Panduan Roth IRA – FAQ, Aturan, Kontribusi, Batas dan Lainnya

Roth IRA adalah salah satu opsi investasi rencana pensiun yang paling populer. Halaman ini akan memberi Anda informasi yang perlu Anda ketahui tentang berinvestasi di Roth IRA, termasuk cara kerja Roth IRA, aturan Roth IRA, manfaat membuka Roth IRA, membandingkan Roth IRA dengan opsi rencana pensiun lainnya, bagaimana dan di mana membuka Roth IRA, dan banyak lagi.

Bagaimana Roth IRA Bekerja

Roth IRA adalah program pensiun yang diuntungkan pajak yang menawarkan kesempatan kepada investor untuk memberikan kontribusi dengan uang yang telah dikenakan pajak dan kemampuan untuk melakukan penarikan bebas pajak di usia pensiun (usia 59 ).

Ini adalah keuntungan besar bagi investor karena itu berarti uang Anda hanya dikenakan pajak sekali (ketika Anda mendapatkannya) dan itu tumbuh melalui bunga majemuk tanpa hambatan pajak sampai Anda memutuskan ingin membuat distribusi yang memenuhi syarat.

Kunci dari kalimat terakhir itu adalah istilahnya distribusi yang memenuhi syarat, yang berarti Anda tidak dapat mengambil uang Anda kapan pun Anda mau. Ada aturan tertentu tentang melakukan penarikan dari Roth IRA Anda.

Kami akan membahas lebih lanjut tentang itu sebentar lagi, dan mengirim Anda ke tautan yang memberikan informasi lebih mendalam tentang bagaimana dan kapan Anda dapat menarik uang Anda dari Roth IRA Anda.

Hal kedua yang perlu Anda ketahui tentang Roth IRA adalah bahwa itu bukan investasi yang sebenarnya; ini adalah akun yang dapat Anda investasikan di .

Ini adalah kesalahpahaman umum. Faktanya, pertanyaan umum adalah di mana mendapatkan tarif Roth IRA terbaik.

Yang benar adalah bahwa Roth IRA tidak "mendapatkan" tarif; Roth IRA adalah akun yang menyimpan investasi dan investasi Andalah yang menghasilkan bunga atau tumbuh nilainya. Untuk menjelaskan ini dengan cara lain, a Roth IRA seperti ember untuk menyimpan investasi.

Artikel yang ditautkan di atas menjelaskan situasi ini lebih lengkap. Kabar baiknya adalah Anda dapat menggunakan hampir semua jenis investasi di Roth IRA Anda.

Aturan Roth IRA:Batas Kontribusi dan Aturan Penarikan

Roth IRA dimaksudkan untuk digunakan untuk pensiun. Itu sebabnya IRS memiliki aturan khusus dan pedoman ketat mengenai seberapa banyak Anda dapat berkontribusi setiap tahun, yang memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA, berdasarkan Penghasilan Bruto Disesuaikan yang Dimodifikasi, atau MAGI, dan kapan Anda dapat melakukan penarikan dari akun Roth Anda.

Batas Kontribusi Roth IRA &Batas Pendapatan

Roth IRA memiliki aturan kontribusi termasuk kontribusi tahunan maksimum dan tingkat pendapatan maksimum agar memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA. Pada dasarnya, Anda hanya dapat berkontribusi dalam jumlah tertentu ke Roth IRA setiap tahun ($6, 000 pada tahun 2022). Dan begitu Anda mencapai tingkat pendapatan tertentu, Anda hanya dapat berkontribusi sebagian dari batas kontribusi maksimal, atau tidak ada sama sekali.

Berikut adalah informasi lebih lanjut tentang batas pendapatan untuk kontribusi Roth IRA:

Anda dapat membaca lebih lanjut tentang batasan kontribusi dan pendapatan di artikel ini:Batas Kontribusi IRA Tradisional dan Roth.

Bagaimana jika Anda Berkontribusi Terlalu Banyak untuk Roth IRA?

Roth IRA memiliki batas kontribusi tertentu dan melebihi batas kontribusi tersebut dapat dikenakan pajak cukai 6% yang dapat dinilai setiap tahun sampai situasi teratasi. Anda dapat menghindari pajak cukai 6% dengan menarik setiap kelebihan kontribusi sebelum batas waktu pajak atau menetapkan kembali kelebihan kontribusi Anda ke tahun pajak mendatang. Anda dapat membaca lebih lanjut tentang apa yang terjadi ketika Anda berkontribusi terlalu banyak pada Roth IRA.

Aturan Penarikan Roth IRA

Pemilik akun Roth IRA dapat melakukan penarikan kontribusi mereka kapan saja tanpa membayar pajak atau penalti penarikan awal. Namun, ada batasan mengenai kapan pendapatan dari kontribusi dapat ditarik.

Dalam kebanyakan keadaan, penghasilan tidak dapat ditarik tanpa pajak atau penalti hingga usia 59 dan jika memenuhi aturan 5 tahun (penghasilan harus tetap berada di Roth IRA selama minimal 5 tahun sebelum penarikan). Ada pengecualian untuk aturan ini, termasuk untuk pembeli rumah pertama kali, membayar biaya kuliah yang memenuhi syarat, dan beberapa contoh lainnya. Untuk informasi lebih lanjut lihat artikel Aturan Penarikan Roth IRA.

Manfaat Membuka Roth IRA

Selain manfaat pajak yang luar biasa, Roth IRA adalah salah satu rencana pensiun paling fleksibel yang dapat Anda buka. Mampu menarik sebagian atau seluruh kontribusi Anda tanpa biaya atau penalti adalah fleksibilitas yang tidak ditawarkan oleh sebagian besar rencana pensiun.

Roth IRA juga tidak memiliki usia distribusi minimum yang disyaratkan, yang berarti Anda tidak perlu melakukan penarikan di masa pensiun kecuali jika Anda menginginkan atau membutuhkan uang tersebut.

Roth IRA juga merupakan lindung nilai terhadap kenaikan tarif pajak di masa depan. Anda tahu tarif pajak yang Anda bayar sekarang, tetapi Anda tidak tahu tarif pajak yang akan Anda bayarkan di masa depan. Jika Anda khawatir tentang potensi kenaikan pajak, atau Anda berpikir Anda mungkin berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi karena Anda memiliki lebih banyak pendapatan, maka Roth IRA dapat menjadi bagian penting dari perencanaan keuangan Anda.

Membandingkan Roth IRA dengan Rencana Pensiun Lainnya

Roth IRA menawarkan manfaat yang berbeda dibandingkan dengan rencana pensiun lainnya atau investasi kena pajak yang tidak menawarkan manfaat pajak. Manfaat paling penting dari berinvestasi dengan Roth IRA adalah:

• Penarikan bebas pajak selama masa pensiun;
• Tidak ada distribusi minimum yang diperlukan sehingga Anda dapat membiarkan uang Anda bertambah untuk jangka waktu yang lebih lama;
• Kemampuan untuk melakukan penarikan bebas pajak dan bebas penalti atas kontribusi Anda kapan saja.

Membandingkan Roth IRA dengan IRA Tradisional

Ada beberapa kesamaan antara IRA Tradisional dan Roth, termasuk nama, di mana Anda dapat membukanya, dan seringkali seberapa banyak Anda dapat berkontribusi kepada mereka (ada batasan pendapatan untuk IRA Tradisional yang dapat dikurangkan dari pajak dan untuk kontribusi Roth IRA, jadi pastikan untuk membaca di halaman batas kontribusi IRA untuk informasi lebih lanjut).

Tetapi ada juga faktor yang berbeda antara kedua akun pensiun ini.

Kontribusi IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak, dan dana dikenakan pajak saat Anda melakukan penarikan. Kontribusi Roth IRA telah dikenakan pajak dan distribusi yang memenuhi syarat, atau penarikan, bebas pajak.

Perbedaan utama berikutnya adalah bagaimana dan kapan Anda melakukan penarikan. IRA Tradisional dan Roth keduanya mencantumkan usia 59 sebagai persyaratan usia minimum untuk penarikan bebas penalti.

Namun, IRA tradisional mengharuskan pemegang akun untuk melakukan distribusi minimum yang diperlukan setelah mereka mencapai usia 70 , jika tidak, mereka menghadapi hukuman pajak yang berat.

Roth IRA tidak memiliki distribusi minimum yang diperlukan. Anda dapat membaca informasi lebih lanjut tentang kedua paket ini di artikel:Membandingkan Roth IRA vs IRA Tradisional.

Membandingkan Roth IRA dengan 401k Traditional Tradisional

Beberapa perusahaan menawarkan paket 401k Tradisional dan paket Roth 401k. Roth 401k memiliki manfaat yang mirip dengan Roth IRA tetapi mengikuti batas kontribusi untuk paket 401k. Paket 401k tradisional lebih dekat dengan IRA Tradisional dan menawarkan pengurangan pajak saat ini, tetapi dikenakan pajak ketika ditarik pada usia pensiun. Semua paket 401k juga memiliki usia distribusi minimum yang disyaratkan. Itu berarti, tidak seperti Roth IRA, Roth 401k mengharuskan peserta untuk mengambil RMD setelah mereka mencapai usia yang disyaratkan.

Di mana Berinvestasi – 401k atau IRA?

Salah satu pertanyaan paling umum yang dihadapi orang adalah di mana harus berinvestasi terlebih dahulu – 401(k) atau IRA. Untuk kebanyakan orang, rencana 401k Tradisional adalah pilihan yang lebih baik jika majikan mereka menawarkan kecocokan perusahaan pada investasi mereka.

Ambil uang gratis, kemudian berkontribusi pada Roth IRA jika Anda mampu berkontribusi lebih dari itu. Saya mendorong Anda untuk membaca artikel ini untuk perbandingan yang lebih mendalam antara Roth IRA dan paket 401k Tradisional.

Lihat juga:Haruskah Anda Berkontribusi pada 401k Tanpa Kecocokan Perusahaan?, yang membahas masalah kontribusi ke Roth IRA jika perusahaan Anda tidak menawarkan kecocokan 401k (dalam hal ini, a Roth IRA mungkin menawarkan lebih banyak fleksibilitas).

Berapa Banyak Akun Pensiun yang Dapat Anda Miliki?

Anda sebenarnya dapat memiliki banyak rekening pensiun. Adalah umum bagi orang untuk memiliki rencana pensiun yang disponsori majikan seperti 401k, 403b, atau Paket Hemat, IRA, dan terkadang rencana pensiun lainnya seperti rencana pensiun wiraswasta.

Anda juga dapat memiliki IRA di beberapa lembaga keuangan. Namun, mereka dianggap sebagai satu IRA untuk tujuan pajak (artinya Anda tidak dapat melebihi batas kontribusi pada tahun tertentu dengan membuka beberapa akun IRA dengan bank atau pialang lain). Untuk informasi lebih lanjut, baca:Berapa Banyak Akun Pensiun yang Dapat Anda Miliki?.

Siapa yang Harus Membuka Roth IRA?

Sendiri, Saya pikir Roth IRA adalah pilihan investasi yang bagus dan harus dipertimbangkan oleh siapa saja yang memenuhi syarat untuk membuka Roth IRA. Roth IRA sangat bermanfaat bagi orang-orang yang saat ini berada dalam golongan pajak yang lebih rendah daripada yang mereka perkirakan akan terjadi di kemudian hari. Keuntungan bagi mereka adalah membayar pajak dengan tarif pajak yang rendah sekarang, kemudian melakukan penarikan bebas pajak ketika mereka mencapai usia pensiun dan mungkin berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi.

Mengapa kaum muda harus membuka Roth IRA

Saya mengambil situasi ini selangkah lebih maju dibandingkan dengan IRA Tradisional dan Roth untuk investor yang lebih muda. Idenya adalah bahwa banyak orang di masa muda mereka berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah daripada kemungkinan mereka di masa depan karena potensi pendapatan bagi kebanyakan orang tumbuh seiring waktu.

Anda dapat membaca lebih lanjut tentang itu di artikel ini:IRA Tradisional atau Roth IRA untuk Investor Muda?. Ingatlah bahwa situasi spesifik Anda mungkin berbeda, jadi terapkan prinsip-prinsip ini pada situasi Anda.

Mengapa anggota militer harus membuka Roth IRA

Anggota militer memiliki kesempatan untuk beberapa manfaat khusus untuk rencana Roth IRA yang tidak dimiliki warga sipil, termasuk kemampuan untuk memberikan kontribusi pajak jika mereka bertugas di zona perang bebas pajak, dan kemampuan untuk melakukan penarikan bebas pajak di usia pensiun (iuran bebas pajak, pertumbuhan, dan penarikan!).

Beberapa anggota militer mungkin juga memenuhi syarat untuk waktu tambahan untuk memberikan kontribusi kepada Roth IRA mereka di luar tanggal batas normal jika tugas militer mereka mengizinkan perpanjangan pajak. Saya sarankan membaca artikel lengkap jika itu berlaku untuk Anda, tetapi pastikan untuk menandai halaman yang sedang Anda buka, karena tautan membawa Anda keluar dari situs ini:Anggota Militer Harus Membuka Roth IRA.

Cara Membuka Roth IRA

Semua ini terdengar hebat, Baik? Jadi, apakah Anda siap untuk membuka Roth IRA pertama Anda?

Bagus.

Membuka Roth IRA sangat mudah dan hanya membutuhkan waktu sekitar 10-15 menit. Yang perlu Anda lakukan adalah pergi ke bank atau perusahaan pialang yang ingin Anda ajak berbisnis, mengisi beberapa dokumen, melakukan transfer uang dan Anda selesai. Tentu saja, penting untuk melakukan penelitian terlebih dahulu, dan artikel berikut akan membantu Anda mendapatkan informasi yang diperlukan yang Anda butuhkan untuk membuka Roth IRA terbaik untuk kebutuhan Anda.

• Cara Membuka Roth IRA.
• Pialang Terbaik untuk Roth IRA.

Memulai dengan Roth IRA

Seperti disebutkan di atas, membuka Roth IRA hanya dalam proses 10-15 menit. Jika Anda membaca artikel yang tercantum di atas, Anda harus memiliki ide bagus tentang manfaat Roth IRA, mengapa Anda harus membuka Roth IRA, apa yang harus dicari di Roth IRA, dan beberapa tempat terbaik untuk membuka Roth IRA.

Sekarang Anda hanya perlu memulai!

Cara Menginvestasikan Dana Roth IRA Anda

Saya tidak dapat memberi tahu Anda cara menginvestasikan uang Anda – itu adalah keputusan pribadi yang harus didasarkan pada investasi Anda yang lain saat ini, alokasi aset yang diinginkan, garis waktu investasi, dan toleransi risiko.

Yang mengatakan, beberapa investasi paling cocok untuk Roth IRA dalam konteks keseluruhan portofolio investasi Anda. Karena aturan pajak unik Roth IRA, Anda ingin investasi yang akan tumbuh lebih dari waktu ke waktu. Ingat, Anda tidak akan membayar pajak atas pertumbuhan dana di Roth IRA Anda. Jadi, Anda ingin memaksimalkan potensi pertumbuhan Anda di Roth IRA Anda.

Sebaliknya, Anda dapat mempertimbangkan untuk berinvestasi dalam dana dengan potensi pertumbuhan yang lebih rendah di akun Tradisional Anda, karena Anda akan membayar pajak atas dana tersebut saat Anda menariknya di usia pensiun.

Secara umum, itu berarti mempertimbangkan untuk menempatkan ekuitas (saham) di akun Roth, dan obligasi dan pendapatan tetap dalam akun Tradisional. Ini bukan aturan yang keras dan cepat, dan seiring pertumbuhan portofolio Anda, Anda mungkin harus melakukan penyesuaian. Tetapi memikirkan pertumbuhan jangka panjang dana di rekening pensiun Anda sangat penting!

Mencari lebih banyak informasi investasi? Berikut adalah beberapa tips untuk investor pemula.

Maksimalkan Kontribusi Roth IRA Anda

Batas kontribusi maksimum saat ini untuk Roth IRA adalah $6, 000 per tahun.

Kebanyakan orang tidak dapat berkontribusi $6, 000 sekaligus, dan itu tidak masalah. Cara terbaik untuk menginvestasikan uang sebanyak mungkin yang Anda mampu adalah mengatur investasi otomatis ke akun Roth IRA Anda.

Tentukan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi setiap bulan dan kirimkan jumlah tersebut setiap bulan secara otomatis. Jika Anda ingin memaksimalkan kontribusi Roth IRA Anda setiap tahun, Anda akan perlu untuk memberikan kontribusi $500 per bulan.

Manfaat Kontribusi Otomatis

Membuat kontribusi otomatis akan menjamin bahwa Anda memberikan kontribusi setiap bulan, dibandingkan dengan menulis cek setiap bulan, yang menciptakan peluang untuk lupa atau memutuskan untuk tidak berinvestasi.

Anda juga akan memanfaatkan rata-rata biaya dolar, yang bisa menjadi cara yang bagus untuk berinvestasi dalam jangka waktu yang lama. Rata-rata biaya dolar memastikan bahwa Anda akan membeli lebih banyak investasi saat nilainya rendah, dan lebih sedikit ketika nilainya tinggi, mudah-mudahan rata-rata menguntungkan Anda dalam jangka panjang. Berikut adalah beberapa strategi lagi untuk memaksimalkan kontribusi Roth IRA.

Apa yang kamu tunggu? Mari kita mulai dan buka Roth IRA hari ini!