Fakta Mengejutkan Kartu Kredit 90% Orang Amerika Tidak Tahu

Selama istirahat yang sangat dibutuhkan dari pekerjaan, saya memulai percakapan dengan seorang rekan. Itu dimulai sebagai percakapan khas Anda di tempat kerja, tetapi saya bisa merasakan ada sesuatu yang membebani pikirannya. Jadi, saya bertanya padanya apa yang sedang terjadi.

Ternyata saat dia meninjau tagihannya, dia melihat fakta yang agak menyedihkan tentang kartu kreditnya.

Seperti kebanyakan dari kita, dia berasumsi bahwa setiap kali Anda menggunakan kartu kredit untuk melakukan pembelian, bunga tidak akan muncul hingga 30 hari kemudian. Tidak. Kartu kredit menentukan kapan bunga dimulai. Jadi, baginya dan menggunakan kartu kredit Chase, itu adalah 21 hari. Ada yang 7 hari, ada yang 21 dan ada yang 30 hari.

Mengapa ini sangat mengganggunya? Yah, dia membawa saldo $2.000 di kartunya. Dan, karena ketentuan perusahaan kartu kreditnya, dia mendapat bunga 21% setiap bulannya selama 9 hari. Akibatnya, dia menghabiskan $100 setiap tahun hanya untuk bunga.

Ya. Saya yakin itu adalah sesuatu yang pasti tidak ingin diungkapkan oleh perusahaan kartu kredit.

Mengapa anekdot ini harus menjadi perhatian Anda? Nah, ada 365 juta rekening kartu kredit terbuka di AS pada akhir tahun 2020. Atau, dengan kata lain, 79% konsumen memiliki setidaknya satu kartu kredit atau kartu kredit, yang merupakan persentase tertinggi dalam Survei Pilihan Pembayaran Konsumen sejak Fed pertama kali mulai melakukannya pada tahun 2008.

Jadi, jika Anda membaca ini, maka Anda mungkin memiliki setidaknya satu kartu kredit. Dan, jika ya, Anda harus mengetahui 30 fakta mengejutkan tentang kartu kredit yang tidak Anda ketahui jika ingin menghemat waktu dan uang.

1. Laporan Kredit vs. nilai kredit.

Meskipun terkait erat dan digunakan secara bergantian, laporan kredit dan skor kredit sebenarnya adalah dua konsep yang berbeda. Laporan kredit Anda terdiri dari daftar transaksi yang mempengaruhi kelayakan kredit Anda. Pembayaran tagihan dan aplikasi pinjaman, termasuk petisi perceraian, termasuk yang terakhir.

Biro kredit kemudian mengumpulkan dan menganalisis semua informasi itu dan memberikan peringkat. Hasil? Skor kredit Anda. Secara keseluruhan, skor ini merupakan indikator yang baik tentang seberapa baik Anda mengelola keuangan Anda, yang penting untuk diketahui sebelum Anda pergi berburu rumah atau mencari mobil baru.

FYI, pada tahun 2020 FICO mengubah model penilaiannya. Akibatnya, hal ini dapat berdampak negatif bagi konsumen yang bergantung pada pinjaman tersebut untuk membayar utang.

“Konsumen dengan tunggakan baru-baru ini atau utilisasi tinggi kemungkinan akan melihat pergeseran ke bawah, dan tergantung pada tingkat keparahan dan kebaruan kenakalan itu bisa menjadi signifikan,” Dave Shellenberger, Wakil Presiden Manajemen Produk FICO, mengatakan kepada CNBC.

Sekitar 110 juta nilai kredit konsumen akan berubah karena model baru. Akan ada pergeseran ke atas lebih dari 20 poin untuk sekitar 40 juta konsumen dan pergeseran ke bawah untuk 40 juta lainnya.

“Ini tidak ramah konsumen,” John Ulzheimer, seorang ahli skor kredit dan penilaian kredit, mengatakan kepada CNBC Select. “Orang-orang dengan kredit yang baik akan mendapat skor lebih tinggi dengan model yang lebih baru. Orang yang memiliki risiko tinggi akan mendapat skor lebih rendah. Itulah yang selalu Anda lihat dalam model yang baru dikembangkan saat Anda membandingkan distribusi skor dengan model lama.”

2. Skor kredit Anda didasarkan pada lima faktor inti.

Berbicara tentang FICO, skor ini ditentukan oleh lima faktor yang semuanya berkontribusi pada skor akhir Anda. Penting untuk mengingat faktor-faktor ini saat mengajukan dan menggunakan kartu kredit Anda. Jika Anda tidak mengetahui fakta kartu kredit tersebut, mitos seperti membawa saldo justru dapat merusak skor Anda dan mengakibatkan utang yang tidak perlu.

Skor Anda dipengaruhi oleh faktor-faktor berikut:

• 35% – Riwayat pembayaran. Riwayat pembayaran memainkan peran utama dalam skor kredit Anda. Skor kredit negatif disebabkan oleh pembayaran yang terlambat atau terlewatkan. Skor Anda akan meningkat jika Anda melakukan semua pembayaran di masa mendatang tepat waktu.
• 30% – Penggunaan kredit. Faktor pemanfaatan kredit memiliki dampak terbesar kedua pada skor kredit Anda. Ini didasarkan pada jumlah kredit yang Anda gunakan dibandingkan dengan total batas kredit Anda. Secara umum, semakin rendah rasio pemanfaatan kredit, semakin baik skor kreditnya.
• 15% – Panjang riwayat kredit . Meskipun riwayat kredit Anda memiliki dampak yang lebih kecil pada skor kredit Anda, itu tetap penting. Biro kredit besar memiliki pemahaman yang lebih baik tentang seperti apa transaksi masa lalu Anda jika riwayat kredit Anda lebih panjang. Dengan demikian, mereka dapat membuat prediksi tentang bagaimana Anda akan menangani kredit dan tingkat risiko Anda.
• 10% – Pertanyaan dan kredit baru. Anda juga akan dikenakan sanksi jika Anda meminta laporan kredit Anda lebih dari satu kali. Beberapa pertanyaan sulit akan berdampak buruk pada laporan kredit Anda. Namun, pertanyaan jangka pendek akan berdampak lebih kecil. Alasannya adalah karena biro kredit memahami bahwa hal ini dapat terjadi dalam beberapa kasus, seperti saat berbelanja mobil.
• 10% – Diversifikasi kredit. Faktor terakhir ini mempengaruhi skor kredit Anda karena mencerminkan keragaman jenis kredit Anda. Keragaman portofolio kredit bermanfaat bagi skor kredit Anda karena menunjukkan kemampuan Anda untuk mengelola berbagai jenis kredit dengan sukses.

3. Suku bunga pada kartu kredit dapat berfluktuasi.

Jadi, Anda cukup tertarik dengan potongan plastik baru yang mengilap dengan APR rendah. Saya benci menjadi pembawa berita buruk, tetapi penerbit kartu kredit dapat menaikkan suku bunga sesuka hati.

Bank yang disewa secara federal, yang merupakan sepuluh penerbit kartu kredit teratas, bebas membebankan bunga sebanyak yang mereka inginkan karena mereka tidak perlu mengikuti undang-undang negara bagian yang membatasi suku bunga.

CARD Act, atau Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act, melindungi suku bunga Anda hanya untuk tahun pertama — atau enam bulan, jika itu adalah tingkat penggoda. Selain itu, Anda kehilangan perlindungan ini jika Anda terlambat 60 hari dengan pembayaran.

Juga, tingkat variabel pada sebagian besar kartu kredit didasarkan pada indeks dan karena itu dapat berubah jika indeks naik. Dan, itu tidak berarti bahwa kartu kredit suku bunga tetap Anda akan tetap selamanya bahkan jika itu terjadi hari ini.

Selain itu, penerbit kartu Anda dapat mengubah perhitungan tarif Anda. Pada dasarnya, kartu tarif tetap dapat dikonversi ke kartu tarif variabel di masa mendatang,

Namun, menurut Undang-Undang CARD, kenaikan suku bunga hanya berdampak pada pembelian baru — saldo saat ini akan tetap pada suku bunga lama. Selain itu, penerbit harus memberi tahu Anda 45 hari sebelumnya.

Selain itu, tingkat Anda yang lebih tinggi mungkin tidak bertahan selamanya. Misalnya, Anda melewatkan pembayaran atau terlambat. Pada gilirannya, penerbit Anda menaikkan tarif Anda. Tapi, begitu Anda kembali ke jalurnya, tarifnya bisa turun.

Akun Anda harus ditinjau oleh penerbit setelah enam bulan, sesuai dengan CARD Act. Sebagai imbalan atas perilaku baik Anda, penerbit dapat menyetel ulang APR Anda ke tarif Anda sebelumnya.

4. Ada kartu yang belum pernah Anda dengar.

Tidak jarang orang menyalahgunakan kartu kredit mereka dan akhirnya terkubur dalam hutang. Salah satu cara Anda mungkin bisa keluar dari ini? Membuka kartu transfer saldo.

Dengan kartu transfer saldo, pemegang kartu kredit dapat mentransfer seluruh saldo mereka ke satu kartu dengan APR pengantar sebesar 0 persen selama 12 bulan, 15 bulan, atau 18 bulan. Pada dasarnya, ini adalah kartu “Bebas dari penjara” untuk membantu Anda mengurangi utang tanpa menimbulkan bunga yang berlebihan.

Namun, Anda harus berhati-hati, dengan kartu-kartu ini Seringkali, APR tidak berlaku untuk pembelian baru, yang berarti ini akan terakumulasi pada tingkat yang jauh lebih tinggi. Selain itu, setelah berakhirnya penawaran perkenalan, saldo Anda juga akan berubah ke tarif tersebut.

Dan, jika Anda penasaran, suku bunga ini dapat berkisar hingga 29,99 persen.

5. Bahkan sebelum Anda mengajukan kartu kredit, semuanya bisa dinegosiasikan.

“Anda dapat meminta APR yang lebih rendah, mengubah tanggal jatuh tempo Anda sehingga bekerja lebih baik dengan arus kas Anda, dan bahkan meminta pembayaran yang terlambat dihapus dari laporan penerbit Anda ke biro kredit,” tulis Beverly Harzog di Clark.com. “Anda tidak selalu mendapatkan apa yang Anda minta, tetapi biasanya tidak ada salahnya untuk meminta.”

“Kapan bisa itu sakit? " dia bertanya. Penerbit kredit mungkin khawatir bahwa Anda berisiko jika Anda meminta kenaikan batas kredit dengan nilai kredit yang rendah. Jika ini terjadi, batas kredit Anda mungkin berkurang. Pastikan Anda memiliki skor kredit yang baik hingga sangat baik sebelum mencoba mendapatkan persyaratan yang lebih baik, saran Harzog.

Anda dapat menggunakan penawaran kartu kredit Anda satu sama lain jika Anda menerima beberapa melalui pos. “Katakanlah penawaran untuk Kartu A membawa APR 12,99% untuk pembelian dan biaya tahunan $95,” tambahnya. “Dan katakanlah penawaran untuk Kartu B adalah APR 15,99% dengan biaya $95, tetapi biaya itu dibebaskan untuk tahun pertama.”

Hubungi penerbit Kartu B dengan kedua surat tersebut dan tanyakan apakah Anda bisa mendapatkan APR 12,99% – sama dengan penawaran dari Kartu A. Juga, mintalah pembebasan biaya selama dua tahun. Ada kemungkinan besar Anda akan mendapatkan kesepakatan kartu kredit yang lebih baik daripada yang Anda terima melalui pos, meskipun Anda tidak mendapatkan semua yang Anda inginkan.

6. Jadilah pecundang.

Saya tidak punya bukti untuk mendukung ini. Tapi, saya sangat percaya bahwa dalam hal hutang, kami lebih seperti Orang Lain dari “Game of Thrones” karena kami membayar hutang kami.

Jadi, mengapa Anda ingin menjadi pecundang?

“Alasan Anda ingin menjadi pecundang kartu kredit sederhana:karena tidak menjadi pecundang itu mahal,” jelas LaToya Irby di The Balance . “Menjadi pecundang memungkinkan Anda untuk menghindari biaya keuangan yang berpotensi mahal pada saldo kartu kredit Anda.”

“Misalkan Anda memiliki saldo kartu kredit sebesar $5.000 dengan tingkat bunga 15%,” lanjutnya. Alih-alih membayar saldo secara penuh setiap bulan, Anda mengirim $200 setiap bulan. Dalam dua setengah tahun, saat Anda melunasi saldo, Anda akan membayar bunga sebesar $1.033 pada saat Anda belum menambahkan apa pun ke akun.

“Itu 20% dari saldo semula,” tambah Irby. "Jika Anda terus membuat tagihan pada kartu kredit daripada melunasi saldo, biaya bunga Anda akan jauh lebih tinggi." Dan jika Anda hanya membayar pembayaran minimum (yang berkurang saat Anda melunasi saldo), Anda akan membayar bunga lebih dari $2.000 pada saat Anda melunasi kartu kredit Anda.

Dengan kata lain, ketika Anda bertanggung jawab dengan kartu kredit Anda dan tidak membawa saldo, mereka tidak menghasilkan uang dari Anda. Karena itu, Anda dianggap pecundang bagi mereka.

7. Tidak ada tanggal kedaluwarsa pada kartu kredit Anda.

Saya memahami bahwa kartu Anda menyatakan bahwa itu valid hingga tanggal kedaluwarsa telah berlalu. Tapi Anda masih bisa menggunakannya setelah tanggal tersebut. Tahukah Anda, pernahkah Anda memperhatikan bahwa nomor pada kartu pengganti Anda sama?

Jadi, apa gunanya tanggal kedaluwarsa?

Pertama, ini memberi penerbit kartu kredit Anda perkiraan masa pakai kartu Anda, serta tanggal kapan kartu baru akan dikirim. Kedua, diperlukan untuk pembelian online atau melalui telepon. Karena pedagang tidak dapat melihat kartu tersebut, mereka dapat mengonfirmasi kepemilikan dan kepemilikan hanya dengan menanyakan tanggal kedaluwarsa.

8. Pikirkan dua kali sebelum membatalkan kartu kredit Anda.

Membatalkan kartu kredit sering dianggap baik untuk skor kredit Anda. Tapi ini tidak benar.

“Jika Anda telah diberitahu bahwa Anda dapat membangun kredit Anda dengan menutup akun lama, Anda telah menjual minyak ular,” Todd Christensen, seorang penasihat keuangan terakreditasi dan manajer pendidikan dengan Debt Reduction Services, sebuah lembaga konseling utang nirlaba. diberitahu Waktu . “Umumnya, menutup akun lama akan menurunkan skor kredit Anda, terutama jika saldo Anda rendah,” jelasnya.

Tutup akun kartu kredit Anda setelah memperhitungkan usia kartu. Menutup salah satu kartu kredit tertua Anda akan mengurangi usia rata-rata riwayat kredit Anda, yang akan berdampak buruk pada nilai kredit Anda.

Mengurangi kredit yang tersedia juga dapat memengaruhi penggunaan kredit Anda. “Menutup kartu umumnya akan menurunkan tingkat penggunaan Anda, yang berarti skor kredit Anda akan menurun,” kata Christensen. “Berapa banyak tergantung pada berapa banyak kredit yang sudah Anda miliki dan saldo yang ada di akun itu.”

Namun, ada beberapa pengecualian. Pertama, jika persyaratan kartu berubah, seperti pengurangan manfaat, Anda mungkin ingin membatalkan kartu. Begitu juga jika Anda jarang menggunakan kartu kredit dengan biaya tahunan yang mahal.

9. Jumlah kartu kredit yang lebih banyak dapat berdampak negatif pada nilai kredit Anda.

Ada baiknya memiliki beragam kartu kredit. Pada saat yang sama, membuka terlalu banyak akan menimbulkan tanda bahaya.

Setiap kali Anda mengajukan permohonan kartu baru, Anda melakukan "pertanyaan sulit" dan skor kredit Anda akan terpengaruh. Pengecer terus-menerus menggoda konsumen dengan diskon jika mereka membuka kartu kredit, tetapi pastikan Anda mengetahui apa yang sedang terjadi dan bagaimana pengaruhnya terhadap Anda.

Dengan itu, biarkan kartu kredit lama Anda tetap terbuka jika Anda membuka yang baru. Mengapa? Menutup kartu kredit lama akan mengurangi riwayat kredit Anda. Pada gilirannya, ini akan menghabiskan skor kredit Anda.

10. Item kredit negatif pada akhirnya akan keluar dari laporan kredit Anda.

Karena Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, sebagian besar item negatif akan tetap ada di laporan Anda paling lama tujuh tahun. Di sisi lain, kebangkrutan dapat bertahan hingga sepuluh tahun atau lebih.

11. Perubahan suku bunga dapat ditolak.

Undang-Undang KARTU memberi Anda hak untuk mengatakan "terima kasih, tetapi tidak, terima kasih" atas kenaikan suku bunga kartu kredit Anda. Anda bahkan mungkin dapat mempertahankan suku bunga lama Anda jika perusahaan membuat kesepakatan dengan Anda.

Kiat bonus:M pastikan Anda mendapatkannya secara tertulis.

Di sisi lain, penerbit mungkin juga mengurangi batas kredit Anda, mendongkrak pembayaran minimum Anda, atau bahkan menutup rekening kartu kredit Anda. Namun, penerbit tidak dapat menuntut agar seluruh tagihan segera dibayar. Dan. Anda memiliki setidaknya lima tahun untuk melunasi hutang Anda jika Anda menolak tarif baru.

12. Anda tidak perlu menunjukkan identitas Anda.

Saya yakin kita semua pernah mengalami ini setidaknya sekali. Anda sedang mendaftar atau menyerahkan kartu Anda untuk membayar tab restoran Anda. Anda kemudian diminta untuk menunjukkan kepada mereka ID Anda. Inilah masalahnya. Kecuali Anda menentukan ini di kartu Anda, Anda tidak perlu melakukan ini.

Faktanya, untuk MasterCard dan Visa, merchant tidak dapat meminta ID untuk menerima kartu kredit yang ditandatangani.

Menurut Visa:“Meskipun aturan Visa tidak menghalangi pedagang untuk meminta ID pemegang kartu, pedagang tidak dapat menjadikan ID sebagai syarat penerimaan. Oleh karena itu, merchant tidak dapat menolak untuk menyelesaikan transaksi pembelian karena pemegang kartu menolak untuk memberikan ID. Visa percaya bahwa pedagang tidak boleh meminta ID sebagai bagian dari prosedur penerimaan kartu reguler mereka.”

Namun demikian, jika pedagang tidak melihat tanda tangan Anda di kartu, mereka diperbolehkan untuk meminta ID Anda dan menandatangani kartu Anda sebelum menerimanya.

13. Pemberitahuan 45 hari yang Anda terima saat APR naik adalah menyesatkan.

“Undang-Undang KARTU Kredit tahun 2009 memberikan perlindungan yang sangat dibutuhkan konsumen,” kata Harzog. “Jika penerbit kartu kredit membuat perubahan besar dalam persyaratan, seperti menaikkan APR Anda, undang-undang federal sekarang mengharuskan perusahaan untuk memberi Anda pemberitahuan 45 hari sebelumnya.”

Namun, pada kenyataannya, Anda memiliki waktu 45 hari sebelum Anda harus membayar bunga tambahan yang dikenakan pada tingkat yang lebih tinggi. Namun, Anda akan mulai memperoleh bunga hanya 14 hari setelah Anda menerima pemberitahuan dengan tarif baru yang lebih tinggi. Akibatnya, akun Anda mulai memperoleh bunga atas pembelian baru pada hari ke-15 setelah tanggal cap pos. “Anda tidak perlu membayarnya sampai 45 hari berlalu,” jelasnya.

Percaya atau tidak, ini benar-benar legal. Sayangnya, itu tidak akan dijelaskan kepada Anda. “Jika Anda mendapat pemberitahuan tentang kenaikan APR, lihat tanggal cap pos agar Anda tahu kapan tarif baru mulai berlaku — dan pertimbangkan pembelian baru dengan hati-hati karena Anda sekarang memiliki APR yang lebih tinggi,” saran Harzog.

14. Anda diakuisisi oleh perusahaan kartu kredit dengan harga sekitar $80.

Menurut laporan dari Database Marketing Institute, perusahaan kartu kredit menghabiskan rata-rata $80 untuk biaya pemasaran dan administrasi untuk setiap pelanggan baru.

Selama pelanggan menyimpan kartu mereka, perusahaan kartu kredit baik-baik saja. Mengapa? Pelanggan mengembalikan rata-rata $120 per tahun. Namun, jika Anda tidak menggunakan kartu tersebut, penerbit akan kehilangan $80 tersebut.

15. Hampir seperempat orang Amerika percaya bahwa perlu waktu 2 tahun atau lebih untuk melunasi hutang kartu kredit mereka.

“Meskipun 59% orang Amerika percaya bahwa mereka akan mampu melunasi semua hutang kartu kredit mereka di beberapa titik dalam enam bulan ke depan, sebagian besar berpikir itu akan memakan waktu dua tahun atau lebih,” tulis Gabrielle Olya untuk GOBankingRates. “Tiga belas persen percaya itu akan memakan waktu beberapa tahun, 8% percaya mereka akan mampu melunasi hutang mereka dalam waktu lima tahun dan 2% percaya mereka tidak akan pernah melunasinya.”

16. Mayoritas pemberi pinjaman menggunakan skor FICO saat membuat keputusan.

Sistem penilaian kredit FICO dikembangkan oleh Earl Isaac dan Bill Fair pada tahun 1956 untuk membantu pemberi pinjaman dalam membuat keputusan pinjaman yang terinformasi dengan baik. Ada tiga biro besar yang berkontribusi terhadap skor FICO:TransUnion, Equifax, dan Experian. Ini kadang-kadang disebut sebagai "Tiga Besar".

Dalam 90% kasus, pemberi pinjaman mempertimbangkan skor FICO Anda saat memberikan pinjaman. Baru-baru ini, "Tiga Besar" bergabung untuk menciptakan VantageScore, pesaing FICO.

Selain itu, biro kredit hanya mengumpulkan dan memberikan skor pada data. Keputusan tentang apakah skor Anda memenuhi persyaratan pemberi pinjaman atau tidak ada di tangan mereka. Oleh karena itu, tidak ada daftar rahasia bagi semua orang untuk berkonsultasi. Alasan Anda terus ditolak adalah karena Anda memasukkan diri Anda sendiri ke dalam daftar hitam.

17. Pembelian yang dilakukan dengan kartu kredit Anda dilindungi.

Apa yang terjadi ketika melakukan pembelian online, tetapi tidak pernah sampai di depan pintu Anda? Mungkin tagihan muncul di tagihan Anda yang tidak Anda otorisasi. Jangan takut. Kartu kredit Anda telah melindungi Anda.

Hak kartu kredit tertentu memberikan perlindungan yang kuat bagi konsumen.

Umumnya, perusahaan kartu kredit tidak bertanggung jawab atas pembelian tidak sah atas kartu yang dicuri atau hilang, karena undang-undang federal membatasi kewajiban hingga $50. Namun, jika Anda memberi tahu perusahaan sebelum kartu kredit Anda digunakan, Anda tidak akan bertanggung jawab atas tagihan yang tidak sah.

Pemegang kartu kredit juga dapat meminta pengembalian dana dari penyedia kartu kredit mereka untuk pembelian yang tidak memuaskan berdasarkan Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil. Pembelian harus dilakukan dalam jarak 100 mil dari rumah Anda dengan biaya minimal $50. Penjual harus dihubungi terlebih dahulu dalam upaya menyelesaikan masalah.

Selain hak federal, beberapa kartu menawarkan perlindungan pengembalian, perlindungan dari barang dagangan yang hilang atau rusak, atau jaminan yang diperpanjang. Lihat apakah kartu Anda menawarkan perlindungan dengan memeriksa syarat dan ketentuannya. Anda mungkin dapat menghemat ratusan atau bahkan ribuan dolar jika mengetahui detail yang kurang diketahui ini.

18. Menurut Undang-Undang KARTU Kredit tahun 2009, masa tenggang tidak diperlukan.

Masa tenggang, bagi Anda yang mungkin tidak mengetahui istilah tersebut, memungkinkan Anda membayar tagihan tepat waktu dan menghindari pembayaran bunga. Periode ini biasanya berkisar antara 21 dan 25 hari.

“Undang-Undang CARD tidak mewajibkan perusahaan kartu kredit untuk memiliki masa tenggang pada kartu mereka,” jelas Harzog. “Tetapi jika penerbit kartu memutuskan untuk menawarkan masa tenggang, Undang-Undang KARTU mengharuskan setidaknya 21 hari.” Sebagian besar kartu kredit utama tidak memiliki masa tenggang, tetapi Anda harus mencatat panjang masa tenggang pada setiap kartu.

Saat mempertimbangkan kartu kredit, baca cetakan kecil dan pastikan kartu yang Anda pikirkan memiliki masa tenggang. Setelah pembelian Anda muncul di akun Anda, Anda akan mulai memperoleh bunga atas pembelian tersebut.

19. Lebih dari separuh orang Amerika memiliki saldo di kartu kredit mereka setiap bulan.

Inside 1031 menemukan bahwa utang kartu kredit tumbuh dengan cepat bagi mereka yang tidak mampu melunasinya secara penuh – termasuk kebanyakan orang Amerika.

Ada beberapa orang Amerika yang memiliki saldo kartu kredit bulanan selama bertahun-tahun:40% melaporkan bahwa mereka belum bebas utang sejak sebelum 2018 – dan 15% melaporkan memiliki saldo bulanan sejak sebelum 2006 (lebih dari 15 tahun yang lalu).

20. Skor kredit datang dalam berbagai bentuk.

Setiap biro kredit melaporkan nilai kredit secara berbeda. Ada perbedaan kecil dalam informasi tentang riwayat kredit Anda di antara biro kredit utama juga.

Dengan kata lain, ketiganya serta agen pelaporan kredit lainnya melaporkan kepada pemberi pinjaman beberapa nilai kredit FICO berdasarkan informasi yang mereka kumpulkan.

Selain itu, skor yang berbeda diberikan untuk industri tertentu. Berbeda dengan pemberi pinjaman hipotek, pemberi pinjaman mobil meninjau faktor risiko yang berbeda, sehingga skor mereka berbeda. Bagaimanapun, lima faktor penilaian kredit dari awal artikel ini adalah yang paling penting untuk dipatuhi, terlepas dari betapa membingungkannya hal itu.

21. Pembatasan tolak bayar palsu.

Biasanya, tolak bayar terjadi ketika pedagang mengembalikan uang ke konsumen, sebuah langkah yang dipaksakan oleh bank penerbit untuk alat (kartu kredit, kartu debit, dll.) untuk melunasi utang. Beberapa keadaan dapat menyebabkan konsumen meminta tolak bayar di AS, termasuk:

• Menurut pelanggan, barang yang dibeli tidak pernah dikirim seperti yang dijanjikan
• Pelanggan mengklaim bahwa pembelian tidak diotorisasi atau ada pencurian identitas
• Konsumen salah ditagih, tidak menerima pengembalian dana yang seharusnya terjadi, atau ditagih dua kali
• Terjadi kesalahan selama proses perbankan, dana tidak mencukupi, atau otorisasi kedaluwarsa

Anda mungkin menerima tanda terima yang menyatakan bahwa Anda telah setuju untuk melepaskan hak tolak bayar Anda terhadap pedagang kapan saja. Klaim ini dapat dilaporkan sebagai tanda terima palsu, dan pedagang dapat dimintai pertanggungjawaban.

22. Mengasuransikan kartu kredit terhadap penipuan pembayaran adalah pemborosan.

“Anda mungkin mendapat telepon atau surat tentang jenis asuransi ini,” kata Harzog. “Saya setuju dengan asuransi jika menyangkut kesehatan, mobil, rumah, dan hal-hal seperti itu.” Bedanya, asuransi kesehatan benar-benar terbayar saat Anda membutuhkannya, jadi Anda tidak membuang-buang uang untuk membayar premi, jelasnya.

Anda mungkin dapat berhenti melakukan pembayaran bulanan pada saldo kartu kredit Anda untuk waktu yang singkat jika sesuatu yang tidak menguntungkan seperti kehilangan pekerjaan Anda terjadi. Namun, kebijakan tersebut memiliki banyak pengecualian, sehingga tidak bernilai seperti yang diklaim.

Biayanya juga tinggi. Untuk setiap $100 dari saldo laporan Anda, Anda harus membayar $0,89. Misalkan Anda memiliki saldo bulanan $1.800. Anda membayar $16,02 setiap bulan untuk asuransi. Anda akhirnya akan membayar $ 192.24 selama setahun jika Anda menjaga saldo di sekitar jumlah yang sama, kata Harzog. Selain itu, Anda mungkin tidak dapat menggunakan asuransi.

23. Sebagian besar negara bagian melarang suku bunga standar kartu kredit.

“Hukum riba menetapkan batas jumlah bunga yang dapat dikenakan pada berbagai jenis pinjaman,” jelas Raychelle Heath untuk Bankrate. “Sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang riba, namun, bank nasional dapat membebankan suku bunga tertinggi yang diizinkan di bank negara bagian asal — bukan milik pemegang kartu, ”tambahnya. Ini karena pada tahun 1978, Mahkamah Agung memutuskan bahwa undang-undang riba negara bagian tidak berlaku untuk bank nasional sebagai akibat dari keputusan Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Services Corp.

Anda mungkin tinggal di Arkansas, di mana tingkat bunga maksimum adalah 17 persen, tetapi penerbit kartu Anda dapat membebankan jumlah yang lebih tinggi jika kantor pusatnya berada di negara bagian lain, di mana tingkat bunga maksimum lebih tinggi,” kata Heath. Di negara bagian tanpa undang-undang riba seperti Maine, tempat penerbit Anda berada, Anda bahkan memiliki lebih sedikit perlindungan.

Singkatnya, riba mengacu pada pinjaman uang pada tingkat bunga astronomi. Negara memiliki pendekatan yang berbeda terhadap hukum riba. Jadi, waspadai hal ini jika Anda membawa keseimbangan dan kemudian jelajahi opsi untuk melawan. Misalnya, mentransfer saldo Anda ke kartu dengan tarif lebih rendah.

24. Perusahaan kartu kredit menempatkan kantor pusat mereka di negara bagian dengan undang-undang riba yang longgar.

Mengikuti keputusan Mahkamah Agung yang disebutkan di atas dalam kasus Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Services Corp, bank diizinkan untuk membebankan kepada pelanggan mereka suku bunga yang diizinkan di negara bagian tempat bank tersebut berkantor pusat.

Bukan rahasia lagi apa yang terjadi sebagai akibat dari keputusan ini.

Perusahaan kartu kredit pindah ke negara bagian dengan undang-undang riba yang sangat murah hati. Inilah sebabnya mengapa Capital One berkantor pusat di Virginia (tanpa batas suku bunga), dan Bank of America, Chase, Discover, dan Barclay's berkantor pusat di Delaware (tanpa batas suku bunga).

25. Saldo kartu kredit tidak selalu hitam dan putih.

Penggunaan kartu kredit paling baik dicapai dengan melunasi kartu Anda setiap bulan. Bagian lain dari persamaan? Mempertahankan rasio pemanfaatan kredit yang rendah — atau persentase Anda dari total batas kredit yang digunakan.

Singkatnya, jadikan prioritas untuk tidak pernah membawa saldo dengan membayar tagihan Anda secara penuh sebelum tanggal jatuh tempo. Saat melakukannya, Anda akan berhasil membangun dan mempertahankan kredit yang baik.

Sayangnya, laporan kredit Anda mungkin tidak menyampaikan hal itu kepada pemberi pinjaman. Ada apa dengan itu?

Umumnya, perusahaan kartu kredit memberi tahu Anda tentang tanggal jatuh tempo pembayaran Anda beberapa hari atau bahkan berminggu-minggu setelah akhir siklus penagihan Anda, yang mungkin tidak dapat diandalkan. Saat siklus penagihan ditutup, jumlah hutang Anda pada laporan kredit Anda akan terlihat jika Anda belum membayar tagihan Anda. Jika jumlahnya besar, biasanya lebih dari 30 persen dari batas kredit Anda, itu akan sangat mempengaruhi peringkat kredit Anda.

Memberikan Anda membayar kartu Anda secara penuh dan melaporkan tagihan selama siklus penagihan berikutnya, ini bisa menjadi ketidaknyamanan kecil. Di sisi lain, jika Anda berencana untuk mengajukan pinjaman besar, seperti hipotek, laporan kredit Anda mungkin mengungkapkan saldo kartu kredit yang sangat tinggi.

Untuk itu, Anda harus selalu waspada terhadap saldo kartu kredit Anda tersebut. Dan, selalu lunasi segera setelah transaksi dikirim.

26. Biaya penarikan tunai tinggi.

“APR dan biaya transaksi untuk penarikan tunai dinyatakan dengan cukup jelas di Kotak Schumer untuk setiap kartu kredit,” catat Harzog. “Tetapi Anda harus membaca cetakan kecil untuk mengetahui bahwa tidak ada masa tenggang untuk penarikan tunai.”

Dan, segalanya menjadi lebih buruk dari sana.

“Anda biasanya akan membayar APR yang lebih tinggi untuk uang muka daripada yang Anda lakukan untuk pembelian, ditambah biasanya ada biaya transaksi 3% hingga 5%,” jelasnya. “APR bisa menjadi 25% atau lebih dan bunga mulai bertambah segera”. Jadi, jika Anda meminjam $2.000 dengan kartu kredit, Anda akan dikenakan bunga 25% ditambah biaya transaksi $100!

Siapa pemenang dalam situasi ini? “Perusahaan kartu kredit menang telak.” Penerbit sering kali membuat bunga dari saldo Anda untuk jangka waktu yang tidak ditentukan ketika Anda mendapatkan uang muka.

Jadi, dalam hal mengambil uang muka, lakukan kebalikan dari Nike dan jangan lakukan.

27. Skor kredit Anda dapat merugikan Anda.

Skor kredit yang rendah menunjukkan risiko tinggi bagi pemberi pinjaman. Karena itu, kemungkinan besar Anda akan kesulitan menemukan pemberi pinjaman dan akhirnya membayar suku bunga tinggi. Sebagai tanggapan, orang cenderung menghabiskan waktu dan upaya untuk memperbaiki kredit mereka. Namun, jika Anda mengambil hipotek saat skor kredit Anda rendah, hal ini dapat terakumulasi seiring waktu.

Antara lain, skor kredit yang rendah dapat memengaruhi:

• Mendapatkan pinjaman mobil
• Mendapatkan hipotek
• Dapat menyewa apartemen
• Mendaftar untuk kartu kredit lainnya.

28. Keterlambatan pembayaran berdampak.

Jika Anda membayar setelah tanggal jatuh tempo, pernyataan Anda terlambat. Oleh karena itu, Anda mungkin dikenakan biaya keterlambatan oleh perusahaan kartu kredit Anda — biaya keterlambatan rata-rata adalah $36. Apakah itu berarti peringkat kredit Anda juga rusak?

Sama sekali tidak. Sesuai pedoman pelaporan biro kredit, penerbit Anda tidak dapat melaporkan rekening yang terlambat ke biro kredit sampai lewat 30 hari dari tanggal jatuh tempo. Selain itu, CARD Act menyatakan bahwa tarif Anda tidak dapat dinaikkan kecuali jika pembayaran Anda terlambat 60 hari atau lebih.

Undang-undang CARD mengecualikan penerbit dari menetapkan tenggat waktu tengah hari untuk pembayaran. Batas waktu pembayaran adalah jam 5 sore. pada hari tagihan jatuh tempo.

Anda harus menerima tagihan dari penerbit Anda 21 hari sebelum tanggal jatuh tempo pembayaran. Itu juga harus jatuh tempo pada waktu yang sama setiap bulan.

29. Banyak laporan kredit berisi informasi kredit yang tidak akurat.

Sekitar satu dari lima orang memiliki kesalahan pada satu atau lebih laporan kredit mereka, menurut Federal Trade Commission. Itu sebabnya Anda harus sering memeriksa laporan kredit Anda dan membantah detail yang tidak akurat. Informasi yang salah akan berdampak negatif pada skor kredit Anda. Ketika Anda melakukan pembayaran terlambat, misalnya, skor Anda akan turun karena 30% dari skor kredit Anda didasarkan pada riwayat pembayaran Anda.

Agar Anda tahu persis bagaimana berbagai faktor memengaruhi skor kredit Anda, Anda perlu mengetahui fakta kredit Anda. Hal pertama yang harus dipelajari adalah cara membaca laporan kredit Anda sehingga Anda dapat menemukan penyimpangan dan memastikan bahwa informasinya benar.

Setelah menganalisis laporan kredit, Anda dapat mempertimbangkan cara lain untuk memperbaikinya, seperti membayar rekening yang terlambat atau lewat jatuh tempo, sehingga Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda.

30. Penerbit kartu kredit mungkin membayar untuk mempertahankan Anda.

Salah satu teman terbaik saya telah mampu mempertahankan kabel pengantar dan tarif internetnya selama bertahun-tahun. Dia bahkan bisa mendapatkan konten premium, seperti HBO dan Netflix, yang diberikan secara gratis. Bagaimana? Karena setiap kali tarifnya naik, dia menelepon penyedianya dan mengancam akan pergi.

Anda sebenarnya mungkin dapat melakukannya dengan perusahaan kartu kredit Anda juga.

Ada kemungkinan penerbit kartu akan menawarkan insentif untuk membujuk Anda agar tetap menggunakan akun Anda jika Anda menelepon untuk mengatakan bahwa Anda sedang mempertimbangkan untuk membatalkan kartu karena biaya tahunan atau imbalan tidak bekerja untuk Anda. Penerbit bahkan dapat mengabaikan atau mengurangi biaya tahunan Anda atau menawarkan kredit pernyataan atau poin bonus.

Jaminan itu tidak mutlak. Penawaran retensi umumnya murah hati di beberapa penerbit, sementara itu jarang di yang lain. Also, card issuers are more likely to try and keep cardholders who regularly use their cards.

At the same time, there’s no harm in calling and asking one way or another. However, if you’ve already decided to close the card, make sure you don’t mention it. If you do, an agent may just go ahead and assist you in closing the account.

Frequently Asked Questions About Credit Cards

What is a credit card and how do they differ from debit cards?

Credit cards allow you to borrow money from a credit card company. However, you will have to pay a percentage of interest (referred to as an APR) at the end of each billing cycle on any outstanding debt.

By using a debit card, you can draw money directly from your bank account. Most debit card and prepaid card issuers do not report your credit history to credit bureaus, unlike credit card issuers.

What does a credit limit mean?

The credit limit is the maximum amount you can charge to a credit card before you have to pay a penalty. Line of credit, credit line, and spending limit are all terms used when referring to a credit limit. However you refer to it, the more credit you have available to you, the higher your limit will be.

How do I apply for a credit card?

The process of applying for a credit card is quite easy. It’s getting one approved that’s the tricky part. While there’s no way to guarantee you’ll get approved for a credit card, you can increase your chances of getting one by following some tips before you apply.

Filling out an application should take less than five minutes. Legal names, birth dates, addresses, Social Security numbers, and your income are generally required. When you provide your Social Security number, the issuer can check your credit, which largely determines whether you’ll be approved. Your income is also a major factor in determining how much credit you should be approved for and whether or not you can pay off a credit card bill.

Why does the APR go up when you’re making payments on time?

Despite being up-to-date on all payments, your Annual Percentage Rate (APR) may go up for a few reasons. A change in your credit score, the end of a card-related promotion, or a change in your variable-rate card’s prime rate are some examples.

Is it harmful to pay off your card balance before the billing cycle ends?

It’s not harmful to pay off your balances early, and you can even boost your credit score in the process.

How so? If you make payment early before the card issuer reports your balance to the credit bureaus, you can reduce that amount. This will also result in a lower credit utilization rate. And, your credit score may improve as a result.

Your account history and length of on-time payments will continue to work in your favor when building your credit score, even if there are no $0 balances reported to the credit bureaus at the end of the month. In order to avoid accruing expensive interest, it’s important to keep up with payments. You won’t have a problem paying your bill on time if you make sure to do so.

[Related:How many Credit Cards should I have?]