akun serupa). Mereka mungkin juga memiliki lebih dari satu IRA, akun investasi kena pajak yang berbeda, dan investasi lainnya. Setelah beberapa saat, mengelola berbagai akun ini bisa menjadi tugas yang menakutkan. Syukurlah, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk mengkonsolidasikan akun Anda untuk menyederhanakan pembukuan, lebih memahami di mana investasi Anda dan bagaimana uang Anda diinvestasikan, dan yang lebih penting, lebih mudah mengelola dana tersebut. Mari kita lihat pertanyaan pembaca ini dan lihat bagaimana kita bisa menerapkannya.

Pertama, selamat atas tabungan pensiun Anda! Anda jauh di atas rata-rata dan sedang dalam perjalanan menuju masa pensiun yang menyenangkan. Saya harap Anda dapat terus memenuhi tujuan tabungan Anda. Setelah melihat sifat dan jumlah investasi yang Anda miliki, sepertinya Anda dapat melakukan sedikit konsolidasi. Ini akan membuat portofolio investasi Anda lebih mudah dikelola. Mari kita pecahkan ini menjadi potongan ukuran gigitan:

• Wells Fargo – $72, 000 (lama 401k)
• ING 401k – $456, 000 ( 401k lama, perlu dipindahkan)
• Schwab – Paket 401k majikan baru
• E*PERDAGANGAN – $20, 000 (IRA)
• Kesetiaan – $96, 000 (IRA)
• Paket Tabungan Pendidikan Utah – (paket 529)
• Vanguard – (529 paket)

Mari kita mulai dengan mengelompokkan dana Anda berdasarkan jenis dan melihat kemungkinan tujuan Anda. Kami dapat membagi akun ini menjadi dua jenis:

1. Tabungan kuliah
2. Tabungan Pensiun

Mari kita serang ini satu per satu untuk menentukan cara terbaik mengelolanya untuk mencapai tujuan tabungan dan investasi Anda.

Mengkonsolidasikan 529 Rencana

Tempat termudah untuk memulai adalah dengan 529 paket Anda. Meskipun satu akun lebih mudah dikelola, mungkin ada alasan bagus untuk memiliki lebih dari satu paket 529. Banyak negara bagian, termasuk Utah, memungkinkan penduduk negara bagian untuk memberikan kontribusi bebas pajak hingga jumlah dolar tertentu setiap tahun. Umumnya, masuk akal untuk memberikan kontribusi dalam rencana negara Anda jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit pajak. Kontribusi di atas jumlah itu mungkin lebih baik di dana lain jika ada alasan yang sah, seperti pilihan investasi yang lebih baik, biaya manajemen yang lebih rendah, dll. Berikut adalah batas kredit pajak Utah.

Rencana Tabungan Pendidikan Utah menawarkan reksa dana Vanguard sebagai salah satu pilihan investasi. Mereka mungkin tidak memiliki dana persis seperti yang Anda miliki dalam paket Vanguard 529 Anda, tapi kalau mirip, Anda dapat mempertimbangkan untuk menggulirkan paket Vanguard 529 Anda ke dalam paket Utah 529 untuk mengonsolidasikan akun Anda dan mempermudah pengelolaan Anda. Jika Anda bukan penduduk negara bagian Utah dan tidak mendapatkan manfaat pajak dari kontribusi Anda, maka Anda dapat berkonsolidasi ke Vanguard jika Anda lebih menyukai opsi investasi mereka. Lihatlah situasi Anda secara keseluruhan, biaya pengelolaan, dan faktor-faktor lain sebelum menarik pelatuknya.

Merampingkan Akun Pensiun

Anda memiliki dua kelas pensiun yang berbeda untuk dilihat – IRA dan 401ks. Mari kita uraikan lebih lanjut:

Kebutuhan dan Tujuan Investasi. Gaya investasi dan tujuan investasi Anda adalah faktor utama yang perlu dipertimbangkan dengan akun pensiun Anda. Sebagai contoh, Anda menyebutkan Anda ingin memiliki fleksibilitas untuk membeli saham individu. Anda dapat melakukannya di hampir semua broker dan rumah reksa dana yang Anda sebutkan. Sebagai contoh, Anda dapat membeli saham individu di Fidelity ($7,95), Wells Fargo ($8,95), E*TRADE ($7,99 – $9,99), Schwab ($8,95), dan Vanguard (variabel – serendah $2 dengan lebih dari $500k, atau $7 dengan lebih dari $50k, kurang dari $500k). Satu-satunya yang saya tidak yakin adalah ING, tapi kamu harus pindah akun itu, jadi itu bukan masalah.

Apa yang penting, Namun, menentukan seberapa sering Anda akan berdagang sehingga Anda dapat membandingkan pialang ini dengan tepat. Anda dapat membuka akun pialang online baru dan mendapatkan perdagangan serendah $3-5 per perdagangan. Tetapi saya tidak akan mempermasalahkan perbedaan antara komisi $5 dan komisi $9 jika Anda hanya berdagang beberapa kali dalam setahun. Beberapa dolar setahun mewakili sebagian kecil dari portofolio Anda sehingga tidak akan sebanding dengan biaya tambahan untuk menambahkan akun baru untuk dikelola. Tetapi jika Anda adalah pedagang volume tinggi, kemudian menghemat beberapa dolar per perdagangan bisa membuat perbedaan besar dalam jangka panjang. Komisi di sebagian besar pialang dan rumah reksa dana ini berada dalam jarak beberapa dolar satu sama lain, jadi gunakan biaya perdagangan sebagai pemutus ikatan. Satu-satunya opsi yang menonjol dengan perusahaan tempat Anda bekerja saat ini adalah Vanguard, yang mengenakan biaya $2 per perdagangan jika Anda memiliki $500, 000 atau lebih dengan mereka. Anda dapat mencapai tujuan itu dengan menggulirkan ING 401k Anda dan Wells Fargo 401k menjadi IRA rollover di Vanguard. (Catatan:Saya sebelumnya memindahkan salah satu 401ks lama saya ke Vanguard IRA – berikut adalah petunjuknya jika Anda tertarik.)

Mengkonsolidasikan IRA. Saat ini Anda memiliki dua IRA – satu dengan Fidelity dan satu lagi dengan E*TRADE. Apakah ada alasan khusus untuk memisahkan akun ini? Jika Anda seorang pedagang saham tingkat lanjut, maka saya dapat melihat gunanya membuka akun seperti E*TRADE. Mereka memiliki alat canggih untuk penelitian dan analisis saham. Jika Anda hanya membutuhkan alat dasar untuk meneliti saham dan melakukan perdagangan, maka salah satu rumah reksa dana besar seperti Fidelity atau Vanguard mungkin akan cukup untuk kebutuhan perdagangan saham Anda, dan juga akan memberi Anda akses ke ribuan reksa dana dan ETF bebas komisi. Luangkan waktu untuk menganalisis kebutuhan dan tujuan investasi Anda, dan lihat broker mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda (pertimbangkan frekuensi perdagangan, alat yang Anda butuhkan, pilihan investasi, biaya per perdagangan, dan faktor lainnya). Jawaban atas pertanyaan-pertanyaan ini akan sangat menentukan seberapa banyak Anda perlu mengkonsolidasikan. Pilih salah satu yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda dan pertimbangkan untuk menggabungkan IRA Anda yang lain ke dalam akun itu (atau ke Vanguard, jika Anda memutuskan untuk menggulung 401ks Anda ke Vanguard).

Paket 401k lama. Paket 401k lama dapat dengan cepat menjadi beban. Anda tidak dapat lagi berkontribusi pada mereka, dan banyak perusahaan akan menagih Anda setiap bulan, triwulanan, atau biaya tahunan untuk berpartisipasi di dalamnya jika Anda tidak lagi dipekerjakan oleh perusahaan. Biasanya lebih baik untuk memasukkan 401k lama Anda ke IRA atau paket 401k lainnya kecuali ada alasan khusus untuk tetap membuka akun lama (misalnya, investasi yang tidak dapat Anda temukan di tempat lain, atau biaya yang sangat rendah).

Rollover IRA atau Rollover 401k? Pertanyaan Anda adalah apakah Anda harus memasukkan semua atau sebagian dari ING 401k Anda ke dalam rencana 401k majikan baru Anda, atau jika Anda harus menggulung semua atau sebagian ke dalam IRA. Kecuali ada alasan khusus untuk tetap membuka akun Wells Fargo, mungkin merupakan ide yang baik untuk memperlakukan paket Wells Fargo 401k dengan cara yang sama seperti Anda memperlakukan paket ING 401k Anda.

Secara umum, Saya lebih suka memiliki dana pensiun saya di IRA karena alasan sederhana ini: Saya dapat lebih mengontrol bagaimana dan di mana dana saya diinvestasikan. Saya tidak perlu khawatir memiliki pilihan investasi dalam jumlah terbatas, dan saya tidak perlu khawatir tentang seberapa tinggi biaya manajemen di dalam 401k baru. Yang mengatakan, Schwab adalah broker yang sangat baik, dan Anda harus memiliki akses ke berbagai pilihan investasi yang sangat baik di 401k baru Anda. Pastikan untuk memverifikasi jenis opsi investasi yang memenuhi kebutuhan Anda sebelum memutuskan untuk memasukkan 401k lama Anda ke dalam rencana perusahaan baru Anda. Jika ada keraguan, hanya menggulungnya menjadi IRA. Anda mendapatkan manfaat pajak jangka panjang yang sama, dan fleksibilitas jangka panjang yang lebih baik.*

*Topik investasi lanjutan:Ada satu pertimbangan lain yang harus dilakukan sebelum memasukkan 401k lama Anda ke IRA. Jika IRA Anda di E*TRADE dan Fidelity adalah IRA Tradisional dan Anda ingin mengkarakterisasi ulang mereka sebagai Roth IRA, maka Anda dapat mempertimbangkan kembali untuk menggulung 401k Anda menjadi IRA. Ini ada hubungannya dengan bagaimana pajak dihitung pada rollover Roth IRA. Saya sarankan berbicara dengan penasihat keuangan atau profesional pajak jika ini adalah sesuatu yang Anda pertimbangkan karena bisa menjadi rumit. Anda dapat mengabaikan ini jika IRA Anda sudah menjadi Roth IRA, atau Anda tidak berencana untuk menggulungnya menjadi Roth IRA.

Konsolidasi Akun

Sekarang mari kita lihat apakah Anda dapat mengkonsolidasikan akun Anda untuk menyederhanakan pengelolaan akun Anda sambil tetap memenuhi kebutuhan investasi Anda. Saat ini Anda memiliki tujuh akun investasi, dua di antaranya adalah tabungan kuliah, lima di antaranya adalah rekening pensiun. Dengan beberapa konsolidasi hati-hati, Anda seharusnya bisa mendapatkan ini menjadi 2-4 akun dan tetap memenuhi kebutuhan investasi Anda. Minimal, Anda akan memerlukan jenis akun berikut:

1. Satu paket 529 – Utah atau Vanguard
2. Satu paket 401k – Schwab
3. Satu IRA – Kesetiaan, E*PERDAGANGAN, Pelopor, atau broker lain

Seperti yang Anda lihat, Anda memiliki pilihan untuk mencampur dan mencocokkan. Kabar baiknya adalah Anda harus dapat mengelola akun investasi kena pajak, IRA, dan mungkin 529 rencana Anda di bawah satu atap. Jadi Anda tidak perlu harus membuka rekening hanya karena memiliki kelas investasi yang berbeda. Lagi, Saya tidak dapat memberi tahu Anda akun mana yang terbaik dari opsi ini – semuanya tergantung pada kebutuhan investasi Anda. Tetapi saya dapat mengatakan bahwa semua perusahaan ini memiliki reputasi baik dan akan menawarkan berbagai pilihan investasi yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Mengkonsolidasikannya hanya akan menyederhanakan banyak hal di pihak Anda.

Mengelola Portofolio Investasi Besar

Setelah Anda memutuskan jumlah akun investasi terbaik, Anda akan membutuhkan cara untuk mengelolanya. Sangat mudah untuk masuk ke masing-masing dari mereka, tuliskan saldonya, dan tahu berapa banyak yang Anda miliki. Tapi itu hal lain untuk melihat semua akun dan saldo Anda di satu tempat. Bahkan lebih kuat untuk bisa pahami cara kerja akun Anda . Ada beberapa cara Anda melakukan ini. Anda dapat menyewa perencana keuangan atau menghabiskan banyak uang untuk perangkat lunak investasi. Tetapi cara termudah yang saya temukan untuk melakukan ini adalah dengan membuka akun gratis dengan membuka akun gratis dengan Personal Capital.

Personal Capital adalah alat manajemen keuangan dan portofolio online gratis. Ini bekerja dengan menggabungkan saldo akun Anda. Ini melacak nilainya dari waktu ke waktu dan dapat menunjukkan kepada Anda bagaimana kinerja akun Anda. Fitur paling keren adalah alat yang menunjukkan kepada pengguna bagaimana akun mereka seimbang dibandingkan dengan bagaimana mereka ingin mereka seimbang. Berikut ini contohnya:Anda memasukkan nama Anda dan toleransi risiko investasi dan Personal Capital muncul dengan alokasi aset dasar. Ini akan membandingkan alokasi contoh dengan alokasi aktual Anda untuk menunjukkan di mana Anda dapat membuat perubahan agar sejalan dengan alokasi aset pilihan Anda. Ini adalah alat yang sangat kuat untuk orang-orang yang berinvestasi dengan banyak reksa dana di beberapa broker. Ada beberapa alat manajemen online dan alat investasi yang sangat baik lainnya, tetapi Personal Capital adalah favorit saya untuk mengelola portofolio besar.