Panduan Freelancer untuk Pengelolaan Uang:IRA dan Tabungan untuk Pensiun

Menabung untuk masa pensiun bisa menjadi tugas yang sangat menakutkan dan membingungkan bagi siapa saja yang memiliki denyut nadi. Tapi menghamburkan uang tunai sangat sulit bagi semakin banyak anak muda Amerika yang bekerja di pekerjaan non-tradisional.

Apakah Anda menyebut diri Anda seorang freelancer, permanen, pengusaha, Kontraktor swasta, paruh waktu atau pemilik usaha kecil, kemungkinannya bagus bahwa Anda tidak cukup menabung untuk hampir hidup dengan baik ketika Anda pensiun.

Jika Anda berusia 30-an, seperti saya, saatnya serius menabung. Aku tahu ini sulit, tetapi kecuali Anda (kami) menghadapi monster pensiunan secara langsung saat kami masih relatif muda, kita akan berada dalam masalah besar hanya dalam beberapa tahun.

Jadi mari kita terorganisir — bersama-sama. Selama beberapa minggu ke depan, Mint.com akan mulai memeriksa berbagai cara agar Anda, pekerja mandiri, dapat menabung dan merencanakan masa pensiun. Kami juga akan melihat cara untuk membantu Anda mengatur waktu pajak.

Karena ini bisa menjadi topik yang menakutkan dan membingungkan, Saya akan menangani masalah ini dengan Anda. Dari mengisi formulir aneh, untuk menemukan broker, untuk (mungkin) membentuk kepercayaan atau korporasi – saya akan selalu bersama Anda di setiap langkah.

Untunglah, Mint.com dapat membantu kami dengan banyak tugas sial ini, jadi jika Anda tidak memiliki akun, sekarang akan menjadi waktu yang tepat untuk mendaftar.

IRA – Tradisional versus Roth

Baik, mari kita melompat tepat ke ujung yang dalam. Tindakan pertama kami adalah membuat rekening tabungan pensiun. Karena kita adalah individu, mari kita buka IRA (Individual Retirement Arrangement) dulu. Akun-akun ini mudah dibuka dan dipelihara. Anda dapat menggunakan uang yang disimpan di IRA Anda untuk berinvestasi di hampir semua hal, dari permainan opsi berisiko tinggi hingga sertifikat deposito (CD) berisiko sangat rendah.

Ada lima jenis IRA, tapi untuk saat ini, kami akan berfokus pada dua akun paling populer — IRA tradisional dan Roth IRA. Perbedaan antara Roth dan IRA tradisional terutama berkaitan dengan pajak dan kebebasan. Dalam Roth IRA, Anda menginvestasikan dolar setelah pajak dan dengan IRA tradisional, Anda menginvestasikan uang sebelum pajak. Tetapi ketika tiba saatnya untuk pensiun, Anda akan dapat menarik semua uang dari akun Roth IRA Anda bebas pajak, sedangkan Anda harus membayar pajak atas penarikan yang dilakukan dengan IRA tradisional.

Jadi, apakah Anda ingin membayar pajak sekarang (Roth) atau nanti (tradisional)? Membayar sekarang (Roth) tampaknya menjadi tindakan yang paling disukai. Itu karena Anda mungkin akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi ketika Anda lebih tua (dengan asumsi Anda akan menghasilkan lebih banyak uang – semoga saja). Jika itu masalahnya, Anda dapat menghemat uang untuk pajak dengan membayar tagihan pajak Anda lebih awal ketika Anda berada di braket yang lebih rendah, daripada nanti ketika Anda akan dikenakan pajak dengan tarif yang lebih tinggi.

Lebih-lebih lagi, tarif pajak saat ini berada pada titik terendah sepanjang masa, jadi bahkan jika Anda tidak berpikir Anda akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi saat Anda pensiun, ada kemungkinan Anda masih akan membayar pajak yang lebih tinggi di masa depan.

Perbedaan utama lainnya antara Roth dan IRA tradisional berkisar pada kebebasan untuk menyetor dan menarik uang Anda. Dengan IRA tradisional, Anda hanya akan dapat mulai menarik uang Anda setelah Anda berusia 59-setengah (ya, enam bulan setelah Anda berusia 59 tahun). Jika Anda menarik uang Anda sebelum itu, Anda harus membayar denda 10% dan berurusan dengan tagihan pajak yang besar atas pokok dan keuntungan Anda.

Pada waktu bersamaan, Anda hanya diperbolehkan untuk memberikan kontribusi ke IRA tradisional Anda hingga usia 70 setengah tahun. Itu karena Anda diharuskan untuk mulai menarik dana Anda setelah usia tersebut.

Dengan Roth IRA, Anda dapat membuat akun dan memberikan kontribusi pada usia berapa pun. Anda juga memiliki kebebasan untuk menarik kontribusi Anda (bukan keuntungan Anda) kapan pun Anda mau tanpa penalti atau membayar pajak — asalkan akun Anda telah aktif setidaknya selama lima tahun.

Ini adalah kunci bagi pekerja independen, karena kita tidak pernah tahu kapan kita akan membutuhkan uang tunai. Sebagian besar dari kita tidak memenuhi syarat untuk asuransi pengangguran, sehingga Roth dapat berfungsi sebagai semacam dana darurat sekunder — lebih lanjut tentang ini nanti.

Membuka akun

Oke, cukup tentang tradisional versus Roth — mari selami dan buka akun. Pusat IRA Mint.com membantu kami memutuskan jenis IRA mana yang terbaik untuk kami dan bagaimana menemukan broker atau bank yang dapat bertindak sebagai kustodian untuk akun kami.

Mungkin ada banyak pilihan kustodian yang tersedia untuk Anda, tapi yang mana yang benar? Sehat, hanya kamu yang bisa menjawab pertanyaan itu. Semua broker memiliki sisi positif dan negatifnya. Tetapi, secara umum, jika Anda tidak membutuhkan banyak pegangan, pergi dengan salah satu dari banyak broker diskon online, karena mereka biasanya memiliki biaya yang lebih rendah dan tidak sedikit investasi minimum. Jika Anda memerlukan tingkat perhatian pribadi dan barang lain yang lebih tinggi, pilih salah satu dari banyak pengelola uang atau bank tradisional.

Saya memilih untuk membuka Roth IRA saya dengan broker diskon online yang saya sudah memiliki akun broker reguler. Broker sudah memiliki semua informasi pribadi saya, jadi saya pikir itu akan menjadi pengaturan yang mudah.

Seperti yang diharapkan, mendaftar dengan broker saya sangat mudah. Saya baru saja masuk ke akun broker saya, pilih tab yang bertuliskan "Bimbingan dan Pensiun" dan kemudian pilih "buka akun." Itu kemudian memberi saya pilihan IRA dan saya memilih Roth IRA.

Mendanai IRA baru Anda

Beberapa klik kemudian akun saya terbuka dan siap untuk didanai. Tidak ada persyaratan minimum untuk mendanai akun dan tidak ada biaya pemeliharaan bulanan atau tahunan. Saya dapat memasukkan uang ke dalam akun dengan beberapa cara berbeda, dari mentransfer uang tunai dari rekening perantara saya hingga mengirimkan cek.

Hari berikutnya, Saya menerima email yang mengatakan bahwa saya akan mendapatkan beberapa dokumen yang merinci akun saya, beserta username dan password. Seluruh proses memakan waktu sekitar lima menit.

Kemudian, Saya mencoba menyiapkan Roth IRA dengan beberapa broker lagi dan beberapa bank besar. Selain harus mengisi semua data pribadi saya berkali-kali, pendaftaran relatif tidak menyakitkan dan memakan waktu sekitar 10 menit. Beberapa broker memerlukan investasi minimum untuk membuka akun, sementara yang lain ingin saya setuju untuk membayar biaya tahunan.

Ada pro dan kontra untuk setiap broker, jadi luangkan waktu untuk menemukan yang paling cocok untuk Anda. Ini sebenarnya mungkin kegiatan yang paling memakan waktu dalam menyiapkan IRA ini.

Jadi berapa banyak uang yang harus kita masukkan ke dalam rekening pensiun baru kita? Sehat, pemerintah membatasi jumlah yang dapat kami sumbangkan ke uang IRA hanya $5, 000 per tahun kalender. Jika Anda berusia di atas 49 setengah tahun, maka Anda bisa menambahkan $1, 000 untuk kontribusi tahunan maksimum $6, 000 setahun.

Jika Anda terlambat memulai permainan IRA, seperti saya, maka itu akan menjadi ide yang baik untuk mencoba dan mendanai akun secara maksimal. Dengan enam bulan tersisa di tahun ini, Saya bisa memasukkan sekitar $833 sebulan. Itu banyak uang.

Roth dan IRA tradisional bukanlah satu-satunya cara kita dapat menabung untuk masa pensiun kita. Kami akan menjelajahi lebih banyak di minggu-minggu berikutnya, jadi tetap disini.

Cyrus Sanati adalah seorang jurnalis keuangan lepas yang karyanya telah muncul di puluhan publikasi terkemuka, termasuk The New York Times, BreakingViews.com, dan WSJ.com. Ikuti Cyrus di Twitter @csanati