Panduan Lengkap Pinjaman Perbaikan Rumah

Jadi, Anda sedang mempertimbangkan untuk membiayai perbaikan atau perbaikan rumah Anda, tetapi Anda tidak yakin apa pilihan terbaiknya. Pertama, mari kita perjelas persyaratan kita. Apa itu pinjaman perbaikan rumah? Ketika orang berbicara tentang pinjaman perbaikan rumah, mereka biasanya mengacu pada pinjaman pribadi yang telah dipasarkan sebagai "pinjaman perbaikan rumah". Namun, pinjaman ekuitas rumah, jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs), dan pembiayaan kembali tunai (cash out refis) semuanya juga merupakan opsi pinjaman perbaikan rumah yang solid, dan pada kenyataannya dapat menghasilkan lebih banyak keringanan pajak, pembayaran yang lebih rendah, dan pengembalian investasi untuk perbaikan rumah.

Ketahui Perbedaan Antara Pinjaman Perbaikan Rumah Aman dan Tanpa Jaminan

Pinjaman dijamin memiliki aset leveraged sebagai jaminan. Pinjaman ekuitas rumah, HELOCS dan refis cash-out adalah semua pinjaman dijamin yang menggunakan rumah peminjam sebagai jaminan. Pinjaman pribadi, di sisi lain, tidak aman, artinya tidak ada jaminan yang ditawarkan. Menggunakan rumah Anda untuk mengamankan pinjaman berarti pemberi pinjaman dapat memperoleh kembali uang mereka dengan menyita rumah Anda. Akses ke aset berharga ini menurunkan risiko mereka dan membuat mereka lebih bersedia untuk menawarkan harga yang lebih menguntungkan.

Meskipun memanfaatkan rumah Anda tentu saja mengambil risiko, jika Anda mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman besar, itu bisa menghemat ribuan (atau bahkan puluhan ribu) dolar untuk menurunkan suku bunga Anda melalui pinjaman aman. Jika Anda memiliki ekuitas yang signifikan di rumah Anda dan merasa yakin bahwa Anda mampu membayar peningkatan pembayaran yang akan dihasilkan dari pinjaman ekuitas rumah, HELOC, atau refi kas keluar, kemungkinan itu adalah pilihan yang jauh lebih baik daripada pinjaman pribadi. Namun, jika itu tidak menggambarkan Anda, jangan takut! Beberapa opsi pinjaman pribadi yang sangat kuat ada.

Opsi Pinjaman Perbaikan Rumah Aman

Pinjaman ekuitas rumah: Pinjaman ekuitas rumah adalah jenis hipotek kedua di mana pemilik rumah meminjam terhadap ekuitas yang telah mereka bangun di rumah mereka. Pinjaman ini biasanya berupa suku bunga tetap dan diterbitkan secara sekaligus, berbeda dengan HELOC.

HELOC: HELOC juga merupakan hipotek kedua, tetapi yang berfungsi lebih seperti kartu kredit. Anda dapat menarik uang dari "batas kredit" Anda kapan pun Anda mau. Mereka cenderung memiliki suku bunga variabel.

Revisi pembayaran tunai: Refi cash-out adalah jenis pembiayaan kembali. Berbeda dengan dua opsi yang tercantum di atas, Anda hanya akan memiliki satu hipotek ketika Anda selesai. Jika Anda membiayai kembali untuk perbaikan rumah, Anda akan mengganti hipotek Anda yang ada dengan hipotek yang lebih besar dari utang Anda saat ini di rumah Anda dengan imbalan uang tunai. Idealnya, cash-out refi akan dilakukan ketika Anda dapat membiayai kembali ke tingkat yang lebih rendah. Anda kemudian membuat hipotek baru yang memiliki tingkat bunga sedikit lebih tinggi karena jumlah pinjaman yang lebih tinggi.

Opsi Pinjaman Perbaikan Rumah Tanpa Jaminan

Pinjaman perbaikan rumah: Banyak pinjaman pribadi dikemas sebagai pinjaman perbaikan rumah di pasar saat ini. Keuntungan memilih salah satu opsi ini adalah bahwa batasannya umumnya ditetapkan dengan mempertimbangkan perbaikan rumah.

Pinjaman pribadi umum: Meskipun tidak ada kerugian untuk memilih pinjaman pribadi yang dipasarkan sebagai pinjaman perbaikan rumah, juga tidak ada alasan Anda perlu melakukannya. Belanja pinjaman Anda dapat mencakup pinjaman pribadi yang tidak dipasarkan sebagai pinjaman pribadi dan juga yang dipasarkan.

Bandingkan Opsi Pinjaman Perbaikan Rumah

Ada beberapa fitur utama yang perlu dipertimbangkan saat Anda membandingkan opsi pinjaman. Memilih pinjaman perbaikan rumah yang tepat berarti menemukan pinjaman yang sesuai dengan kebutuhan pribadi Anda, situasi keuangan Anda, dan nilai kredit Anda. Kami telah mengidentifikasi enam fitur utama yang harus Anda perhatikan saat mengevaluasi potensi pinjaman untuk kecocokan.

Batas Pinjaman

Besarnya pinjaman yang dapat Anda ambil akan bervariasi tergantung pada jenis pinjaman dan pemberi pinjaman yang Anda pilih. Lihatlah batas pinjaman untuk memastikan bahwa jumlahnya akan memenuhi kebutuhan Anda. Biasanya, Anda dapat mengharapkan untuk dapat meminjam $1.000 – $50.000. Namun, beberapa pemberi pinjaman dapat mencapai $100.000 atau lebih.

Untuk refis kas keluar, pinjaman ekuitas rumah, dan HELOCS, Anda akan dapat menarik sekitar 80% dari nilai rumah Anda dikurangi jumlah hutang Anda.

Jangka Waktu Pinjaman

Jangka waktu pinjaman mengacu pada jangka waktu pinjaman akan berlangsung. Jangka waktu pinjaman bisa sangat bervariasi. Anda dapat mengharapkan rentang dari 2 - 12 tahun. Jika menurut Anda ada kemungkinan Anda ingin melunasi pinjaman lebih awal, pastikan tidak ada biaya pelunasan lebih awal.

Persyaratan Peringkat Kredit

Anda ingin memastikan bahwa persyaratan kredit sesuai dengan skor kredit Anda. Beberapa pinjaman pribadi mempertimbangkan faktor-faktor lain selain nilai kredit, sementara yang lain membutuhkan nilai yang baik hingga sangat baik (pikirkan sekitar 680). Namun, perlu diingat bahwa semakin rendah skor kredit Anda, semakin besar kemungkinan Anda membayar suku bunga tinggi atas pinjaman Anda. Bahkan jika Anda dapat menemukan pemberi pinjaman yang akan memberikan pinjaman perbaikan rumah untuk individu dengan peringkat kredit yang lebih rendah, mungkin ada baiknya menabung untuk perbaikan sendiri jika skor kredit Anda tidak memungkinkan Anda mendapatkan pinjaman dengan APR di bawah 6%.

Tingkat Persentase Tahunan (APR)

APR Anda adalah biaya setiap tahun pinjaman Anda. Ini termasuk bunga dan biaya. Ini dianggap sebagai cara yang lebih akurat untuk mengukur biaya pinjaman daripada suku bunga sederhana. APR dapat sangat bervariasi tergantung pada jenis pinjaman (pinjaman yang menggunakan ekuitas cenderung memiliki APR yang lebih rendah), pemberi pinjaman, jangka waktu pinjaman, dan nilai kredit Anda. Mereka biasanya jauh lebih rendah jika Anda menggunakan ekuitas rumah untuk mengamankan pinjaman Anda. Sekali lagi, kami sarankan untuk mencoba menjaga APR Anda pada 6% atau lebih rendah untuk menghindari spiral utang.

Manfaat Pajak

Salah satu keuntungan dari pinjaman perbaikan rumah yang menggunakan ekuitas rumah adalah bahwa hal itu biasanya dapat dikurangkan dari pajak. Jika Anda berencana menggunakan ekuitas Anda untuk renovasi yang menambah nilai rumah Anda, Anda juga dapat melihat apakah renovasi ini memenuhi syarat sebagai peningkatan modal. Jika demikian, renovasi ini mungkin bebas pajak penjualan dan kemungkinan dapat membantu Anda menghindari pembayaran pajak capital gain saat Anda akhirnya menjual rumah Anda. Pinjaman pribadi tidak disertai dengan manfaat pajak.

Saatnya Mendapatkan Dana

Waktu yang diperlukan untuk mengamankan pinjaman Anda akan sangat bervariasi tergantung pada jenis pinjaman yang Anda pilih. Setiap pinjaman yang menggunakan ekuitas rumah akan memakan waktu lebih lama dari pinjaman pribadi. Pinjaman ekuitas rumah dan HELOC umumnya memakan waktu dua minggu hingga satu bulan, sementara refis cash-out bisa memakan waktu satu bulan atau lebih.

Saatnya Mendapatkan Dana

Waktu yang diperlukan untuk mengamankan pinjaman Anda akan sangat bervariasi tergantung pada jenis pinjaman yang Anda pilih. Setiap pinjaman yang menggunakan ekuitas rumah akan memakan waktu lebih lama dari pinjaman pribadi. Pinjaman ekuitas rumah dan HELOC umumnya memakan waktu dua minggu hingga satu bulan, sementara refis cash-out bisa memakan waktu satu bulan atau lebih.

Terkadang, perbaikan rumah sangat mendesak. Jika itu karena perbaikan kritis (misalnya, atap Anda bocor parah), Anda harus melihat ke pinjaman Judul I, (kunjungi bagian "Program Federal" dari panduan kami untuk lebih lanjut tentang ini). Jika Anda berlomba untuk menyelesaikan renovasi tersebut untuk menjual rumah Anda, Anda harus melakukan riset untuk memastikan bahwa ini perlu. Ini mungkin termasuk berbicara dengan agen real estat yang berpengalaman. Jika Anda hanya ingin mempercepat prosesnya, mungkin perlu menunda sedikit lebih lama untuk mendapatkan tarif yang lebih baik.

Pinjaman Pribadi, Pinjaman Ekuitas Rumah, Refi Cash-Out, Atau HELOC?

Kami telah membuat perbandingan sekilas dari berbagai opsi pinjaman yang tersedia. Semua faktor ini harus dipertimbangkan, dan diteliti lebih mendalam, sebelum Anda memutuskan opsi pembiayaan.

*Rata-rata April dapat berubah.

Suku Bunga Pinjaman Perbaikan Rumah

Seperti yang ditunjukkan tabel di atas, APR sangat bervariasi sehingga kami benar-benar tidak dapat mengatakan banyak tentang tarif umum yang diharapkan. Anda harus melakukan riset sendiri untuk opsi apa pun yang Anda kejar. Oleh karena itu, menurut kami APR sekitar 6% adalah tolok ukur yang baik untuk pinjaman perbaikan rumah dengan jaminan dan tanpa jaminan.

FAQ

Saya Baru Pindah. Bagaimana Saya Membiayai Renovasi?

Jika Anda baru saja pindah ke rumah Anda, mungkin lebih sulit dan kurang diinginkan untuk menggunakan ekuitas rumah sebagai jaminan. Anda pasti harus mempertimbangkan untuk melihat ke dalam program federal yang tercantum di bawah ini untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat, karena opsi tersebut dapat membantu Anda mendapatkan tarif rendah bahkan dengan jaminan yang lebih sedikit. Mungkin juga sudah waktunya untuk melihat pinjaman pribadi. Atau, mungkin Anda ingin menunggu dan menabung agar dapat mendanai perbaikan sendiri.

Peringkat Kredit Apa yang Saya Butuhkan untuk Mendapatkan Nilai Bagus?

Anda mungkin ingin peringkat Anda sekitar 680 untuk pinjaman pribadi, pinjaman ekuitas rumah, atau HELOC, tetapi jangan menganggapnya sebagai batu. Jika Anda dapat melakukan refi penarikan tunai, Anda akan dapat mengamankan pinjaman Anda dengan peringkat kredit yang lebih rendah daripada yang seharusnya (mungkin sekitar 620). Peringkat kredit yang Anda butuhkan akan bergantung pada banyak faktor, mulai dari pemberi pinjaman yang Anda pilih hingga situasi pekerjaan Anda. Anda harus menghubungi beberapa pemberi pinjaman untuk mengetahui apa yang mereka perlukan dan membandingkan opsi.

Apakah Pinjaman Perbaikan Rumah Lebih Baik Daripada Pinjaman Pribadi Umum?

Pinjaman ini biasanya tidak berbeda dari pinjaman pribadi lainnya secara substansial:kemungkinan tidak ada diskon perbaikan rumah khusus, dan tidak akan ada batasan mengenai apa yang dapat Anda gunakan untuk uang ini.

Untuk Apa Saya Dapat Menggunakan Pinjaman Perbaikan Rumah?

Jika pinjaman perbaikan rumah Anda adalah pinjaman pribadi, uang itu dapat digunakan untuk apa saja. Perbaikan kecil, penambahan – langit adalah batasnya. Bahkan tidak ada yang menghentikan Anda untuk berubah pikiran setelah mengambil pinjaman perbaikan rumah jenis ini dan menggunakannya untuk mendanai liburan atau pembelian besar lainnya (meskipun ini belum tentu menjadi pilihan yang paling cerdas secara finansial, karena jenis pembelian ini adalah jauh lebih kecil kemungkinannya untuk memberikan pengembalian investasi). Juga tidak ada yang menghentikan Anda untuk menggunakan pinjaman pribadi yang tidak telah ditetapkan sebagai "pinjaman perbaikan rumah" untuk perbaikan rumah.

Refinance cash-out, pinjaman ekuitas rumah, dan HELOCs juga merupakan opsi fleksibel yang tidak harus digunakan untuk perbaikan rumah. Namun, ada potongan pajak tambahan yang tersedia jika uang dari ketiga opsi ini digunakan untuk jenis perbaikan rumah tertentu, jadi Anda harus menelitinya dengan cermat.

Program Federal

Jadi, Anda ingin pinjaman untuk merenovasi rumah Anda tetapi tidak memiliki peringkat kredit yang diperlukan untuk mengamankan April yang baik pada pinjaman pribadi. Anda juga khawatir tentang mendapatkan persetujuan untuk pinjaman ekuitas rumah, HELOC, atau pembiayaan kembali tunai karena peringkat kredit Anda dan / atau kurangnya ekuitas rumah. Sangat mungkin bahwa program federal dapat membantu. Administrasi Perumahan Federal akan mendukung pinjaman sehingga pemberi pinjaman swasta dapat meminjamkan kepada orang-orang dengan kredit yang lebih rendah tanpa mengambil risiko keuangan yang besar. Kami telah menguraikan beberapa opsi populer.

FHA 203(k) Pinjaman Rehabilitasi

Pinjaman FHA 203 (k), seperti kebanyakan pinjaman uang muka rendah, didukung oleh Administrasi Perumahan Federal. Pinjaman ini memungkinkan perbaikan rumah digabungkan dengan hipotek. Meskipun pinjaman FHA 203(k) paling sering digunakan oleh orang yang membeli rumah yang membutuhkan perbaikan, juga dimungkinkan untuk membiayai kembali rumah yang sudah dibeli menjadi pinjaman FHA 203(k). Anda akan dapat memilih antara pembiayaan kembali 203(k) terbatas, yang menyediakan hingga $35.000 untuk perbaikan, atau pembiayaan kembali standar 203(k), yang mengharuskan proyek berjumlah $5.000 atau lebih dan Anda bekerja dengan kontraktor umum berlisensi.

Persyaratan:

• Skor kredit 580 atau lebih tinggi
• Rumah yang berusia minimal satu tahun
• Rumah yang termasuk dalam batas hipotek FHA lokal

Perhatikan bahwa pemberi pinjaman mungkin memiliki persyaratan dan biaya tambahan yang melebihi aturan dasar FHA 203(k), jadi Anda harus berbicara dengan calon pemberi pinjaman tentang persyaratan mereka. Namun, FHA memang mewajibkan pemberi pinjaman untuk menawarkan pinjaman dengan harga yang bersaing.

KPR Hemat Energi

Seperti pinjaman rehabilitasi 203 (k), program Hipotek Hemat Energi (EEM) didukung oleh FHA. Program EEM dapat digunakan untuk membeli rumah yang sudah hemat energi, tetapi juga dapat digunakan untuk membiayai perbaikan rumah yang sudah ada yang akan membuatnya lebih hemat energi. Jika Anda ingin membeli panel surya untuk rumah, termostat, atau insulasi Anda, ini bisa menjadi pilihan pembiayaan yang bagus.

Perhatikan bahwa pemberi pinjaman mungkin memiliki persyaratan dan biaya tambahan yang melebihi aturan dasar FHA 203(k), jadi Anda harus berbicara dengan calon pemberi pinjaman tentang persyaratan mereka. Namun, FHA memang mengharuskan pemberi pinjaman untuk menawarkan pinjaman dengan harga yang bersaing.

Pinjaman Judul I

Ini adalah pilihan untuk dipertimbangkan jika Anda perlu melakukan perbaikan penting untuk membuat rumah Anda lebih layak huni. Ini akan mencakup perbaikan kabel listrik rumah, pemanas, pipa ledeng dan atap. Sekali lagi, FHA akan mendukung pinjaman ini untuk membantu Anda mendapatkan harga pasar yang adil dari pemberi pinjaman Anda.

Intinya:Membayar untuk Melakukan Pekerjaan Rumah Pinjaman Perbaikan Rumah Anda

Apakah Anda memilih untuk menggunakan ekuitas rumah untuk mendanai pinjaman Anda atau memutuskan untuk mendanai renovasi Anda melalui pinjaman pribadi, dengan cermat meneliti persyaratan, tarif, batas, dan lainnya akan membantu menjamin bahwa Anda telah memilih pinjaman yang tepat untuk situasi Anda. Jika Anda tertarik dengan pinjaman pribadi, Anda dapat memulai dengan Pinjaman Rocket ^® hari ini.