Memahami dan Mengelola Risiko Kredit Konsumen

Risiko kredit konsumen adalah risiko kerugian yang diterima oleh pemberi pinjaman. Risikonya adalah peminjam tidak akan memenuhi jadwal pembayaran mereka atau akan gagal bayar pada rekening kredit. Semua pemberi pinjaman, seperti hipotek, pinjaman pribadi, pinjaman mobil, kartu kredit dan sebagainya harus mempertimbangkan risiko kredit konsumen. Perusahaan yang mengeluarkan kredit kepada konsumen biasanya menggunakan skor kredit yang dihitung oleh Equifax, TransUnion dan Experian untuk menentukan apakah akan meminjamkan kepada konsumen tertentu dan seperti apa syarat transaksinya.

Mengapa Risiko Kredit Konsumen Penting

Kreditur memahami bahwa tidak semua konsumen memiliki kemungkinan yang sama untuk melunasi utangnya. Prinsip ekonomi dasar menyarankan bahwa suku bunga dan persyaratan kredit harus berbeda karena kreditur harus bersaing satu sama lain untuk menarik peminjam terbaik. Kreditur mengidentifikasi peminjam yang paling menarik dengan nilai kredit mereka. Skor FICO adalah metrik yang paling umum digunakan di Amerika Serikat. Skor FICO adalah salah satu faktor kredit yang paling penting.

Sebagai contoh, mari kita asumsikan ada dua peminjam dengan demografi yang identik, seperti usia, pendapatan dan lokasi. Jika satu peminjam memiliki kredit yang baik dan yang lain memiliki kredit yang buruk, penawaran yang mereka terima untuk kredit akan sangat berbeda. Mereka akan menghadapi tingkat bunga yang sangat berbeda. Ini sangat penting di pasar hipotek, Misalnya, karena bank mencantumkan suku bunga masing-masing yang mereka tetapkan untuk setiap rentang nilai kredit. Selisih antara suku bunga terendah dan tertinggi bisa cukup besar sehingga pembayaran bulanan berlipat ganda dan kredit tidak lagi terjangkau.

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Mengingat pentingnya nilai kredit, sangat penting bahwa konsumen belajar untuk mengelola risiko kredit mereka untuk membuat pinjaman terjangkau. Rumus tepat yang digunakan untuk menentukan skor FICO adalah rahasia yang dijaga ketat. Namun, komponen yang membentuk skor telah diungkapkan:

• Riwayat Pembayaran menyumbang 35% dari skor. Ini adalah satu-satunya faktor terpenting yang memengaruhi skor FICO individu. Melakukan pembayaran tepat waktu sangat membantu menjaga skor kredit tetap tinggi dan merupakan cara termudah untuk meningkatkan skor buruk.

• Pemanfaatan Kredit menyumbang 30% dari skor. Pemanfaatan kredit mengacu pada persentase kredit bergulir yang tersedia digunakan untuk utang.

• Panjang Sejarah Kredit menyumbang 15% dari skor. Semakin lama Anda memiliki kredit, semakin Anda dapat diandalkan, dan dengan demikian semakin tinggi skor kredit Anda.

• Jenis Kredit yang Digunakan menyumbang 10% dari skor. Peminjam yang menggunakan berbagai jenis kredit, seperti pinjaman angsuran, kartu kredit, pinjaman pribadi dan hipotek dipandang sebagai peminjam berisiko rendah.

• Persentase sisanya termasuk pertanyaan kredit. Permintaan adalah aplikasi untuk kredit, mereka terdaftar pada laporan kredit individu selama 2 tahun. Jika terlalu banyak aplikasi, peminjam mungkin mengambil kredit lebih dari yang mereka mampu. Biasanya disarankan untuk mengajukan kenaikan batas daripada mengajukan kartu kredit baru karena batas dan saldo Anda akan sejalan dan laporan kredit Anda tidak akan menunjukkan hutang baru.