Apa Itu APY Dan Bagaimana Cara Menghitungnya?

Jika Anda berfokus untuk menghemat uang, Anda mungkin bertanya-tanya tentang APY saat menjelajahi opsi akun Anda. Hasil persentase tahunan (APY) yang lebih tinggi dapat membantu Anda mengumpulkan tabungan lebih cepat.

Mari mendalami apa itu APY.

Apa Kepanjangan dari APY?

APY, kependekan dari persentase hasil tahunan, adalah angka yang menunjukkan berapa banyak yang akan diperoleh akun berbunga berdasarkan biaya bunga majemuk. Secara sederhana, ini memberi tahu Anda tingkat yang akan diperoleh dari investasi selama setahun, dengan memperhitungkan efek bunga majemuk.

Pada akhirnya, membandingkan APY di seluruh rekening tabungan, rekening giro, dan investasi keuangan lainnya dapat membantu Anda menemukan tempat yang lebih menguntungkan untuk menyimpan uang Anda.

Bagaimana Cara Kerja APY?

APY adalah jumlah sebenarnya yang akan Anda peroleh dari rekening berbunga seperti tabungan atau rekening pasar uang, dan investasi keuangan tertentu seperti CD, obligasi, atau dana obligasi.

APY secara efektif menghitung berapa banyak uang yang akan diperoleh atau dibebankan ketika bunga ditambahkan ke jumlah pokok yang diinvestasikan atau dipinjam, dan jumlah ini majemuk. Bertentangan dengan perhitungan berbasis bunga sederhana, APY memperhitungkan efek bunga majemuk (yang dihitung secara berkala) dari waktu ke waktu, daripada menggunakan bunga sederhana untuk mengukur potensi investasi Anda. Pada akhirnya, APY memberikan gambaran yang lebih akurat tentang seberapa besar keuntungan yang Anda peroleh.

APY yang lebih tinggi akan menghasilkan investasi yang tumbuh lebih cepat.

Apa Itu APY yang Baik?

Sebagai aturan umum untuk investasi atau utang, semakin tinggi APY pada rekening tabungan, semakin baik Anda pada akhirnya.

Apakah APY dianggap baik tergantung pada jenis akunnya. Misalnya, rata-rata nasional APY pada rekening tabungan agak rendah sekitar 0,06% mulai April 2022. Namun, sangat mungkin untuk menemukan rekening tabungan dengan APY yang lebih tinggi.

Tetapi jika mencari CD 24 bulan, Anda harus meningkatkan ekspektasi APY Anda. Rata-rata APY nasional untuk CD 24 bulan adalah 0,22%. Penabung yang cerdas kemungkinan dapat menemukan APY yang lebih tinggi yang tersedia melalui bank nontradisional.

Sebagai penghemat, Anda harus membandingkan APY yang tersedia untuk jenis produk pilihan Anda. Dengan sedikit kerja keras, Anda mungkin akan menemukan APY yang cukup menarik.

Formula Persentase Hasil Tahunan:Cara Menghitung APY

APY dihitung menggunakan persamaan matematika yang memperhitungkan bunga majemuk dan pertumbuhan. Rumusnya adalah sebagai berikut:

APY =  (1 + (r/n))^n - 1

Di bawah persamaan ini, “r” adalah tingkat bunga tahunan yang dinyatakan, dan “n” adalah jumlah periode majemuk setiap tahun.

Meskipun dimungkinkan untuk menghitung angka-angka ini pada kalkulator, Anda mungkin ingin menggunakan spreadsheet untuk menghemat waktu dan tenaga dan menentukan bagaimana hasil bervariasi dengan peracikan triwulanan vs peracikan bulanan.

Misalnya, dalam kasus deposit $1.000 yang dilakukan ke akun yang membayar 5% dengan bunga sederhana setahun sekali, Anda akan mendapatkan $50 di akhir tahun. Jika penyedia akun malah membayar bunga setiap bulan, Anda akan menyelesaikan tahun ini dengan dana tambahan $51,16. Meskipun perbedaan jumlah mungkin terlihat kecil pada awalnya, atau dalam periode singkat tertentu, penting untuk diingat bahwa angka-angka ini dapat bertambah dan tumbuh secara signifikan selama periode waktu yang lama.

Di bawah ini kami mengerjakan perhitungan dengan asumsi deposit $1.000 dan tingkat bunga 5% baik peracikan tahunan atau bulanan. Untuk melihat berapa banyak yang akan Anda dapatkan pada akhir tahun termasuk bunga, ambil APY di bawah ini, kalikan dengan $1.000, lalu tambahkan angka itu ke setoran awal Anda sebesar $1.000.

Peracikan setiap tahun:

APY =(1 + (r/n))^n – 1

APY =(1 + (.05/1)^1 – 1

APY =0,05

Peracikan bulanan:

APY =(1 + (r/n))^n – 1

APY =(1 + (.05/12)) ¹² – 1

APY =0,0516

Saat menimbang instrumen tabungan, penting juga untuk membandingkan APY untuk mengetahui seberapa besar penghasilan Anda, dan mana yang menawarkan keuntungan paling menguntungkan.

Perhatikan bahwa bunga majemuk biasanya terjadi selama periode tertentu, seperti harian atau bulanan. Semakin sering bunga itu digabungkan dalam kasus investasi, semakin banyak uang yang akan Anda peroleh.

Perbedaan Antara APY Dan APR

Pada dasarnya, perbedaan antara APY dan APR bermuara pada berapa banyak yang akan Anda peroleh vs. berapa banyak yang akan Anda bayar. APY mewakili berapa banyak lembaga keuangan akan membayar Anda. Tapi APR menunjukkan berapa banyak Anda akan membayar pemberi pinjaman saat mengambil pinjaman.

Tingkat persentase tahunan (APR) terkait dengan konsep APY, tetapi menggunakan tingkat bunga sederhana untuk menyampaikan bagaimana banyak bank mengenakan biaya per tahun untuk pinjaman, kartu kredit, dan jumlah pinjaman lainnya. Pemberi pinjaman keuangan diharuskan untuk mengungkapkan informasi ini, yang menghitung biaya sebagian besar jenis pinjaman konsumen (yang didasarkan pada bunga sederhana), di bawah Truth in Lending Act (TILA). Namun, APR tidak memperhitungkan bunga majemuk.

Di sisi lain, APY – yang diharuskan diungkapkan oleh Truth in Savings Act – menghitung apa yang diperoleh dari bunga majemuk atas aset berbunga seperti rekening tabungan, sertifikat deposito (CD), atau obligasi.

FAQ APY

Bagaimana cara kerja APY dengan pinjaman konsumen?

Sebagian besar pinjaman konsumen, tidak termasuk ARM dan kartu kredit, menggunakan bunga sederhana untuk menghitung pembayaran bulanan peminjam, yang juga biasanya tidak akan dikenakan biaya selama jangka waktu pinjaman. Penyedia pinjaman secara rutin mengungkapkan APR yang terkait dengan produk keuangan ini untuk menjaga kepatuhan terhadap peraturan dan memberikan metrik dasar kepada pelanggan untuk membandingkan penawaran, dengan mempertimbangkan semua biaya.

Bagaimana cara kerja APY dengan utang kartu kredit?

Terlalu banyak variabel ikut bermain dengan utang kartu kredit untuk mengurangi APY menjadi formula sederhana. Faktor-faktor ini termasuk apakah pelanggan membawa saldo saat ini, berapa persentase tagihan yang dibayarkan pemegang kartu setiap bulan, dan jenis tagihan apa yang telah dibuat oleh pemegang kartu. Misalnya, penarikan tunai biasanya segera mulai menambah bunga, sementara pembayaran penuh biaya pembelian yang dilakukan setiap bulan menyebabkan pemegang kartu tidak dikenakan pembayaran bunga tambahan.

Bagaimana cara menghitung bunga untuk investasi?

Tingkat bunga yang ditawarkan oleh produk investasi atau pinjaman umumnya mencerminkan keseluruhan risiko transaksi. Sebagai ilustrasi, obligasi tabungan yang diterbitkan dan didukung oleh pemerintah AS dianggap sebagai salah satu yang paling tidak berisiko dari semua investasi keuangan, dan karena itu membayar hasil terkecil. Sebaliknya, obligasi yang diterbitkan oleh perusahaan atau pemerintah kota, karena dianggap sebagai investasi yang lebih berisiko, membayar lebih banyak bunga untuk mengkompensasi calon investor karena mengambil risiko ini.

Intinya

Dengan waktu yang cukup, APY yang tinggi dapat membantu Anda meningkatkan tabungan Anda secara substansial. Jika Anda mempertimbangkan produk investasi yang berbeda, membandingkan APY dapat membantu Anda membuat keputusan terbaik untuk keuangan Anda.

Ingin memoles dasar-dasar keuangan pribadi lainnya? Jelajahi sumber daya kami yang lain hari ini.